3孩子未獨立‧可否提早退休？
2012-06-17 19:41
賴先生現年45歲、妻子40歲，3名孩子的年齡分別是15歲、10歲及5歲，他提出的主要問題是，根據他提供的財務資料，他們兩人能否提早退休？
以下是賴先生的收入、資本與開銷項目：RM
＊負債：已簽署合約購買兩間公寓，價格RM127,000，夫妻名下各一間，已支付10%首期屋款，貸款70%至80%，供期11年，分期付款在1千令吉左右，預期在2014年完工，估計可在2015年租出，每月租金700令吉，兩間公寓的租金收入一共1千400令吉。
最好沒有負債才退休
答：當我們談及退休時，最好是在沒有負債的情況下才退下來，首先，兩人新買的公寓雖然價格不貴，不過，公寓的租金並不足以概括房貸分期，每月不足的部份將來自本身的儲蓄，長期動用儲蓄會影響個人的退休計劃與生活質量。
另外，3個小孩的高等教育基金，也是一筆不小的費用，上為兩個排表可供參考。
可考慮售組屋
減少公寓貸款
減少公寓貸款
雖然兩人的資產、現金儲備、資產都相當豐裕，而且開銷控制嚴謹，但是如果能再工作5年才考慮退休，會比較妥當，至少可以增加現金儲備，讓退休後的日子可以比較寫意，即使是有急需，也不至於忙亂，而且，未供完的房貸數額也相應減少，心裡負擔比較輕。
當然，在必要時，可以考慮脫售組屋，以減少公寓的貸款，特別是組屋是租賃契約的單位，增值空間有限。
車齡少過5年
暫不需換車
暫不需換車
此外，車齡在5年以內的車子，都屬於相當新的車子，暫時不需要有換車的計劃，車子折舊、貶值比較快，如果不常出現問題，不必急於換車，即使大孩子滿18歲，考取駕駛執照，也不需馬上購買一部二手車，車子的維修比由父母載送來得昂貴，因為他們還不會賺錢，樣樣開銷來自父母。
許多有過同樣經歷的父母，都後悔太早買車讓孩子使用，孩子經常充當朋友、同學的司機，年輕人對新鮮事物好奇，經常駕車到處走，車油是一筆不小的開銷。
屆時如果妻子準備當全職家庭主婦，載送孩子到學院讀書的同時，也可以增加與孩子的互動時間，儘管時間受局限，其實利多於弊。
本期主答：永佳財務規劃公司首席理財規劃師陳建業碩士（星洲日報／投資致富‧財富問診室）
