投資外幣定存‧小心賺了利息‧倒賠本金
· 投資致富
2011-03-14 14:03
你好，我叫Evon。
我的問題是，我現在想投資，可是又沒有把握，擔心會虧損，請問有甚麼是值得投資的？
我常閱讀財經版，可是裡面沒有詳細介紹投資項目的名字。就好比：外匯定存。請問外匯定存是甚麼？在哪裡可辦此手續？
答：2005年4月1日，國家銀行開放了外匯管理條例，民眾因為出境旅遊、外匯理財的興起，持有外幣的機會越來越多，更造就了外幣定存在大馬悄悄崛起。
所謂外幣定存，就是以外幣定存於銀行，基本上與普通定存一樣，民眾通常可直接存入馬幣（只有部份銀行接受直接存入外匯現鈔），銀行依當天的兌換價，換成等值外幣單位，存入外匯戶頭。
獲利來自利息與匯差
外幣定存的獲利來自利息與匯差，利息加上匯差就是存款的年投資報酬率，其中又以匯差的影響力較大，因為匯率可能大幅波動而影響利息收入。
此外，利率會根據貨幣而不同，通常會隨相關國家的利率變動，一般上因利率較普通定存高，因此吸引了投資者的目光。
國內常見的外幣定存主要為美金、歐元、英鎊、紐元與澳元，而目前，幾乎各大銀行都設有外幣定存服務，你可向銀行查詢相關資料。
用強勢馬幣
買更強貨幣
一名銀行家指出，時機為外幣定存的關鍵，其中一個策略是在匯兌可觀時進場，就如當前局勢，民眾可趁馬幣走升時，用強勢馬幣去買更強的貨幣，讓自己立於不敗之地，期間不必太過追逐利率、匯率變化，最好放眼長期投資。
銀行家進一步解釋，進行外幣定存，最好的狀況就是同時獲得高利率與賺得匯差，但既然是外幣投資，就一定會承擔匯率風險，萬一進場的時機不對，手中的外幣匯價持續貶值，甚至還可能吃掉原有的高利息所得。
要看準時機
“投資外匯前提是要看對匯價走勢，因為只要到期匯率跌破原本設定的轉換執行匯率，本金就會被轉換成弱勢貨幣，這個看似好康的投資商品就會讓你‘賺了利息，卻失了本金’。”
她強調，尤其在目前利率難圖下，匯率扮演了更重要的元素，民眾的著眼點不能光停留在利息收入，最重要是保本、保值，以賺取匯率差價為目標。
由於匯率損失甚至可能侵蝕存款本金，不像馬幣存款可保證本金和利息收益，因此她建議存款人投資時，最好比照其他外匯投資理財工具，對外匯存款投資設定損益平衡點，將賠錢損失的幾率和風險降到最低。
“計算出損益平衡點後，若發現本身投資貨幣不斷貶值，並有可能嚴重侵蝕本金，且在存款到期日為止，都沒有回升的希望，可考慮儘速解約外匯存款，然而，若只是圖分散資產風險而投資外匯存款，可先按兵不動。”
她也透露，開外幣定存時，還需考量多方面因素，包括該國經濟、政治因素，政策等，若政經欠佳的國家，投資相對宜短不宜長，宜少不宜多，另一最重要的是本身的風險“胃口”。
星洲日報／投資致富‧財富問診室‧2011.03.13
Monday, March 14, 2011
FINANCIAL Q AND A, :分散投資‧小有成就‧年輕夫妻存款13萬
分散投資‧小有成就‧年輕夫妻存款13萬
· 投資致富
2011-03-14 14:02
林小姐今年28歲，才結婚不久，最近與丈夫聯名購買了一間價格40萬令吉的排屋，貸款35萬令吉。
問題：請問應該如何進行完善的財務規劃？
答：林小姐來信沒有提供丈夫的年齡，我們假設兩人都是28歲，以這個做為計算基礎。
剛結婚的林小姐與丈夫，兩人凈收入結合起來共有9千令吉，相當可觀，減去兩人的汽車供期共1千380令吉，尚有7千620令吉，如果房屋的每月份期付款不超過2千540令吉，基本是沒有問題的。
假設分期付款為期20年，貸款35萬令吉，每月付款約為2千100令吉，以兩人的收入，應付這筆付款綽綽有餘。
不過，結婚後若干年，如果家庭成員增加，開銷將相應提高，因此，在扣除每月的開銷後，應該有一些餘錢，這才是妥善的理財規劃。
此外，來信也沒有提供公積金儲蓄的數目，只是結合起來的存款有13萬令吉，算是小有成就。
來信提及購買了一間40萬令吉的排屋，是否為一間已建成的房屋，或是將在後年才交鎖匙的新屋，現在是否已開始房屋貸款分期，這些資料都沒有在信中提及。
另外，準備利用8萬令吉來裝修房屋，這筆數目是否可以稍微調整，手上擁有多一些現金，始終是比較理想的。
林小姐與丈夫基本做到分散投資這一點，除了購置房產、有一筆存款、還有購買信託基金及股票，讓投資多元化。
不過，保險的投保稍嫌不夠全面，也許可以請教這方面的專才，讓他們為兩人量身訂造保險規劃，信中沒有附上每月的保費支出，不曉得確實的開銷佔總開銷的百分比。
如果每月尚有可以撥出的盈餘供投資，兩人可以選擇保本基金，綜觀兩人的收入在扣除車貸房貸、大學貸款及其他生活開銷後，尚有大約2千500令吉，如果每月撥出10至20%，選擇保本基金，回酬料比定期存款理想。
單位信託是集成投資計劃，讓專業基金經理管理我們的小額投資，當然投資單位信託基金面對風險，但風險和回報是此消彼長的。做任何投資前，應小心衡量風險和回報。風險和回報視乎不同的基金類別而有所不同。
在選擇信託基金時，如果對某個基金是否適合本身需要，或有任何疑問時，包括該基金與投資者本身的投資目標是否一致，可以尋求適當的財務顧問、搜集專業意見，然後根據本身的情況進行選擇。
星洲日報／投資致富‧財富問診室‧2011.03.13
· 投資致富
2011-03-14 14:02
林小姐今年28歲，才結婚不久，最近與丈夫聯名購買了一間價格40萬令吉的排屋，貸款35萬令吉。
問題：請問應該如何進行完善的財務規劃？
答：林小姐來信沒有提供丈夫的年齡，我們假設兩人都是28歲，以這個做為計算基礎。
剛結婚的林小姐與丈夫，兩人凈收入結合起來共有9千令吉，相當可觀，減去兩人的汽車供期共1千380令吉，尚有7千620令吉，如果房屋的每月份期付款不超過2千540令吉，基本是沒有問題的。
假設分期付款為期20年，貸款35萬令吉，每月付款約為2千100令吉，以兩人的收入，應付這筆付款綽綽有餘。
不過，結婚後若干年，如果家庭成員增加，開銷將相應提高，因此，在扣除每月的開銷後，應該有一些餘錢，這才是妥善的理財規劃。
此外，來信也沒有提供公積金儲蓄的數目，只是結合起來的存款有13萬令吉，算是小有成就。
來信提及購買了一間40萬令吉的排屋，是否為一間已建成的房屋，或是將在後年才交鎖匙的新屋，現在是否已開始房屋貸款分期，這些資料都沒有在信中提及。
另外，準備利用8萬令吉來裝修房屋，這筆數目是否可以稍微調整，手上擁有多一些現金，始終是比較理想的。
林小姐與丈夫基本做到分散投資這一點，除了購置房產、有一筆存款、還有購買信託基金及股票，讓投資多元化。
不過，保險的投保稍嫌不夠全面，也許可以請教這方面的專才，讓他們為兩人量身訂造保險規劃，信中沒有附上每月的保費支出，不曉得確實的開銷佔總開銷的百分比。
如果每月尚有可以撥出的盈餘供投資，兩人可以選擇保本基金，綜觀兩人的收入在扣除車貸房貸、大學貸款及其他生活開銷後，尚有大約2千500令吉，如果每月撥出10至20%，選擇保本基金，回酬料比定期存款理想。
單位信託是集成投資計劃，讓專業基金經理管理我們的小額投資，當然投資單位信託基金面對風險，但風險和回報是此消彼長的。做任何投資前，應小心衡量風險和回報。風險和回報視乎不同的基金類別而有所不同。
在選擇信託基金時，如果對某個基金是否適合本身需要，或有任何疑問時，包括該基金與投資者本身的投資目標是否一致，可以尋求適當的財務顧問、搜集專業意見，然後根據本身的情況進行選擇。
星洲日報／投資致富‧財富問診室‧2011.03.13
Saturday, March 12, 2011
SIN CHEW PROPERTY INTERVIEW: 走出隆市買屋
走出隆市買屋
* 投資致富 , 2011-03-06 19:13
（圖：星洲日報）
房價升勢未見放緩，儘管一些人認為，市場存在炒樓現象，可是，房價依然沒有降溫的跡象，加入望屋興嘆的社會新鮮人，似乎越來越多。
論個人的財力，踏出校門的社會新鮮人，如果把目標鎖定巴生河流域，也許要退而求其次，將目光轉向公寓。
80後的社會新鮮人，踏入社會工作，平均薪金在2千令吉之間，即使沒有汽車供期負擔，買得起的房屋，價格也不可能超過15萬令吉。
隨著中高價房屋一再被炒高，擁有的上揚空間比較有限，市場人士可能將目光轉向密度較高的中價房屋，在巴生河流域，類似這樣的房屋，多數是中價公寓，而且密度也比較高。
實力產業經紀公司總裁陳建業指出，為了順應形勢，發展商可能會興建更多面積較小的單位，以迎合市場的需求。
在經濟轉型計劃下，交通系統日趨完善，從一個城市到另一個城市的路程、車程將相應縮短，人們購置產業的地點，可能要跟隨轉移，建議中的地鐵／捷運設施完成後，從加影到雙溪毛糯的路程與時間將大大縮減。
他補充，如果外資進駐本地市場炒樓房，他們多數鎖定高檔共管公寓，有地房產的比例較小。
怡保屋價漲非炒作
談到房價高漲，傳外國買家在巴生河流域一帶，進行高檔產業炒作活動，一些洋房屋價飆高50至100%，發展商競相推售百萬令吉的產業，令人擔心炒屋風恐怕會帶來產業泡沫而掀起風暴。
這股炒風會否蔓延至其他州，例如與雪隆只有一州之隔的霹靂州和怡保，以及森美蘭州的芙蓉？
霹靂州產業界人士表示，怡保和霹靂州的屋價仍遠比吉隆坡便宜，而且到來怡保購買房屋的外國人不多，投機炒屋現象不明顯，並未掀起炒風。
怡保的屋價比起10年前漲了許多，10多年前一間普通雙層排屋仍低至10萬令吉，甚至能以不到10萬令吉買到，可是目前一般雙層排屋的價格已達到20萬令吉左右，令許多人望屋興嘆。
霹靂房地產發展公會主席拿督李友顯表示，中央政府規定外國人購買的房屋價格必須超過50萬令吉，而霹靂州行政議會也規定外國人購買的房屋價格須超過35萬令吉。在怡保和州內的毗連排屋，價格未達到這水平，因此外國人不可能鎖定購買有地排屋。
怡保和州內有一些高檔產業和高價房屋，價格介於50萬至70萬令吉之間，並獲得參與“馬來西亞，我的第二家園”
計劃的外國人購買，但數目不多，而且多數是買來自己居住，過舒適的退休生活，並非為了炒高屋價。
建材漲價導致
針對怡保一帶屋價比10年前漲了許多一事，他表示，目前怡保屋價已提高，雙層排屋20萬令吉或以上，這是土地和建築材料價格高漲的結果，而非炒風而起。
他說，一般被炒起的房屋，在經濟不景時價格會大跌，如吉隆坡在之前經濟放緩時，一些屋主拋售，致使屋價跌了20至30%。
外國人少怡保購屋
房屋發展商拿督劉殷銓表示，在怡保，房屋價格可說炒不起，因此沒有出現炒屋價的現象。
他說，怡保的房屋價格仍很便宜，不像首都吉隆坡，吉隆坡的屋價已高漲得相當厲害，甚至比怡保高出2、3倍。
台商撤資離開
在怡保購屋的外國人不多，以往台商在怡保投資時，會購買屋子自己居住，可是目前許多台商已撤資，離開了怡保。
劉殷銓指出，怡保的屋價即使提高，在這幾年來也只是大約提高20%而已，不如吉隆坡的提高50或100%。
目前建造房屋的成本提高，包括土地、建築材料和工資都比以往高，造成怡保房屋價格漲價，這不是因為炒風引起。
霹靂房地產代理商公會主席拿督李昇表示，怡保沒有炒屋的條件，在怡保一帶，房屋價格仍便宜，而且外國人購買所佔比例不多，也沒有龐大的投資計劃，不可能將屋價炒高。
他說，在怡保購買房屋的外國人很少，而且外國購買者一般是退休人士，在“大馬，我的第二家園” 計劃下，或者是商人購買房屋自己居住。當中，日本人較喜愛購買公寓單位，但在怡保的公寓計劃不多，只有幾個而已。在怡保一帶的購屋者大多數是本地人，而且多數是買來自己居住，鮮少進行投資，怡保一帶的屋價雖已提高，但沒有高達100%
交通系統完善或外移芙蓉
至於芙蓉，情況與怡保稍有不同，陳建業認為，芙蓉與吉隆坡的距離比較近，從芙蓉到吉隆坡，只是從怡保到吉隆坡所需時間的一半，假設芙蓉到吉隆坡車程是1小時，怡保到吉隆坡至少要2個小時。
屋價高企或打消買屋
因此，如果巴生河流域一帶產業價格居高不下，會迫使一些人選擇走出巴生河流域，或是放棄買屋計劃，捨遠取近、干脆租屋好了。
不過，假如公共交通系統完善，可能有助於舒緩多數人擠在巴生河流域住宅社區的局面，如果有朝一日從芙蓉前來吉隆坡上班，搭公共交通工具，只需半小時到40分鐘，相信會有人選擇退出市中心，將置產的地點往外移，一來，房價比較低、二來，不必飽受驅車、擠車之苦，實現節能、減排，達到環保的目標。
可是，如果產業標價超過150萬令吉，發展商的目標對象一般是外國人，畢竟有能力購買的本地人並不多，即使是這個價位的三分之一，就是50萬令吉，有能力購買的人士，可能只佔本地購屋或投資買房者的30%。
我們常聽到的一句話是：“租房不如買房”，的確一輩子租房，最後依然是無屋一族，儘管無屋一身輕，但始終會覺得欠缺安全感。
結語：購買房屋終究是許多人的生涯規劃，有些人視為一生中第一件財物，有些人則將之排在第二位，可能是因為工作需要，代步工具更為迫切，但多數人仍會儘所能，努力實現購買房屋夢想。
星洲日報／投資致富‧產業話題‧2011.03.07
* 投資致富 , 2011-03-06 19:13
（圖：星洲日報）
房價升勢未見放緩，儘管一些人認為，市場存在炒樓現象，可是，房價依然沒有降溫的跡象，加入望屋興嘆的社會新鮮人，似乎越來越多。
論個人的財力，踏出校門的社會新鮮人，如果把目標鎖定巴生河流域，也許要退而求其次，將目光轉向公寓。
80後的社會新鮮人，踏入社會工作，平均薪金在2千令吉之間，即使沒有汽車供期負擔，買得起的房屋，價格也不可能超過15萬令吉。
隨著中高價房屋一再被炒高，擁有的上揚空間比較有限，市場人士可能將目光轉向密度較高的中價房屋，在巴生河流域，類似這樣的房屋，多數是中價公寓，而且密度也比較高。
實力產業經紀公司總裁陳建業指出，為了順應形勢，發展商可能會興建更多面積較小的單位，以迎合市場的需求。
在經濟轉型計劃下，交通系統日趨完善，從一個城市到另一個城市的路程、車程將相應縮短，人們購置產業的地點，可能要跟隨轉移，建議中的地鐵／捷運設施完成後，從加影到雙溪毛糯的路程與時間將大大縮減。
他補充，如果外資進駐本地市場炒樓房，他們多數鎖定高檔共管公寓，有地房產的比例較小。
怡保屋價漲非炒作
談到房價高漲，傳外國買家在巴生河流域一帶，進行高檔產業炒作活動，一些洋房屋價飆高50至100%，發展商競相推售百萬令吉的產業，令人擔心炒屋風恐怕會帶來產業泡沫而掀起風暴。
這股炒風會否蔓延至其他州，例如與雪隆只有一州之隔的霹靂州和怡保，以及森美蘭州的芙蓉？
霹靂州產業界人士表示，怡保和霹靂州的屋價仍遠比吉隆坡便宜，而且到來怡保購買房屋的外國人不多，投機炒屋現象不明顯，並未掀起炒風。
怡保的屋價比起10年前漲了許多，10多年前一間普通雙層排屋仍低至10萬令吉，甚至能以不到10萬令吉買到，可是目前一般雙層排屋的價格已達到20萬令吉左右，令許多人望屋興嘆。
霹靂房地產發展公會主席拿督李友顯表示，中央政府規定外國人購買的房屋價格必須超過50萬令吉，而霹靂州行政議會也規定外國人購買的房屋價格須超過35萬令吉。在怡保和州內的毗連排屋，價格未達到這水平，因此外國人不可能鎖定購買有地排屋。
怡保和州內有一些高檔產業和高價房屋，價格介於50萬至70萬令吉之間，並獲得參與“馬來西亞，我的第二家園”
計劃的外國人購買，但數目不多，而且多數是買來自己居住，過舒適的退休生活，並非為了炒高屋價。
建材漲價導致
針對怡保一帶屋價比10年前漲了許多一事，他表示，目前怡保屋價已提高，雙層排屋20萬令吉或以上，這是土地和建築材料價格高漲的結果，而非炒風而起。
他說，一般被炒起的房屋，在經濟不景時價格會大跌，如吉隆坡在之前經濟放緩時，一些屋主拋售，致使屋價跌了20至30%。
外國人少怡保購屋
房屋發展商拿督劉殷銓表示，在怡保，房屋價格可說炒不起，因此沒有出現炒屋價的現象。
他說，怡保的房屋價格仍很便宜，不像首都吉隆坡，吉隆坡的屋價已高漲得相當厲害，甚至比怡保高出2、3倍。
台商撤資離開
在怡保購屋的外國人不多，以往台商在怡保投資時，會購買屋子自己居住，可是目前許多台商已撤資，離開了怡保。
劉殷銓指出，怡保的屋價即使提高，在這幾年來也只是大約提高20%而已，不如吉隆坡的提高50或100%。
目前建造房屋的成本提高，包括土地、建築材料和工資都比以往高，造成怡保房屋價格漲價，這不是因為炒風引起。
霹靂房地產代理商公會主席拿督李昇表示，怡保沒有炒屋的條件，在怡保一帶，房屋價格仍便宜，而且外國人購買所佔比例不多，也沒有龐大的投資計劃，不可能將屋價炒高。
他說，在怡保購買房屋的外國人很少，而且外國購買者一般是退休人士，在“大馬，我的第二家園” 計劃下，或者是商人購買房屋自己居住。當中，日本人較喜愛購買公寓單位，但在怡保的公寓計劃不多，只有幾個而已。在怡保一帶的購屋者大多數是本地人，而且多數是買來自己居住，鮮少進行投資，怡保一帶的屋價雖已提高，但沒有高達100%
交通系統完善或外移芙蓉
至於芙蓉，情況與怡保稍有不同，陳建業認為，芙蓉與吉隆坡的距離比較近，從芙蓉到吉隆坡，只是從怡保到吉隆坡所需時間的一半，假設芙蓉到吉隆坡車程是1小時，怡保到吉隆坡至少要2個小時。
屋價高企或打消買屋
因此，如果巴生河流域一帶產業價格居高不下，會迫使一些人選擇走出巴生河流域，或是放棄買屋計劃，捨遠取近、干脆租屋好了。
不過，假如公共交通系統完善，可能有助於舒緩多數人擠在巴生河流域住宅社區的局面，如果有朝一日從芙蓉前來吉隆坡上班，搭公共交通工具，只需半小時到40分鐘，相信會有人選擇退出市中心，將置產的地點往外移，一來，房價比較低、二來，不必飽受驅車、擠車之苦，實現節能、減排，達到環保的目標。
可是，如果產業標價超過150萬令吉，發展商的目標對象一般是外國人，畢竟有能力購買的本地人並不多，即使是這個價位的三分之一，就是50萬令吉，有能力購買的人士，可能只佔本地購屋或投資買房者的30%。
我們常聽到的一句話是：“租房不如買房”，的確一輩子租房，最後依然是無屋一族，儘管無屋一身輕，但始終會覺得欠缺安全感。
結語：購買房屋終究是許多人的生涯規劃，有些人視為一生中第一件財物，有些人則將之排在第二位，可能是因為工作需要，代步工具更為迫切，但多數人仍會儘所能，努力實現購買房屋夢想。
星洲日報／投資致富‧產業話題‧2011.03.07
Monday, March 7, 2011
SIN CHEW FINANCIAL PLANNING INTEVIEW ;一句話理財經
一句話理財經
· 投資致富
2011-03-07 13:46
深奧難懂的理財哲學讓你眼花繚亂，總是記不牢？那麼，不如試著一切從簡，將理財建議濃縮成簡單、精煉又實用的一句話，豈不更好？
《投資致富》就邀請一些專業和非專業人士，讓他們以一句話表達自己的理財觀，讀者不妨參考參考，以下是他們給出的建議：
李文暢
Gain Wealth財務規劃公司首席顧問
一句話建議：能攻善守
解釋：若目前支出與收入勉強持平，或僅有些盈餘，就必須預見通膨對財富的稀釋，減少支出或提高收入來彌補鴻溝。
在確保支出與收入平衡後，才重新平衡投資組合。
基於利率可能調漲，浮動利率房貸者應為分期付款波動做好準備措施，應否轉貸則視貸款配套差距而定。
至於投資資金分配，不妨以基本理論100%――歲數來計算，按歲數把相關比例資金投入安全投資品，有餘額才探討高風險投資產品。
陳建業
永佳財務規劃公司首席理財規劃師
一句話建議：遵守不變的理財定律
解釋：今年經濟環境仍動盪不安，投資應以保守為上，而且要步步為營，可以的話，最好等到大選後才投資。
至於理財，還是以不變法則為主；制定財務規劃、最少要有3至6個月儲蓄、及儘量開源節流，這些理財技巧不僅千古不變，也是最實用的。
馮振明，36歲
油棕園主
一句話建議：小心駛得萬年船
解釋：想賺錢的人很多，可真正懂得賺錢的人卻很少；大多數人都想一步登天，所以急著投資高風險產品或創業，很自然地，失敗的幾率也很大。
就好像聽說哪隻股會在近期內暴漲，就想也不想一頭往下栽，即使因你運氣好賺了一次、兩次，若不懂收手，碰釘是遲早的事。
賺錢的絕對法則，是穩打穩札；對自己不瞭解的賺錢方法，少碰微妙，若真有心的話，就腳踏實地從頭學起，到真正瞭解後才投資也不遲。
此外，賺錢雖然是致富的首要條件，但還得靠適度的儲蓄和節約才行，單靠賺錢是很難讓你成為有錢人的。
陳碧玉，55歲
裁縫師
一句話建議：要花費，別浪費
解釋：錢當然要用，但要用在對的地方才行！
衣服要買，但別買太多；鞋子要買，也別買太多；需要的東西儘量買，不需要的東西，就儘量別買。
賺得再多，卻不懂節制，結果一樣等於零。
沈家耀，14歲
學生
一句話建議：設下儲蓄目標
解釋：替自己設下每天、每星期及每月儲蓄目標，然後嚴格遵守，只有達到儲蓄目標並有餘錢時，才會額外消費，否則決不多花一分錢！
張文傑，68歲
退休人士
一句話建議：甚麼都別管，先去做一份你自己的財務報告書。
解釋：無論你想選擇合適的投資產品、購買股票或基金、至設定任何財務目標，要達成，都需要一份詳細的財務報告書才行。
不事先規劃，任何財務或投資目標的風險可能高於你預期，讓你不僅無法達成財務目標，反而離目標越來越遠。
所以，如果你還沒有一份屬於自己的財務規劃表，那就甚麼都別想，趕快去做就是了！
馬哈林根（Mahalingem）
48歲‧國中副校長
一句話建議：一不留神，你手中的錢就會消失無蹤！
解釋：就算你腦中堆滿理財知識，理財最重要的還是“毅力”，空有知識卻不能實踐或堅持，也沒多大意義。
所以，千萬別姑息隨意用錢的念頭，你必須監督自己用錢的方法是否正確，避免無謂的開銷，有餘錢，用來儲蓄總好過花個精光。
堅持的人及富有的人，其實是同一種人。
鄭文彬，26歲
牧場少東
一句話建議：小賭怡情，大賭回歸於零
解釋：你既不是何鴻燊也不是林國泰，要靠賭過活，無疑自找死路。
偶爾買點萬字或彩票，發發橫財夢無妨，但若下注太大，萬字絕大多數會成為你揮之不去的惡夢。多少家庭因“賭”而妻離子散？要靠賭發達，不如在事業上多加努力，反而更快達成目標。
辜麗菁，25歲
證券交易員
一句話建議：我賺的錢，都去了哪裡？
解釋：不知道這個問題的答案，就很難達成你的財務目標。
知道金錢流向，是你能否掌握金錢自主權的關鍵；意識自己花了多少錢，花在甚麼地方，你才能知道該在哪些方面節省開支，重新存放資金，以備不時之需。
鄭德發，43歲
麵包師傅
一句話建議：相信別人前，先相信自己
解釋：無論你想做甚麼，身邊總有許多意見；你要儘聽，大概會瘋掉，所以最好學習相信自己才對。
將來是甚麼情況，沒有人能準確預測，既然如此，何不相信自己更好？至於別人的意見，參考就好，千萬別儘信。
牧場主或牛，你想做哪一種？
看過本地各界人士的理財經，不妨也看看海外知名人士，他們到底甚麼簡單、精煉而又實用的理財建議？
《華爾街日報》邀請一些理財顧問用一句話總結，為幫助客戶更好地管理財務生活，他們能夠給出的最重要建議是甚麼。
以下是他們給出的建議：
泰德‧詹金（Ted Jenkin），佐治亞州阿爾法里塔
oXYGen Financial Inc.聯席CEO兼創始人
一句話建議：一定要先存放自己的“工資”。
解釋：詹金說，很多人沒有意識到自己是家庭財務的CEO。他說，作為家庭財務的CEO，你應該總是先支付自己的“工資”，也就是拿出10%到20%的收入用於財務目標的實現，然後才拿錢用於開支。如果存了這部份之後錢不夠花，那就說明你們家超支了。
他還建議每加薪一次就把增加部份的至少三分之一存起來。他說，如果遵守這條“先付自己工資”的法則，實現財務目標的機會就會更大。
喬治‧帕帕佐普洛斯（George Papadopoulos）
密歇根州諾維市註冊理財規劃師
一句話建議：誰也說不準。
解釋：帕帕佐普洛斯說，“專家”有很多，投資者要是都聽他們的觀點，自己會瘋掉的。
沒有誰知道將來是甚麼情況，所以投資者最好忽略這些“噪音”，專注於自己能夠掌控的東西，比如和理財顧問合作實現投資組合的“再平衡”。他說，我讓客戶把一切都包在我身上。
吉姆‧普拉特-希尼（Jim Pratt-Heaney）康涅狄格州
韋斯特波特LLBH Private Wealth Management合伙人
一句話建議：制定一份詳細的理財規劃。
解釋：普拉特-希尼說，如果沒有詳細的理財規劃，選擇合適的投資產品是不可能的。
他說，人們常常整天都在為買哪只股票或基金的事而發愁，卻沒有制定一個全面規劃詳細列出合理的資產配置，而他們的投資回報最終有90%多都將來自於合理的資產配置。
他說，如果不制定規劃，那麼投資者承擔的風險可能就會高於必要水平和投資者自己意識到的水平，而且還有可能導致投資雜亂、重復，產生高昂的手續費。
朱文‧沃爾伯特（June Walbert），聖安東尼奧
USAA Financial Planning Services註冊理財規劃師
一句話建議：要明白你花了多少錢，花在了甚麼地方。
解釋：沃爾伯特說，不管年薪是5萬美元還是50萬美元，如果不知道這個問題的答 案，你都是不可能實現全部財務目標的。她說，知道錢流向了哪裡，你就有了合理引導資金的自由。這樣做，人們就可以為生病、照顧老人或失業之類的意外情況做 好準備。她說，知道花了多少錢，都花在了甚麼地方，你就會馬上知道該在哪些方面節省開支，怎樣重新留出資金用於必要的支出。
星洲日報／投資致富‧財富教室‧2011.03.06
· 投資致富
2011-03-07 13:46
深奧難懂的理財哲學讓你眼花繚亂，總是記不牢？那麼，不如試著一切從簡，將理財建議濃縮成簡單、精煉又實用的一句話，豈不更好？
《投資致富》就邀請一些專業和非專業人士，讓他們以一句話表達自己的理財觀，讀者不妨參考參考，以下是他們給出的建議：
李文暢
Gain Wealth財務規劃公司首席顧問
一句話建議：能攻善守
解釋：若目前支出與收入勉強持平，或僅有些盈餘，就必須預見通膨對財富的稀釋，減少支出或提高收入來彌補鴻溝。
在確保支出與收入平衡後，才重新平衡投資組合。
基於利率可能調漲，浮動利率房貸者應為分期付款波動做好準備措施，應否轉貸則視貸款配套差距而定。
至於投資資金分配，不妨以基本理論100%――歲數來計算，按歲數把相關比例資金投入安全投資品，有餘額才探討高風險投資產品。
陳建業
永佳財務規劃公司首席理財規劃師
一句話建議：遵守不變的理財定律
解釋：今年經濟環境仍動盪不安，投資應以保守為上，而且要步步為營，可以的話，最好等到大選後才投資。
至於理財，還是以不變法則為主；制定財務規劃、最少要有3至6個月儲蓄、及儘量開源節流，這些理財技巧不僅千古不變，也是最實用的。
馮振明，36歲
油棕園主
一句話建議：小心駛得萬年船
解釋：想賺錢的人很多，可真正懂得賺錢的人卻很少；大多數人都想一步登天，所以急著投資高風險產品或創業，很自然地，失敗的幾率也很大。
就好像聽說哪隻股會在近期內暴漲，就想也不想一頭往下栽，即使因你運氣好賺了一次、兩次，若不懂收手，碰釘是遲早的事。
賺錢的絕對法則，是穩打穩札；對自己不瞭解的賺錢方法，少碰微妙，若真有心的話，就腳踏實地從頭學起，到真正瞭解後才投資也不遲。
此外，賺錢雖然是致富的首要條件，但還得靠適度的儲蓄和節約才行，單靠賺錢是很難讓你成為有錢人的。
陳碧玉，55歲
裁縫師
一句話建議：要花費，別浪費
解釋：錢當然要用，但要用在對的地方才行！
衣服要買，但別買太多；鞋子要買，也別買太多；需要的東西儘量買，不需要的東西，就儘量別買。
賺得再多，卻不懂節制，結果一樣等於零。
沈家耀，14歲
學生
一句話建議：設下儲蓄目標
解釋：替自己設下每天、每星期及每月儲蓄目標，然後嚴格遵守，只有達到儲蓄目標並有餘錢時，才會額外消費，否則決不多花一分錢！
張文傑，68歲
退休人士
一句話建議：甚麼都別管，先去做一份你自己的財務報告書。
解釋：無論你想選擇合適的投資產品、購買股票或基金、至設定任何財務目標，要達成，都需要一份詳細的財務報告書才行。
不事先規劃，任何財務或投資目標的風險可能高於你預期，讓你不僅無法達成財務目標，反而離目標越來越遠。
所以，如果你還沒有一份屬於自己的財務規劃表，那就甚麼都別想，趕快去做就是了！
馬哈林根（Mahalingem）
48歲‧國中副校長
一句話建議：一不留神，你手中的錢就會消失無蹤！
解釋：就算你腦中堆滿理財知識，理財最重要的還是“毅力”，空有知識卻不能實踐或堅持，也沒多大意義。
所以，千萬別姑息隨意用錢的念頭，你必須監督自己用錢的方法是否正確，避免無謂的開銷，有餘錢，用來儲蓄總好過花個精光。
堅持的人及富有的人，其實是同一種人。
鄭文彬，26歲
牧場少東
一句話建議：小賭怡情，大賭回歸於零
解釋：你既不是何鴻燊也不是林國泰，要靠賭過活，無疑自找死路。
偶爾買點萬字或彩票，發發橫財夢無妨，但若下注太大，萬字絕大多數會成為你揮之不去的惡夢。多少家庭因“賭”而妻離子散？要靠賭發達，不如在事業上多加努力，反而更快達成目標。
辜麗菁，25歲
證券交易員
一句話建議：我賺的錢，都去了哪裡？
解釋：不知道這個問題的答案，就很難達成你的財務目標。
知道金錢流向，是你能否掌握金錢自主權的關鍵；意識自己花了多少錢，花在甚麼地方，你才能知道該在哪些方面節省開支，重新存放資金，以備不時之需。
鄭德發，43歲
麵包師傅
一句話建議：相信別人前，先相信自己
解釋：無論你想做甚麼，身邊總有許多意見；你要儘聽，大概會瘋掉，所以最好學習相信自己才對。
將來是甚麼情況，沒有人能準確預測，既然如此，何不相信自己更好？至於別人的意見，參考就好，千萬別儘信。
牧場主或牛，你想做哪一種？
看過本地各界人士的理財經，不妨也看看海外知名人士，他們到底甚麼簡單、精煉而又實用的理財建議？
《華爾街日報》邀請一些理財顧問用一句話總結，為幫助客戶更好地管理財務生活，他們能夠給出的最重要建議是甚麼。
以下是他們給出的建議：
泰德‧詹金（Ted Jenkin），佐治亞州阿爾法里塔
oXYGen Financial Inc.聯席CEO兼創始人
一句話建議：一定要先存放自己的“工資”。
解釋：詹金說，很多人沒有意識到自己是家庭財務的CEO。他說，作為家庭財務的CEO，你應該總是先支付自己的“工資”，也就是拿出10%到20%的收入用於財務目標的實現，然後才拿錢用於開支。如果存了這部份之後錢不夠花，那就說明你們家超支了。
他還建議每加薪一次就把增加部份的至少三分之一存起來。他說，如果遵守這條“先付自己工資”的法則，實現財務目標的機會就會更大。
喬治‧帕帕佐普洛斯（George Papadopoulos）
密歇根州諾維市註冊理財規劃師
一句話建議：誰也說不準。
解釋：帕帕佐普洛斯說，“專家”有很多，投資者要是都聽他們的觀點，自己會瘋掉的。
沒有誰知道將來是甚麼情況，所以投資者最好忽略這些“噪音”，專注於自己能夠掌控的東西，比如和理財顧問合作實現投資組合的“再平衡”。他說，我讓客戶把一切都包在我身上。
吉姆‧普拉特-希尼（Jim Pratt-Heaney）康涅狄格州
韋斯特波特LLBH Private Wealth Management合伙人
一句話建議：制定一份詳細的理財規劃。
解釋：普拉特-希尼說，如果沒有詳細的理財規劃，選擇合適的投資產品是不可能的。
他說，人們常常整天都在為買哪只股票或基金的事而發愁，卻沒有制定一個全面規劃詳細列出合理的資產配置，而他們的投資回報最終有90%多都將來自於合理的資產配置。
他說，如果不制定規劃，那麼投資者承擔的風險可能就會高於必要水平和投資者自己意識到的水平，而且還有可能導致投資雜亂、重復，產生高昂的手續費。
朱文‧沃爾伯特（June Walbert），聖安東尼奧
USAA Financial Planning Services註冊理財規劃師
一句話建議：要明白你花了多少錢，花在了甚麼地方。
解釋：沃爾伯特說，不管年薪是5萬美元還是50萬美元，如果不知道這個問題的答 案，你都是不可能實現全部財務目標的。她說，知道錢流向了哪裡，你就有了合理引導資金的自由。這樣做，人們就可以為生病、照顧老人或失業之類的意外情況做 好準備。她說，知道花了多少錢，都花在了甚麼地方，你就會馬上知道該在哪些方面節省開支，怎樣重新留出資金用於必要的支出。
星洲日報／投資致富‧財富教室‧2011.03.06
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