(二十六) 创业及其延续
当一切准备就绪后，您就是在创业上开始行驶的时候了。您正是从一个打工族转变成老板级的人物了，至少，在心理上应做个适调。您要对您所作的决定负起全责，不再有人指导您，您变成一个没有固定收入的一族，夫妻间的谅解与扶持这时极为重要。并要在面对最坏的结果作出财务与心理上的准备，举例说，如果生意真的失败了，怎么办？可有应对之策？
要在创业上成功，必须具备梦想，并订立规划，朝梦想或目标前进。因为没有规定的上班时间与规则，所以工作必须要很有纪律，切勿懒散，并对自己的工作要表现的很热忱，全身投入，不达目标誓不罢休。同时，广结人缘，加强生意网络。在生意来往加强自己的信誉，才不会有断货或者顾客求去之虞。在创业族程中，并非风平浪静，有时会面对困难与挫折，这时，您要俱备大无畏的信念，勇往直前。此外，也要有坚毅不拔的意念，努力、努力、再努力，深信有一天能达到目标。
您要决定所要创业是个人生意，伙伴生意或者是有限公司。您可能在自己睡房开业，当SOHO（小办公室、家办公室）一族，或者租或买一间办公室。是否需要聘请职员，每月的开销若干，都有必要先作个估计。当您的生意做到一个规模时，您不只要有支持职员 ( Supporting Staff )，也需要前线职员 ( Front Line Staff )，以进行办公室内的操作，也不突略推销产品或服务。
在推销产品或服务的过程中，有效的策略不可减少。它概括了对市场的了解，公司的强点与弱点，竞争对手的强点与弱点，整个市场所提供的机会与威胁，然后拟定有效的策略规划。
要知道，每个产品或服务都有其生命期，而且要经历婴儿期，成长期，饱和期以及死亡期。对不同的生命期，都要有自己应对的策略。
万一策略遇上了瓶颈，或者不如预期般理理，我们就有必要修订或者更改原定计划。拟定应对的交替策略的方法包括确定，鉴定以及选择交替策略，正所谓 é创业难，守业更难 û 。
当您的生意已经上了轨道之后，接下来您就要做个决定，死守一门生意或者分散风险，至于生意的专而不博或者博而不专的优缺点，孰优孰弊，更是人言人殊，见仁见智。您可能专一而赚取了更多钱，也可能开拓不同的生意领域而飞黄腾达，最终看各人的生意手法。不过，不要忘了，由于时代与局势的变迁，或者一道法令的修改，都可能使您的生意一夜间毁于一旦。
如果您想要扩充生意，您可以选择横式扩充或者直式扩充相关的行业。最好不要涉及自己不熟的行业，否则事倍功半，得不偿失。
经营之道何其多，并非三言两语所能言尽，只有身历其境者，方能体会其冷暖。
Sunday, November 28, 2010
Friday, November 26, 2010
FP25 : BUSINESS FINANCING (二十五) 创业筹资之道
(二十五) 创业筹资之道
筹集第一笔资金
资金的来源胥视于个人的人脉、家庭背景与经验等。这里提及其中的几种方式：-
（一）自己的储蓄
（二）亲朋戚友的贷款
（三）金融机构的贷款
（四）供应商的资助
（五）找个合伙人
（一）自己的储蓄
如果您过腻了朝九晚五的工作生涯，认为自己的基本特性与格性能胜任愉快，希望有朝一日创业以大展鸿图；您知道万事俱足，只欠东风 ― 资金，那么，其中一个方法就是储蓄资金。
这笔资金的由来，显然是要节制生活消费，积极赚钱、省钱、存钱，然后另图将这笔钱增值。
基本上，我们每个月应该储蓄薪金的二十巴仙，并过着克勤克俭的生活。此外，也可以兼差赚外快。
不过，切要订下储蓄的目标，而且要有始有终，不可一暴十寒，终有一日梦想成真。毕竟，要达到储蓄目标，非要努力、毅力、规划以及检视不可。
您也可以凭信用卡的贷款限制借贷资金，以作短期的贷款，虽然利息较高，但是总不比借大耳聋般叫人提心吊胆。
（二）亲朋戚友的贷款
除非您含着金锁匙出身，不然，当您还不能筹集这笔资金时，您可能想到的可能是向亲戚朋友借钱。不过，向亲戚朋友借钱不是一件容易而且难于咎齿的事。况且，您不只欠了一笔钱，同时也背负一笔人情债。
（三）金融机构的贷款
一般上，向金融机构贷款，都必须呈现三年的商业记录，以资鉴别您的行业是有利可图的。商业记录包括了现金流程，资金负债表，银行户口记录，商业建议书等，对新进的创业者，这可能是一个挑战。别一种可行之道就是向GGC ( Credit Guarantee Corporation ) （贷款担保机构），但必须是受政府鼓励的行业而且符合资格者才行，它不须太多的条例与资格。
（四）供应商的资助
如果您曾经在那行业涉足已久，并且与供应商与顾客建立了商业关系，如果供应商相信您的办事能力与信用，当您要创业，相信在货源赊帐方面他们都会助您一臂之力，这样无形中减少了资金的压力。不过，您一定要保持您可信赖的关系，账务都要依时还清，有借有还，再借不难。
（五）找个合伙人
有些人因为实际经商经验的不足，所以找个合伙人合作创业，如果您是由于资金不足而要找个合伙人，以下几点必须注意。第一、合伙人只是融资，其他的业务由您全权处理。第二、合伙人的兴趣，基本特制，个人性格等都能和您志同道合。第三、确保在融资过程中没有消减您在公司的占有率，不然您含辛茹苦建立起来的江山都会拱手让人。所以，合伙人合约必须讲得一清二楚。
筹集第一笔资金
资金的来源胥视于个人的人脉、家庭背景与经验等。这里提及其中的几种方式：-
（一）自己的储蓄
（二）亲朋戚友的贷款
（三）金融机构的贷款
（四）供应商的资助
（五）找个合伙人
（一）自己的储蓄
如果您过腻了朝九晚五的工作生涯，认为自己的基本特性与格性能胜任愉快，希望有朝一日创业以大展鸿图；您知道万事俱足，只欠东风 ― 资金，那么，其中一个方法就是储蓄资金。
这笔资金的由来，显然是要节制生活消费，积极赚钱、省钱、存钱，然后另图将这笔钱增值。
基本上，我们每个月应该储蓄薪金的二十巴仙，并过着克勤克俭的生活。此外，也可以兼差赚外快。
不过，切要订下储蓄的目标，而且要有始有终，不可一暴十寒，终有一日梦想成真。毕竟，要达到储蓄目标，非要努力、毅力、规划以及检视不可。
您也可以凭信用卡的贷款限制借贷资金，以作短期的贷款，虽然利息较高，但是总不比借大耳聋般叫人提心吊胆。
（二）亲朋戚友的贷款
除非您含着金锁匙出身，不然，当您还不能筹集这笔资金时，您可能想到的可能是向亲戚朋友借钱。不过，向亲戚朋友借钱不是一件容易而且难于咎齿的事。况且，您不只欠了一笔钱，同时也背负一笔人情债。
（三）金融机构的贷款
一般上，向金融机构贷款，都必须呈现三年的商业记录，以资鉴别您的行业是有利可图的。商业记录包括了现金流程，资金负债表，银行户口记录，商业建议书等，对新进的创业者，这可能是一个挑战。别一种可行之道就是向GGC ( Credit Guarantee Corporation ) （贷款担保机构），但必须是受政府鼓励的行业而且符合资格者才行，它不须太多的条例与资格。
（四）供应商的资助
如果您曾经在那行业涉足已久，并且与供应商与顾客建立了商业关系，如果供应商相信您的办事能力与信用，当您要创业，相信在货源赊帐方面他们都会助您一臂之力，这样无形中减少了资金的压力。不过，您一定要保持您可信赖的关系，账务都要依时还清，有借有还，再借不难。
（五）找个合伙人
有些人因为实际经商经验的不足，所以找个合伙人合作创业，如果您是由于资金不足而要找个合伙人，以下几点必须注意。第一、合伙人只是融资，其他的业务由您全权处理。第二、合伙人的兴趣，基本特制，个人性格等都能和您志同道合。第三、确保在融资过程中没有消减您在公司的占有率，不然您含辛茹苦建立起来的江山都会拱手让人。所以，合伙人合约必须讲得一清二楚。
Sunday, November 21, 2010
FP29 : DO AND DON'T FOR THE INVESTMENT BEGINNER (二十 九) 初涉投资者应注意事项
(二十 九) 初涉投资者应注意事项
我们不久前知道个人的投资性格以及各类金融产品特性的关系，您可能蠢蠢欲动。那些刚要自己涉及投资，而又不知从何下手者，这里想要与您分享一些个人经验。
对于初涉投资者，最好以少许的资金亲身体验各类产品的买卖过程。或许，您也可以从您身边的熟悉于某种投资而又满载而归的亲朋戚友处听取一些意见。万一您真的投资失败了，也不致于跌得遍体鳞伤。
让自己有机会熟悉一下各类产品的佣金与费用。然后清楚投资与投机的分别，尽量避免属于投机的产品。投资是以自己的信心与眼光，以自己的努力使钱财在较长的时间后能超越通膨以及税务的腐蚀，以便累积更多的钱富来达致长期的财务目标。投机则期望短期内能累积更多的钱富，通常，其成果是无可预测的。
接下来，您要很清楚您投资的目的是什么，然而拟定您的投资目标，我们可以依据以前学过的财务规划七步骤来进行我们规划。
再还没有投资前，以一个没有投资经验的人来说，三点必需注意的，即：您的投资目标、您的投资性格以及您的财务状况。
在没有财务规划师的引导下，没有投资经验的人，可能会面对以下的问题：-
（一）无法客观的探测自己的投资风险程度
很多人常会毫无头绪的以自己的直觉投资于证券市场里，一些人 é绵羊心态û
，跟着市场的谣言和风声，一窝蜂的盲从市场气氛投资。当交易指数走高的时候，就没有经过分析挂牌公司的背景，纷纷购买该公司的股票，因为他们认为大多数人的决定是不会错的。他们也因此购买一些与自己投风险程度不符的股票，太过保守的投资法也无法使到您的投资得到合理的回酬。
（二）无法更正确的分配投资
正确的投资并不表示您选择到最好的投资产品，而是您如何更正确的分配您的投资。很多投资者比较倾向将资金凭自己的直觉与想象投资于获取更多回酬的产品里，而妄顾这种孤注一掷的作法可能使到原先的财务规划前功尽弃。
（三）无法决定投资在那一类的投资产品
由于财务知识的匮乏，以及缺乏投资经验，他们很难决定哪一类投资产品最合适。在加上社会的发展突飞猛进，投资产品日新月异，他们更加难以适从。
（四）应该何时投资
因为我们无法预知未来，所以应该尽快进场，我们愈快进场，我们的资金就会为我们工作的愈久。我们假设我们今天开始每个月两百元投资于每年二十巴仙回酬的投资产品里，二十年后，我们将获取六十三万两千元。假设我们同样的以每个月两百元投资于同样回酬的投资产品里，只不过这次我们延迟一年之年才开始投资，十九年后，我们只能得到五十一万六千元，比起我们现在就开始投资，总共少了十一万六千元。
无论成败，我们都应该对自己的决定负责。
我们不久前知道个人的投资性格以及各类金融产品特性的关系，您可能蠢蠢欲动。那些刚要自己涉及投资，而又不知从何下手者，这里想要与您分享一些个人经验。
对于初涉投资者，最好以少许的资金亲身体验各类产品的买卖过程。或许，您也可以从您身边的熟悉于某种投资而又满载而归的亲朋戚友处听取一些意见。万一您真的投资失败了，也不致于跌得遍体鳞伤。
让自己有机会熟悉一下各类产品的佣金与费用。然后清楚投资与投机的分别，尽量避免属于投机的产品。投资是以自己的信心与眼光，以自己的努力使钱财在较长的时间后能超越通膨以及税务的腐蚀，以便累积更多的钱富来达致长期的财务目标。投机则期望短期内能累积更多的钱富，通常，其成果是无可预测的。
接下来，您要很清楚您投资的目的是什么，然而拟定您的投资目标，我们可以依据以前学过的财务规划七步骤来进行我们规划。
再还没有投资前，以一个没有投资经验的人来说，三点必需注意的，即：您的投资目标、您的投资性格以及您的财务状况。
在没有财务规划师的引导下，没有投资经验的人，可能会面对以下的问题：-
（一）无法客观的探测自己的投资风险程度
很多人常会毫无头绪的以自己的直觉投资于证券市场里，一些人 é绵羊心态û
，跟着市场的谣言和风声，一窝蜂的盲从市场气氛投资。当交易指数走高的时候，就没有经过分析挂牌公司的背景，纷纷购买该公司的股票，因为他们认为大多数人的决定是不会错的。他们也因此购买一些与自己投风险程度不符的股票，太过保守的投资法也无法使到您的投资得到合理的回酬。
（二）无法更正确的分配投资
正确的投资并不表示您选择到最好的投资产品，而是您如何更正确的分配您的投资。很多投资者比较倾向将资金凭自己的直觉与想象投资于获取更多回酬的产品里，而妄顾这种孤注一掷的作法可能使到原先的财务规划前功尽弃。
（三）无法决定投资在那一类的投资产品
由于财务知识的匮乏，以及缺乏投资经验，他们很难决定哪一类投资产品最合适。在加上社会的发展突飞猛进，投资产品日新月异，他们更加难以适从。
（四）应该何时投资
因为我们无法预知未来，所以应该尽快进场，我们愈快进场，我们的资金就会为我们工作的愈久。我们假设我们今天开始每个月两百元投资于每年二十巴仙回酬的投资产品里，二十年后，我们将获取六十三万两千元。假设我们同样的以每个月两百元投资于同样回酬的投资产品里，只不过这次我们延迟一年之年才开始投资，十九年后，我们只能得到五十一万六千元，比起我们现在就开始投资，总共少了十一万六千元。
无论成败，我们都应该对自己的决定负责。
Wednesday, November 17, 2010
FP28 : PERSONAL INVESTMENT BEHAVIOUR (二十八) 个人投资性格
(二十八) 个人投资性格
一些读者来电告诉我，他手头上有一笔钱，征询我的意见投资在哪一类的金融产品最好。我的解释是，世界上没有一样金融产品适合各种不同的人，这和个人的投资性格有关。
在上一篇我们有谈及各类金融产品的特性，在一个妥善的投资规划中，我们会针对不同的个人性格，配合各种金融产品不同的特性作个取舍，拟定合适的投资组合。
在拟定投资规划时，受到考虑的个人投资性格包括个人的年龄、投资年数期望的回酬、投资数额、冒险程度、投资知识、参与程度、对现金的急用、对通膨的看法、对税务优惠的重注、注重资本的成长。
个人年龄愈大，能承受价格大幅度波动的能力愈底，投资的年数相续降低。我们不可能叫年届七旬的老翁纯粹投资在股市里，万一股市崩溃，财务规划将功亏一篑。我们也不可能叫他继续持股，等待股市好转时才另作打算。因为没有人知道股市何时才能回升，到时老翁也不知道身在何处了。
投资的年数同样影响个人的投资产品的选择。不同金融产品，分别适合不同投资年数的需求。举例说，股票期货属于比较短期投资，信托基金、债券、保险、银行储蓄等属于中期投资；房地产、黄金、古币、艺术品、古董、邮票等则属于长期投资。当然，由于投资的时机的不同，短期的投资也可能需要较长的时间获取应得的回馈；反之，长期的投资则可能适合时机而很快获取应得的回馈。
投资的数额的多寡来取决投资不同的金融产品。我们需要较多的头期钱来购置房地产。
投资产品可类分低、中以及高风险。银行储蓄、保险、债券属于低风险的投资产品。房地产、信托基金、黄金、货币、艺术品、古董、邮票属于中风险投资产品。股票、期货等属于高风险的投资产品，有些投资者自认为不计风险，对于一个熟练的财务规划师来说，不会以 é自认û 的言论作出 é冒险程度û 的决定。在作出冒险程度决定前，客户必需经过一系列的冒险心理测验来作取决客户是否适合冒险。
投资知识能决定个人对投资应持有的风险程度。对于投资有所认识的人，往往在投资前都会对各类产品进行分析，也不会盲目投资。这一类的投资者，比较可以投资于风险程度高的产品。
对于不想参与投资者，都不受鼓励投资于参与程度高的产品中。例如投资于股票参与程度比较高，较不适宜不想参与投资者，他们较适合投资在诸如信托基金等产品里。
想要在短期或随时兑现者，可以考虑投资在股票、信托基金、债券、期货、黄金、钱币以及银行储蓄等产品里。
在拟定财务目标时，我们对回酬有所期待，以便在若干年后能达致我们的财务目标。当然，我们期待的回酬是不可以超现实的。要知道，期待高的回酬，必然随之而来的高风险。
对于那些担心通货膨胀会腐蚀我们购买能力者，可考虑投资于抗通膨能力较强的产品里，例如房地产、期货、黄金、古币、艺术品、古董、邮票等。
有些产品则会获取税务的优惠，如房地产以及保险便是。有些投资者比较长期的回馈，他们往往期望资本的成长。所以，他们比较喜欢投资在能利润重新投资在生意里，这些公司较少分发红息，公司的成长表现在股价的飙升上。
最后，在拟定投资规划时，财务规划师能综合上述的各类个人性格来决定更妥当的投资组合。
一些读者来电告诉我，他手头上有一笔钱，征询我的意见投资在哪一类的金融产品最好。我的解释是，世界上没有一样金融产品适合各种不同的人，这和个人的投资性格有关。
在上一篇我们有谈及各类金融产品的特性，在一个妥善的投资规划中，我们会针对不同的个人性格，配合各种金融产品不同的特性作个取舍，拟定合适的投资组合。
在拟定投资规划时，受到考虑的个人投资性格包括个人的年龄、投资年数期望的回酬、投资数额、冒险程度、投资知识、参与程度、对现金的急用、对通膨的看法、对税务优惠的重注、注重资本的成长。
个人年龄愈大，能承受价格大幅度波动的能力愈底，投资的年数相续降低。我们不可能叫年届七旬的老翁纯粹投资在股市里，万一股市崩溃，财务规划将功亏一篑。我们也不可能叫他继续持股，等待股市好转时才另作打算。因为没有人知道股市何时才能回升，到时老翁也不知道身在何处了。
投资的年数同样影响个人的投资产品的选择。不同金融产品，分别适合不同投资年数的需求。举例说，股票期货属于比较短期投资，信托基金、债券、保险、银行储蓄等属于中期投资；房地产、黄金、古币、艺术品、古董、邮票等则属于长期投资。当然，由于投资的时机的不同，短期的投资也可能需要较长的时间获取应得的回馈；反之，长期的投资则可能适合时机而很快获取应得的回馈。
投资的数额的多寡来取决投资不同的金融产品。我们需要较多的头期钱来购置房地产。
投资产品可类分低、中以及高风险。银行储蓄、保险、债券属于低风险的投资产品。房地产、信托基金、黄金、货币、艺术品、古董、邮票属于中风险投资产品。股票、期货等属于高风险的投资产品，有些投资者自认为不计风险，对于一个熟练的财务规划师来说，不会以 é自认û 的言论作出 é冒险程度û 的决定。在作出冒险程度决定前，客户必需经过一系列的冒险心理测验来作取决客户是否适合冒险。
投资知识能决定个人对投资应持有的风险程度。对于投资有所认识的人，往往在投资前都会对各类产品进行分析，也不会盲目投资。这一类的投资者，比较可以投资于风险程度高的产品。
对于不想参与投资者，都不受鼓励投资于参与程度高的产品中。例如投资于股票参与程度比较高，较不适宜不想参与投资者，他们较适合投资在诸如信托基金等产品里。
想要在短期或随时兑现者，可以考虑投资在股票、信托基金、债券、期货、黄金、钱币以及银行储蓄等产品里。
在拟定财务目标时，我们对回酬有所期待，以便在若干年后能达致我们的财务目标。当然，我们期待的回酬是不可以超现实的。要知道，期待高的回酬，必然随之而来的高风险。
对于那些担心通货膨胀会腐蚀我们购买能力者，可考虑投资于抗通膨能力较强的产品里，例如房地产、期货、黄金、古币、艺术品、古董、邮票等。
有些产品则会获取税务的优惠，如房地产以及保险便是。有些投资者比较长期的回馈，他们往往期望资本的成长。所以，他们比较喜欢投资在能利润重新投资在生意里，这些公司较少分发红息，公司的成长表现在股价的飙升上。
最后，在拟定投资规划时，财务规划师能综合上述的各类个人性格来决定更妥当的投资组合。
FINANCIAL Q AND A : 底薪少‧卡債多‧申請房貸難 · 投資致富
底薪少‧卡債多‧申請房貸難
· 投資致富
2010-11-15 15:13
王小姐，今年24歲，她計劃與男友購買一間新建房屋，作為2011或2012年結婚後的新屋。
可以幫我計算我們需要籌備多少資金，每個月必須維持多少薪水才能支付一間新屋的供期？
我們打算買新屋後其中兩間房出租，以便減輕我們的供屋負擔。
我們打算購屋首期錢用我們公積金的第二戶頭支付，兩人的第二戶頭有1萬4千令吉。現有一筆5千令吉的儲蓄。
銀行以底薪做衡量基礎
王小姐最主要的問題是，以她及男友微薄的底薪，是否能購買一個房產單位供結婚後的新居。
雖然兩人各有相等於薪金水平的傭金收入，不過，銀行在考量客戶提出產業貸款申請時，通常以底薪做為衡量基礎，至於傭金只能輔助，與花紅被列為輔助的情況有些類似。
當然，我們可以說傭金收入相當平穩，儘管有起有落，但平均起來至少有1千令吉做為申請根基，也許在爭取銀行的批准會比較有利。
我們不曉得王小姐準備在哪一個州屬購買房產，在大馬不同的州屬，產業的價格會有一些落差，這是不爭的事實，好比說在巴生河流域，15萬令吉也許只能購買到一個公寓單位，但在其他一些州屬，或許可以購買到一間單層排屋。
另外，以兩人的底薪來看，信用卡債數目龐大，男友尚有一筆1千令吉的分期付款要償還，單看這些數據，明顯反映每月介於入不敷出的處境，雖然數據顯示，每月有盈餘供儲蓄，也許是傭金數目不只1千200令吉。
卡債超出底薪數額
提到信用卡這個項目，我們比較不明白的是，何以數目如此偏高，可以說超出兩人的底薪數額。
雖然購買房屋可以提取公積金儲蓄，但公積金儲蓄數目不多，申請提取是否獲准也是個疑問，而且有時在提出申請，申請獲批，公積金局發出支票，是否來得及應付簽署買賣合約需繳付的10%首期錢，這也是一個要考量的因素。
另外，目前手上只有一筆5千令吉的儲蓄存款，遠遠不及所需的數目，如果能將這管存款倍增，譬如增至1萬或1萬5千令吉，這樣要進行產業購買也比較得心應手。
我們先以一間15萬令吉的單位為估算基礎，10%首期錢加上相關費用，至少要2萬令吉，如果這兩年內能籌足這筆數目，可以按計劃去物色一個適合的單位。
假如銀行基以兩人結合起來的收入加上傭金3千令吉，在沒有供車負擔的情況下給予批准，房貸分期付款可以在1千令吉之間。
由於兩人還年輕，購買的房屋價格如果不超過15萬令吉，房貸分期可以選擇15年期，假如購買價格20萬令吉的房屋，提出18萬令吉貸款的申請獲批，可以選擇20年供期，分期付款在1千令吉左右。
首期錢最大關鍵
最大的關鍵在於擁有一筆足夠的購屋首期錢，以及申請貸款能夠獲批准，只要過了這些關卡，日後能夠將開銷控制在一定水平內，或者如信中所指的將其中兩個房間出租，自然可以減輕房貸壓力。
假如銀行堅持以基薪做為考量基礎，就是兩人結合收入2千令吉為准，購買一間15萬令吉的房屋、貸款90%，每月供期若不超過700令吉，供期拉長至20年，獲批的可能性還是存在的。
星洲日報／投資致富‧財富問診室‧2010.11.14
· 投資致富
2010-11-15 15:13
王小姐，今年24歲，她計劃與男友購買一間新建房屋，作為2011或2012年結婚後的新屋。
可以幫我計算我們需要籌備多少資金，每個月必須維持多少薪水才能支付一間新屋的供期？
我們打算買新屋後其中兩間房出租，以便減輕我們的供屋負擔。
我們打算購屋首期錢用我們公積金的第二戶頭支付，兩人的第二戶頭有1萬4千令吉。現有一筆5千令吉的儲蓄。
銀行以底薪做衡量基礎
王小姐最主要的問題是，以她及男友微薄的底薪，是否能購買一個房產單位供結婚後的新居。
雖然兩人各有相等於薪金水平的傭金收入，不過，銀行在考量客戶提出產業貸款申請時，通常以底薪做為衡量基礎，至於傭金只能輔助，與花紅被列為輔助的情況有些類似。
當然，我們可以說傭金收入相當平穩，儘管有起有落，但平均起來至少有1千令吉做為申請根基，也許在爭取銀行的批准會比較有利。
我們不曉得王小姐準備在哪一個州屬購買房產，在大馬不同的州屬，產業的價格會有一些落差，這是不爭的事實，好比說在巴生河流域，15萬令吉也許只能購買到一個公寓單位，但在其他一些州屬，或許可以購買到一間單層排屋。
另外，以兩人的底薪來看，信用卡債數目龐大，男友尚有一筆1千令吉的分期付款要償還，單看這些數據，明顯反映每月介於入不敷出的處境，雖然數據顯示，每月有盈餘供儲蓄，也許是傭金數目不只1千200令吉。
卡債超出底薪數額
提到信用卡這個項目，我們比較不明白的是，何以數目如此偏高，可以說超出兩人的底薪數額。
雖然購買房屋可以提取公積金儲蓄，但公積金儲蓄數目不多，申請提取是否獲准也是個疑問，而且有時在提出申請，申請獲批，公積金局發出支票，是否來得及應付簽署買賣合約需繳付的10%首期錢，這也是一個要考量的因素。
另外，目前手上只有一筆5千令吉的儲蓄存款，遠遠不及所需的數目，如果能將這管存款倍增，譬如增至1萬或1萬5千令吉，這樣要進行產業購買也比較得心應手。
我們先以一間15萬令吉的單位為估算基礎，10%首期錢加上相關費用，至少要2萬令吉，如果這兩年內能籌足這筆數目，可以按計劃去物色一個適合的單位。
假如銀行基以兩人結合起來的收入加上傭金3千令吉，在沒有供車負擔的情況下給予批准，房貸分期付款可以在1千令吉之間。
由於兩人還年輕，購買的房屋價格如果不超過15萬令吉，房貸分期可以選擇15年期，假如購買價格20萬令吉的房屋，提出18萬令吉貸款的申請獲批，可以選擇20年供期，分期付款在1千令吉左右。
首期錢最大關鍵
最大的關鍵在於擁有一筆足夠的購屋首期錢，以及申請貸款能夠獲批准，只要過了這些關卡，日後能夠將開銷控制在一定水平內，或者如信中所指的將其中兩個房間出租，自然可以減輕房貸壓力。
假如銀行堅持以基薪做為考量基礎，就是兩人結合收入2千令吉為准，購買一間15萬令吉的房屋、貸款90%，每月供期若不超過700令吉，供期拉長至20年，獲批的可能性還是存在的。
星洲日報／投資致富‧財富問診室‧2010.11.14
Saturday, November 13, 2010
FP26 : BUSINESS VENTURE AND ITS CONTINUATION (二十六) 创业及其延续
(二十六) 创业及其延续
当一切准备就绪后，您就是在创业上开始行驶的时候了。您正是从一个打工族转变成老板级的人物了，至少，在心理上应做个适调。您要对您所作的决定负起全责，不再有人指导您，您变成一个没有固定收入的一族，夫妻间的谅解与扶持这时极为重要。并要在面对最坏的结果作出财务与心理上的准备，举例说，如果生意真的失败了，怎么办？可有应对之策？
要在创业上成功，必须具备梦想，并订立规划，朝梦想或目标前进。因为没有规定的上班时间与规则，所以工作必须要很有纪律，切勿懒散，并对自己的工作要表现的很热忱，全身投入，不达目标誓不罢休。同时，广结人缘，加强生意网络。在生意来往加强自己的信誉，才不会有断货或者顾客求去之虞。在创业族程中，并非风平浪静，有时会面对困难与挫折，这时，您要俱备大无畏的信念，勇往直前。此外，也要有坚毅不拔的意念，努力、努力、再努力，深信有一天能达到目标。
您要决定所要创业是个人生意，伙伴生意或者是有限公司。您可能在自己睡房开业，当SOHO（小办公室、家办公室）一族，或者租或买一间办公室。是否需要聘请职员，每月的开销若干，都有必要先作个估计。当您的生意做到一个规模时，您不只要有支持职员 ( Supporting Staff )，也需要前线职员 ( Front Line Staff )，以进行办公室内的操作，也不突略推销产品或服务。
在推销产品或服务的过程中，有效的策略不可减少。它概括了对市场的了解，公司的强点与弱点，竞争对手的强点与弱点，整个市场所提供的机会与威胁，然后拟定有效的策略规划。
要知道，每个产品或服务都有其生命期，而且要经历婴儿期，成长期，饱和期以及死亡期。对不同的生命期，都要有自己应对的策略。
万一策略遇上了瓶颈，或者不如预期般理理，我们就有必要修订或者更改原定计划。拟定应对的交替策略的方法包括确定，鉴定以及选择交替策略，正所谓 é创业难，守业更难 û 。
当您的生意已经上了轨道之后，接下来您就要做个决定，死守一门生意或者分散风险，至于生意的专而不博或者博而不专的优缺点，孰优孰弊，更是人言人殊，见仁见智。您可能专一而赚取了更多钱，也可能开拓不同的生意领域而飞黄腾达，最终看各人的生意手法。不过，不要忘了，由于时代与局势的变迁，或者一道法令的修改，都可能使您的生意一夜间毁于一旦。
如果您想要扩充生意，您可以选择横式扩充或者直式扩充相关的行业。最好不要涉及自己不熟的行业，否则事倍功半，得不偿失。
经营之道何其多，并非三言两语所能言尽，只有身历其境者，方能体会其冷暖。
当一切准备就绪后，您就是在创业上开始行驶的时候了。您正是从一个打工族转变成老板级的人物了，至少，在心理上应做个适调。您要对您所作的决定负起全责，不再有人指导您，您变成一个没有固定收入的一族，夫妻间的谅解与扶持这时极为重要。并要在面对最坏的结果作出财务与心理上的准备，举例说，如果生意真的失败了，怎么办？可有应对之策？
要在创业上成功，必须具备梦想，并订立规划，朝梦想或目标前进。因为没有规定的上班时间与规则，所以工作必须要很有纪律，切勿懒散，并对自己的工作要表现的很热忱，全身投入，不达目标誓不罢休。同时，广结人缘，加强生意网络。在生意来往加强自己的信誉，才不会有断货或者顾客求去之虞。在创业族程中，并非风平浪静，有时会面对困难与挫折，这时，您要俱备大无畏的信念，勇往直前。此外，也要有坚毅不拔的意念，努力、努力、再努力，深信有一天能达到目标。
您要决定所要创业是个人生意，伙伴生意或者是有限公司。您可能在自己睡房开业，当SOHO（小办公室、家办公室）一族，或者租或买一间办公室。是否需要聘请职员，每月的开销若干，都有必要先作个估计。当您的生意做到一个规模时，您不只要有支持职员 ( Supporting Staff )，也需要前线职员 ( Front Line Staff )，以进行办公室内的操作，也不突略推销产品或服务。
在推销产品或服务的过程中，有效的策略不可减少。它概括了对市场的了解，公司的强点与弱点，竞争对手的强点与弱点，整个市场所提供的机会与威胁，然后拟定有效的策略规划。
要知道，每个产品或服务都有其生命期，而且要经历婴儿期，成长期，饱和期以及死亡期。对不同的生命期，都要有自己应对的策略。
万一策略遇上了瓶颈，或者不如预期般理理，我们就有必要修订或者更改原定计划。拟定应对的交替策略的方法包括确定，鉴定以及选择交替策略，正所谓 é创业难，守业更难 û 。
当您的生意已经上了轨道之后，接下来您就要做个决定，死守一门生意或者分散风险，至于生意的专而不博或者博而不专的优缺点，孰优孰弊，更是人言人殊，见仁见智。您可能专一而赚取了更多钱，也可能开拓不同的生意领域而飞黄腾达，最终看各人的生意手法。不过，不要忘了，由于时代与局势的变迁，或者一道法令的修改，都可能使您的生意一夜间毁于一旦。
如果您想要扩充生意，您可以选择横式扩充或者直式扩充相关的行业。最好不要涉及自己不熟的行业，否则事倍功半，得不偿失。
经营之道何其多，并非三言两语所能言尽，只有身历其境者，方能体会其冷暖。
Saturday, November 6, 2010
FP 25 : ROUTE TO OBTAINING VENTURE CAPITAL (二十五) 创业筹资之道
(二十五) 创业筹资之道
筹集第一笔资金
资金的来源胥视于个人的人脉、家庭背景与经验等。这里提及其中的几种方式：-
（一）自己的储蓄
（二）亲朋戚友的贷款
（三）金融机构的贷款
（四）供应商的资助
（五）找个合伙人
（一）自己的储蓄
如果您过腻了朝九晚五的工作生涯，认为自己的基本特性与格性能胜任愉快，希望有朝一日创业以大展鸿图；您知道万事俱足，只欠东风 ― 资金，那么，其中一个方法就是储蓄资金。
这笔资金的由来，显然是要节制生活消费，积极赚钱、省钱、存钱，然后另图将这笔钱增值。
基本上，我们每个月应该储蓄薪金的二十巴仙，并过着克勤克俭的生活。此外，也可以兼差赚外快。
不过，切要订下储蓄的目标，而且要有始有终，不可一暴十寒，终有一日梦想成真。毕竟，要达到储蓄目标，非要努力、毅力、规划以及检视不可。
您也可以凭信用卡的贷款限制借贷资金，以作短期的贷款，虽然利息较高，但是总不比借大耳聋般叫人提心吊胆。
（二）亲朋戚友的贷款
除非您含着金锁匙出身，不然，当您还不能筹集这笔资金时，您可能想到的可能是向亲戚朋友借钱。不过，向亲戚朋友借钱不是一件容易而且难于咎齿的事。况且，您不只欠了一笔钱，同时也背负一笔人情债。
（三）金融机构的贷款
一般上，向金融机构贷款，都必须呈现三年的商业记录，以资鉴别您的行业是有利可图的。商业记录包括了现金流程，资金负债表，银行户口记录，商业建议书等，对新进的创业者，这可能是一个挑战。别一种可行之道就是向GGC ( Credit Guarantee Corporation ) （贷款担保机构），但必须是受政府鼓励的行业而且符合资格者才行，它不须太多的条例与资格。
（四）供应商的资助
如果您曾经在那行业涉足已久，并且与供应商与顾客建立了商业关系，如果供应商相信您的办事能力与信用，当您要创业，相信在货源赊帐方面他们都会助您一臂之力，这样无形中减少了资金的压力。不过，您一定要保持您可信赖的关系，账务都要依时还清，有借有还，再借不难。
（五）找个合伙人
有些人因为实际经商经验的不足，所以找个合伙人合作创业，如果您是由于资金不足而要找个合伙人，以下几点必须注意。第一、合伙人只是融资，其他的业务由您全权处理。第二、合伙人的兴趣，基本特制，个人性格等都能和您志同道合。第三、确保在融资过程中没有消减您在公司的占有率，不然您含辛茹苦建立起来的江山都会拱手让人。所以，合伙人合约必须讲得一清二楚。
筹集第一笔资金
资金的来源胥视于个人的人脉、家庭背景与经验等。这里提及其中的几种方式：-
（一）自己的储蓄
（二）亲朋戚友的贷款
（三）金融机构的贷款
（四）供应商的资助
（五）找个合伙人
（一）自己的储蓄
如果您过腻了朝九晚五的工作生涯，认为自己的基本特性与格性能胜任愉快，希望有朝一日创业以大展鸿图；您知道万事俱足，只欠东风 ― 资金，那么，其中一个方法就是储蓄资金。
这笔资金的由来，显然是要节制生活消费，积极赚钱、省钱、存钱，然后另图将这笔钱增值。
基本上，我们每个月应该储蓄薪金的二十巴仙，并过着克勤克俭的生活。此外，也可以兼差赚外快。
不过，切要订下储蓄的目标，而且要有始有终，不可一暴十寒，终有一日梦想成真。毕竟，要达到储蓄目标，非要努力、毅力、规划以及检视不可。
您也可以凭信用卡的贷款限制借贷资金，以作短期的贷款，虽然利息较高，但是总不比借大耳聋般叫人提心吊胆。
（二）亲朋戚友的贷款
除非您含着金锁匙出身，不然，当您还不能筹集这笔资金时，您可能想到的可能是向亲戚朋友借钱。不过，向亲戚朋友借钱不是一件容易而且难于咎齿的事。况且，您不只欠了一笔钱，同时也背负一笔人情债。
（三）金融机构的贷款
一般上，向金融机构贷款，都必须呈现三年的商业记录，以资鉴别您的行业是有利可图的。商业记录包括了现金流程，资金负债表，银行户口记录，商业建议书等，对新进的创业者，这可能是一个挑战。别一种可行之道就是向GGC ( Credit Guarantee Corporation ) （贷款担保机构），但必须是受政府鼓励的行业而且符合资格者才行，它不须太多的条例与资格。
（四）供应商的资助
如果您曾经在那行业涉足已久，并且与供应商与顾客建立了商业关系，如果供应商相信您的办事能力与信用，当您要创业，相信在货源赊帐方面他们都会助您一臂之力，这样无形中减少了资金的压力。不过，您一定要保持您可信赖的关系，账务都要依时还清，有借有还，再借不难。
（五）找个合伙人
有些人因为实际经商经验的不足，所以找个合伙人合作创业，如果您是由于资金不足而要找个合伙人，以下几点必须注意。第一、合伙人只是融资，其他的业务由您全权处理。第二、合伙人的兴趣，基本特制，个人性格等都能和您志同道合。第三、确保在融资过程中没有消减您在公司的占有率，不然您含辛茹苦建立起来的江山都会拱手让人。所以，合伙人合约必须讲得一清二楚。
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