買氣高‧價格漲‧今年房產奇好
· 投資致富
2010-12-26 19:06
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在回顧2009年、展望2010年產業市場時，我們看到產業市場開始回溫，可是，萬萬沒有預料到2010年的產業市場迅速走高，其中一些地區的價格甚至翻了一倍。
Amazing things happen when you say Yes
當我們徵詢產業界的行家或顧問，如何評價2010年的房產業市場，他們多數以“熱”一個字來形容，一手市場的買氣熱、轉手市場的交易熱，當然價格也熾熱。
本地房產業市場資深估價師鄭元偉說，今年大馬的產業市場，整體來說，熱氣稍高，部份買家是2009年採取觀望態度的投資者，儘管國家銀行調高隔夜政策利率、商業銀行隨後調高基本借貸率，與過去亞洲金融危機時期比較，今年的貸款利率還不算偏高。
如果個人申請者信貸紀錄好，他們申請貸款獲批並不困難，產業市場交易熱絡的形勢預料將延續至明年上半年，下半年情況則比較難說。
他指出，雖然說社區治安不是很好，但有地房屋的增值潛能依然不可忽略，特別是坐落在一些熱門的地區，而且新建的有地房屋將逐年減少，惟外圍地區除外。
土地面積縮小
地價攀升
放眼巴生河流域，大家不難發現，有地房屋的新建計劃，已經離開吉隆坡越來越遠，而且土地面積或建築面積也相對縮小，地價上漲已非同日而語。
30年前，巴生河流域不少房產單位，價格可能只是今天的10%，就是說當年7萬令吉的有地房屋，今天已經去到70萬令吉，孟沙、敦依斯邁花園就有許多類似的例子；當然，八打靈再也不乏類似情況。
市場在邁入2010年，開始出現一股2009年延遲購置產業決定帶入2010年的風潮，首季經濟及次季經濟成長與前期比較，取得10.1%及8.9%的驕人成長率，令市場的購買元氣顯著復甦。
雖然第三季經濟成長5.3%，比市場預期的5.7%遜色，不過，政府有信心全年經濟成長率可以超越6或7%的水平。
另外，在金融機構的總貸款中，產業貸款佔三分之一，至於住宅產業貸款的比率，，則佔產業貸款的超過60%，可見，住宅產業在產業交易佔超過一半的比重，而且有逐年增長的趨勢。
鄭元偉補充：“有地房屋之所以經得起時間的考驗，關鍵在於走出大廳有自己的泊車空間、花園、池塘、後院，擁有個別地契，這是共管公寓無法比美的地方。”
在接下來的一年，相信有地房產依然是投資者的首選，2010年，巴生河流域發展商在推出一些有地房宅時，受到投資者的熱捧足以說明這一點。
有地房產
投資者首選
當中就有推售前數天漏夜排隊，一個上午就悉數賣出一期整百個或百多個單位的例子，這些房產單位並不便宜，幾乎都在50萬令吉起跳（每平方尺超出400令吉）。
為何這些“精美房產計劃”如此好賣？實力產業經紀公司總裁陳建業說，所謂的精美產業計劃，一般都是單位不多，而且買家多數是受邀的客戶，除了有能力購買，也可能是發展商其他房產計劃的支持者，或是親朋好友、商業伙伴等等。
當然，他們對有關發展商能依時交屋，一般都相當有信心，這是購買新建房屋最重要的一點，不論房產單位的格局如何精美，如果發展商不能准時交屋，拖個一年、半載或3、5年，再好的購屋配套都形同虛設。
剖析百萬房價
背後因由
2010年售價超過百萬令吉的共管公寓，也賣得火紅，傳達我們甚麼訊息？本地房產價格屬合理水平，或是供不應求，抑或有其他因素？
類似這樣的單位如此好賣，根據瞭解，發展商主要是建好才出售，買家看到的是實際的屋況，他們省卻等待交屋的時間與精神。
詢及市場是否存在炒風？陳建業表示，產業價格上漲，當中不乏炒家或投機者，一些住宅產業，短時間內即賣完，發展商也在其中，產業發展公司也有可能收起一部份單位，做為投資用途。
參考外國設計概念
這些售價超過百萬令吉的共管公寓單位，依然獲得投資者、買家的追捧，主要的特點是發展商參考外 國業者的一些設計概念，在各個不同建築面積的單位，提供量身訂造的室內設施，例如，安裝冷空調、從外國採購回來的家具配套，讓業主擁有本地市場不易購獲的 室內設備，買家的室內傢俱，有別於親友的配套，同時也省去裝修、敲敲打打的麻煩。
另外，還有一些房產計劃突出綠色概念，以綠化為主題，發展商打造綠化住宅社區，強調住宅產業有別於過去的傳統花園住宅屋，至少有三成的土地面積保留給綠化用途，讓居住在城市的人們，下班、週末或假日期間，也可以悠閒步行在綠蔭的行人走道下，讓習習的涼風，洗滌身心的疲累。
首期反應好第二期售價提高
在八打靈再也、白沙羅地區、甲洞等地，房產價格上漲，不完全是地點這個關鍵因素，當中也包括發 展商的口啤、房產的質量，以致出現需求超出供應現象。發展商在推出第一期發展計劃，多數選擇興建較少數目的單位，以測試市場的反應，反應好的話，第二期售 價可以再調高10%、第三期又另外調高10%。
舉個例子，A發展商原定在2009年，以每單位35萬令吉，在市郊發展雙層排屋，不過，由於2009年市況欠明朗，原定的計劃延至2010年才推行，發展商眼看市場已經進一步向前，在提呈申請時，售價調高了30%，多了10萬令吉。
雖然價格上調30%，但並未影響發展商的銷售業績，除了應付親友、商業伙伴的預訂需求，留下來供潛在客戶選擇的單位已經不多，少過100個單位的房產計劃，兩下子被訂購一空。
投資者或買家，為何在這一年將產業推向另一個高峰，產業顧問指出，這其中有一些是準備從炒作市場中，賺取高且快速利潤的投機者，5%的產業盈利稅對他們來說，影響不大。
飆升熱潮
短期料退燒
房地產投資者俱樂部創辦人兼主席鄭水興認為，大馬的房地產市場猶如坐在過山車上，從2008年市場暴漲到2009年初陷入危機，今年又瘋狂上漲，短期內未見這股熱氣將退熱的跡象。
政府最近對購買第三間房屋者實施70%房貸頂限的措施，目的是為了防止國內炒風，以達到居者有其屋的目標。他說，這對抑制產業投機活動沒有太大幫助，反而會打擊房地產市場的發展。
部份產業價格偏低
他補充，大馬還有部份產業的價格屬偏低水平，甚至還處在交易冷卻的階段。
例如︰高檔公寓、二、三線城鎮房子，其中還有很多業主未能脫手，70%的房貸頂限，對他們來說，無疑雪上加霜。
至於二手產業，一般房子在融資與估價方面都面對問題，而70%的房貸頂限，可說讓他們難負荷，即使是一些炙熱的產業，也會面對難出售的情況。
鄭水興表示，政府的“大吉隆坡計劃”（參看附文），確實是一項有潛能的項目，策略性地發展城市計劃，在提昇大馬國際形象的同時，又能帶動城鎮周邊的發展。
例如︰100層摩天樓的建設，倘若能夠擁有良好的策劃，像這類型新款的辦公樓或商用產業將備受擁護，不但能夠吸引國內外的投資者，大馬更可邁向國際化。
目前，大馬多數的產業都無法達致國際水準，這些新型的辦公樓是吸引外資入場的基礎。
談及產業類型的趨勢及潛能，他稱，未來的產業市場將出現大轉變的現象。大馬的房產現象經過2009年的起伏走勢後，今年總的來說，確實有回升的現象。
某些地區仍有投資空間
鄭水興認為，大馬一些地區的房地產仍具有投資空間。就以中價房產來說，一些近市區的住宅花園房產價格，15年來未有太多的調整；但近年來，雖然新推介工程的價格普遍上漲20至30%，表面看來，價位確實有攀升的跡象，但沒有坊間傳說的房產泡沫現象！
他強調，大馬房產即使有上漲的跡象，但有一些仍低於應有的價格。在二手中價房產市場，價格尚未有大幅度的上升，總的來說，投資機會還相當大，依然存在價格成長的空間。
2010年的房地產市場，也存在不健康的現象。購屋者一窩蜂的追捧一些沒有潛能的新建築工程，而且入場價格偏高，造成區域性小型泡沫，這些投資者可能將陷入出售與出租的窘境，應儘快脫售沒有潛能的物業。
此外，本地新興房產的設計和概念都順應潮流趨勢，而有別於傳統的設計理念，因此價錢漲幅倍增，但不表示舊房子不能改裝追上其價格，這之中有不少可以投資的房子，其他可供投資的單位還包括政府積極推崇的綠色建築物和旅遊產業。
鄭水興補充，市場仍有不少值得購買的房子，只要掌握良機、做好準備，依然可以物色到好的投資機會。
“大吉隆坡”計劃
帶動另一輪發展
在經濟轉型規劃的方案之下，“大吉隆坡”計劃需要耗資1千720億令吉，大手筆把吉隆坡大都市，打造成2020年世界首20個最適合居住的城市，並且同時大幅度提昇市民的收入。
值得一提的是，吉隆坡市中心和附近範圍的地區將會改頭換面，除了從吉隆坡城中城延伸至武吉免登，會出現一條7公里長的購物街外，大吉隆坡地區也將興建45公里長的有蓋行人道，銜接市內主要地標和景點。
在“大吉隆坡”計劃下，將興建一條從吉隆坡市中心銜接到新加坡的高速輕快鐵，這項高鐵計劃也將從吉隆坡延伸到檳城，屆時，搭乘高鐵從檳城到新加坡全程預計只花2小時40分鐘。有關高鐵的最高時速為每小時280公里、最低則是每小時250公里。
這項計劃將在2011年1月，由首相署經濟策劃組、陸路公共交通委員會（SPAD）聯合提呈給內閣，以尋求批准。
其中第一期計劃，是從吉隆坡到新加坡的高鐵工程，沿途將經過吉隆坡國際機場、芙蓉、愛極樂、麻坡、峇株巴轄、新山的依斯干達經濟特區，再進入新加坡；第二期計劃則是從吉隆坡至檳城，途經怡保。
高鐵計劃加強馬新關係
在這項計劃下，預料大馬可進一步加強與新加坡的雙邊關係。在建議中的計劃之下，由吉隆坡至新加坡的高速快鐵工程，將參考中國的高鐵新技術，以進一步降低建築與製造成本，從而塑造更有市場競爭力的供應層次。
大吉隆坡計劃一共有9項發展工程，除了上述的吉隆坡至新加坡高速快鐵，其他8項是：
● 吸引全球100家頂尖跨國企業到吉隆坡；
● 招引高技術和熟練外來員工；
● 興建快鐵計劃，即綜合城市鐵軌系統；
● 重新賦予境內河流新的生命力；
● 創造一個乾淨的吉隆坡都市；
● 打造一個地標區；
● 鋪設有蓋人行道網絡；
● 系統進行固體廢料管理。
另外，在“大吉隆坡”計劃下，它有3項商業發展機會，即重新帶動布城的活力；推行房產計劃；基本的水源服務、排污和電供。
大吉隆坡計劃概括的地方政府，包括吉隆坡市政局、巴生市議會、加影市議會、士拉央市議會、安邦再也、梳邦再也、八打靈再也、布城和雪邦縣議會。
星洲日報／投資致富‧產業焦點‧2010.12.26
如果您有任何关于地产,财务,规划,遗嘱,我都高兴能帮你解疑.本人曾 经是报章,电台,电视专栏作者或者受访,如星洲日报,南洋商报,中国报,新明日报,星报,太阳报,RTM2,TV8,精明理财,商天下,商海,财经等.以及在各机构与团体讲座.目前,我受委托在精明理财主持回答有关房地产的问题以及在星洲日报回答有关财务规划的问题.我是”人人理财,看钱看厚”.谢谢! any questions (particularly in Malaysia) in real estate, financial planning, Will-writing, I am more than happy to help you. Oh ya, I was the columnist or have been interviewed pertaining to the above respect with few of the newspapers, radio broadcasting, TV such as Sin Chew Jit Poh, Nanyang Siang Pau, China Press, Sin Ming Jit Poh, The Star, The Sun, RTM 2, TV8, Money Compass, Global Business, Shang Hai, Business and Financial etc and conducted seminar in this nature to institutes and organisations. Currently, I am the person who entrusted to handle Q & A in Dr Property in Money Compass magazine and financial planning matters in Sin Chew Jit Poh, you can post you question to them. I am the author for the book entitled " FINANCIAL PLANNING FOR EVERYONE". Should you have any question, please do not hesitate to send a message to me. Thank you very much. sebarang soalan-soalan ( khususnya di Malaysia) berkenaan dengan hartanah, perancang kewangan, wasiat, saya begitu bangga menghulurkan bantuan.Oh ya, saya pernah menjadi penulis ruangan atau ditemuduga dalam hal berkenaan perkara di atas di beberapa suratkhabar, siaran adio, TV seperti Sin Chew Jit Poh, Nanyang Siang Pau, China Press, Sin Ming Jit Poh, The Star, The Sun, RTM 2, TV8, Money Compass, Global Business, Shang Hai, Business and Financial dll serta mengendali seminar dalam bentuk yang sebegini di institut dan organisasi. Pada masa kini, saya adalah orang yang diamanahkan untuk mengendali S & J dalam hal hartanah di Dr Property di majalah Money Compass dan hal berkenaan perancangan kewangan di Sin Chew Jit Poh, kamu boleh menghantar segala soalan kepada mereka. Saya adalah penulis buku " PERANCANGAN KEWANGAN UNTUK SEMUA". Seandainya kamu ada sebarang pertanyaan, sila jangan berasa segan untuk menghantar pesanan kepada saya, terimakasih
Sunday, December 26, 2010
Friday, December 24, 2010
FP30: INVESTMENT PORTFOLIO ( 三十 一) 投资的组合
( 三十 一) 投资的组合
每个投资都有其风险，我们谈到投资性质的金融产品也各有其特定风险。在不同时期有些相勃，有些则相成。明了这点后，特定风险是可以经过组合减低风险。这时候大家都应该知道除了无可避免的市场风险外，我们都不鼓励太过迷信于一种特定金融产品是最好的投资方法的用意。
那么，可能有人会说，那么，我将全部金钱放在定存里，不是最安全的作法吗？如果诸位还记得，定存的利息所得往往比通胀来得低，若干年后，同样数额的钱加上利息所得，已经不足以购买同样的产品了，所以也是另类风险。再说，低风险的金融产品，只能带来低回酬。
那么，如何的投资组合才是最好的投资策略呢？由于个人投资性格不同，投资策略也各异。如果诸位没有忘记的话，我们曾经说过，在拟定投资规划时，受到考虑的个人投资性格包括个人的年龄，投资年数期望的回酬、投资数额、冒险程度、投资知识、参与程度、对现金的急用、对通膨的看法、对税务优惠的注重、注重资本的成长等等。我们同时也把投资产品分成低、中以及高风险。银行储蓄、保险、债券属于低风险的投资产品。房地产、信托基金、黄金、货币、艺术品、古董、邮票属于中风险投资产品。股票、期货等属于高风险的投资产品。
我们不会以 é自认û 的言论作出 é冒险程度û 的决定， 而是以一系列的冒险心理测验来作出比较客观的冒险承受程度来比较适合他的投资组合。然后由专业小组来作出调整和决定最后的投资组合。
以下是我们建议中的投资组合，在此声名，它只供参考。不要当它适合所有的投资者，所有的时机，所有的环境以及所有的个人投资性格。在作出投资组合的决定前，最好请教您熟练的合格财务规划师。
（一）投资1至3年者
高风险产品 中风险产品 低风险产品 定存
保守派 30％ 70％
温和派 20％ 30％ 50％
激进派 20％ 20％ 30％ 30％
（二）投资4 – 7年者
高风险产品 中风险产品 低风险产品 定存
保守派 20％ 30％ 50％
温和派 20％ 20％ 30％ 30％
激进派 40％ 20％ 20％ 20％
（三）投资8 – 10年者
高风险产品 中风险产品 低风险产品 定存
保守派 20％ 20％ 40％ 20％
温和派 40％ 20％ 20％ 20％
激进派 60％ 20％ 20％ －
（四）投资10年以上者
高风险产品 中风险产品 低风险产品 定存
保守派 40％ 20％ 20％ 20％
温和派 60％ 20％ 20％ －
激进派 80％ 20％ － －
在下一个篇幅里，我将和大家谈谈投资的一些原理。
如果您有任何关于地产,财务,规划,遗嘱,我都高兴能帮你解疑.本人曾 经是报章,电台,电视专栏作者或者受访,如星洲日报,南洋商报,中国报,新明日报,星报,太阳报,RTM2,TV8,精明理财,商天下,商海,财经等.以及在各机构与团体讲座.目前,我受委托在精明理财主持回答有关房地产的问题以及在星洲日报回答有关财务规划的问题.我是”人人理财,看钱看厚”.谢谢! any questions (particularly in Malaysia) in real estate, financial planning, Will-writing, I am more than happy to help you. Oh ya, I was the columnist or have been interviewed pertaining to the above respect with few of the newspapers, radio broadcasting, TV such as Sin Chew Jit Poh, Nanyang Siang Pau, China Press, Sin Ming Jit Poh, The Star, The Sun, RTM 2, TV8, Money Compass, Global Business, Shang Hai, Business and Financial etc and conducted seminar in this nature to institutes and organisations. Currently, I am the person who entrusted to handle Q & A in Dr Property in Money Compass magazine and financial planning matters in Sin Chew Jit Poh, you can post you question to them. I am the author for the book entitled " FINANCIAL PLANNING FOR EVERYONE". Should you have any question, please do not hesitate to send a message to me. Thank you very much. sebarang soalan-soalan ( khususnya di Malaysia) berkenaan dengan hartanah, perancang kewangan, wasiat, saya begitu bangga menghulurkan bantuan.Oh ya, saya pernah menjadi penulis ruangan atau ditemuduga dalam hal berkenaan perkara di atas di beberapa suratkhabar, siaran adio, TV seperti Sin Chew Jit Poh, Nanyang Siang Pau, China Press, Sin Ming Jit Poh, The Star, The Sun, RTM 2, TV8, Money Compass, Global Business, Shang Hai, Business and Financial dll serta mengendali seminar dalam bentuk yang sebegini di institut dan organisasi. Pada masa kini, saya adalah orang yang diamanahkan untuk mengendali S & J dalam hal hartanah di Dr Property di majalah Money Compass dan hal berkenaan perancangan kewangan di Sin Chew Jit Poh, kamu boleh menghantar segala soalan kepada mereka. Saya adalah penulis buku " PERANCANGAN KEWANGAN UNTUK SEMUA". Seandainya kamu ada sebarang pertanyaan, sila jangan berasa segan untuk menghantar pesanan kepada saya, terimakasih
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那么，如何的投资组合才是最好的投资策略呢？由于个人投资性格不同，投资策略也各异。如果诸位没有忘记的话，我们曾经说过，在拟定投资规划时，受到考虑的个人投资性格包括个人的年龄，投资年数期望的回酬、投资数额、冒险程度、投资知识、参与程度、对现金的急用、对通膨的看法、对税务优惠的注重、注重资本的成长等等。我们同时也把投资产品分成低、中以及高风险。银行储蓄、保险、债券属于低风险的投资产品。房地产、信托基金、黄金、货币、艺术品、古董、邮票属于中风险投资产品。股票、期货等属于高风险的投资产品。
我们不会以 é自认û 的言论作出 é冒险程度û 的决定， 而是以一系列的冒险心理测验来作出比较客观的冒险承受程度来比较适合他的投资组合。然后由专业小组来作出调整和决定最后的投资组合。
以下是我们建议中的投资组合，在此声名，它只供参考。不要当它适合所有的投资者，所有的时机，所有的环境以及所有的个人投资性格。在作出投资组合的决定前，最好请教您熟练的合格财务规划师。
（一）投资1至3年者
高风险产品 中风险产品 低风险产品 定存
保守派 30％ 70％
温和派 20％ 30％ 50％
激进派 20％ 20％ 30％ 30％
（二）投资4 – 7年者
高风险产品 中风险产品 低风险产品 定存
保守派 20％ 30％ 50％
温和派 20％ 20％ 30％ 30％
激进派 40％ 20％ 20％ 20％
（三）投资8 – 10年者
高风险产品 中风险产品 低风险产品 定存
保守派 20％ 20％ 40％ 20％
温和派 40％ 20％ 20％ 20％
激进派 60％ 20％ 20％ －
（四）投资10年以上者
高风险产品 中风险产品 低风险产品 定存
保守派 40％ 20％ 20％ 20％
温和派 60％ 20％ 20％ －
激进派 80％ 20％ － －
在下一个篇幅里，我将和大家谈谈投资的一些原理。
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Monday, December 20, 2010
FINANCIAL Q AND A,: 夫身亡‧有2孩子‧想購中價公寓……
夫身亡‧有2孩子‧想購中價公寓……
* 投資致富
2010-12-19 20:13
克莉絲今年31歲，丈夫在2010年8月意外去世。他生前沒有購買保險，現在等待社險賠償，每月大約可支領800令吉，申請手續仍在處理中。
另外，有聘請律師向對方索回賠償，大約需要一年時間。
問題：如果準備購買一間中價公寓，價格在7萬至8萬令吉之間，應該如何規劃？
答：克莉絲在丈夫意外身亡後，接下來的日子，以她個人的收入及社險的賠償金，撫養兩名年幼的孩子長大，短期間內應該沒有問題。
在來信中，克莉絲沒有提供孩子的年齡，不過，我們相信，即使早婚，最多也只是在小學階段，扶養孩子長大這條道路還相當漫長，如何規劃確實不容易。
信中主要的問題是，如果準備購買一間售價在7萬至8萬令吉之間的中價公寓，應該如何規劃？
首先，克莉絲要反問自己，購買這間房屋，是準備自住或投資？如果是準備投資、等它增值，一定要選擇租得出的單位，當然，地點、產業類型都是關鍵。
Amazing things happen when you say Yes
以克莉絲目前每月750令吉盈餘做為計算基礎，要購買一間價值7萬至8萬令吉的房屋並不困難，假設屋價8萬令吉，貸款7萬令吉，貸款分期20年，每月的供款在700令吉之間。
假如目前是租屋，能夠購買一間屬於自己的單位，應該是人生規劃的一部份，不過，信中提及的4人合供一間價值9萬1千400令吉的房屋，同時，沒有提及租金開銷，相信克莉絲是其中一名業主，負責共同供還房屋貸款。
可是，來信沒有提供另外3名合供房貸者與克莉絲的關係，日後如何共同維持房屋擁有權的關係，也是個問題。
從來信提及的屋價，如果鎖定巴生河流域，比較難物色理想的單位，不過，假如地點適中、容易出租，一間兩房的單位，即使面積不大，也可以考慮。
星洲日報／投資致富‧財富問診室‧2010.12.19
* 投資致富
2010-12-19 20:13
克莉絲今年31歲，丈夫在2010年8月意外去世。他生前沒有購買保險，現在等待社險賠償，每月大約可支領800令吉，申請手續仍在處理中。
另外，有聘請律師向對方索回賠償，大約需要一年時間。
問題：如果準備購買一間中價公寓，價格在7萬至8萬令吉之間，應該如何規劃？
答：克莉絲在丈夫意外身亡後，接下來的日子，以她個人的收入及社險的賠償金，撫養兩名年幼的孩子長大，短期間內應該沒有問題。
在來信中，克莉絲沒有提供孩子的年齡，不過，我們相信，即使早婚，最多也只是在小學階段，扶養孩子長大這條道路還相當漫長，如何規劃確實不容易。
信中主要的問題是，如果準備購買一間售價在7萬至8萬令吉之間的中價公寓，應該如何規劃？
首先，克莉絲要反問自己，購買這間房屋，是準備自住或投資？如果是準備投資、等它增值，一定要選擇租得出的單位，當然，地點、產業類型都是關鍵。
Amazing things happen when you say Yes
以克莉絲目前每月750令吉盈餘做為計算基礎，要購買一間價值7萬至8萬令吉的房屋並不困難，假設屋價8萬令吉，貸款7萬令吉，貸款分期20年，每月的供款在700令吉之間。
假如目前是租屋，能夠購買一間屬於自己的單位，應該是人生規劃的一部份，不過，信中提及的4人合供一間價值9萬1千400令吉的房屋，同時，沒有提及租金開銷，相信克莉絲是其中一名業主，負責共同供還房屋貸款。
可是，來信沒有提供另外3名合供房貸者與克莉絲的關係，日後如何共同維持房屋擁有權的關係，也是個問題。
從來信提及的屋價，如果鎖定巴生河流域，比較難物色理想的單位，不過，假如地點適中、容易出租，一間兩房的單位，即使面積不大，也可以考慮。
星洲日報／投資致富‧財富問診室‧2010.12.19
FINANCIAL Q AND A: 想兼職做夜市老闆……
想兼職做夜市老闆……
* 投資致富
2010-12-19 20:14
小朝今年20歲，是一名書記，工作地點在住家附近，不需借助交通工具上班，父母親是退休人士，還有一名哥哥，今年23歲，從事會計工作，薪金凈值1千800令吉。
目前家中有兩部車子，一輛是爸爸的、哥哥一輛，價值不高，房屋一間自住，另外，有兩間出租的房屋，是父母親的收入。
＊假如有一些額外支出，凈儲蓄將有所變動。
＊暫時沒有任何投資。
＊暫時沒有任何貸款。
經濟一直在發展，現金的價值越來越小，我希望能夠充份利用現有的資金，讓資金增值。
請問：
1. 我要如何好好利用現有的資金？
2. 我是否能夠以現有的資金在夜市場當小老闆，以獲取兼職收入？
答：年僅20歲的小朝，已有理財認知的概念，這是難能可貴的事。
目前，小朝的現金並不多，惟有具備充裕現金，至少有3至6個月的應急資金，剩餘的才用來選擇性投資，以充份利用現金。
我們要透過完善的投資計劃，才有可能讓資金增值，市場上投資產品種類眾多，哪一些產品適合哪一類型的人士，胥視個人的風險承受度、財務能力等。
財務雄厚的人，可以涉足黃金、產業、優質股、這些需要比較大筆現金的投資，現金不多的投資新秀，可以考慮選擇保本基金、互惠現金，或是將不多的現金存放在銀行，賺取少許的利息，待資金增多才選擇性投資。
我們都知道，國家經濟有景氣與非景氣期，生意也會有起、有落，不能擔保當老闆穩賺不虧，雖然說經商比較容易致富，但如何致富並不是件容易的事，生意不好的時候，我們要有面對虧損的心理準備，這不是多數人可以承受的打擊。
如果要兼職，可以留意一些與本身工作關連的領域或行業，假如本身從事會計工作，可以兼職接一些賬目，至少這是本身熟悉、可以勝任的工作。
星洲日報／投資致富‧財富問診室‧2010.12.19
* 投資致富
2010-12-19 20:14
小朝今年20歲，是一名書記，工作地點在住家附近，不需借助交通工具上班，父母親是退休人士，還有一名哥哥，今年23歲，從事會計工作，薪金凈值1千800令吉。
目前家中有兩部車子，一輛是爸爸的、哥哥一輛，價值不高，房屋一間自住，另外，有兩間出租的房屋，是父母親的收入。
＊假如有一些額外支出，凈儲蓄將有所變動。
＊暫時沒有任何投資。
＊暫時沒有任何貸款。
經濟一直在發展，現金的價值越來越小，我希望能夠充份利用現有的資金，讓資金增值。
請問：
1. 我要如何好好利用現有的資金？
2. 我是否能夠以現有的資金在夜市場當小老闆，以獲取兼職收入？
答：年僅20歲的小朝，已有理財認知的概念，這是難能可貴的事。
目前，小朝的現金並不多，惟有具備充裕現金，至少有3至6個月的應急資金，剩餘的才用來選擇性投資，以充份利用現金。
我們要透過完善的投資計劃，才有可能讓資金增值，市場上投資產品種類眾多，哪一些產品適合哪一類型的人士，胥視個人的風險承受度、財務能力等。
財務雄厚的人，可以涉足黃金、產業、優質股、這些需要比較大筆現金的投資，現金不多的投資新秀，可以考慮選擇保本基金、互惠現金，或是將不多的現金存放在銀行，賺取少許的利息，待資金增多才選擇性投資。
我們都知道，國家經濟有景氣與非景氣期，生意也會有起、有落，不能擔保當老闆穩賺不虧，雖然說經商比較容易致富，但如何致富並不是件容易的事，生意不好的時候，我們要有面對虧損的心理準備，這不是多數人可以承受的打擊。
如果要兼職，可以留意一些與本身工作關連的領域或行業，假如本身從事會計工作，可以兼職接一些賬目，至少這是本身熟悉、可以勝任的工作。
星洲日報／投資致富‧財富問診室‧2010.12.19
Saturday, December 18, 2010
Sunday, December 12, 2010
FP 29 : AMATEUR INVESTOR DO AND DON'T
(二十 九) 初涉投资者应注意事项
我们不久前知道个人的投资性格以及各类金融产品特性的关系，您可能蠢蠢欲动。那些刚要自己涉及投资，而又不知从何下手者，这里想要与您分享一些个人经验。
对于初涉投资者，最好以少许的资金亲身体验各类产品的买卖过程。或许，您也可以从您身边的熟悉于某种投资而又满载而归的亲朋戚友处听取一些意见。万一您真的投资失败了，也不致于跌得遍体鳞伤。
让自己有机会熟悉一下各类产品的佣金与费用。然后清楚投资与投机的分别，尽量避免属于投机的产品。投资是以自己的信心与眼光，以自己的努力使钱财在较长的时间后能超越通膨以及税务的腐蚀，以便累积更多的钱富来达致长期的财务目标。投机则期望短期内能累积更多的钱富，通常，其成果是无可预测的。
接下来，您要很清楚您投资的目的是什么，然而拟定您的投资目标，我们可以依据以前学过的财务规划七步骤来进行我们规划。
再还没有投资前，以一个没有投资经验的人来说，三点必需注意的，即：您的投资目标、您的投资性格以及您的财务状况。
在没有财务规划师的引导下，没有投资经验的人，可能会面对以下的问题：-
（一）无法客观的探测自己的投资风险程度
很多人常会毫无头绪的以自己的直觉投资于证券市场里，一些人 é绵羊心态û
，跟着市场的谣言和风声，一窝蜂的盲从市场气氛投资。当交易指数走高的时候，就没有经过分析挂牌公司的背景，纷纷购买该公司的股票，因为他们认为大多数人的决定是不会错的。他们也因此购买一些与自己投风险程度不符的股票，太过保守的投资法也无法使到您的投资得到合理的回酬。
（二）无法更正确的分配投资
正确的投资并不表示您选择到最好的投资产品，而是您如何更正确的分配您的投资。很多投资者比较倾向将资金凭自己的直觉与想象投资于获取更多回酬的产品里，而妄顾这种孤注一掷的作法可能使到原先的财务规划前功尽弃。
（三）无法决定投资在那一类的投资产品
由于财务知识的匮乏，以及缺乏投资经验，他们很难决定哪一类投资产品最合适。在加上社会的发展突飞猛进，投资产品日新月异，他们更加难以适从。
（四）应该何时投资
因为我们无法预知未来，所以应该尽快进场，我们愈快进场，我们的资金就会为我们工作的愈久。我们假设我们今天开始每个月两百元投资于每年二十巴仙回酬的投资产品里，二十年后，我们将获取六十三万两千元。假设我们同样的以每个月两百元投资于同样回酬的投资产品里，只不过这次我们延迟一年之年才开始投资，十九年后，我们只能得到五十一万六千元，比起我们现在就开始投资，总共少了十一万六千元。
无论成败，我们都应该对自己的决定负责。
如果您有任何关于地产,财务,规划,遗嘱,我都高兴能帮你解疑.本人曾 经是报章,电台,电视专栏作者或者受访,如星洲日报,南洋商报,中国报,新明日报,星报,太阳报,RTM2,TV8,精明理财,商天下,商海,财经等.以及在各机构与团体讲座.目前,我受委托在精明理财主持回答有关房地产的问题以及在星洲日报回答有关财务规划的问题.我是”人人理财,看钱看厚”.谢谢! any questions (particularly in Malaysia) in real estate, financial planning, Will-writing, I am more than happy to help you. Oh ya, I was the columnist or have been interviewed pertaining to the above respect with few of the newspapers, radio broadcasting, TV such as Sin Chew Jit Poh, Nanyang Siang Pau, China Press, Sin Ming Jit Poh, The Star, The Sun, RTM 2, TV8, Money Compass, Global Business, Shang Hai, Business and Financial etc and conducted seminar in this nature to institutes and organisations. Currently, I am the person who entrusted to handle Q & A in Dr Property in Money Compass magazine and financial planning matters in Sin Chew Jit Poh, you can post you question to them. I am the author for the book entitled " FINANCIAL PLANNING FOR EVERYONE". Should you have any question, please do not hesitate to send a message to me. Thank you very much. sebarang soalan-soalan ( khususnya di Malaysia) berkenaan dengan hartanah, perancang kewangan, wasiat, saya begitu bangga menghulurkan bantuan.Oh ya, saya pernah menjadi penulis ruangan atau ditemuduga dalam hal berkenaan perkara di atas di beberapa suratkhabar, siaran adio, TV seperti Sin Chew Jit Poh, Nanyang Siang Pau, China Press, Sin Ming Jit Poh, The Star, The Sun, RTM 2, TV8, Money Compass, Global Business, Shang Hai, Business and Financial dll serta mengendali seminar dalam bentuk yang sebegini di institut dan organisasi. Pada masa kini, saya adalah orang yang diamanahkan untuk mengendali S & J dalam hal hartanah di Dr Property di majalah Money Compass dan hal berkenaan perancangan kewangan di Sin Chew Jit Poh, kamu boleh menghantar segala soalan kepada mereka. Saya adalah penulis buku " PERANCANGAN KEWANGAN UNTUK SEMUA". Seandainya kamu ada sebarang pertanyaan, sila jangan berasa segan untuk menghantar pesanan kepada saya, terimakasih
我们不久前知道个人的投资性格以及各类金融产品特性的关系，您可能蠢蠢欲动。那些刚要自己涉及投资，而又不知从何下手者，这里想要与您分享一些个人经验。
对于初涉投资者，最好以少许的资金亲身体验各类产品的买卖过程。或许，您也可以从您身边的熟悉于某种投资而又满载而归的亲朋戚友处听取一些意见。万一您真的投资失败了，也不致于跌得遍体鳞伤。
让自己有机会熟悉一下各类产品的佣金与费用。然后清楚投资与投机的分别，尽量避免属于投机的产品。投资是以自己的信心与眼光，以自己的努力使钱财在较长的时间后能超越通膨以及税务的腐蚀，以便累积更多的钱富来达致长期的财务目标。投机则期望短期内能累积更多的钱富，通常，其成果是无可预测的。
接下来，您要很清楚您投资的目的是什么，然而拟定您的投资目标，我们可以依据以前学过的财务规划七步骤来进行我们规划。
再还没有投资前，以一个没有投资经验的人来说，三点必需注意的，即：您的投资目标、您的投资性格以及您的财务状况。
在没有财务规划师的引导下，没有投资经验的人，可能会面对以下的问题：-
（一）无法客观的探测自己的投资风险程度
很多人常会毫无头绪的以自己的直觉投资于证券市场里，一些人 é绵羊心态û
，跟着市场的谣言和风声，一窝蜂的盲从市场气氛投资。当交易指数走高的时候，就没有经过分析挂牌公司的背景，纷纷购买该公司的股票，因为他们认为大多数人的决定是不会错的。他们也因此购买一些与自己投风险程度不符的股票，太过保守的投资法也无法使到您的投资得到合理的回酬。
（二）无法更正确的分配投资
正确的投资并不表示您选择到最好的投资产品，而是您如何更正确的分配您的投资。很多投资者比较倾向将资金凭自己的直觉与想象投资于获取更多回酬的产品里，而妄顾这种孤注一掷的作法可能使到原先的财务规划前功尽弃。
（三）无法决定投资在那一类的投资产品
由于财务知识的匮乏，以及缺乏投资经验，他们很难决定哪一类投资产品最合适。在加上社会的发展突飞猛进，投资产品日新月异，他们更加难以适从。
（四）应该何时投资
因为我们无法预知未来，所以应该尽快进场，我们愈快进场，我们的资金就会为我们工作的愈久。我们假设我们今天开始每个月两百元投资于每年二十巴仙回酬的投资产品里，二十年后，我们将获取六十三万两千元。假设我们同样的以每个月两百元投资于同样回酬的投资产品里，只不过这次我们延迟一年之年才开始投资，十九年后，我们只能得到五十一万六千元，比起我们现在就开始投资，总共少了十一万六千元。
无论成败，我们都应该对自己的决定负责。
如果您有任何关于地产,财务,规划,遗嘱,我都高兴能帮你解疑.本人曾 经是报章,电台,电视专栏作者或者受访,如星洲日报,南洋商报,中国报,新明日报,星报,太阳报,RTM2,TV8,精明理财,商天下,商海,财经等.以及在各机构与团体讲座.目前,我受委托在精明理财主持回答有关房地产的问题以及在星洲日报回答有关财务规划的问题.我是”人人理财,看钱看厚”.谢谢! any questions (particularly in Malaysia) in real estate, financial planning, Will-writing, I am more than happy to help you. Oh ya, I was the columnist or have been interviewed pertaining to the above respect with few of the newspapers, radio broadcasting, TV such as Sin Chew Jit Poh, Nanyang Siang Pau, China Press, Sin Ming Jit Poh, The Star, The Sun, RTM 2, TV8, Money Compass, Global Business, Shang Hai, Business and Financial etc and conducted seminar in this nature to institutes and organisations. Currently, I am the person who entrusted to handle Q & A in Dr Property in Money Compass magazine and financial planning matters in Sin Chew Jit Poh, you can post you question to them. I am the author for the book entitled " FINANCIAL PLANNING FOR EVERYONE". Should you have any question, please do not hesitate to send a message to me. Thank you very much. sebarang soalan-soalan ( khususnya di Malaysia) berkenaan dengan hartanah, perancang kewangan, wasiat, saya begitu bangga menghulurkan bantuan.Oh ya, saya pernah menjadi penulis ruangan atau ditemuduga dalam hal berkenaan perkara di atas di beberapa suratkhabar, siaran adio, TV seperti Sin Chew Jit Poh, Nanyang Siang Pau, China Press, Sin Ming Jit Poh, The Star, The Sun, RTM 2, TV8, Money Compass, Global Business, Shang Hai, Business and Financial dll serta mengendali seminar dalam bentuk yang sebegini di institut dan organisasi. Pada masa kini, saya adalah orang yang diamanahkan untuk mengendali S & J dalam hal hartanah di Dr Property di majalah Money Compass dan hal berkenaan perancangan kewangan di Sin Chew Jit Poh, kamu boleh menghantar segala soalan kepada mereka. Saya adalah penulis buku " PERANCANGAN KEWANGAN UNTUK SEMUA". Seandainya kamu ada sebarang pertanyaan, sila jangan berasa segan untuk menghantar pesanan kepada saya, terimakasih
Friday, December 10, 2010
INTERVIEW BY NANYANG NEWSPAPER / 南洋专访 TEMUBUAL OLEH NANYANG SIANG PAO ：FINANCIAL PLANNING FOR SANDWICH GENERATION 夹心族理财 PERANCANGAN KEWANGAN UNTUK GENERASI SANDWICH
抚养两代经济负担重 夹心族宜提早理财
2010/12/10 2:51:52 PM
●南洋商报 特约：林仪倩
当人类寿命不断延长、小孩的数量又不断的减少的当儿，大家都明白社会正面临老化趋势，同时也形成更多的夹心一族。“夹心族”须设法维持自己及伴侣的生活负担，背著抚养孩子长大及奉养父母的传统包袱，同时又不敢期望能养儿防老……这一切的想法是否都出现在你心里头？如果您也是夹心族的一份子，那您是否已做好准备迎接它？
“夹心族”又该如何为自己盘算，如何做好自己和枕边人、父母及孩子三代的财务与保险规划？
何谓“夹心族（Sandwich Generation）”？在互动百科里的解释，夹心族是指夹在赡养老人及抚养孩子之间的中青一代，年龄介于30岁至55岁，往往同时负担起三代的生活。
夹心族除了是家庭经济支柱，更是社会的中坚分子，但生活上种种的压力，却往往把他们压得喘不过气来，确保家庭生活无忧才是当务之急，什么退休计划、子女深造教育基金、全家保险保障等，简直是不敢想象。
迟婚生子展延退休
同时，他们也肩负著上有两老、下有妻小的一代人，他们的使命感和幸福感全都来自“三代同堂”。
永佳财务规划有限公司的专业财务规划师陈建业硕士指出，大马夹心族的冒出主因有几点。主要是因为国人迟婚的现象越来越普遍。
据调查显示，目前国人的平均结婚年龄都已延迟至30岁或以上。试想想，如果您30岁结婚，到55岁退休年龄时，可能只有最大的孩子已毕业，其他的小孩仍在念书，结果你被迫将退休年龄展延至60岁或以上。
第二，国人的平均年龄延长五年。大马男性之前平均活至75岁，而女性则是80岁，所以退休后的费用必须增加，否则必须降低生活素质要求。
第三，国人普遍节育，不论是城市或乡下的父母都只会生一或两名孩子。结果，每名孩子可能需要养育一至两孩子、父母及岳父母。
第四，许多孩子都与年老的父母分开住，结果还必须花多一笔费用去聘请女佣照顾。
子女教育成最大开支
根据陈建业的解释，奉养父母的开销并未真正造成夹心族太大的压力，反而是子女的教育才是最大的开支，他们较愿意投资在子女的未来。尤其目前许多夹心族都属双薪家庭，所以没有足够的时间去陪伴孩子成长，所以他们愿意以物质上的享受来满足孩子的需求。
“这样家庭多属于经济能力较强的一群，他们有一种补偿心理，可能是补偿自己没有时间陪伴小孩，也可能是补偿自己年少时得不到的东西，所以希望孩子能替他完成愿望。”
而且目前社会的竞争现象，也让父母更为担心孩子以后的生活，这也是让许多父母不敢多生孩子的主因之一。
担忧孩子多过父母
这群夹心族反而不会对父母的医药费、保险或生活费过分紧张，主要是因为他们已自顾不瑕。他们却会担心日后的生活水准提高及通货膨胀，那孩子以后是否能独立生活？是否要先替他们买一间屋子？他们是否能找到工作等问题。
而针对一些8字辈及7字辈的夹心族，他们更是会先把自己的财务先拨出一部份在购置屋子及车子上。屋子可算是基本的生活需求，反而车子则是一种负资产的产品，只会让他们受到更大的经济压力。
陈建业说，由于社会生活水准提高了，所以造成目前年轻人都只会注重名牌的现象，而不会考虑到自己是否有能力负担得起，结果造成财务出现问题。
退休金不足风险大
许多夹心族对退休观念模糊，也不知道应准备多少退休金才足够，加上他们在经济上不宽裕，所以大多夹心族都没有为了自己退休后的生活做好准备。事先没做好预算，这将让夹心族退休后的生活曝露在极大的风险之中。
退休金须加入通胀率
陈建业说，应该先让自己有一个清楚的目标：打算几岁退休？接著，便得计算退休后，你能活上多少年？
那退休后，你每个月需要多少生活费才足够呢？陈建业硕士建议，可用现在每月收入的70或80％来计算。比如你每个月的收入是5000令吉，那80％是 4000令吉。而你想55岁退休，会活至85岁，就是退休后仍有30年得生活，所以你所需的退休金是120,000令吉。加上每年约4％的通货膨胀率，所以你需准备的退休金是124,800令吉。
当有了目标后，就必须想办法该怎麽样去准备这一笔退休金。而回归基本面，就是开源节流，想办法做好储蓄。陈建业认为，保险并不是最佳的储蓄工具，所以在购买保险或基金前，一定要做好准备及具有分析能力，知道自己的目标买对产品才是上佳之策。
经济支柱保额偏低
有报告指出，许多夹心族都是家庭的主要经济来源，但大部分夹心族的风险意识却呈严重不足现象。虽然他们都有购买保险，但保额都偏低，万一整个家庭使去了这个经济支柱后，这笔保费并不足够维持整个家庭的生活。
陈建业说，如要减低生活风险，除了替家人购置保险外，一定要先保自己的健康，别最后非旦照顾不了家人，还成为别人的负担。
有了保险后，就一定要做好遗嘱。如果没有办好遗嘱，人不在以后会延伸很多法律上的问题，造成家人的不变。而且现在做一份遗嘱，也只需花费300多令吉，但却可以省却许多不必要的麻烦。
接著，你一定要有三至六个月的储备金，所以每一个月一定得强迫自己存下薪金的10％，这样就不怕没有工作时，家里的经济顿时失算。
2案例分析
《南洋商报》找来了两个典型夹心族个案，并请理财师作出专业解答，让您从这些个案及他们面对的压力中，得到启示及範例，更了解自己该如何做好规划，活出自己。
夹心族个案一：月入万五没钱储蓄
梁德威是一名全职传销员，今年32岁。太太今年30岁，是一名白领阶级。他上有已到退休年龄的父亲及母亲，下有一名3岁的小孩。由于从事传销行业，每月收入不稳定，夫妻俩平均月薪的总额约有1万5000令吉。
梁德威拥有一栋公寓，夫妻俩各有一辆车子，所以每月需花薪金的20％来偿还贷款。而儿子的教育费也占了4％，还有自己、妻子及儿子的保险费用每月就占了 10％。而给予父母的零用钱占了7％，生活费加上杂费，如油钱、过路费、娱乐费、置衣费等等，占了最大的比数，约有30％。他最大的困扰是对于收入的分配感到压力重重。
“隐形”费用易超支
他表示，因事业刚起步，所以没多余的钱储蓄，也没为退休的做好准备。他把大部分的收入都拿来发展事业。当事业越做越大时，用费就越大。如果没有妥善理财，很容易超支，因为很多“隐形”费用往往都不容易留意，比方说油钱、过路费、吃饭应酬费用等等！
这使想要多添一名宝宝，还有购置一间售价约35万令吉店铺的梁德威心存顾虑，不知该如何做好准备，才不会每个月入不敷出。
理财师：屋子寿险须购足
陈建业指出，梁先生一家目前的开销并不是很大，每月的收入可结余达30％，所以属于中等风险群。其实，梁先生有足够的余钱做储蓄及添置店屋，只不过因为余钱多用来发展事业，所以无形中对新计划觉得备感压力。
他建议梁先生在作新计划前，应先检讨的保费是否足够，尤其是屋子的递减型房贷定期寿险（Mortgage Reducing Term Assurance，简称MRTA）一定要购足，这才能安心去施行其他的计划。
他认为梁先生应该自行计算多添一名宝宝及多购置一间店面所需的每月费用，如果每月薪金并不足够，便得开源节流或是想办法增加自己的收入。
陈建业指出，梁先生属于中等风险群，所以做投资时应该把60％的资金放在中等风险的基金上，30％放入高等风险区，最后的10％则放在零风险的定存里。
夹心族个案二：提早规划孩子教育费
Abby是一名高级艺术总监，今年36岁。她有一名一岁大的女儿，父母也都健在。她与丈夫都是打工一族，俩人每个月的薪金约有1万1000令吉。
Abby每月都把薪金做了这样的分配：生活费27％、汽车及房子贷款18％、保险12％、父母亲的零用钱10％，最后剩下的已经不多。
她最注重的问题是孩子未来的教育费，所以她希望专家能给予她意见，应以怎样的方式去筹备孩子的教育基金最好。
Abby并没有忽略自己的退休保障，她表示只以最保险的方式，如公积金及银行储蓄来为自己做未来的打算。
理财师：教育投资须考虑通胀率
根据记录，我国教育费涨价率差不多每年5％，所以，陈建业建议，选择的教育基金回酬率一定要高过5％，否则需要更高的投资或储蓄来达致教育目标。
他举例子，假设你要在孩子18岁时以年利3％的回酬，以达到100,000令吉的储蓄目标，结果如下：
从以上的结果显示，趁孩子越小时便开始为他的教育费筹款的方法。你可以选择一次过投资或是每月循环渐进投资法。当然你在选择适合的教育基金时，一定要先清楚自己的目标，再计算所需的回酬率，才能不偏不倚的达到目的。当人类寿命不断延长、小孩的数量又不断的减少的当儿，大家都明白社会正面临老化趋势，同时也形成更多的夹心一族。“夹心族”须设法维持自己及伴侣的生活负担，背著抚养孩子长大及奉养父母的传统包袱，同时又不敢期望能养儿防老……这一切的想法是否都出现在你心里头？如果您也是夹心族的一份子，那您是否已做好准备迎接它？
“夹心族”又该如何为自己盘算，如何做好自己和枕边人、父母及孩子三代的财务与保险规划？
何谓“夹心族（Sandwich Generation）”？在互动百科里的解释，夹心族是指夹在赡养老人及抚养孩子之间的中青一代，年龄介于30岁至55岁，往往同时负担起三代的生活。
夹心族除了是家庭经济支柱，更是社会的中坚分子，但生活上种种的压力，却往往把他们压得喘不过气来，确保家庭生活无忧才是当务之急，什么退休计划、子女深造教育基金、全家保险保障等，简直是不敢想象。
迟婚生子展延退休
同时，他们也肩负著上有两老、下有妻小的一代人，他们的使命感和幸福感全都来自“三代同堂”。
永佳财务规划有限公司的专业财务规划师陈建业硕士指出，大马夹心族的冒出主因有几点。主要是因为国人迟婚的现象越来越普遍。
据调查显示，目前国人的平均结婚年龄都已延迟至30岁或以上。试想想，如果您30岁结婚，到55岁退休年龄时，可能只有最大的孩子已毕业，其他的小孩仍在念书，结果你被迫将退休年龄展延至60岁或以上。
第二，国人的平均年龄延长五年。大马男性之前平均活至75岁，而女性则是80岁，所以退休后的费用必须增加，否则必须降低生活素质要求。
第三，国人普遍节育，不论是城市或乡下的父母都只会生一或两名孩子。结果，每名孩子可能需要养育一至两孩子、父母及岳父母。
第四，许多孩子都与年老的父母分开住，结果还必须花多一笔费用去聘请女佣照顾。
子女教育成最大开支
根据陈建业的解释，奉养父母的开销并未真正造成夹心族太大的压力，反而是子女的教育才是最大的开支，他们较愿意投资在子女的未来。尤其目前许多夹心族都属双薪家庭，所以没有足够的时间去陪伴孩子成长，所以他们愿意以物质上的享受来满足孩子的需求。
“这样家庭多属于经济能力较强的一群，他们有一种补偿心理，可能是补偿自己没有时间陪伴小孩，也可能是补偿自己年少时得不到的东西，所以希望孩子能替他完成愿望。”
而且目前社会的竞争现象，也让父母更为担心孩子以后的生活，这也是让许多父母不敢多生孩子的主因之一。
担忧孩子多过父母
这群夹心族反而不会对父母的医药费、保险或生活费过分紧张，主要是因为他们已自顾不瑕。他们却会担心日后的生活水准提高及通货膨胀，那孩子以后是否能独立生活？是否要先替他们买一间屋子？他们是否能找到工作等问题。
而针对一些8字辈及7字辈的夹心族，他们更是会先把自己的财务先拨出一部份在购置屋子及车子上。屋子可算是基本的生活需求，反而车子则是一种负资产的产品，只会让他们受到更大的经济压力。
陈建业说，由于社会生活水准提高了，所以造成目前年轻人都只会注重名牌的现象，而不会考虑到自己是否有能力负担得起，结果造成财务出现问题。
退休金不足风险大
许多夹心族对退休观念模糊，也不知道应准备多少退休金才足够，加上他们在经济上不宽裕，所以大多夹心族都没有为了自己退休后的生活做好准备。事先没做好预算，这将让夹心族退休后的生活曝露在极大的风险之中。
退休金须加入通胀率
陈建业说，应该先让自己有一个清楚的目标：打算几岁退休？接著，便得计算退休后，你能活上多少年？
那退休后，你每个月需要多少生活费才足够呢？陈建业硕士建议，可用现在每月收入的70或80％来计算。比如你每个月的收入是5000令吉，那80％是 4000令吉。而你想55岁退休，会活至85岁，就是退休后仍有30年得生活，所以你所需的退休金是120,000令吉。加上每年约4％的通货膨胀率，所以你需准备的退休金是124,800令吉。
当有了目标后，就必须想办法该怎麽样去准备这一笔退休金。而回归基本面，就是开源节流，想办法做好储蓄。陈建业认为，保险并不是最佳的储蓄工具，所以在购买保险或基金前，一定要做好准备及具有分析能力，知道自己的目标买对产品才是上佳之策。
经济支柱保额偏低
有报告指出，许多夹心族都是家庭的主要经济来源，但大部分夹心族的风险意识却呈严重不足现象。虽然他们都有购买保险，但保额都偏低，万一整个家庭使去了这个经济支柱后，这笔保费并不足够维持整个家庭的生活。
陈建业说，如要减低生活风险，除了替家人购置保险外，一定要先保自己的健康，别最后非旦照顾不了家人，还成为别人的负担。
有了保险后，就一定要做好遗嘱。如果没有办好遗嘱，人不在以后会延伸很多法律上的问题，造成家人的不变。而且现在做一份遗嘱，也只需花费300多令吉，但却可以省却许多不必要的麻烦。
接著，你一定要有三至六个月的储备金，所以每一个月一定得强迫自己存下薪金的10％，这样就不怕没有工作时，家里的经济顿时失算。
2案例分析
《南洋商报》找来了两个典型夹心族个案，并请理财师作出专业解答，让您从这些个案及他们面对的压力中，得到启示及範例，更了解自己该如何做好规划，活出自己。
夹心族个案一：月入万五没钱储蓄
梁德威是一名全职传销员，今年32岁。太太今年30岁，是一名白领阶级。他上有已到退休年龄的父亲及母亲，下有一名3岁的小孩。由于从事传销行业，每月收入不稳定，夫妻俩平均月薪的总额约有1万5000令吉。
梁德威拥有一栋公寓，夫妻俩各有一辆车子，所以每月需花薪金的20％来偿还贷款。而儿子的教育费也占了4％，还有自己、妻子及儿子的保险费用每月就占了 10％。而给予父母的零用钱占了7％，生活费加上杂费，如油钱、过路费、娱乐费、置衣费等等，占了最大的比数，约有30％。他最大的困扰是对于收入的分配感到压力重重。
“隐形”费用易超支
他表示，因事业刚起步，所以没多余的钱储蓄，也没为退休的做好准备。他把大部分的收入都拿来发展事业。当事业越做越大时，用费就越大。如果没有妥善理财，很容易超支，因为很多“隐形”费用往往都不容易留意，比方说油钱、过路费、吃饭应酬费用等等！
这使想要多添一名宝宝，还有购置一间售价约35万令吉店铺的梁德威心存顾虑，不知该如何做好准备，才不会每个月入不敷出。
理财师：屋子寿险须购足
陈建业指出，梁先生一家目前的开销并不是很大，每月的收入可结余达30％，所以属于中等风险群。其实，梁先生有足够的余钱做储蓄及添置店屋，只不过因为余钱多用来发展事业，所以无形中对新计划觉得备感压力。
他建议梁先生在作新计划前，应先检讨的保费是否足够，尤其是屋子的递减型房贷定期寿险（Mortgage Reducing Term Assurance，简称MRTA）一定要购足，这才能安心去施行其他的计划。
他认为梁先生应该自行计算多添一名宝宝及多购置一间店面所需的每月费用，如果每月薪金并不足够，便得开源节流或是想办法增加自己的收入。
陈建业指出，梁先生属于中等风险群，所以做投资时应该把60％的资金放在中等风险的基金上，30％放入高等风险区，最后的10％则放在零风险的定存里。
夹心族个案二：提早规划孩子教育费
Abby是一名高级艺术总监，今年36岁。她有一名一岁大的女儿，父母也都健在。她与丈夫都是打工一族，俩人每个月的薪金约有1万1000令吉。
Abby每月都把薪金做了这样的分配：生活费27％、汽车及房子贷款18％、保险12％、父母亲的零用钱10％，最后剩下的已经不多。
她最注重的问题是孩子未来的教育费，所以她希望专家能给予她意见，应以怎样的方式去筹备孩子的教育基金最好。
Abby并没有忽略自己的退休保障，她表示只以最保险的方式，如公积金及银行储蓄来为自己做未来的打算。
理财师：教育投资须考虑通胀率
根据记录，我国教育费涨价率差不多每年5％，所以，陈建业建议，选择的教育基金回酬率一定要高过5％，否则需要更高的投资或储蓄来达致教育目标。
他举例子，假设你要在孩子18岁时以年利3％的回酬，以达到100,000令吉的储蓄目标，结果如下：
从以上的结果显示，趁孩子越小时便开始为他的教育费筹款的方法。你可以选择一次过投资或是每月循环渐进投资法。当然你在选择适合的教育基金时，一定要先清楚自己的目标，再计算所需的回酬率，才能不偏不倚的达到目的。
Saturday, December 4, 2010
FP28 : PERSONAL INVESTMENT CHARACTER (二十八) 个人投资性格
(二十八) 个人投资性格
一些读者来电告诉我，他手头上有一笔钱，征询我的意见投资在哪一类的金融产品最好。我的解释是，世界上没有一样金融产品适合各种不同的人，这和个人的投资性格有关。
在上一篇我们有谈及各类金融产品的特性，在一个妥善的投资规划中，我们会针对不同的个人性格，配合各种金融产品不同的特性作个取舍，拟定合适的投资组合。
在拟定投资规划时，受到考虑的个人投资性格包括个人的年龄、投资年数期望的回酬、投资数额、冒险程度、投资知识、参与程度、对现金的急用、对通膨的看法、对税务优惠的重注、注重资本的成长。
个人年龄愈大，能承受价格大幅度波动的能力愈底，投资的年数相续降低。我们不可能叫年届七旬的老翁纯粹投资在股市里，万一股市崩溃，财务规划将功亏一篑。我们也不可能叫他继续持股，等待股市好转时才另作打算。因为没有人知道股市何时才能回升，到时老翁也不知道身在何处了。
投资的年数同样影响个人的投资产品的选择。不同金融产品，分别适合不同投资年数的需求。举例说，股票期货属于比较短期投资，信托基金、债券、保险、银行储蓄等属于中期投资；房地产、黄金、古币、艺术品、古董、邮票等则属于长期投资。当然，由于投资的时机的不同，短期的投资也可能需要较长的时间获取应得的回馈；反之，长期的投资则可能适合时机而很快获取应得的回馈。
投资的数额的多寡来取决投资不同的金融产品。我们需要较多的头期钱来购置房地产。
投资产品可类分低、中以及高风险。银行储蓄、保险、债券属于低风险的投资产品。房地产、信托基金、黄金、货币、艺术品、古董、邮票属于中风险投资产品。股票、期货等属于高风险的投资产品，有些投资者自认为不计风险，对于一个熟练的财务规划师来说，不会以 é自认û 的言论作出 é冒险程度û 的决定。在作出冒险程度决定前，客户必需经过一系列的冒险心理测验来作取决客户是否适合冒险。
投资知识能决定个人对投资应持有的风险程度。对于投资有所认识的人，往往在投资前都会对各类产品进行分析，也不会盲目投资。这一类的投资者，比较可以投资于风险程度高的产品。
对于不想参与投资者，都不受鼓励投资于参与程度高的产品中。例如投资于股票参与程度比较高，较不适宜不想参与投资者，他们较适合投资在诸如信托基金等产品里。
想要在短期或随时兑现者，可以考虑投资在股票、信托基金、债券、期货、黄金、钱币以及银行储蓄等产品里。
在拟定财务目标时，我们对回酬有所期待，以便在若干年后能达致我们的财务目标。当然，我们期待的回酬是不可以超现实的。要知道，期待高的回酬，必然随之而来的高风险。
对于那些担心通货膨胀会腐蚀我们购买能力者，可考虑投资于抗通膨能力较强的产品里，例如房地产、期货、黄金、古币、艺术品、古董、邮票等。
有些产品则会获取税务的优惠，如房地产以及保险便是。有些投资者比较长期的回馈，他们往往期望资本的成长。所以，他们比较喜欢投资在能利润重新投资在生意里，这些公司较少分发红息，公司的成长表现在股价的飙升上。
最后，在拟定投资规划时，财务规划师能综合上述的各类个人性格来决定更妥当的投资组合。
一些读者来电告诉我，他手头上有一笔钱，征询我的意见投资在哪一类的金融产品最好。我的解释是，世界上没有一样金融产品适合各种不同的人，这和个人的投资性格有关。
在上一篇我们有谈及各类金融产品的特性，在一个妥善的投资规划中，我们会针对不同的个人性格，配合各种金融产品不同的特性作个取舍，拟定合适的投资组合。
在拟定投资规划时，受到考虑的个人投资性格包括个人的年龄、投资年数期望的回酬、投资数额、冒险程度、投资知识、参与程度、对现金的急用、对通膨的看法、对税务优惠的重注、注重资本的成长。
个人年龄愈大，能承受价格大幅度波动的能力愈底，投资的年数相续降低。我们不可能叫年届七旬的老翁纯粹投资在股市里，万一股市崩溃，财务规划将功亏一篑。我们也不可能叫他继续持股，等待股市好转时才另作打算。因为没有人知道股市何时才能回升，到时老翁也不知道身在何处了。
投资的年数同样影响个人的投资产品的选择。不同金融产品，分别适合不同投资年数的需求。举例说，股票期货属于比较短期投资，信托基金、债券、保险、银行储蓄等属于中期投资；房地产、黄金、古币、艺术品、古董、邮票等则属于长期投资。当然，由于投资的时机的不同，短期的投资也可能需要较长的时间获取应得的回馈；反之，长期的投资则可能适合时机而很快获取应得的回馈。
投资的数额的多寡来取决投资不同的金融产品。我们需要较多的头期钱来购置房地产。
投资产品可类分低、中以及高风险。银行储蓄、保险、债券属于低风险的投资产品。房地产、信托基金、黄金、货币、艺术品、古董、邮票属于中风险投资产品。股票、期货等属于高风险的投资产品，有些投资者自认为不计风险，对于一个熟练的财务规划师来说，不会以 é自认û 的言论作出 é冒险程度û 的决定。在作出冒险程度决定前，客户必需经过一系列的冒险心理测验来作取决客户是否适合冒险。
投资知识能决定个人对投资应持有的风险程度。对于投资有所认识的人，往往在投资前都会对各类产品进行分析，也不会盲目投资。这一类的投资者，比较可以投资于风险程度高的产品。
对于不想参与投资者，都不受鼓励投资于参与程度高的产品中。例如投资于股票参与程度比较高，较不适宜不想参与投资者，他们较适合投资在诸如信托基金等产品里。
想要在短期或随时兑现者，可以考虑投资在股票、信托基金、债券、期货、黄金、钱币以及银行储蓄等产品里。
在拟定财务目标时，我们对回酬有所期待，以便在若干年后能达致我们的财务目标。当然，我们期待的回酬是不可以超现实的。要知道，期待高的回酬，必然随之而来的高风险。
对于那些担心通货膨胀会腐蚀我们购买能力者，可考虑投资于抗通膨能力较强的产品里，例如房地产、期货、黄金、古币、艺术品、古董、邮票等。
有些产品则会获取税务的优惠，如房地产以及保险便是。有些投资者比较长期的回馈，他们往往期望资本的成长。所以，他们比较喜欢投资在能利润重新投资在生意里，这些公司较少分发红息，公司的成长表现在股价的飙升上。
最后，在拟定投资规划时，财务规划师能综合上述的各类个人性格来决定更妥当的投资组合。
Sunday, November 28, 2010
FP 26 : BUSINESS CONTINUATY (二十六) 创业及其延续
(二十六) 创业及其延续
当一切准备就绪后，您就是在创业上开始行驶的时候了。您正是从一个打工族转变成老板级的人物了，至少，在心理上应做个适调。您要对您所作的决定负起全责，不再有人指导您，您变成一个没有固定收入的一族，夫妻间的谅解与扶持这时极为重要。并要在面对最坏的结果作出财务与心理上的准备，举例说，如果生意真的失败了，怎么办？可有应对之策？
要在创业上成功，必须具备梦想，并订立规划，朝梦想或目标前进。因为没有规定的上班时间与规则，所以工作必须要很有纪律，切勿懒散，并对自己的工作要表现的很热忱，全身投入，不达目标誓不罢休。同时，广结人缘，加强生意网络。在生意来往加强自己的信誉，才不会有断货或者顾客求去之虞。在创业族程中，并非风平浪静，有时会面对困难与挫折，这时，您要俱备大无畏的信念，勇往直前。此外，也要有坚毅不拔的意念，努力、努力、再努力，深信有一天能达到目标。
您要决定所要创业是个人生意，伙伴生意或者是有限公司。您可能在自己睡房开业，当SOHO（小办公室、家办公室）一族，或者租或买一间办公室。是否需要聘请职员，每月的开销若干，都有必要先作个估计。当您的生意做到一个规模时，您不只要有支持职员 ( Supporting Staff )，也需要前线职员 ( Front Line Staff )，以进行办公室内的操作，也不突略推销产品或服务。
在推销产品或服务的过程中，有效的策略不可减少。它概括了对市场的了解，公司的强点与弱点，竞争对手的强点与弱点，整个市场所提供的机会与威胁，然后拟定有效的策略规划。
要知道，每个产品或服务都有其生命期，而且要经历婴儿期，成长期，饱和期以及死亡期。对不同的生命期，都要有自己应对的策略。
万一策略遇上了瓶颈，或者不如预期般理理，我们就有必要修订或者更改原定计划。拟定应对的交替策略的方法包括确定，鉴定以及选择交替策略，正所谓 é创业难，守业更难 û 。
当您的生意已经上了轨道之后，接下来您就要做个决定，死守一门生意或者分散风险，至于生意的专而不博或者博而不专的优缺点，孰优孰弊，更是人言人殊，见仁见智。您可能专一而赚取了更多钱，也可能开拓不同的生意领域而飞黄腾达，最终看各人的生意手法。不过，不要忘了，由于时代与局势的变迁，或者一道法令的修改，都可能使您的生意一夜间毁于一旦。
如果您想要扩充生意，您可以选择横式扩充或者直式扩充相关的行业。最好不要涉及自己不熟的行业，否则事倍功半，得不偿失。
经营之道何其多，并非三言两语所能言尽，只有身历其境者，方能体会其冷暖。
当一切准备就绪后，您就是在创业上开始行驶的时候了。您正是从一个打工族转变成老板级的人物了，至少，在心理上应做个适调。您要对您所作的决定负起全责，不再有人指导您，您变成一个没有固定收入的一族，夫妻间的谅解与扶持这时极为重要。并要在面对最坏的结果作出财务与心理上的准备，举例说，如果生意真的失败了，怎么办？可有应对之策？
要在创业上成功，必须具备梦想，并订立规划，朝梦想或目标前进。因为没有规定的上班时间与规则，所以工作必须要很有纪律，切勿懒散，并对自己的工作要表现的很热忱，全身投入，不达目标誓不罢休。同时，广结人缘，加强生意网络。在生意来往加强自己的信誉，才不会有断货或者顾客求去之虞。在创业族程中，并非风平浪静，有时会面对困难与挫折，这时，您要俱备大无畏的信念，勇往直前。此外，也要有坚毅不拔的意念，努力、努力、再努力，深信有一天能达到目标。
您要决定所要创业是个人生意，伙伴生意或者是有限公司。您可能在自己睡房开业，当SOHO（小办公室、家办公室）一族，或者租或买一间办公室。是否需要聘请职员，每月的开销若干，都有必要先作个估计。当您的生意做到一个规模时，您不只要有支持职员 ( Supporting Staff )，也需要前线职员 ( Front Line Staff )，以进行办公室内的操作，也不突略推销产品或服务。
在推销产品或服务的过程中，有效的策略不可减少。它概括了对市场的了解，公司的强点与弱点，竞争对手的强点与弱点，整个市场所提供的机会与威胁，然后拟定有效的策略规划。
要知道，每个产品或服务都有其生命期，而且要经历婴儿期，成长期，饱和期以及死亡期。对不同的生命期，都要有自己应对的策略。
万一策略遇上了瓶颈，或者不如预期般理理，我们就有必要修订或者更改原定计划。拟定应对的交替策略的方法包括确定，鉴定以及选择交替策略，正所谓 é创业难，守业更难 û 。
当您的生意已经上了轨道之后，接下来您就要做个决定，死守一门生意或者分散风险，至于生意的专而不博或者博而不专的优缺点，孰优孰弊，更是人言人殊，见仁见智。您可能专一而赚取了更多钱，也可能开拓不同的生意领域而飞黄腾达，最终看各人的生意手法。不过，不要忘了，由于时代与局势的变迁，或者一道法令的修改，都可能使您的生意一夜间毁于一旦。
如果您想要扩充生意，您可以选择横式扩充或者直式扩充相关的行业。最好不要涉及自己不熟的行业，否则事倍功半，得不偿失。
经营之道何其多，并非三言两语所能言尽，只有身历其境者，方能体会其冷暖。
Friday, November 26, 2010
FP25 : BUSINESS FINANCING (二十五) 创业筹资之道
(二十五) 创业筹资之道
筹集第一笔资金
资金的来源胥视于个人的人脉、家庭背景与经验等。这里提及其中的几种方式：-
（一）自己的储蓄
（二）亲朋戚友的贷款
（三）金融机构的贷款
（四）供应商的资助
（五）找个合伙人
（一）自己的储蓄
如果您过腻了朝九晚五的工作生涯，认为自己的基本特性与格性能胜任愉快，希望有朝一日创业以大展鸿图；您知道万事俱足，只欠东风 ― 资金，那么，其中一个方法就是储蓄资金。
这笔资金的由来，显然是要节制生活消费，积极赚钱、省钱、存钱，然后另图将这笔钱增值。
基本上，我们每个月应该储蓄薪金的二十巴仙，并过着克勤克俭的生活。此外，也可以兼差赚外快。
不过，切要订下储蓄的目标，而且要有始有终，不可一暴十寒，终有一日梦想成真。毕竟，要达到储蓄目标，非要努力、毅力、规划以及检视不可。
您也可以凭信用卡的贷款限制借贷资金，以作短期的贷款，虽然利息较高，但是总不比借大耳聋般叫人提心吊胆。
（二）亲朋戚友的贷款
除非您含着金锁匙出身，不然，当您还不能筹集这笔资金时，您可能想到的可能是向亲戚朋友借钱。不过，向亲戚朋友借钱不是一件容易而且难于咎齿的事。况且，您不只欠了一笔钱，同时也背负一笔人情债。
（三）金融机构的贷款
一般上，向金融机构贷款，都必须呈现三年的商业记录，以资鉴别您的行业是有利可图的。商业记录包括了现金流程，资金负债表，银行户口记录，商业建议书等，对新进的创业者，这可能是一个挑战。别一种可行之道就是向GGC ( Credit Guarantee Corporation ) （贷款担保机构），但必须是受政府鼓励的行业而且符合资格者才行，它不须太多的条例与资格。
（四）供应商的资助
如果您曾经在那行业涉足已久，并且与供应商与顾客建立了商业关系，如果供应商相信您的办事能力与信用，当您要创业，相信在货源赊帐方面他们都会助您一臂之力，这样无形中减少了资金的压力。不过，您一定要保持您可信赖的关系，账务都要依时还清，有借有还，再借不难。
（五）找个合伙人
有些人因为实际经商经验的不足，所以找个合伙人合作创业，如果您是由于资金不足而要找个合伙人，以下几点必须注意。第一、合伙人只是融资，其他的业务由您全权处理。第二、合伙人的兴趣，基本特制，个人性格等都能和您志同道合。第三、确保在融资过程中没有消减您在公司的占有率，不然您含辛茹苦建立起来的江山都会拱手让人。所以，合伙人合约必须讲得一清二楚。
筹集第一笔资金
资金的来源胥视于个人的人脉、家庭背景与经验等。这里提及其中的几种方式：-
（一）自己的储蓄
（二）亲朋戚友的贷款
（三）金融机构的贷款
（四）供应商的资助
（五）找个合伙人
（一）自己的储蓄
如果您过腻了朝九晚五的工作生涯，认为自己的基本特性与格性能胜任愉快，希望有朝一日创业以大展鸿图；您知道万事俱足，只欠东风 ― 资金，那么，其中一个方法就是储蓄资金。
这笔资金的由来，显然是要节制生活消费，积极赚钱、省钱、存钱，然后另图将这笔钱增值。
基本上，我们每个月应该储蓄薪金的二十巴仙，并过着克勤克俭的生活。此外，也可以兼差赚外快。
不过，切要订下储蓄的目标，而且要有始有终，不可一暴十寒，终有一日梦想成真。毕竟，要达到储蓄目标，非要努力、毅力、规划以及检视不可。
您也可以凭信用卡的贷款限制借贷资金，以作短期的贷款，虽然利息较高，但是总不比借大耳聋般叫人提心吊胆。
（二）亲朋戚友的贷款
除非您含着金锁匙出身，不然，当您还不能筹集这笔资金时，您可能想到的可能是向亲戚朋友借钱。不过，向亲戚朋友借钱不是一件容易而且难于咎齿的事。况且，您不只欠了一笔钱，同时也背负一笔人情债。
（三）金融机构的贷款
一般上，向金融机构贷款，都必须呈现三年的商业记录，以资鉴别您的行业是有利可图的。商业记录包括了现金流程，资金负债表，银行户口记录，商业建议书等，对新进的创业者，这可能是一个挑战。别一种可行之道就是向GGC ( Credit Guarantee Corporation ) （贷款担保机构），但必须是受政府鼓励的行业而且符合资格者才行，它不须太多的条例与资格。
（四）供应商的资助
如果您曾经在那行业涉足已久，并且与供应商与顾客建立了商业关系，如果供应商相信您的办事能力与信用，当您要创业，相信在货源赊帐方面他们都会助您一臂之力，这样无形中减少了资金的压力。不过，您一定要保持您可信赖的关系，账务都要依时还清，有借有还，再借不难。
（五）找个合伙人
有些人因为实际经商经验的不足，所以找个合伙人合作创业，如果您是由于资金不足而要找个合伙人，以下几点必须注意。第一、合伙人只是融资，其他的业务由您全权处理。第二、合伙人的兴趣，基本特制，个人性格等都能和您志同道合。第三、确保在融资过程中没有消减您在公司的占有率，不然您含辛茹苦建立起来的江山都会拱手让人。所以，合伙人合约必须讲得一清二楚。
Sunday, November 21, 2010
FP29 : DO AND DON'T FOR THE INVESTMENT BEGINNER (二十 九) 初涉投资者应注意事项
(二十 九) 初涉投资者应注意事项
我们不久前知道个人的投资性格以及各类金融产品特性的关系，您可能蠢蠢欲动。那些刚要自己涉及投资，而又不知从何下手者，这里想要与您分享一些个人经验。
对于初涉投资者，最好以少许的资金亲身体验各类产品的买卖过程。或许，您也可以从您身边的熟悉于某种投资而又满载而归的亲朋戚友处听取一些意见。万一您真的投资失败了，也不致于跌得遍体鳞伤。
让自己有机会熟悉一下各类产品的佣金与费用。然后清楚投资与投机的分别，尽量避免属于投机的产品。投资是以自己的信心与眼光，以自己的努力使钱财在较长的时间后能超越通膨以及税务的腐蚀，以便累积更多的钱富来达致长期的财务目标。投机则期望短期内能累积更多的钱富，通常，其成果是无可预测的。
接下来，您要很清楚您投资的目的是什么，然而拟定您的投资目标，我们可以依据以前学过的财务规划七步骤来进行我们规划。
再还没有投资前，以一个没有投资经验的人来说，三点必需注意的，即：您的投资目标、您的投资性格以及您的财务状况。
在没有财务规划师的引导下，没有投资经验的人，可能会面对以下的问题：-
（一）无法客观的探测自己的投资风险程度
很多人常会毫无头绪的以自己的直觉投资于证券市场里，一些人 é绵羊心态û
，跟着市场的谣言和风声，一窝蜂的盲从市场气氛投资。当交易指数走高的时候，就没有经过分析挂牌公司的背景，纷纷购买该公司的股票，因为他们认为大多数人的决定是不会错的。他们也因此购买一些与自己投风险程度不符的股票，太过保守的投资法也无法使到您的投资得到合理的回酬。
（二）无法更正确的分配投资
正确的投资并不表示您选择到最好的投资产品，而是您如何更正确的分配您的投资。很多投资者比较倾向将资金凭自己的直觉与想象投资于获取更多回酬的产品里，而妄顾这种孤注一掷的作法可能使到原先的财务规划前功尽弃。
（三）无法决定投资在那一类的投资产品
由于财务知识的匮乏，以及缺乏投资经验，他们很难决定哪一类投资产品最合适。在加上社会的发展突飞猛进，投资产品日新月异，他们更加难以适从。
（四）应该何时投资
因为我们无法预知未来，所以应该尽快进场，我们愈快进场，我们的资金就会为我们工作的愈久。我们假设我们今天开始每个月两百元投资于每年二十巴仙回酬的投资产品里，二十年后，我们将获取六十三万两千元。假设我们同样的以每个月两百元投资于同样回酬的投资产品里，只不过这次我们延迟一年之年才开始投资，十九年后，我们只能得到五十一万六千元，比起我们现在就开始投资，总共少了十一万六千元。
无论成败，我们都应该对自己的决定负责。
我们不久前知道个人的投资性格以及各类金融产品特性的关系，您可能蠢蠢欲动。那些刚要自己涉及投资，而又不知从何下手者，这里想要与您分享一些个人经验。
对于初涉投资者，最好以少许的资金亲身体验各类产品的买卖过程。或许，您也可以从您身边的熟悉于某种投资而又满载而归的亲朋戚友处听取一些意见。万一您真的投资失败了，也不致于跌得遍体鳞伤。
让自己有机会熟悉一下各类产品的佣金与费用。然后清楚投资与投机的分别，尽量避免属于投机的产品。投资是以自己的信心与眼光，以自己的努力使钱财在较长的时间后能超越通膨以及税务的腐蚀，以便累积更多的钱富来达致长期的财务目标。投机则期望短期内能累积更多的钱富，通常，其成果是无可预测的。
接下来，您要很清楚您投资的目的是什么，然而拟定您的投资目标，我们可以依据以前学过的财务规划七步骤来进行我们规划。
再还没有投资前，以一个没有投资经验的人来说，三点必需注意的，即：您的投资目标、您的投资性格以及您的财务状况。
在没有财务规划师的引导下，没有投资经验的人，可能会面对以下的问题：-
（一）无法客观的探测自己的投资风险程度
很多人常会毫无头绪的以自己的直觉投资于证券市场里，一些人 é绵羊心态û
，跟着市场的谣言和风声，一窝蜂的盲从市场气氛投资。当交易指数走高的时候，就没有经过分析挂牌公司的背景，纷纷购买该公司的股票，因为他们认为大多数人的决定是不会错的。他们也因此购买一些与自己投风险程度不符的股票，太过保守的投资法也无法使到您的投资得到合理的回酬。
（二）无法更正确的分配投资
正确的投资并不表示您选择到最好的投资产品，而是您如何更正确的分配您的投资。很多投资者比较倾向将资金凭自己的直觉与想象投资于获取更多回酬的产品里，而妄顾这种孤注一掷的作法可能使到原先的财务规划前功尽弃。
（三）无法决定投资在那一类的投资产品
由于财务知识的匮乏，以及缺乏投资经验，他们很难决定哪一类投资产品最合适。在加上社会的发展突飞猛进，投资产品日新月异，他们更加难以适从。
（四）应该何时投资
因为我们无法预知未来，所以应该尽快进场，我们愈快进场，我们的资金就会为我们工作的愈久。我们假设我们今天开始每个月两百元投资于每年二十巴仙回酬的投资产品里，二十年后，我们将获取六十三万两千元。假设我们同样的以每个月两百元投资于同样回酬的投资产品里，只不过这次我们延迟一年之年才开始投资，十九年后，我们只能得到五十一万六千元，比起我们现在就开始投资，总共少了十一万六千元。
无论成败，我们都应该对自己的决定负责。
Wednesday, November 17, 2010
FP28 : PERSONAL INVESTMENT BEHAVIOUR (二十八) 个人投资性格
(二十八) 个人投资性格
一些读者来电告诉我，他手头上有一笔钱，征询我的意见投资在哪一类的金融产品最好。我的解释是，世界上没有一样金融产品适合各种不同的人，这和个人的投资性格有关。
在上一篇我们有谈及各类金融产品的特性，在一个妥善的投资规划中，我们会针对不同的个人性格，配合各种金融产品不同的特性作个取舍，拟定合适的投资组合。
在拟定投资规划时，受到考虑的个人投资性格包括个人的年龄、投资年数期望的回酬、投资数额、冒险程度、投资知识、参与程度、对现金的急用、对通膨的看法、对税务优惠的重注、注重资本的成长。
个人年龄愈大，能承受价格大幅度波动的能力愈底，投资的年数相续降低。我们不可能叫年届七旬的老翁纯粹投资在股市里，万一股市崩溃，财务规划将功亏一篑。我们也不可能叫他继续持股，等待股市好转时才另作打算。因为没有人知道股市何时才能回升，到时老翁也不知道身在何处了。
投资的年数同样影响个人的投资产品的选择。不同金融产品，分别适合不同投资年数的需求。举例说，股票期货属于比较短期投资，信托基金、债券、保险、银行储蓄等属于中期投资；房地产、黄金、古币、艺术品、古董、邮票等则属于长期投资。当然，由于投资的时机的不同，短期的投资也可能需要较长的时间获取应得的回馈；反之，长期的投资则可能适合时机而很快获取应得的回馈。
投资的数额的多寡来取决投资不同的金融产品。我们需要较多的头期钱来购置房地产。
投资产品可类分低、中以及高风险。银行储蓄、保险、债券属于低风险的投资产品。房地产、信托基金、黄金、货币、艺术品、古董、邮票属于中风险投资产品。股票、期货等属于高风险的投资产品，有些投资者自认为不计风险，对于一个熟练的财务规划师来说，不会以 é自认û 的言论作出 é冒险程度û 的决定。在作出冒险程度决定前，客户必需经过一系列的冒险心理测验来作取决客户是否适合冒险。
投资知识能决定个人对投资应持有的风险程度。对于投资有所认识的人，往往在投资前都会对各类产品进行分析，也不会盲目投资。这一类的投资者，比较可以投资于风险程度高的产品。
对于不想参与投资者，都不受鼓励投资于参与程度高的产品中。例如投资于股票参与程度比较高，较不适宜不想参与投资者，他们较适合投资在诸如信托基金等产品里。
想要在短期或随时兑现者，可以考虑投资在股票、信托基金、债券、期货、黄金、钱币以及银行储蓄等产品里。
在拟定财务目标时，我们对回酬有所期待，以便在若干年后能达致我们的财务目标。当然，我们期待的回酬是不可以超现实的。要知道，期待高的回酬，必然随之而来的高风险。
对于那些担心通货膨胀会腐蚀我们购买能力者，可考虑投资于抗通膨能力较强的产品里，例如房地产、期货、黄金、古币、艺术品、古董、邮票等。
有些产品则会获取税务的优惠，如房地产以及保险便是。有些投资者比较长期的回馈，他们往往期望资本的成长。所以，他们比较喜欢投资在能利润重新投资在生意里，这些公司较少分发红息，公司的成长表现在股价的飙升上。
最后，在拟定投资规划时，财务规划师能综合上述的各类个人性格来决定更妥当的投资组合。
一些读者来电告诉我，他手头上有一笔钱，征询我的意见投资在哪一类的金融产品最好。我的解释是，世界上没有一样金融产品适合各种不同的人，这和个人的投资性格有关。
在上一篇我们有谈及各类金融产品的特性，在一个妥善的投资规划中，我们会针对不同的个人性格，配合各种金融产品不同的特性作个取舍，拟定合适的投资组合。
在拟定投资规划时，受到考虑的个人投资性格包括个人的年龄、投资年数期望的回酬、投资数额、冒险程度、投资知识、参与程度、对现金的急用、对通膨的看法、对税务优惠的重注、注重资本的成长。
个人年龄愈大，能承受价格大幅度波动的能力愈底，投资的年数相续降低。我们不可能叫年届七旬的老翁纯粹投资在股市里，万一股市崩溃，财务规划将功亏一篑。我们也不可能叫他继续持股，等待股市好转时才另作打算。因为没有人知道股市何时才能回升，到时老翁也不知道身在何处了。
投资的年数同样影响个人的投资产品的选择。不同金融产品，分别适合不同投资年数的需求。举例说，股票期货属于比较短期投资，信托基金、债券、保险、银行储蓄等属于中期投资；房地产、黄金、古币、艺术品、古董、邮票等则属于长期投资。当然，由于投资的时机的不同，短期的投资也可能需要较长的时间获取应得的回馈；反之，长期的投资则可能适合时机而很快获取应得的回馈。
投资的数额的多寡来取决投资不同的金融产品。我们需要较多的头期钱来购置房地产。
投资产品可类分低、中以及高风险。银行储蓄、保险、债券属于低风险的投资产品。房地产、信托基金、黄金、货币、艺术品、古董、邮票属于中风险投资产品。股票、期货等属于高风险的投资产品，有些投资者自认为不计风险，对于一个熟练的财务规划师来说，不会以 é自认û 的言论作出 é冒险程度û 的决定。在作出冒险程度决定前，客户必需经过一系列的冒险心理测验来作取决客户是否适合冒险。
投资知识能决定个人对投资应持有的风险程度。对于投资有所认识的人，往往在投资前都会对各类产品进行分析，也不会盲目投资。这一类的投资者，比较可以投资于风险程度高的产品。
对于不想参与投资者，都不受鼓励投资于参与程度高的产品中。例如投资于股票参与程度比较高，较不适宜不想参与投资者，他们较适合投资在诸如信托基金等产品里。
想要在短期或随时兑现者，可以考虑投资在股票、信托基金、债券、期货、黄金、钱币以及银行储蓄等产品里。
在拟定财务目标时，我们对回酬有所期待，以便在若干年后能达致我们的财务目标。当然，我们期待的回酬是不可以超现实的。要知道，期待高的回酬，必然随之而来的高风险。
对于那些担心通货膨胀会腐蚀我们购买能力者，可考虑投资于抗通膨能力较强的产品里，例如房地产、期货、黄金、古币、艺术品、古董、邮票等。
有些产品则会获取税务的优惠，如房地产以及保险便是。有些投资者比较长期的回馈，他们往往期望资本的成长。所以，他们比较喜欢投资在能利润重新投资在生意里，这些公司较少分发红息，公司的成长表现在股价的飙升上。
最后，在拟定投资规划时，财务规划师能综合上述的各类个人性格来决定更妥当的投资组合。
FINANCIAL Q AND A : 底薪少‧卡債多‧申請房貸難 · 投資致富
底薪少‧卡債多‧申請房貸難
· 投資致富
2010-11-15 15:13
王小姐，今年24歲，她計劃與男友購買一間新建房屋，作為2011或2012年結婚後的新屋。
可以幫我計算我們需要籌備多少資金，每個月必須維持多少薪水才能支付一間新屋的供期？
我們打算買新屋後其中兩間房出租，以便減輕我們的供屋負擔。
我們打算購屋首期錢用我們公積金的第二戶頭支付，兩人的第二戶頭有1萬4千令吉。現有一筆5千令吉的儲蓄。
銀行以底薪做衡量基礎
王小姐最主要的問題是，以她及男友微薄的底薪，是否能購買一個房產單位供結婚後的新居。
雖然兩人各有相等於薪金水平的傭金收入，不過，銀行在考量客戶提出產業貸款申請時，通常以底薪做為衡量基礎，至於傭金只能輔助，與花紅被列為輔助的情況有些類似。
當然，我們可以說傭金收入相當平穩，儘管有起有落，但平均起來至少有1千令吉做為申請根基，也許在爭取銀行的批准會比較有利。
我們不曉得王小姐準備在哪一個州屬購買房產，在大馬不同的州屬，產業的價格會有一些落差，這是不爭的事實，好比說在巴生河流域，15萬令吉也許只能購買到一個公寓單位，但在其他一些州屬，或許可以購買到一間單層排屋。
另外，以兩人的底薪來看，信用卡債數目龐大，男友尚有一筆1千令吉的分期付款要償還，單看這些數據，明顯反映每月介於入不敷出的處境，雖然數據顯示，每月有盈餘供儲蓄，也許是傭金數目不只1千200令吉。
卡債超出底薪數額
提到信用卡這個項目，我們比較不明白的是，何以數目如此偏高，可以說超出兩人的底薪數額。
雖然購買房屋可以提取公積金儲蓄，但公積金儲蓄數目不多，申請提取是否獲准也是個疑問，而且有時在提出申請，申請獲批，公積金局發出支票，是否來得及應付簽署買賣合約需繳付的10%首期錢，這也是一個要考量的因素。
另外，目前手上只有一筆5千令吉的儲蓄存款，遠遠不及所需的數目，如果能將這管存款倍增，譬如增至1萬或1萬5千令吉，這樣要進行產業購買也比較得心應手。
我們先以一間15萬令吉的單位為估算基礎，10%首期錢加上相關費用，至少要2萬令吉，如果這兩年內能籌足這筆數目，可以按計劃去物色一個適合的單位。
假如銀行基以兩人結合起來的收入加上傭金3千令吉，在沒有供車負擔的情況下給予批准，房貸分期付款可以在1千令吉之間。
由於兩人還年輕，購買的房屋價格如果不超過15萬令吉，房貸分期可以選擇15年期，假如購買價格20萬令吉的房屋，提出18萬令吉貸款的申請獲批，可以選擇20年供期，分期付款在1千令吉左右。
首期錢最大關鍵
最大的關鍵在於擁有一筆足夠的購屋首期錢，以及申請貸款能夠獲批准，只要過了這些關卡，日後能夠將開銷控制在一定水平內，或者如信中所指的將其中兩個房間出租，自然可以減輕房貸壓力。
假如銀行堅持以基薪做為考量基礎，就是兩人結合收入2千令吉為准，購買一間15萬令吉的房屋、貸款90%，每月供期若不超過700令吉，供期拉長至20年，獲批的可能性還是存在的。
星洲日報／投資致富‧財富問診室‧2010.11.14
· 投資致富
2010-11-15 15:13
王小姐，今年24歲，她計劃與男友購買一間新建房屋，作為2011或2012年結婚後的新屋。
可以幫我計算我們需要籌備多少資金，每個月必須維持多少薪水才能支付一間新屋的供期？
我們打算買新屋後其中兩間房出租，以便減輕我們的供屋負擔。
我們打算購屋首期錢用我們公積金的第二戶頭支付，兩人的第二戶頭有1萬4千令吉。現有一筆5千令吉的儲蓄。
銀行以底薪做衡量基礎
王小姐最主要的問題是，以她及男友微薄的底薪，是否能購買一個房產單位供結婚後的新居。
雖然兩人各有相等於薪金水平的傭金收入，不過，銀行在考量客戶提出產業貸款申請時，通常以底薪做為衡量基礎，至於傭金只能輔助，與花紅被列為輔助的情況有些類似。
當然，我們可以說傭金收入相當平穩，儘管有起有落，但平均起來至少有1千令吉做為申請根基，也許在爭取銀行的批准會比較有利。
我們不曉得王小姐準備在哪一個州屬購買房產，在大馬不同的州屬，產業的價格會有一些落差，這是不爭的事實，好比說在巴生河流域，15萬令吉也許只能購買到一個公寓單位，但在其他一些州屬，或許可以購買到一間單層排屋。
另外，以兩人的底薪來看，信用卡債數目龐大，男友尚有一筆1千令吉的分期付款要償還，單看這些數據，明顯反映每月介於入不敷出的處境，雖然數據顯示，每月有盈餘供儲蓄，也許是傭金數目不只1千200令吉。
卡債超出底薪數額
提到信用卡這個項目，我們比較不明白的是，何以數目如此偏高，可以說超出兩人的底薪數額。
雖然購買房屋可以提取公積金儲蓄，但公積金儲蓄數目不多，申請提取是否獲准也是個疑問，而且有時在提出申請，申請獲批，公積金局發出支票，是否來得及應付簽署買賣合約需繳付的10%首期錢，這也是一個要考量的因素。
另外，目前手上只有一筆5千令吉的儲蓄存款，遠遠不及所需的數目，如果能將這管存款倍增，譬如增至1萬或1萬5千令吉，這樣要進行產業購買也比較得心應手。
我們先以一間15萬令吉的單位為估算基礎，10%首期錢加上相關費用，至少要2萬令吉，如果這兩年內能籌足這筆數目，可以按計劃去物色一個適合的單位。
假如銀行基以兩人結合起來的收入加上傭金3千令吉，在沒有供車負擔的情況下給予批准，房貸分期付款可以在1千令吉之間。
由於兩人還年輕，購買的房屋價格如果不超過15萬令吉，房貸分期可以選擇15年期，假如購買價格20萬令吉的房屋，提出18萬令吉貸款的申請獲批，可以選擇20年供期，分期付款在1千令吉左右。
首期錢最大關鍵
最大的關鍵在於擁有一筆足夠的購屋首期錢，以及申請貸款能夠獲批准，只要過了這些關卡，日後能夠將開銷控制在一定水平內，或者如信中所指的將其中兩個房間出租，自然可以減輕房貸壓力。
假如銀行堅持以基薪做為考量基礎，就是兩人結合收入2千令吉為准，購買一間15萬令吉的房屋、貸款90%，每月供期若不超過700令吉，供期拉長至20年，獲批的可能性還是存在的。
星洲日報／投資致富‧財富問診室‧2010.11.14
Saturday, November 13, 2010
FP26 : BUSINESS VENTURE AND ITS CONTINUATION (二十六) 创业及其延续
(二十六) 创业及其延续
当一切准备就绪后，您就是在创业上开始行驶的时候了。您正是从一个打工族转变成老板级的人物了，至少，在心理上应做个适调。您要对您所作的决定负起全责，不再有人指导您，您变成一个没有固定收入的一族，夫妻间的谅解与扶持这时极为重要。并要在面对最坏的结果作出财务与心理上的准备，举例说，如果生意真的失败了，怎么办？可有应对之策？
要在创业上成功，必须具备梦想，并订立规划，朝梦想或目标前进。因为没有规定的上班时间与规则，所以工作必须要很有纪律，切勿懒散，并对自己的工作要表现的很热忱，全身投入，不达目标誓不罢休。同时，广结人缘，加强生意网络。在生意来往加强自己的信誉，才不会有断货或者顾客求去之虞。在创业族程中，并非风平浪静，有时会面对困难与挫折，这时，您要俱备大无畏的信念，勇往直前。此外，也要有坚毅不拔的意念，努力、努力、再努力，深信有一天能达到目标。
您要决定所要创业是个人生意，伙伴生意或者是有限公司。您可能在自己睡房开业，当SOHO（小办公室、家办公室）一族，或者租或买一间办公室。是否需要聘请职员，每月的开销若干，都有必要先作个估计。当您的生意做到一个规模时，您不只要有支持职员 ( Supporting Staff )，也需要前线职员 ( Front Line Staff )，以进行办公室内的操作，也不突略推销产品或服务。
在推销产品或服务的过程中，有效的策略不可减少。它概括了对市场的了解，公司的强点与弱点，竞争对手的强点与弱点，整个市场所提供的机会与威胁，然后拟定有效的策略规划。
要知道，每个产品或服务都有其生命期，而且要经历婴儿期，成长期，饱和期以及死亡期。对不同的生命期，都要有自己应对的策略。
万一策略遇上了瓶颈，或者不如预期般理理，我们就有必要修订或者更改原定计划。拟定应对的交替策略的方法包括确定，鉴定以及选择交替策略，正所谓 é创业难，守业更难 û 。
当您的生意已经上了轨道之后，接下来您就要做个决定，死守一门生意或者分散风险，至于生意的专而不博或者博而不专的优缺点，孰优孰弊，更是人言人殊，见仁见智。您可能专一而赚取了更多钱，也可能开拓不同的生意领域而飞黄腾达，最终看各人的生意手法。不过，不要忘了，由于时代与局势的变迁，或者一道法令的修改，都可能使您的生意一夜间毁于一旦。
如果您想要扩充生意，您可以选择横式扩充或者直式扩充相关的行业。最好不要涉及自己不熟的行业，否则事倍功半，得不偿失。
经营之道何其多，并非三言两语所能言尽，只有身历其境者，方能体会其冷暖。
当一切准备就绪后，您就是在创业上开始行驶的时候了。您正是从一个打工族转变成老板级的人物了，至少，在心理上应做个适调。您要对您所作的决定负起全责，不再有人指导您，您变成一个没有固定收入的一族，夫妻间的谅解与扶持这时极为重要。并要在面对最坏的结果作出财务与心理上的准备，举例说，如果生意真的失败了，怎么办？可有应对之策？
要在创业上成功，必须具备梦想，并订立规划，朝梦想或目标前进。因为没有规定的上班时间与规则，所以工作必须要很有纪律，切勿懒散，并对自己的工作要表现的很热忱，全身投入，不达目标誓不罢休。同时，广结人缘，加强生意网络。在生意来往加强自己的信誉，才不会有断货或者顾客求去之虞。在创业族程中，并非风平浪静，有时会面对困难与挫折，这时，您要俱备大无畏的信念，勇往直前。此外，也要有坚毅不拔的意念，努力、努力、再努力，深信有一天能达到目标。
您要决定所要创业是个人生意，伙伴生意或者是有限公司。您可能在自己睡房开业，当SOHO（小办公室、家办公室）一族，或者租或买一间办公室。是否需要聘请职员，每月的开销若干，都有必要先作个估计。当您的生意做到一个规模时，您不只要有支持职员 ( Supporting Staff )，也需要前线职员 ( Front Line Staff )，以进行办公室内的操作，也不突略推销产品或服务。
在推销产品或服务的过程中，有效的策略不可减少。它概括了对市场的了解，公司的强点与弱点，竞争对手的强点与弱点，整个市场所提供的机会与威胁，然后拟定有效的策略规划。
要知道，每个产品或服务都有其生命期，而且要经历婴儿期，成长期，饱和期以及死亡期。对不同的生命期，都要有自己应对的策略。
万一策略遇上了瓶颈，或者不如预期般理理，我们就有必要修订或者更改原定计划。拟定应对的交替策略的方法包括确定，鉴定以及选择交替策略，正所谓 é创业难，守业更难 û 。
当您的生意已经上了轨道之后，接下来您就要做个决定，死守一门生意或者分散风险，至于生意的专而不博或者博而不专的优缺点，孰优孰弊，更是人言人殊，见仁见智。您可能专一而赚取了更多钱，也可能开拓不同的生意领域而飞黄腾达，最终看各人的生意手法。不过，不要忘了，由于时代与局势的变迁，或者一道法令的修改，都可能使您的生意一夜间毁于一旦。
如果您想要扩充生意，您可以选择横式扩充或者直式扩充相关的行业。最好不要涉及自己不熟的行业，否则事倍功半，得不偿失。
经营之道何其多，并非三言两语所能言尽，只有身历其境者，方能体会其冷暖。
Saturday, November 6, 2010
FP 25 : ROUTE TO OBTAINING VENTURE CAPITAL (二十五) 创业筹资之道
(二十五) 创业筹资之道
筹集第一笔资金
资金的来源胥视于个人的人脉、家庭背景与经验等。这里提及其中的几种方式：-
（一）自己的储蓄
（二）亲朋戚友的贷款
（三）金融机构的贷款
（四）供应商的资助
（五）找个合伙人
（一）自己的储蓄
如果您过腻了朝九晚五的工作生涯，认为自己的基本特性与格性能胜任愉快，希望有朝一日创业以大展鸿图；您知道万事俱足，只欠东风 ― 资金，那么，其中一个方法就是储蓄资金。
这笔资金的由来，显然是要节制生活消费，积极赚钱、省钱、存钱，然后另图将这笔钱增值。
基本上，我们每个月应该储蓄薪金的二十巴仙，并过着克勤克俭的生活。此外，也可以兼差赚外快。
不过，切要订下储蓄的目标，而且要有始有终，不可一暴十寒，终有一日梦想成真。毕竟，要达到储蓄目标，非要努力、毅力、规划以及检视不可。
您也可以凭信用卡的贷款限制借贷资金，以作短期的贷款，虽然利息较高，但是总不比借大耳聋般叫人提心吊胆。
（二）亲朋戚友的贷款
除非您含着金锁匙出身，不然，当您还不能筹集这笔资金时，您可能想到的可能是向亲戚朋友借钱。不过，向亲戚朋友借钱不是一件容易而且难于咎齿的事。况且，您不只欠了一笔钱，同时也背负一笔人情债。
（三）金融机构的贷款
一般上，向金融机构贷款，都必须呈现三年的商业记录，以资鉴别您的行业是有利可图的。商业记录包括了现金流程，资金负债表，银行户口记录，商业建议书等，对新进的创业者，这可能是一个挑战。别一种可行之道就是向GGC ( Credit Guarantee Corporation ) （贷款担保机构），但必须是受政府鼓励的行业而且符合资格者才行，它不须太多的条例与资格。
（四）供应商的资助
如果您曾经在那行业涉足已久，并且与供应商与顾客建立了商业关系，如果供应商相信您的办事能力与信用，当您要创业，相信在货源赊帐方面他们都会助您一臂之力，这样无形中减少了资金的压力。不过，您一定要保持您可信赖的关系，账务都要依时还清，有借有还，再借不难。
（五）找个合伙人
有些人因为实际经商经验的不足，所以找个合伙人合作创业，如果您是由于资金不足而要找个合伙人，以下几点必须注意。第一、合伙人只是融资，其他的业务由您全权处理。第二、合伙人的兴趣，基本特制，个人性格等都能和您志同道合。第三、确保在融资过程中没有消减您在公司的占有率，不然您含辛茹苦建立起来的江山都会拱手让人。所以，合伙人合约必须讲得一清二楚。
筹集第一笔资金
资金的来源胥视于个人的人脉、家庭背景与经验等。这里提及其中的几种方式：-
（一）自己的储蓄
（二）亲朋戚友的贷款
（三）金融机构的贷款
（四）供应商的资助
（五）找个合伙人
（一）自己的储蓄
如果您过腻了朝九晚五的工作生涯，认为自己的基本特性与格性能胜任愉快，希望有朝一日创业以大展鸿图；您知道万事俱足，只欠东风 ― 资金，那么，其中一个方法就是储蓄资金。
这笔资金的由来，显然是要节制生活消费，积极赚钱、省钱、存钱，然后另图将这笔钱增值。
基本上，我们每个月应该储蓄薪金的二十巴仙，并过着克勤克俭的生活。此外，也可以兼差赚外快。
不过，切要订下储蓄的目标，而且要有始有终，不可一暴十寒，终有一日梦想成真。毕竟，要达到储蓄目标，非要努力、毅力、规划以及检视不可。
您也可以凭信用卡的贷款限制借贷资金，以作短期的贷款，虽然利息较高，但是总不比借大耳聋般叫人提心吊胆。
（二）亲朋戚友的贷款
除非您含着金锁匙出身，不然，当您还不能筹集这笔资金时，您可能想到的可能是向亲戚朋友借钱。不过，向亲戚朋友借钱不是一件容易而且难于咎齿的事。况且，您不只欠了一笔钱，同时也背负一笔人情债。
（三）金融机构的贷款
一般上，向金融机构贷款，都必须呈现三年的商业记录，以资鉴别您的行业是有利可图的。商业记录包括了现金流程，资金负债表，银行户口记录，商业建议书等，对新进的创业者，这可能是一个挑战。别一种可行之道就是向GGC ( Credit Guarantee Corporation ) （贷款担保机构），但必须是受政府鼓励的行业而且符合资格者才行，它不须太多的条例与资格。
（四）供应商的资助
如果您曾经在那行业涉足已久，并且与供应商与顾客建立了商业关系，如果供应商相信您的办事能力与信用，当您要创业，相信在货源赊帐方面他们都会助您一臂之力，这样无形中减少了资金的压力。不过，您一定要保持您可信赖的关系，账务都要依时还清，有借有还，再借不难。
（五）找个合伙人
有些人因为实际经商经验的不足，所以找个合伙人合作创业，如果您是由于资金不足而要找个合伙人，以下几点必须注意。第一、合伙人只是融资，其他的业务由您全权处理。第二、合伙人的兴趣，基本特制，个人性格等都能和您志同道合。第三、确保在融资过程中没有消减您在公司的占有率，不然您含辛茹苦建立起来的江山都会拱手让人。所以，合伙人合约必须讲得一清二楚。
Friday, October 29, 2010
FP24 : BUSINESS VENTURE (二十四) 创业路上
(二十四) 创业路上
在我们还未谈及各类有关财务的规划，我们要先看看创造财富的其一法门 — 创业。
常云：小富由俭，大富有天。要晋身大富大贵的行列，则有赖天时、地利、人和，缺一不可。
可悲的事实，在一项大家耳熟能详的调查中发现，100位今天年龄25岁的年轻人中，当他们年趋65岁的时候，只有1位真正富有，4位经济独立，5位尚在工作，12位宣告破产，29位已经去世，49位还是依靠其他人过活。而1％的财务富有者，74％以创业致福，10％是专业人士，10％乃首席执行员，其余的有其他的经济来源。可想而知创造财富的艰难度。
然而，不是每个人适合创业，除了个性使然，很多行业都需要庞大的资金，有一定的风险。根据一项调查，47％首五百大企业已不复存在，80％的生存者在五年内宣告企业失败，其余者在10年内关门大吉，可知从创业中创造财富的不易。
对于有兴趣创业者，在还没有真正投身创业行列前，有几点必须注意的：-
（一）先认清自己
（二）资金的考量
（三）对产品 / 服务的认识
（四）地点
（五）推销策略
（六）价格
（一）先认清自己
在投身每一个行业前，尤其是创业，我们要先了解自己的基本特质，看看自己是否喜欢与人交际，是属于内向或者是外向形。在没有上司的情形下，自己能否自动自发，严于律己。此外，也应顾虑是否有管理以及理财的经验与能力。倘若在加上洞悉力、果断力以及行动力，更是如虎添翼。毕竟，有些知识与学问是可以从经验中获取，自己的基本特质与性格是与生俱有，有些是经年累月所养成，要改不易啊！
（二）资金的考量
如果您认为自己的基本特制与性格完全符合您所要投身创业的行列，那么，接下来就是资金的考量问题。资金是否充足？万一资金匮乏，可有选择性应对的筹集资金的策略？
（三）对产品 / 服务的认识
无论我们推销的是产品或者服务，必须对该产品或者服务彻底的认识，这也关系到您对这行业的兴趣。如果您对这行业只是为了赚钱而没有兴趣，相信会造成您对该产品或者服务方面的知识不求甚解，得过且过。不仅顾客得不到有关产品或服务的完整概念，也会造成您兴致缺缺，最终放弃这行业。
（四）地点
创业前我们也应该考虑地点是否适中，尤其是投身门市生意者，地点更是您创业成败的其中一个因素。
（五）推销策略
如果要建立有效的推销策略，首先，您要先了解所要成立公司的优点与缺点。同时，也要了解该行业的市场背景，包括了市场的占有率，市场是否达致了饱和点，竞争对手的优点与缺点。市场所提供的机会与威胁，然后才善用自己的资源，建立有效的推销策略。
（六）价格
市场的供应与需求，将会影响该产品与服务的价格。价格也可以用来决定公司的定位，产品或服务好，价格高将会使公司定位于走中上层消费路线的公司。一般消费者，将不会是您的常客。
在我们还未谈及各类有关财务的规划，我们要先看看创造财富的其一法门 — 创业。
常云：小富由俭，大富有天。要晋身大富大贵的行列，则有赖天时、地利、人和，缺一不可。
可悲的事实，在一项大家耳熟能详的调查中发现，100位今天年龄25岁的年轻人中，当他们年趋65岁的时候，只有1位真正富有，4位经济独立，5位尚在工作，12位宣告破产，29位已经去世，49位还是依靠其他人过活。而1％的财务富有者，74％以创业致福，10％是专业人士，10％乃首席执行员，其余的有其他的经济来源。可想而知创造财富的艰难度。
然而，不是每个人适合创业，除了个性使然，很多行业都需要庞大的资金，有一定的风险。根据一项调查，47％首五百大企业已不复存在，80％的生存者在五年内宣告企业失败，其余者在10年内关门大吉，可知从创业中创造财富的不易。
对于有兴趣创业者，在还没有真正投身创业行列前，有几点必须注意的：-
（一）先认清自己
（二）资金的考量
（三）对产品 / 服务的认识
（四）地点
（五）推销策略
（六）价格
（一）先认清自己
在投身每一个行业前，尤其是创业，我们要先了解自己的基本特质，看看自己是否喜欢与人交际，是属于内向或者是外向形。在没有上司的情形下，自己能否自动自发，严于律己。此外，也应顾虑是否有管理以及理财的经验与能力。倘若在加上洞悉力、果断力以及行动力，更是如虎添翼。毕竟，有些知识与学问是可以从经验中获取，自己的基本特质与性格是与生俱有，有些是经年累月所养成，要改不易啊！
（二）资金的考量
如果您认为自己的基本特制与性格完全符合您所要投身创业的行列，那么，接下来就是资金的考量问题。资金是否充足？万一资金匮乏，可有选择性应对的筹集资金的策略？
（三）对产品 / 服务的认识
无论我们推销的是产品或者服务，必须对该产品或者服务彻底的认识，这也关系到您对这行业的兴趣。如果您对这行业只是为了赚钱而没有兴趣，相信会造成您对该产品或者服务方面的知识不求甚解，得过且过。不仅顾客得不到有关产品或服务的完整概念，也会造成您兴致缺缺，最终放弃这行业。
（四）地点
创业前我们也应该考虑地点是否适中，尤其是投身门市生意者，地点更是您创业成败的其中一个因素。
（五）推销策略
如果要建立有效的推销策略，首先，您要先了解所要成立公司的优点与缺点。同时，也要了解该行业的市场背景，包括了市场的占有率，市场是否达致了饱和点，竞争对手的优点与缺点。市场所提供的机会与威胁，然后才善用自己的资源，建立有效的推销策略。
（六）价格
市场的供应与需求，将会影响该产品与服务的价格。价格也可以用来决定公司的定位，产品或服务好，价格高将会使公司定位于走中上层消费路线的公司。一般消费者，将不会是您的常客。
Sunday, October 24, 2010
Saturday, October 23, 2010
FP23 : Wealth Creation (二十三) 如何创造财富
(二十三) 如何创造财富
我们曾经谈过，在一个周全的财富管理中，我们把它分成四个部分。首先第一个是财富的创造，再接下是财富的保存，财富的保障，最后才是财富的分配。
在这一章里，我们先谈谈财富的创造。在众多的方法中，最常见的是创业、投资、与以劳心劳力挣回来的财富。
要成为暴发户的法门很多，当然，我所要提到的是合法的。荧荧大者如承继双亲的遗产，成为富有的第二代，或者那一天老天爷大发慈悲，让您中个福利彩票首三奖。不过，中奖的机会比被雷劈的机会更渺茫。其他的方法有嫁或者娶个有钱人。对您我这些普通人来说，这些都不是很实际的作法，除了创业以及攀上职场高位外，比较实际的创造财富的作法有以下几种。
（一）养成储蓄的习惯
储蓄的每一分钱，是赚回一分钱加上利息。尽量定时从收入中拨出最少五至十巴仙付给自己当做储蓄之用，养成先给自己的好习惯，聚少成多，时日一久自有一笔可观的钱财。
（二）以储蓄的钱善以投资
一个没有生产的储蓄，其价值会因通货膨胀而腐蚀。善用手头上的储蓄，才算理财之道。不过，并不意味胡乱投资，而是要投资有道。基此，我们要增加理财的知识，金融产品日新月异，让人目不暇给。唯有增加自己的理财知识，了解更多的金融产品，才能与时并进，增加自己投资的胜算。
（三）累集资金
从小处理，无论从赚钱、省钱、存钱以及增值，日积月累，筹措一笔资金，以备以后创业或投资之用。尤其是在经济不景时，有钱便是王，大可派上用场，以钱赚钱。
（四）财富的保障
我们一生辛勤赚回来的钱，可能会一件突发事件或意外，由于没有进行规划，而付之阙如，化为乌有。因此我们应进行妥善的财富保障，因为天有不测之风云，人的际遇叵测，不得不防。
（五）不花无谓的开销
我们不要为爱慕虚荣而追求高价名牌。反之，我应该懂得节俭之道，甘于稍微降低自己的生活素质。因为今天多花的一千元，就等于失去明天一千元的机会成本。
（六）设立预算以及财务目标
我们都应该在每年来个年度预算，然后每个月检视并明了自己的财务状况，甚至每天勤于记账。从中进行财务检讨与规划，设立财务目标。
（七）备有紧急之需的现款
当不测之时，即使您能获得赔偿，不过，也需要一段时日才能获取这项赔偿。留一笔足以应付三到六个月开支的现款，以备紧急之需，以免为一笔医药费、生活费、日常开销等而一筹莫展。
（八）清还债务
如果债务的利息太高，可利用手头上的一部分储蓄，清还这些债务。不过，善用债务的杠杆原理，如果您懂得投资，尚有可能收以小博大之效。
（九）懂得掌握社会经济脉动
要在投资占胜算，首先就要能洞察先机，知道何时是投资好机会。同时，也要兼俱远见，知道将来社会经济的变动与趋势，比别人早起好准备。
无论如何，没有一个法则能教人致福，因为尚有许多无法控制的因素，这包括了个人的内在因素，大环境的外在因素。不过，能创造财富者，多属于那些能创造市场契机、选对职业、善于投资、务实而不炫耀地位，甘于降低消费水平者。
接下来的几个篇幅中，我们将谈谈创造财富的其他法门，创业与投资。
我们曾经谈过，在一个周全的财富管理中，我们把它分成四个部分。首先第一个是财富的创造，再接下是财富的保存，财富的保障，最后才是财富的分配。
在这一章里，我们先谈谈财富的创造。在众多的方法中，最常见的是创业、投资、与以劳心劳力挣回来的财富。
要成为暴发户的法门很多，当然，我所要提到的是合法的。荧荧大者如承继双亲的遗产，成为富有的第二代，或者那一天老天爷大发慈悲，让您中个福利彩票首三奖。不过，中奖的机会比被雷劈的机会更渺茫。其他的方法有嫁或者娶个有钱人。对您我这些普通人来说，这些都不是很实际的作法，除了创业以及攀上职场高位外，比较实际的创造财富的作法有以下几种。
（一）养成储蓄的习惯
储蓄的每一分钱，是赚回一分钱加上利息。尽量定时从收入中拨出最少五至十巴仙付给自己当做储蓄之用，养成先给自己的好习惯，聚少成多，时日一久自有一笔可观的钱财。
（二）以储蓄的钱善以投资
一个没有生产的储蓄，其价值会因通货膨胀而腐蚀。善用手头上的储蓄，才算理财之道。不过，并不意味胡乱投资，而是要投资有道。基此，我们要增加理财的知识，金融产品日新月异，让人目不暇给。唯有增加自己的理财知识，了解更多的金融产品，才能与时并进，增加自己投资的胜算。
（三）累集资金
从小处理，无论从赚钱、省钱、存钱以及增值，日积月累，筹措一笔资金，以备以后创业或投资之用。尤其是在经济不景时，有钱便是王，大可派上用场，以钱赚钱。
（四）财富的保障
我们一生辛勤赚回来的钱，可能会一件突发事件或意外，由于没有进行规划，而付之阙如，化为乌有。因此我们应进行妥善的财富保障，因为天有不测之风云，人的际遇叵测，不得不防。
（五）不花无谓的开销
我们不要为爱慕虚荣而追求高价名牌。反之，我应该懂得节俭之道，甘于稍微降低自己的生活素质。因为今天多花的一千元，就等于失去明天一千元的机会成本。
（六）设立预算以及财务目标
我们都应该在每年来个年度预算，然后每个月检视并明了自己的财务状况，甚至每天勤于记账。从中进行财务检讨与规划，设立财务目标。
（七）备有紧急之需的现款
当不测之时，即使您能获得赔偿，不过，也需要一段时日才能获取这项赔偿。留一笔足以应付三到六个月开支的现款，以备紧急之需，以免为一笔医药费、生活费、日常开销等而一筹莫展。
（八）清还债务
如果债务的利息太高，可利用手头上的一部分储蓄，清还这些债务。不过，善用债务的杠杆原理，如果您懂得投资，尚有可能收以小博大之效。
（九）懂得掌握社会经济脉动
要在投资占胜算，首先就要能洞察先机，知道何时是投资好机会。同时，也要兼俱远见，知道将来社会经济的变动与趋势，比别人早起好准备。
无论如何，没有一个法则能教人致福，因为尚有许多无法控制的因素，这包括了个人的内在因素，大环境的外在因素。不过，能创造财富者，多属于那些能创造市场契机、选对职业、善于投资、务实而不炫耀地位，甘于降低消费水平者。
接下来的几个篇幅中，我们将谈谈创造财富的其他法门，创业与投资。
Saturday, October 16, 2010
Saturday, October 9, 2010
PAST FINANCIAL REVIEW 回顾财务 降息空間打開‧錢包更要捂緊
PAST FINANCIAL REVIEW 回顾财务
(INTERVIEW BY SIN CHEW JIT POH 星洲日报访稿〕降息空間打開‧錢包更要捂緊
2008-12-13 20:53
降息了，是否為房地產和車業汽帶來春天？對於普通百姓來 說，此次貸款利率下調，儘管幅度微小，但仍可望讓“買車族”和“供樓族”稍稍松一口，民眾該不該搶勢出擊，買屋買車“迎春”？
2008年就要劃上句點，基於新一年的汽車擁有更高的二手市價，購車族往往樂衷於展延至新年後 才買車。因此，在年杪汽車“拋售”季節，汽車業者皆絞儘腦汁，推出五花八門的優惠配套，以吸迎車族目光。
這些特惠包羅萬象，上有讓買車族享有介於1500令吉和2500令吉間的回扣，並可自汽車售價 的10%訂金中減除、下有更低的首期付款、汽車3年維修的免費服務禮券、享有較低的金融利率配套等。
豐田（Toyota）、日產（Nissan）和現代（Hyundai）等外國車商不落人後，趁 機造勢，提供低至2.88%的利率，附贈禮品、現金禮券和回扣等，以嘗試為疲弱的銷售作護墊。
同時，隨銀行在上週已跟上減息步伐，下調基本借貸利率自6.75%至6.5%，日產大實惠國民 車（Nissan Grand Livina）汽車代理商開始提供民眾新修訂利率，降低車貸利率自3.4%至介於3.1%和3.2%間，預計這股“降息流”在未來也將掀起一陣“跟風”。
有意購車的民眾是否宜在此時搶佔先機？理財師李文暢坦言，民眾切忌為蠅頭小利失去基本方針，與 其在沒有必要的情況下購車，不如投資增值品。他指出，儘管降息降低民眾購車的部份成本壓力和負擔，惟關鍵在於這並非代表民眾的購買能力提高。
視需求購買汽車
理財師陳建業認為，雖然理論上，民眾可趁利率下調購買汽車，但陳建業認為，民眾應依據本身對汽 車的需求出發，並胥視本身經濟條件作買車決定，避免陷入償還債務的泥沼。
他不鼓勵民眾隨意更換汽車，主要是汽車不屬投資產品，也不會為資產增值。
他強調：“理想的財務規劃是房屋與汽車貸款不超過收入的三分之一，倘若民眾貪小便宜而購車，可 能導致個人財務陷入拮據。”
汽車銷售陷身“冷冬”，降息難阻“寒流”！針對降息是否為汽車業注入“活水”，陳建業對此有保 留，因為在經濟黯然失色之際，汽車已被視為奢侈品。
雖然有人認為，國行降息將為汽車行業消費起到提振作用，然而，這項在購車族看來是大“利好”的 潮流能否及時蔓延汽車行業？卻不受分析員看好。
僑豐研究認為，儘管降息可望刺激國家消費，惟在民眾任意消費意識降低和接下來汽車模式缺乏能見 度之下，縱然大“砍”高達1%利率，也難以“抬高”汽車總銷量，因此預計明年汽車銷量“縮水”13%。
隨需求下降，10月份的汽車總銷量已按月萎縮26%，11月初更出現劇跌跡象，汽車行業目前週 期性下跌趨勢日益明顯，是否逐漸邁入汽車銷售“冬季”，讓業者深感擔憂。
在目前訂單低迷情況下，僑豐更預計，汽車業明年前景更艱鉅，就連過去受落的國產Myvi和賽佳 亦無法倖免。
房市進入觀察期
降息風吹起，很多“房奴”開始打起了“小算盤”，重新審視家庭房貸，或重做購屋計劃的好時節。
“房貸是民眾降息之際的最大考量，民眾現可妥善規劃一番，以便未來進行房地產投資計劃。”
不過，目前房市“冷清”，儘管大馬房產便宜，但隨美次貸影響仍未退燒，陳建業認為，除非為產業 自用者，否則最好再觀察3至6個月才決定投資。
當然，在利率走低時，“房貸族”不妨考慮“以存養貸”，不過隨產業目前乏人問津、有價無市，許 多專家預見仍有下挫空間，李文暢建議民眾也許可再等待更好的進攻時機。
他表示，降息“關照”房貸者，惟利息只是買摟者其中一個參考因素，房價與民眾能否消化目前樓價 才是購屋核心。
此外，一般上與房地產相關的貸款大部份為中長期貸款，如此長遠的貸款期限難免碰上加息和降息狀 況，民眾更需具備長期的財務能力和目標。
利率是房地產行業的重要變量之一，倘若市場並沒有因降息而放棄房價進一步下跌的預期，場外觀望 氛圍仍將籠罩房地產，短期內難有起色。
對降息效應而言，房價的充份下跌彷彿才是產業需求釋放的關鍵因素，因此降息是否能回暖產業市場 的作用，眼下低迷的樓市會否因此受惠，仍需時間探拭。
銀行不挺消費者
民眾這邊對房價下降預期的同時，也必須考量銀行未來“口袋緊”問題。根據僑豐分析，銀行對汽車 貸款者實行的“銀根緊縮”金融政策已沖淡貸款批准，在金融對汽車消費的支撐不大下，為汽車銷售雪上加霜。
根據國行資料顯示，熊氣已瀰漫整個銀行領域，造成汽車貸款的批准在10月時收縮22.15%。 目前貸款批准率雖仍維持穩健於60%，然而，卻比上半年的70%低。針對更廣的銀行領域來說，貸款的批准率其實已從去年首半年的66%惡化至今年的 56%。
在放貸嚴謹氛圍的籠罩下，銀行未來不排除抱持更謹慎態度，以避免個人貸款、信用卡領域的呆帳暴 漲，以及營運資本高企問題困擾。
同時，縱使貨幣政策進一步大幅放寬，礙於經濟環境不斷惡化，銀行也很難改變未來對民眾“惜貸” 態度，加劇銀行信貸渠道不暢。
因而，儘管銀行的理財市場格局可能將隨降息政策重新“洗牌”，DFinancier財務管理公 司董事楊青縉提到，利率低不代表銀行一定會把錢借出去，對於銀行業者而言，能否把賬收回才是關鍵。
黃基明提及，即使利率在未來仍有下調空間，惟受次貸危機拖累，經濟跌勢難振，預計貸款制度將日 益嚴謹，民眾應打鐵趁熱，小企業可先貸款未雨綢謬。
此外，減息為企業“雪中送炭”，隨貸款資金成本低，李文暢指出，目前是企業家拓展營業好時機， 有意創業者可開始多留意各行的貸款方案，掌握更實惠的創業資本。
星洲日報／財富廣場／財富街‧2008.12.13
Sunday, October 3, 2010
Friday, October 1, 2010
《南洋商报》经济眼：重视屋价飚升而亡羊补牢●陈建业 2010/09/24 6:11:45 PM
经济眼：重视屋价飚升而亡羊补牢●陈建业
2010/09/24 6:11:45 PM
●陈建业
《南洋商报》9月23日封面标题再次提及喧嚷沸腾多时的巴生谷房地产涨风。此课题各方经已抒发己见，人言人殊，其结论见仁见智，莫衷一是。
忝为十多年的产业代理，虽然已经在其他报章与财经杂志已经发表相关意见，但言犹未尽，希望借此报章能再参与其盛，在投资产业前能多一份参考。
吉隆坡以及巴生谷一带的有地房产涨势惊人，涨到不仅50%，有些甚至达至100%，很多人猜测是外国人的涌入抢购，才足以造成如斯高副度的涨潮。
我们手头上没有正确的外国以及本地投资于有地房产者的资料。肯定的，本地的投资者远超外国投资者。顾名思义，直接的外国投资者是直接购买我国房产者，非直接投资者是投资在房产相关挂牌公司的股票或者其衍生品，例如房产投资信托（REIT）等。
炒作令房产价波动
从这次巴生谷一带屋价飚升，多为有地房产，是有违外资投资我国房产的常规。通常，外资比较喜欢投资予高楼住宅；因为它较集中，比较容易托人打理收租。其实，高楼住宅在经济蓬勃时，租金比较高，而且比较安全，是外国人的最爱。相较下，有地房产租金回酬偏低，打理收租比较麻烦，所以较不受外资欢迎。如果这次屋价飚升是外资直接的投资，真是反其道而生。如果有外国投资于有地房产，非直接性投资的可能性比较高。
无论如何，房产价格的波动，离不开成本、需求、炒作等因素。
先看成本，建筑成本包括建筑材料今年涨价大约20至30巴仙。反观屋价，大体上却飚升到50至100巴仙。再者需求，以目前平均收入水平，有能力购买自居者不多，不至于造成房屋的暴涨。那么，有能力的投资者，通常都会购买两间或以上的房产，以期屋价高涨时脱售牟利，但这不是真正的需求。总体来讲，炒作的成分比较高。
虽然我国房地产在亚洲区域性来说，价格方面相对便宜，然而外国投资者比较偏向于外国，集居的地区如吉隆坡市中心、金三角、金地、孟沙等，而且以商业及高楼住宅为主，有地房产较少受到外资的倩徕。
如果说外资有投资于有地房产的话，应该乃非直接投资，例如上面所述，是经过投资于房产相关的股市与房产投资基金里。
纵观以上的分析，我们担心我国房产的泡沫逐渐成形。泡沫的形成是于其价格远超于基本面。相较之下，实有地产业自居的需求不高，因为在巴生谷一带，有地房产的价格高昂，非一般打工仔有能力购买的。其次，价格的飚升，远超于成本的高涨，不是理论可以加以解释的。
由股市转向房地产
这有点类似金融风暴股票炒作的手法，投机多于投资。让我们分析这些所谓的投机手法，若是目前大选趋近，政局不稳定的时刻，应当格外注意。
第一，经过上次的股市风暴之后，散户已经对投资于股市有些防备了，所以要炒作股市已经没那么容易了。因此，投机客转向房地产，以便伺机待发。
投机的手法有以下几个可能性：－
1) 一些与银行有密切关系的投机客，成立两元有限公司，尽量向银行贷款，在“有潜能”的地点大量购入房产，然后在释放几间喊出高价出售“成交”，以为日后该地点“市价”的指标，等时机或市场不明郎时，尽量提早高价放出以便一走了之。
2) 第二种作法比较乾净俐落，投机客以购买股票或信托基金间接投资于房地产有关的挂牌公司。无良的有关连的挂牌公司尽量以各种方式将股份或信托基金炒高，当时机或市场不明郎时，尽量提升搜集，而须负起股份崩溃的罪名。
根据预测，房产的泡沫不会这样快爆破，至少它会延至全国大选过后才开始明郎，因为投机客会观察当时的局势来作出决定。
政府不能对于房产价格飚升坐视不顾，因为万一房产泡沫爆破，其带来的影响即深且巨。
遏制炒风利弊兼具
由于房产带动超越200多个行业，政府必须确保房产的稳健发展。否则，我国将陷入另一轮的金融风暴。况且，确保人人能拥有自己的房屋是政府的职责，正所谓居者有其屋。
如果任由屋价不受控制，难保大学毕业生也难拥有自己的居所。以目前大学生每月两三千元的收入，最多有能力购买两三百千的房产。倘若外国抢购我国的房产的谣言属实，届时很多国民将向外国和租屋也不足为奇！
目前国行建议的80%房贷的顶限，不能克制投票者的炒风。因为投机者都是那些资金雄厚的一群。中国有关当局在房产炒风炽盛之时，也以房贷为制止炒风的工具，结果碰了一鼻子灰；因为投机者并不需要贷款也能大量收购房产。
每个制止炒风的措施，都会有其利弊。有视于中上层房产炒风炽盛，今天，不单只是贫穷的一群，政府也应该规定房屋发展商在某些地点建筑某些数量的房屋给中等收入且具有资格的我国公民的购买，以确保中层阶级收入者也居者有其屋。
中国北京上海房地产价格的飚升，美国的次贷风波，都足以引为前车之槛，以免重蹈覆辙，则国民幸矣！
2010/09/24 6:11:45 PM
●陈建业
《南洋商报》9月23日封面标题再次提及喧嚷沸腾多时的巴生谷房地产涨风。此课题各方经已抒发己见，人言人殊，其结论见仁见智，莫衷一是。
忝为十多年的产业代理，虽然已经在其他报章与财经杂志已经发表相关意见，但言犹未尽，希望借此报章能再参与其盛，在投资产业前能多一份参考。
吉隆坡以及巴生谷一带的有地房产涨势惊人，涨到不仅50%，有些甚至达至100%，很多人猜测是外国人的涌入抢购，才足以造成如斯高副度的涨潮。
我们手头上没有正确的外国以及本地投资于有地房产者的资料。肯定的，本地的投资者远超外国投资者。顾名思义，直接的外国投资者是直接购买我国房产者，非直接投资者是投资在房产相关挂牌公司的股票或者其衍生品，例如房产投资信托（REIT）等。
炒作令房产价波动
从这次巴生谷一带屋价飚升，多为有地房产，是有违外资投资我国房产的常规。通常，外资比较喜欢投资予高楼住宅；因为它较集中，比较容易托人打理收租。其实，高楼住宅在经济蓬勃时，租金比较高，而且比较安全，是外国人的最爱。相较下，有地房产租金回酬偏低，打理收租比较麻烦，所以较不受外资欢迎。如果这次屋价飚升是外资直接的投资，真是反其道而生。如果有外国投资于有地房产，非直接性投资的可能性比较高。
无论如何，房产价格的波动，离不开成本、需求、炒作等因素。
先看成本，建筑成本包括建筑材料今年涨价大约20至30巴仙。反观屋价，大体上却飚升到50至100巴仙。再者需求，以目前平均收入水平，有能力购买自居者不多，不至于造成房屋的暴涨。那么，有能力的投资者，通常都会购买两间或以上的房产，以期屋价高涨时脱售牟利，但这不是真正的需求。总体来讲，炒作的成分比较高。
虽然我国房地产在亚洲区域性来说，价格方面相对便宜，然而外国投资者比较偏向于外国，集居的地区如吉隆坡市中心、金三角、金地、孟沙等，而且以商业及高楼住宅为主，有地房产较少受到外资的倩徕。
如果说外资有投资于有地房产的话，应该乃非直接投资，例如上面所述，是经过投资于房产相关的股市与房产投资基金里。
纵观以上的分析，我们担心我国房产的泡沫逐渐成形。泡沫的形成是于其价格远超于基本面。相较之下，实有地产业自居的需求不高，因为在巴生谷一带，有地房产的价格高昂，非一般打工仔有能力购买的。其次，价格的飚升，远超于成本的高涨，不是理论可以加以解释的。
由股市转向房地产
这有点类似金融风暴股票炒作的手法，投机多于投资。让我们分析这些所谓的投机手法，若是目前大选趋近，政局不稳定的时刻，应当格外注意。
第一，经过上次的股市风暴之后，散户已经对投资于股市有些防备了，所以要炒作股市已经没那么容易了。因此，投机客转向房地产，以便伺机待发。
投机的手法有以下几个可能性：－
1) 一些与银行有密切关系的投机客，成立两元有限公司，尽量向银行贷款，在“有潜能”的地点大量购入房产，然后在释放几间喊出高价出售“成交”，以为日后该地点“市价”的指标，等时机或市场不明郎时，尽量提早高价放出以便一走了之。
2) 第二种作法比较乾净俐落，投机客以购买股票或信托基金间接投资于房地产有关的挂牌公司。无良的有关连的挂牌公司尽量以各种方式将股份或信托基金炒高，当时机或市场不明郎时，尽量提升搜集，而须负起股份崩溃的罪名。
根据预测，房产的泡沫不会这样快爆破，至少它会延至全国大选过后才开始明郎，因为投机客会观察当时的局势来作出决定。
政府不能对于房产价格飚升坐视不顾，因为万一房产泡沫爆破，其带来的影响即深且巨。
遏制炒风利弊兼具
由于房产带动超越200多个行业，政府必须确保房产的稳健发展。否则，我国将陷入另一轮的金融风暴。况且，确保人人能拥有自己的房屋是政府的职责，正所谓居者有其屋。
如果任由屋价不受控制，难保大学毕业生也难拥有自己的居所。以目前大学生每月两三千元的收入，最多有能力购买两三百千的房产。倘若外国抢购我国的房产的谣言属实，届时很多国民将向外国和租屋也不足为奇！
目前国行建议的80%房贷的顶限，不能克制投票者的炒风。因为投机者都是那些资金雄厚的一群。中国有关当局在房产炒风炽盛之时，也以房贷为制止炒风的工具，结果碰了一鼻子灰；因为投机者并不需要贷款也能大量收购房产。
每个制止炒风的措施，都会有其利弊。有视于中上层房产炒风炽盛，今天，不单只是贫穷的一群，政府也应该规定房屋发展商在某些地点建筑某些数量的房屋给中等收入且具有资格的我国公民的购买，以确保中层阶级收入者也居者有其屋。
中国北京上海房地产价格的飚升，美国的次贷风波，都足以引为前车之槛，以免重蹈覆辙，则国民幸矣！
Sunday, September 26, 2010
Saturday, September 25, 2010
產業界：傳外國炒家興風作浪‧炒屋熾熱恐掀風暴
產業界：傳外國炒家興風作浪‧炒屋熾熱恐掀風暴
2010-08-21 18:30
（雪蘭莪‧八打靈再也）近一年來，巴生河流域一帶出現炒高檔產業投機活動，導致一些舊住宅區的有地洋房屋價飆漲50%至100%，發展商也競相推售逾百萬令吉的產業。產業界人士擔心，這股“炒屋風”將帶來房產業泡沫危機，重演1997年經濟風暴歷史。
產業界最近謠傳中國暴發戶到大馬置產炒屋消息，房地產投資顧問受星洲日報訪問時不諱言，這股趨勢開始熾熱延燒，若政府仍不及時控制，恐怕未來幾年後會出現國人向外資購買或租賃本地產業的狀況。
他們說，由於政府並沒有公佈外資在本地置產的資料和數據，因此不確定這些“炒家”是來自中國。
陳建業：頻推售百萬房產
雪隆房價猛飆
雪隆房價猛飆
實力房地產代理公司總裁陳建業表示，近半年來巴生河流域有地房產價格飆漲驚人且離譜的趨勢很不尋常，他相信不僅是中國暴發戶的行徑，其他國家“炒家”也有份炒作投機。
他說，以目前國人的收入來看，一般大學生月薪只介於2000至3000令吉之間，他們最多只能買20萬令吉的產業，且也是非常辛苦的，再說現在許多商家也感嘆生意難做，試問有多少人買得起過百萬令吉以上的有地產業呢？但對中國暴發戶來說，這些產業仍是低價投資。
他表示，在全球股災中，不少中國富人已吸引教訓，轉向海外置產投資，大馬房市是具有投機價值，較熱門的地區是孟沙、白沙羅、武吉加拉、八打靈再也和甲洞城市園等。
炒股票方式炒有地產業
“他們是以炒股票的方式炒有地產業，短期內價格飆昇便脫手牟利，這雖然增加國家收入，但對本地房產業發展和國人卻非常不利，如發展商不太願意興建中價排屋。”
他說，事實上，這些“炒家”投資高檔有地產業是無利可圖的，因為租金回酬低、且很難找到外國租戶（外國租戶多選擇高檔公寓）以及避免承擔維修和管理費，所以他們會通過種種方式和管道製造假象，推高產業價值後便脫手。
他表示，這股“炒風”也造就本地發展商偏向發展逾百萬令吉的有地產業，與現有經濟趨勢和國人收入不符。
包久武：“炒家”撤走恐陷大蕭條
政府須制止“炒屋風”
政府須制止“炒屋風”
Henry Butcher產業經紀包久武說，外國“炒家”在本地置產，使大量“熱錢”流入大馬，對政府和國家非好事且具風險，政府必須及時控制和制止“炒屋風”，否則三幾年後，當“炒家”撤走“熱錢”之後，大馬經濟恐陷入大蕭條。
他說，政府不能夠以短期利益或政治因素，坐視不理或緩慢行動，因為現有情況已處於產業泡沫化初期，沒有能力購買中價產業的民眾大有人在。
“以目前全球經濟放緩，政府和國人都縮減開銷，哪有能力瘋狂購買逾100萬令吉的產業，所以相信是外國炒家投機手段。”
中國外資9月來馬考察
鄭水興國際房地產投資俱樂部創辦人鄭水興說，他最近有受一些公司的委托，為中國外資在首都物色高檔產業，但由於資料還不完整，所以不清楚他們的真正對象。
“他們應該會在9月組團來大馬考查高檔產業，初步瞭解是商業和工程計劃，他們的購買力強勁，對大馬產業起很大影響。”
陳鍾靈：月薪至少1萬2000
百萬豪宅經理也買不起
百萬豪宅經理也買不起
馬來西亞購屋者協會中文組主任陳鍾靈說，保守估計，買得起百萬令吉有地豪宅的購屋者，月薪至少要超過1萬2000令吉；一般經理也負擔不起，何況打工一族！
他受星洲日報訪問時說，百萬豪宅購買對象明顯是外資和本地高收入者，打工一族只能期望政府，尤其房屋及地方政府部嚴管發展商，確保他們發展高檔產業的同時，也興建中低價房屋，以照顧中下層人士。
政府未監督建中廉價屋
根據他瞭解，政府已規定發展商在進行屋業發展計劃時，須保留地段興建中廉價屋和基本設施，但許多新興高尚住宅區並沒有中廉價房屋蹤影，顯示政府當局並沒有嚴密監督和執法。
詢及百萬令吉豪宅的房市趨勢是否對購屋者有欠公平，陳鍾靈表示發展商不是慈善機構，以市場需求和商業利益興建高價產業，無可厚非。
“根據保守估計，一名購買者若要買下100萬令吉的產業，以目前銀行提供的一般房貸促銷配套，以4.5%利率（6.3%基貸率減1.8%）計算，攤還期長達30年和借貸90萬令吉，那麼他每月需供4560令吉，月薪最少要1萬2000令吉才能應付。”
Sunday, September 19, 2010
PAST PROPERTY REVIEW 回顾房产
房市疲弱‧買家可建議好價 (INTERVIEW BY SIN CHEW JIT POH 星洲日报访稿〕
2009-01-31 18:58
當股市沒有 讓普通小民驚喜的時候，部份人把目標轉向產業市場，期望產業市場能帶給我們希望，恢復對明日的信心。
可是，在股市好景不在時，產業市場自然受牽連，要在當前經濟成長放緩之際，對產業市場有所期望，可能應該調低要求。
如何從偏淡的市況放眼未來，認真研究的話，還是可以從產業市場物色到一些買家。
雖然多數人持謹慎態度，不準備對大型投資產品做出承諾，不過市場上仍有不少需要購置產業、具備冒險精神的人，他們希望藉這次機會、物色到一些不錯的 產業，脫離租戶的日子，然後成為產業業主。
實力產業公司的陳建業說，產業市場步伐放緩是事實，不過，轉手市場的交易情況還過得去，有些人趁市況低迷時選購優質產業，特別是好地點的單位，一般 回酬依然可觀，而且，在這個時候購買產業，比較有議價的餘地。
至於一手市場，身為業者的發展商，可能比較艱辛一些，他們在推售一些賣剩的單位、譬如土著開放單位，調漲的幅度可能沒有過去高。
另外，不少發展商普遍持觀望態度，選擇不大興土木，已進行到一半以上的產業計劃，除非萬不得已，一般都繼續推行。
一些已建好的產業計劃，也不能一味靠外資，內需也很重要，畢竟國內的置業者佔多數；不過，購屋者可能在價格方面，擁有較大的商議基礎。
高檔產業單位受到程度不一的衝擊，那是肯定的，因為前些時候，價格一再上升，對本地產業市場來說，已超出大多數人能力所及的水平，因此，高檔產業的 轉手售價，可能會被稍微拉低。
商用產業偏淡
與此同時，反映市場經濟的商業用途產業，市況比過去偏淡，主要是業者普遍持謹慎態度，他們感受到生意比較難做，特別是許多人減少在外用餐的次數，或 者降低在外用餐的預算，業者的生意量無形減少。
至於巴生河流域的排屋，陳建業表示，基本不受影響，加入市場的新增供應減緩，這並非壞事，至少在一定程度上可以起制衡作用。
另一方面，外圍產業市場的交易不多，比較有一些交易活動的是檳城、柔佛新山、霹靂怡保這幾個城市，如果說到“大馬、我的第二家園計劃”，檳城及沙巴 比較吃香。
陳建業說，對大馬產業有興趣的海外銀髮族，除了吉隆坡城中城，以及週邊一些地區外，他們購興較濃的是檳城及沙巴的度假產業，這並不是吉隆坡城中城非 他們屬意的地方，而是這裡的產業價格比較昂貴，而且居住環境與家鄉沒有太大的分別。
反之，檳城及沙巴的一些產業，一般比較具備度假村特色，適合退休人士消磨黃金歲月。
其實，嚴格來說，檳城及沙巴的產業，並不見得比其他州便宜，而且生活開銷，譬如用餐的消費，假如是接近遊客區，一般保持偏高，但對外國投資者來說， 這方面的問題不大。
他們追求的可能是寬敞的空間，擁有舒適和理想的活動場地，而且空氣質量也比首都吉隆坡理想。
在鼓勵海外投資者前來大馬置業的同時，另一個可能受惠的領域是醫療保健業，外國已有不少業者在度假產業周邊提供相關設備，以應付投資者、海外置業者 的需求。
星洲日報／財富廣場／地產札記‧2009.01.31
2009-01-31 18:58
當股市沒有 讓普通小民驚喜的時候，部份人把目標轉向產業市場，期望產業市場能帶給我們希望，恢復對明日的信心。
可是，在股市好景不在時，產業市場自然受牽連，要在當前經濟成長放緩之際，對產業市場有所期望，可能應該調低要求。
如何從偏淡的市況放眼未來，認真研究的話，還是可以從產業市場物色到一些買家。
雖然多數人持謹慎態度，不準備對大型投資產品做出承諾，不過市場上仍有不少需要購置產業、具備冒險精神的人，他們希望藉這次機會、物色到一些不錯的 產業，脫離租戶的日子，然後成為產業業主。
實力產業公司的陳建業說，產業市場步伐放緩是事實，不過，轉手市場的交易情況還過得去，有些人趁市況低迷時選購優質產業，特別是好地點的單位，一般 回酬依然可觀，而且，在這個時候購買產業，比較有議價的餘地。
至於一手市場，身為業者的發展商，可能比較艱辛一些，他們在推售一些賣剩的單位、譬如土著開放單位，調漲的幅度可能沒有過去高。
另外，不少發展商普遍持觀望態度，選擇不大興土木，已進行到一半以上的產業計劃，除非萬不得已，一般都繼續推行。
一些已建好的產業計劃，也不能一味靠外資，內需也很重要，畢竟國內的置業者佔多數；不過，購屋者可能在價格方面，擁有較大的商議基礎。
高檔產業單位受到程度不一的衝擊，那是肯定的，因為前些時候，價格一再上升，對本地產業市場來說，已超出大多數人能力所及的水平，因此，高檔產業的 轉手售價，可能會被稍微拉低。
商用產業偏淡
與此同時，反映市場經濟的商業用途產業，市況比過去偏淡，主要是業者普遍持謹慎態度，他們感受到生意比較難做，特別是許多人減少在外用餐的次數，或 者降低在外用餐的預算，業者的生意量無形減少。
至於巴生河流域的排屋，陳建業表示，基本不受影響，加入市場的新增供應減緩，這並非壞事，至少在一定程度上可以起制衡作用。
另一方面，外圍產業市場的交易不多，比較有一些交易活動的是檳城、柔佛新山、霹靂怡保這幾個城市，如果說到“大馬、我的第二家園計劃”，檳城及沙巴 比較吃香。
陳建業說，對大馬產業有興趣的海外銀髮族，除了吉隆坡城中城，以及週邊一些地區外，他們購興較濃的是檳城及沙巴的度假產業，這並不是吉隆坡城中城非 他們屬意的地方，而是這裡的產業價格比較昂貴，而且居住環境與家鄉沒有太大的分別。
反之，檳城及沙巴的一些產業，一般比較具備度假村特色，適合退休人士消磨黃金歲月。
其實，嚴格來說，檳城及沙巴的產業，並不見得比其他州便宜，而且生活開銷，譬如用餐的消費，假如是接近遊客區，一般保持偏高，但對外國投資者來說， 這方面的問題不大。
他們追求的可能是寬敞的空間，擁有舒適和理想的活動場地，而且空氣質量也比首都吉隆坡理想。
在鼓勵海外投資者前來大馬置業的同時，另一個可能受惠的領域是醫療保健業，外國已有不少業者在度假產業周邊提供相關設備，以應付投資者、海外置業者 的需求。
星洲日報／財富廣場／地產札記‧2009.01.31
Sunday, September 12, 2010
FP 6 : ( 六) 孩子的理财心理
( 六) 孩子的理财心理
人往往因为他们的信念，而转变成为他们的态度以至行为，最终变成他们的习惯。人与人之间的交流，个人家庭背景、知识、信念、动机以及外在因素包括文化、经济、政策、局势、亲朋戚友等，都能够影响每个人的理财心理。在这个篇幅里，我们不想以偏概全，只不过想以普遍性的理财心理变化作个初探。
简单的说，人自出世至求学阶段，单纯是以一个消费者的形态出现。养育子女至到他们成材，是父母的天职。在这个阶段，父母有责任调教子女对金钱的“价值观”。
还没上小学时，父母是孩子心目中的英雄。在这个年龄，父母理财方式与消费行为都是孩子学习的对象。父母节俭或奢侈，都会间接影响孩子以后用钱的方法。
父母也可以直接教育孩子的理财方式。孩子有时也会做出不合理的购物要求，比如物品价钱实在太贵了，类似的物品已经买得太多了或者买到不必要的物品，父母都应该循循善诱，讲出不买的理由，并要对自己的立场与原则坚持到底，使孩子能明辨消费的正确心理，并致力于培养他们储蓄的好习惯。
上了小学阶段，老师便开始代替父母理财的角色。在他们的心目中，老师无所不知，并且博学多才的人。有任何疑难，他们都会以老师的答案为准。可惜的是，我们学校都没有理财这一科目，小学生对理财没有完全的概念，家庭与学校，都应该教导孩子正确理财的知识，双管齐下，方为有效。不过，我们发现到很多父母对“金钱”两字，很难启齿，好似讲钱便俗不可耐而且市侩。由于耻于讨论，孩子难接受正确理财概念。
上了中学时，孩子个性开始变得叛逆。这个时候，父母对孩子的理财规劝，都必须循序渐进的，不可操之过急，不然就会弄巧反拙。他们崇拜偶像，对朋友的看法特别在意。父母应该了解他们所结交的朋友，他们消费与理财心态，尽可能邀请他们的朋友上门互相探访，解除家长与他们朋友间的阂膜，以及可以从谈话中更了解他们。我们在不刻意的情况下与他们谈谈某名人理财的过人之处，使他们能成为孩子们学习的新偶像。
企颈盼望，孩子终于大学毕业了，该是生活能够开始自立的时候。我们常常看到家里有一些钱的父母，由于心疼自己的孩子才毕业没足够的储蓄，不免很多方面都要“扶持”。搭公共巴士或地铁上班不方便，便出钱买车辆给他们上班。月底钱不够用时，便悄悄将钱塞在他的口袋里。这种作法，无异于培养他们依赖的心理，对理财的观念，不求甚解。
有些个性比较外向的，都会成群结伴，一到假日便四处寻欢作乐，夜夜笙歌。一些不跟从的，恐怕连朋友都没得做了。他们多以朋友为重，对以后不敢多想，只珍惜眼前的享乐。辛苦工作了一周之后，进行一些娱乐活动，也是疏解紧张生活的方法之一，原本无可厚非。不过，无预算的过度开支，使到原想筹够“老婆本”的计划泡汤了，婚期一再挪后。原本想要筹备一笔钱以便自行创业的，结果不了了之。
我们应对自己的行为负责，理财更是如此。我们常听到一些人讲，如果当年年轻时不花天酒地，今天我该是如此一般风光了。言下唏嘘，悔不当初。
一个平凡的上班族，若想在有限的收入中储蓄更多的钱，就必须培养良好的消费习惯；否则，再多的薪水，也是妄然。
人往往因为他们的信念，而转变成为他们的态度以至行为，最终变成他们的习惯。人与人之间的交流，个人家庭背景、知识、信念、动机以及外在因素包括文化、经济、政策、局势、亲朋戚友等，都能够影响每个人的理财心理。在这个篇幅里，我们不想以偏概全，只不过想以普遍性的理财心理变化作个初探。
简单的说，人自出世至求学阶段，单纯是以一个消费者的形态出现。养育子女至到他们成材，是父母的天职。在这个阶段，父母有责任调教子女对金钱的“价值观”。
还没上小学时，父母是孩子心目中的英雄。在这个年龄，父母理财方式与消费行为都是孩子学习的对象。父母节俭或奢侈，都会间接影响孩子以后用钱的方法。
父母也可以直接教育孩子的理财方式。孩子有时也会做出不合理的购物要求，比如物品价钱实在太贵了，类似的物品已经买得太多了或者买到不必要的物品，父母都应该循循善诱，讲出不买的理由，并要对自己的立场与原则坚持到底，使孩子能明辨消费的正确心理，并致力于培养他们储蓄的好习惯。
上了小学阶段，老师便开始代替父母理财的角色。在他们的心目中，老师无所不知，并且博学多才的人。有任何疑难，他们都会以老师的答案为准。可惜的是，我们学校都没有理财这一科目，小学生对理财没有完全的概念，家庭与学校，都应该教导孩子正确理财的知识，双管齐下，方为有效。不过，我们发现到很多父母对“金钱”两字，很难启齿，好似讲钱便俗不可耐而且市侩。由于耻于讨论，孩子难接受正确理财概念。
上了中学时，孩子个性开始变得叛逆。这个时候，父母对孩子的理财规劝，都必须循序渐进的，不可操之过急，不然就会弄巧反拙。他们崇拜偶像，对朋友的看法特别在意。父母应该了解他们所结交的朋友，他们消费与理财心态，尽可能邀请他们的朋友上门互相探访，解除家长与他们朋友间的阂膜，以及可以从谈话中更了解他们。我们在不刻意的情况下与他们谈谈某名人理财的过人之处，使他们能成为孩子们学习的新偶像。
企颈盼望，孩子终于大学毕业了，该是生活能够开始自立的时候。我们常常看到家里有一些钱的父母，由于心疼自己的孩子才毕业没足够的储蓄，不免很多方面都要“扶持”。搭公共巴士或地铁上班不方便，便出钱买车辆给他们上班。月底钱不够用时，便悄悄将钱塞在他的口袋里。这种作法，无异于培养他们依赖的心理，对理财的观念，不求甚解。
有些个性比较外向的，都会成群结伴，一到假日便四处寻欢作乐，夜夜笙歌。一些不跟从的，恐怕连朋友都没得做了。他们多以朋友为重，对以后不敢多想，只珍惜眼前的享乐。辛苦工作了一周之后，进行一些娱乐活动，也是疏解紧张生活的方法之一，原本无可厚非。不过，无预算的过度开支，使到原想筹够“老婆本”的计划泡汤了，婚期一再挪后。原本想要筹备一笔钱以便自行创业的，结果不了了之。
我们应对自己的行为负责，理财更是如此。我们常听到一些人讲，如果当年年轻时不花天酒地，今天我该是如此一般风光了。言下唏嘘，悔不当初。
一个平凡的上班族，若想在有限的收入中储蓄更多的钱，就必须培养良好的消费习惯；否则，再多的薪水，也是妄然。
Tuesday, June 1, 2010
FP2 : 什么是财务规划
二) 什么是财务规划
社会的进步，国家日渐繁荣，金融产品以及其衍生品更日趋多样化，以应付各阶层不同的需求。基此，消费者亟需更多的知识与资讯来做个取舍。对财务知识所知有限者，如何做出决定？我们只好借助在这方面学有专长者为我们来做个周全的财务规划。
最近，您可能对“财务规划”时有所闻。当您上银行，信托单位或者保险公司时，他们毛遂自荐为您进财务规划。甚至一位信托单位代理，保险人员都会自称是财务规划师。或者当您说要为他们进行财务规划时，他们会误以为您只是卖信托单位或保险。总之，他们对财务规划还是有所误解。那么，什么才是“财务规划”呢？
简单的说，财务规划牵涉有关个人宏观的钱财事务，概括多方面的财富管理，其中包括现金流程的管理，教育、投资、保障、退休、税务以及遗产规划等，并依据财务规划师公会所订下来的步聚进行，以解决财务的问题以及达到财务目标。财务规划师只是提供财务方面的建议，而由客户自行决定最好的选择。
从“财务规划”的诠译，我们可以明白，一个理想的财务规划，不能只集中在某一种产品而已，在作出财务决定时，它必须考虑各方面的规划。保险只是保障规划的一部分，信托单位更是投资规划中的其中一个选择。
那么，财务规划是否只限于“有钱人”？其实不然，每个在财务上有困扰以待解决或者想在财务上达目标的人，都需要财务规划。
在日常生活中，我们都在进行着简单的财务规划。比如，我们曾经想过，我们的每月的薪水，每个月应该储蓄多少，以备往后旅行或者结婚之用。我们如何筹备以后孩子上大学的教育费，我们以后退休时在不依靠孩子的情况下，还可以过着以前一样的生活素质。
我们在这里以简单易明的方式与您分享各方面的财富的管理，归类如下：
（一）现金流程的管理
它牵涉估计您在扣除债务下所拥有的财务净值，在有所需要下进行重组，以便能朝向财务独立。这包括了为自己的财务作预算，继之开源节流。
（二）投资规划
依据个人的冒险程度，以多出的储蓄，投资在不同的金融产品，预期比定存更高的回酬，在预定的年数里达到财务目标。
（三）教育规划
预测孩子要上大学时所需要的年数，所要上大学的费用，以存款和不同的投资工具规划，达到孩子的教育费用。
（四）保障规划
它确保您能恰当的购买所需的保险，不至于买得太多，或者买得不够。否则，应该有的保险没有买，不需要的却买得太多。好的保障规划能使您的面临亏损时，不至于蒙受太多财务上的灾难。
（五）退休规划
岁月是残酷的，当我们临暮晚年时，我们总是会退休。趁早进行退休规划，以免退休时无所依靠的惨剧，或者过着没有素质的生活。
（六）遗产规划
人最终总是要离开这个世界，我们总希望遗产能顺利交到所属意的受益人手上，并且确保在没有家庭纠纷下，我们最后的意愿能得以实现。有鉴于此，我们非要有周全的遗产规划不可。
在下一篇里，我们将谈谈财务规划为何如此重要。
社会的进步，国家日渐繁荣，金融产品以及其衍生品更日趋多样化，以应付各阶层不同的需求。基此，消费者亟需更多的知识与资讯来做个取舍。对财务知识所知有限者，如何做出决定？我们只好借助在这方面学有专长者为我们来做个周全的财务规划。
最近，您可能对“财务规划”时有所闻。当您上银行，信托单位或者保险公司时，他们毛遂自荐为您进财务规划。甚至一位信托单位代理，保险人员都会自称是财务规划师。或者当您说要为他们进行财务规划时，他们会误以为您只是卖信托单位或保险。总之，他们对财务规划还是有所误解。那么，什么才是“财务规划”呢？
简单的说，财务规划牵涉有关个人宏观的钱财事务，概括多方面的财富管理，其中包括现金流程的管理，教育、投资、保障、退休、税务以及遗产规划等，并依据财务规划师公会所订下来的步聚进行，以解决财务的问题以及达到财务目标。财务规划师只是提供财务方面的建议，而由客户自行决定最好的选择。
从“财务规划”的诠译，我们可以明白，一个理想的财务规划，不能只集中在某一种产品而已，在作出财务决定时，它必须考虑各方面的规划。保险只是保障规划的一部分，信托单位更是投资规划中的其中一个选择。
那么，财务规划是否只限于“有钱人”？其实不然，每个在财务上有困扰以待解决或者想在财务上达目标的人，都需要财务规划。
在日常生活中，我们都在进行着简单的财务规划。比如，我们曾经想过，我们的每月的薪水，每个月应该储蓄多少，以备往后旅行或者结婚之用。我们如何筹备以后孩子上大学的教育费，我们以后退休时在不依靠孩子的情况下，还可以过着以前一样的生活素质。
我们在这里以简单易明的方式与您分享各方面的财富的管理，归类如下：
（一）现金流程的管理
它牵涉估计您在扣除债务下所拥有的财务净值，在有所需要下进行重组，以便能朝向财务独立。这包括了为自己的财务作预算，继之开源节流。
（二）投资规划
依据个人的冒险程度，以多出的储蓄，投资在不同的金融产品，预期比定存更高的回酬，在预定的年数里达到财务目标。
（三）教育规划
预测孩子要上大学时所需要的年数，所要上大学的费用，以存款和不同的投资工具规划，达到孩子的教育费用。
（四）保障规划
它确保您能恰当的购买所需的保险，不至于买得太多，或者买得不够。否则，应该有的保险没有买，不需要的却买得太多。好的保障规划能使您的面临亏损时，不至于蒙受太多财务上的灾难。
（五）退休规划
岁月是残酷的，当我们临暮晚年时，我们总是会退休。趁早进行退休规划，以免退休时无所依靠的惨剧，或者过着没有素质的生活。
（六）遗产规划
人最终总是要离开这个世界，我们总希望遗产能顺利交到所属意的受益人手上，并且确保在没有家庭纠纷下，我们最后的意愿能得以实现。有鉴于此，我们非要有周全的遗产规划不可。
在下一篇里，我们将谈谈财务规划为何如此重要。
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