打算結婚‧如何一年投資賺10萬？
2012-09-10 14:03
林小姐來信詢問有關財務規劃與投資的問題，她說，與男友於2010年聯名購買的共管公寓，預定在2013年初建好，計劃裝修房屋後，按原定計劃在2013年11月結婚，估計結婚與房屋的裝修預算分別是4萬5千令吉與6萬令吉。
她在信中的主要問題是：
“在結婚之前，可選擇哪一些投資工具，以賺取10萬5千令吉的費用？＂
林小姐財務資料：RM
凈收入：RM2,100
男友凈收入：RM4,220
總共：RM6,320
每月開銷：
房屋：RM450
保險（本身醫藥險）：RM160
電話、互聯網（兩人）：RM238
學業貸款：RM200
泊車費：RM120
信用卡（拖欠）：RM1,000
房貸利息：RM1,100
本身汽油費：RM110
車貸分期：RM558
個人開銷：600
男友開銷：RM784
剩餘：RM1,000
其他資料：
1）聯名戶頭儲蓄：RM12,000
2）我們在2010年購買一間新屋（共管公寓），建築工程仍在興建中，預期在2013年初完工，目前已開始償還房貸分期利息，房屋貸款26萬4千令吉、每月房貸分期RM1,230，供期長達35年。
3）信用卡拖欠大約2萬令吉，每月份期償還加上利息費大約1千令吉。
4）沒有其他任何投資。
5）除了受僱收入，沒有其他副業收入。
答：林小姐與男友的財務狀況，最大的困擾是每月1千令吉信用卡債分期與利息的支出，假如沒有這筆債務，每月可以省下額外開銷，可用的現金無形中也相應增加。
另外，來信沒有提及還有幾年可以還清汽車貸款分期，如果這一兩年可以還清車貸，手上的現金自然增多，可以幫補往後日常的一些日常開銷。
林小姐的信中沒有提及兩人的年齡，以房貸分期35年做參考，相信兩人的年紀應該不超過30歲，受僱的貸款申請者，貸款的償還年齡，一般不可能超過65歲。
從來信可以看出，兩人的現金儲蓄並不多，也許在購買共管公寓已動用一筆做為首期錢、律師費及印花稅等開銷，從現在到明年初和明年11月，分別不到半年與一年半的時間，在這麼短的時間內，準備籌措6萬令吉（房屋裝修費）與4萬5千令吉（結婚），坦白說並不容易。
或將結婚裝修預算降一半
如果能夠將預算降低一半，也許比較容易規劃，凡事要量力而為，只是在金錢不耐用的今天，裝修費與籌備結婚的費用都不便宜，要精打細算，其實，還相當困難。
談到投資，如果瞄準回酬高的投資工具，也未必可以如願，而且風險高，分分鐘可能連本金也保不
住，至於說投資產業可以賺取豐厚的回酬；可是，需要相當大筆的本金，假設放眼凈賺10萬令吉，至少要有30萬至50萬令吉的資本，才有可能達到目標，而且
準備在兩年的時間內實現願望，談何容易。
另外，林小姐與男友現金儲蓄不多，支出比較大，同時，也沒有提供公積金儲蓄的數目，可供投資的項目有限。
裝修費或需減半
在沒有其他選擇的情況下，將房屋裝修費減至2萬與3萬令吉之間，將來經濟條件改善了再討論裝修，同時，結婚的費用減至2萬5千令吉左右，這樣會比較實際，如果為了這些再次加重信用卡債，日後才來償還，會覺得力不從心，除非收入大幅度提高。
一旦開始償還房屋貸款分期，開銷會比目前增加230令吉，別忘了，入住共管公寓後，每月還有一筆不能拖欠的管理與維修費，假設是220令吉，加上門牌稅折合每月50令吉，一共270令吉，每月的開銷無形中增加500令吉。
不過，兩人住進自己購買的公寓，不需繼續支付房屋租金450令吉，對扣上面提及的開銷增加，至少不必煩惱跳出另一筆費用。
林小姐與男友在現階段，除了節約、增加儲蓄，比較不適合進行風險高的投資，避免數目不大的儲蓄因投資失利而泡湯。
此外，來信沒有提及兩人從事哪一個行業，無法提供探討相關領域的兼差機會，以增加收入的建議。
本期主答：永佳財務規劃公司首席理財規劃師陳建業碩士（星洲日報／投資致富‧財富問診室）
