貸款未清想退休
2014-08-10 19:26
謝先生今年40歲，是一名自僱人士，妻子36歲，在一家私人企業任職，有兩名年齡分別為6歲和3歲的小孩。
在扣除公司開銷後，先生月入在8千至9千令吉之間，妻子薪金3千500令吉，每年有相等於2至3個月薪金的花紅，先生每年分紅大約3萬令吉。
目前一家人自住雙層排屋市價60萬令吉，購買時價格35萬令吉，月供1千500令吉，尚欠17萬令吉，還有20年供期待還。
另外，謝先生擁有雙層店屋，目前價值70萬令吉，購買時大約45萬令吉，每月份期付款3千令吉，還有15年供期才還清；雙層店屋作為自己從事貿易事業的辦公室。
與此同時，他們擁有一個服務公寓單位，目前市價40萬令吉、購買時25萬令吉（公寓貸款已供完），每月租金收入1千800令吉。
請問：1.我們的財務是否有哪些方面需要改進？
2.如何做多元化投資？是否需要做高風險投資？
3.先生是否可以提早退休、或是處於半退休狀態？
4.以目前的財務狀況，日後能否送孩子出國深造？
5.是否應該儘快還清貸款，或是購買/投資其他產業？
答：以謝先生的收入數據來看，在馬來西亞的職場，是屬於中高收入群眾，加上太太的受薪收入，月入超過5位數，還有年終的花紅及分紅收入，可以說相當可觀。
不過，來信提及尚有雙層排屋貸款分期未還清，而且還需要20年，以及雙層店屋貸款分期待還，店屋貸款分期付款尚有15年，這是一條相當長的道路。
另外，孩子年紀還小，培育孩子的費用，包括將來的教育費，都是一筆不小的數目，從孩子年紀來預算，至少還要負擔他們的費用18至20年，因此，謝先生希望提早退休的心願，可能會比較難實現。
當我們談退休時，最重要的一點就是：貸款分期已經還清、孩子可以自立更生，不需要負擔他們的生活開銷，這樣才算享有財務自由。
假如服務公寓的租金收入保持穩定，可以用來償還雙層排屋的貸款分期，剩下還有15年的雙層店屋分期付款待還，如果儲蓄豐厚，足以應付孩子的高等教育經費，也許可以考慮55歲退休，否則工作到60歲，可以擁有較多的退休儲蓄，讓退休生活更為多彩。
論謝先生的財務狀況，可用四平八穩來形容，有一筆公積金儲蓄、定期存款、信託基金、股票、住宅產業、商業產業、保險等等，可以說該有的都有。
至於說是否應該涉及風險較高的投資，這要看謝先生本身的風險承受度，問問自己是否適合涉及風險較高的投資？假如是，萬一投資失利，是否會影響謝先生的業務周轉資金，確定不會之後才探討，這樣會比較妥當。
深造費須預算
額外50%通膨匯率因素
額外50%通膨匯率因素
來到日後是否能送孩子到外國讀書，這要看準備將孩子送到哪一個海外國家深造，不同國家的深造費用會有相當大的落差；另外，不同的科系、就讀的年數，都將影響留學生的深造費用。
假如今天我們瞭解到前往A國家深造，三年課程大約需要20萬令吉的學費與生活費，在為孩子日後的深造費用進行撥備，尚需納入通膨、匯率波動等因素，一般需要額外50%的預算。
本期主答：永佳財務規劃公司首席理財規劃師陳建業碩士（星洲日報／投資致富‧財富問診‧文：鄭碧娥）
點看全文: http://biz.sinchew.com.my/node/99921?tid=8#ixzz3ABf0AkNM
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