SIN CHEW FINANCIAL PLANNING Q AND A :丈夫失聯‧獨力育兒‧教育基金怎麼籌？

財富問診  13/7/14
文／鄭碧娥
本期主答：永佳財稅規劃公司理財師陳建業碩士
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署名茉莉花的讀者來信提出有關財務規劃的問題，她今年45歲，育有一名年齡12歲的孩子，丈夫在10年前出國謀生，前面5年還有他的消息，而且有寄一些家用回來，最近這5年失去聯繫，不知他在異鄉是好、是壞，完全無法掌握。
她說，她只唸到中正，學歷不高，收入也只是一般，工作了這麼多年，如今薪金凈收大約2千800令吉，有一部已供完車貸的小轎車，車齡大約有8年，當年，購買時是一手車子。
另外，她有一間二房一廳的普通公寓，雖然面積不到600平方尺，不過好過租屋，至少不致於面臨搬遷的困擾。
這間房屋是她與丈夫聯名的產業，還有一些尾數貸款未還清。她本身存款及公積金儲蓄並不高，有購買人壽及意外保險，每月保費大約150令吉，沒有車貸與房貸負擔，孩子在安親班、校車、補習費，加上伙食及生活開銷，每月大約需要1千850令吉。
另外，她在信中提出以下問題：
1.由於本身學歷不高，希望孩子能接受高等教育，不曉得如何為孩子的教育費進行規劃？
2.假如房屋貸款供完了，應該如何辦理手續？
3.之前有想過要購買一個公寓單位供投資，可是，不知如何進行籌備？
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答：茉莉花讀者若要處理好她與丈夫聯名的公寓，應該設法聯繫到丈夫，或是肯定丈夫的下落與現況
，這樣才能辦理房屋的轉名事宜，屆時需要上律師樓，交給律師辦理解押手續。
另外，茉莉花讀者孩子距離進高等學府受教育，最長還有8年的時間，屆時如果在本地半私立學院就讀，最保守的估計，3年課程至少需要10萬令吉，這並不包括住宿與伙食費， 如果是公立大學，費用可以減半；不過，假如是私立學院或大學，費用比半私立學院至少多一倍，意思是指大約需要20萬令吉。
根據來信敘述，茉莉花讀者目前沒有房屋貸款及汽車貸款負擔，每月有接近1千令吉的盈餘，假如能物色到屋價在自己能力所及的單位、申請貸款獲批，加上本身工作穩定，確實可以考慮購買一個房產來投資，以對沖通貨膨脹，造成可供消費收入減少的不足。
不過，茉莉花讀者能領取的貸款不宜超過20萬令吉，假設貸款18萬令吉、貸款分期20年，供期直到65歲，每月分期付款在1千至1千100令吉左右，勉強可以符合資格。
茉莉花讀者工作至今，相信也有一筆公積金儲蓄，如果未曾提領來購買房屋，可以提出一小筆，做為購買房屋的其中10%屋款，這樣只需要貸款80%，獲得銀行批准的機率也比較高。
論產業投資，陳建業說，地點是重要考量，再來是價格，然後是產業類型，產業坐落在好的地點，增值快、容易出售或出租。
產業坐落在好地點，價格在平均水平，屬於合理價位，是人們考慮購買產業的兩大因素，當我們談到地點，必須加上考慮產業類型，最主要的原因是買來自住或投資。
在大城市，人們普遍接受分層產業的模式，雖然需要繳付管理與維修費，不過，有保安管理員，可確保居家安全，這類型的房產單位容易出租，租戶不需打理家園的範圍，管理與維修費則由屋主支付。
不過，如果買來準備自住，想擁有自己的小花園，那麼可選擇到郊外購買有地房屋，有地房產一樣可以增值，如果地點比較偏遠，只要可以搭乘公共交通工具抵達城市，也是不錯的投資選擇。