月入過萬‧育有2子‧想50歲退休……
2012-11-18 19:26
大衛今年35歲，在新加坡工作，是一名工程經理，扣除中央公積金後，帶回家的收入介於5千500至6千新元，妻子薪金大約3千令吉；目前，大衛有14萬新元的儲蓄，妻子儲蓄則有10萬令吉，他持有電訊股價值1萬5千新元（常年股息是5%）。
他每月的開銷包括：交通費1千300新元、保險費280新元、伙食300新元、價值91萬6千新元的公寓，每月從中央公積金扣除、父母零用錢450新元、雜費300新元，以及所得稅300新元。
他與妻子育有兩名小孩，年齡分別是1歲及2歲，目前在新山居住。
以下是他提出的問題：
1.假如準備在50歲的時候退休，應該如何進行財務規劃？
2.是否應選擇將儲蓄資金存放在馬來西亞的銀行，賺取年利率3.2%的利息收入？
3.是否應該投資好股息的股項，每年領取5至6%的股息回酬？
4.電訊股及產業投資信託以股息回酬較佳見稱，可以抵擋市場走勢波動的衝擊嗎？
5.如何投資我的資金，以便在大馬購買一間店屋，賺取較高的租金回酬，為退休生活做好準備？
6.你能否建議在吉隆坡，投資租金收入可達1萬令吉的產業？
7.假如準備購買以上產業，應該以現金或貸款購買？目前的利率是4.2%。
答：從來信的敘述，大衛的收入豐裕，折合馬幣每月收入超過1萬令吉，盈餘相當可觀，至於說50歲退休可能有些難度，在50歲的時候，兩個小孩只是16歲和17歲，應該是唸高中的階段，接下來在學院或大學深造，還需要大筆的開銷。
如果延後5年或8年退休會比較實際，雖然目前收入不錯，而且也有豐厚的儲蓄，不過，生活開銷只有增、不會減，孩子的教育費也不是小數目。
在新加坡銀行存款，利息微薄，賺取的利息收入不多，將新幣折合為馬幣，存放在馬來西亞的銀行，可得的利息收入較高。
不需轉移全部資金
不過，新元是熱門貨幣之一，即使準備將資金轉來馬來西亞銀行，通過定期存款賺取利息，也不需要全部轉移，將一部份做為新元存款，是另一個可行的選擇。
在當前的市場，電訊股及產業投資信託，是股市其中一些被視為較穩定的投資股項，穩定的股息派發是其優勢。
如果準備購買店屋，應該選擇車水馬龍的地區，地點旺、生意好，租戶才會考慮向業主租店屋，可能也比較容易收到租金。
提到購買租金收入可以達到1萬令吉的產業，商業產業如店屋、可以改裝為商業用途的獨立式洋樓，
是比較普遍的類型，放眼租金超過1萬令吉是有可能的，這類型的產業售價，多數在200萬令吉或超出這個價位，如果貸款180萬令吉，供款25年，每月供款
在9千500令吉之間。（數據只供參考）。
假如本身財力符合現金購買條件當然可行，不過，可以選擇供期較短的貸款配套，現金購買雖然可以節省利息開銷；不過，所繳交的所得稅必須足以證明收入可觀，有能力以現金購買產業，尤其是購買的是高價產業單位。
本期主答：永佳財務規劃公司首席理財規劃師陳建業碩士（星洲日報／投資致富‧財富問診室）
