以親民為主軸的2013年度財政預算案實施“還富於民＂理念，市民雖認為政府祭出的種種輔助措施仍略嫌不足，但至少看得出政府有聆聽市民的心聲，派發“紅包＂致力於減輕人民繁重的生活負擔。
其中，再一輪的500令吉援助金發放相信是最讓人感到雀躍萬分，接著還有個人所得稅減稅1%及公務員獲派發1個半月花紅等，都是較“直接性＂的利好措施。
對於迎面飄來的“糖香＂雖顯得杯水車薪，但如何強化其效益，將這股香味傳播得更遠更久，才是重點所在，本期《財富焦點》與你一起尋找“縫隙＂中的亮點，助長財富增長。
小刀也能鋸大樹
對於一般小市民來說，預算案帶來的紅包錢，可能連買件衣服、吃個飯這點小錢都還未必夠用，不過在於理財達人立場而言，減稅得來的“小紅包＂卻是理財的大金礦。
理財師認為，市民切勿忽視這筆小錢，因為善於打理減稅“紅包＂也能變成大錢。
納稅人認為減低所得稅對這個物價騰漲的社會沒有起多大助益，生活負擔依然格外沉重，連要買棟房子都困難，力不從心。
若一個城市人的可扣稅收入達5萬令吉，1%為500令吉，再分成12個月，每個月只為口袋帶來微不足道的41令吉60仙，隨物價節節攀升，這41令吉對可支配收入作用不大。
可徵稅收入
少於5千者無須繳稅
無論如何，所得稅的稅率降低1%，意味者明年起，可徵稅收入在5千令吉以下者都無須繳稅，而且可徵稅收入5千至2萬令吉以上者，納稅率從3%減至2%，至於2萬零1至3萬5千令吉以上者，納稅率則從7%減至6%。
首相也預期減免抽稅率1%，將有17萬名納稅人從中受惠，收入介於3千至6千令吉的中等收入族群將成為今次最大受惠群體。
理財師表示，提高中等收入者比重是一大亮點，而且依靠結構性減稅來提高居民收入的效果更最為明顯。
“減稅意味著對財富創造活動的一種激勵，也是還富於民的一種手法。＂
若一個家庭擁有一名念本地大專的孩子，丈夫月入5千令吉，妻子是名家庭主婦，在2013年度財政預算案下宣佈的新稅率下，加上孩子的高教扣稅額由每人4千提高至6千令吉，根據粗略計算（參閱圖表），可讓有關家庭省下近600令吉繳稅額。
“以小博大＂致富願望
雖然省下的稅額不是太大，但粵語有句話說“少數怕長計＂，市民可選擇不同的投資工具，瞭解自己的理財期望，然後再回頭看看自己的錢包，有多少本錢可以投資其中？
若你有2百萬令吉資產，覺得後半輩子安養無虞，理財師還千說萬勸鼓動你投資，你儘可以大聲宣告：“你管我，我就是要放定存！＂
不過，事實是，絕大部份人手中往往只有那萬塊，加上預算案只帶來那麼一點甜頭，“以小博大＂始終是大家的致富願望。
基金投資或是首選
永佳財務規劃公司首席理財規劃師陳建業碩士認為，雖然市民的受惠程度不會太大，不過站在理財角度，市民應善於利用這些“糖果＂，至少可以積少成多，而基金或是較適合的選擇。
日後無須再祭出更多本金
他說，市民可展開投資計劃，不過由於這或許只是一次性的“紅包＂，所以投資項目也應以一次性為主，往後不須再根據投資期祭出更多本金。
參與門檻低
“一般而言，信托基金是較受推崇的低風險投資產品，而且參與門檻較低，惟若市民可承擔較高風險，則可選擇一些較激進的基金組合。＂
他補充，風險程度較高的人士，甚至可選擇參與股市及期貨市場。
理財師說：“個人所得稅調整得來的幾百塊，若真是用來買件衣服、吃個飯，基本就沒甚麼效益了。不過，一旦能｀錢生錢’，積少成多，卻不是個小數目。＂
“有人可能會說，把錢存放在銀行，這樣的理財誰不會？然而，零存整取的理財方式，實在是太小兒科了，只往銀行存錢，這叫甚麼理財？理財就是要把手頭的小錢變成大錢。＂
存放銀行不算理財
而第一棵能讓“小錢變大錢＂的搖錢樹是基金投資，特別是定期投資。理財師表示：“如果按照預期10%回酬率計，每月定投500令吉，10年後即能累積40萬令吉。＂
“定投累積財富的速度是存款遠遠趕不上的，也可以說是目前與減稅小紅包結合的最好理財產品，因為基金的參與門檻都相對較低。＂
在定投基金的選擇上，可選擇波動較大、較為激進的基金，如股票型及指數型基金都是不錯的選擇，但不可否定，波動越大的基金，其回酬率肯定越高。
“當然，定投是一個長期的理財過程，想以定投這樣的方式，在短期內發家致富，肯定是不實際的。而在定投時機的選擇上，如果有幸在股市低迷時開始定投，就可以在低成本區域累積到較多的基金份額，在上漲時將獲利更多，也意味著離發財夢更近。＂
精明規劃本身預算
利商特工隊（PEMUDAH）成員兼稅務改進專案主任拿督蔡兆源則認為，這將是政府合理化各項津貼的過度期，實施更廣泛的稅務制度，因此市民應精明規劃本身的預算，將這些“糖果＂利好僅當成是一次性收入來源。
“若政府開始削減津貼並實行消費稅措施，最後可能會抵銷最新宣佈的利好，不過無論怎樣，市民應善於利用這筆援助金及稅務減免所得。＂
他指出，一般家庭的受惠程度不大，最多可能也只有1千令吉左右，或許可以配合現有的投資計劃，如充當基金的定投額，又或者僅放入銀行定存，至少可與通膨抗衡。
儲蓄被大多數投資者認為最保險、最穩健的投資工具，因為具備方便、靈活及安全特質，主要通過累積利息來提昇財富。
儲蓄是保本零風險投資
不過，儲蓄卻有兩大最為突出的缺點，包括回酬率較其他投資工具低，進而浪費了資金的使用價值；其二則是在資金累積的較長過程中，很有可能被房子、孩子的教育或其他消費支出取代，從而影響積累計劃。
無論如何，儲蓄對著重安穩的家庭來說，基本上可達到保值目標，依然是一種保本零風險的投資方法，除了能為自己累積資本，一旦遇上突發事件時，也可以取出來應急。
巴比倫首富阿卡德曾提到，每個人都要有工作，擺脫貧窮的第一個方法是，工作的全部收入中只花十分之九，至少要保留十分之一儲蓄，長期累積。
“當然，儲蓄只是開始，要能讓所儲蓄的錢為你賺錢，才可以建立真正的財富，讓收入變得更豐厚。＂
蔡兆源指出，從理財師的觀點來看，市民須將收入的20至30%存起來，特別是中低收入更要儘量達到此存款比重，以作為投資金額。
“我們明白處在這個年代，將大筆收入作為儲蓄並不容易，所以即便是10%也算不錯，可定期定額投資。＂
“小紅包＂投放在各項投資工具
他補充，目前國內有近80%的家庭仍月入低於3千令吉，可見仍有頗多家庭面對經濟拮据問題，因此這些家庭必須好好利用手頭上的“小紅包＂，以投放在各項投資工具，包括退休基金等。
繳清高貸
胥視財務狀況
另外，談到若貸款者一次過繳清高等教育基金可獲20%折扣，陳建業認為這得胥視貸款者的財務狀況，是否急著要用到手上的那筆錢，又或者有關投資用戶是否能帶來更大的好處及效益。
陳建業指出，貸款者剩下的欠款多不多反而是其次，不是繳清貸款的主要原因。
欠款額不大
折扣顯得微不足道
“當然，若你仍欠下一筆龐大貸款，20%折扣確實可以省下頗多錢，欠款者可以考慮一次過攤還。不過，若欠款額不大，20%折扣卻或顯得微不足道。＂
他補充，目前高等教育基金的利息並不高，可申請從之前的4%減低至1%，所以若你的投資工具可捎來更高的回酬，則不必急於掏出大筆錢償還欠款。
須以成本回酬為主要考量
蔡兆源則表示，借貸者須以成本及回酬為主要考量，以2萬令吉欠債額計，20%相等於4千令吉，而這4千令吉也相等於總償還額（扣除20%後）的25%回酬。
“若其他投資項目可勝過這筆回酬，或許可考慮逐月攤還方式，當然其他須考量的因素還包括這筆錢究竟有無其他用途，一旦全數償還，可能又會引發其他問題等。＂
據悉，截至今年5月31日，高教貸學金局共發放了總值300億4千400萬令吉的高教貸學金（PTPTN），同時期應收回的高教貸款為68億3千萬令吉，涉及109萬名學生，不過，申請者繳還的貸學金只有33億1千萬令吉，被拖欠的數額高達35億2千萬或48.5%。
2013年度財政預算案直接性利好措施：
●月入3千令吉或以下的家庭，可獲500令吉援助金。
●21歲以上，月入2千令吉或以下的單身者，可獲250令吉現金。
●個人可征稅收入介於2千500至5萬令吉者，可減免個人所得稅1%。
●孩子的高教扣稅額由每人4千令吉提高至6千令吉。
●一年級至中五學生，每人可獲100令吉輔助。
●公務員可獲一個半月的花紅（包括開齋節領取的半個月）。
其他利好措施：
●樂齡人士及月入3千令吉以下者，車資可獲50%折扣。
●一次過繳清高等教育基金貸款者可獲得20%折扣，而持續性攤還者每年也可獲10%折扣。
●購書券從200令吉增加至250令吉。
●乘搭學校巴士的學生可獲保險保障。
●公務員服務至少25年的最低退休金，從720提高到820令吉。
●月入3千令吉以下的年輕人（21至30歲）購買3G智能手機，享有200令吉回扣。
●申請國際護照（5年）的樂齡人士和兒童，獲50%折扣。
●首次購屋者享有50%印花稅減免優惠，惟屋價頂限只達40萬令吉。
●小販及小商可獲政府提供集體保險（最高保額5千令吉）。
結語：
政府的“派糖＂行動充其量只能減輕一個家庭的那麼“一點點＂負擔，況且也只是等待這一年一次預算案的“好消息＂來改善生活水平。
政府的援助行動固然重要，但長期來說，市民仍須靠自己的努力，選擇適合本身的投資工具來提昇財富來源，以換取更好的生活型態。
（星洲日報／投資致富‧財富焦點）
