SIN CHEW FINANCIAL PLANNING Q AND A : 想成家‧擔心入不敷出

想成家‧擔心入不敷出

2014-04-20 19:22

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黃先生今年28歲，是一家上市公司的市場執行員，基薪4千令吉左右，開始在這家公司上班工作至今已經一年。公司提供他一部汽車使用，汽油、汽車維修、過路費等皆由公司提供和承擔，凈薪收入在3千550令吉之間。

他說，之前那份工作是市場營業員，薪金加上傭金平均在3千令吉之間，目前定期存款和銀行儲蓄大約有5萬令吉。

他補充，一旦開始償還房貸供期，每月收入勉強還能應付，可是盈餘就不多，若有額外支出，可能就不夠了。

註：前年購買的房屋靠近之前的工作地點，現在這份工作坐落在與新屋不同的城市，因此，雖然拿了新屋鎖匙，也不可能自住，照樣需要在外租房。

以下是他每月開銷的數據：RM
房租：300
伙食：600
電話、上網費：100
保險費：200
學費貸款分期：250
其他：250
房貸供期：1,500（2014年5月開始供）

請問：

1.如何進行財務規劃，避免入不敷出的問題發生？

2.打算明年結婚，雖然可以省下其中一人的房租開銷，不過，組織家庭之後開銷將相應增加，擔心沒有把握應付，現在應該如何開始籌備？未婚妻的月入凈值大約2千令吉。

答：黃先生目前這份工作的收入與福利算是相當不錯，只是一旦開始分期支付房屋貸款，手上現金就縮緊許多，這是可以預料到的實際情況。

由於房屋所在地點不是坐落在靠近工作的城市，因此，黃先生除了償還房屋貸款供期，尚需在外租房，這有點類似兩頭不到岸的局面。

話雖然這樣說，還是可以從中找出折衷方案。首先可以將新屋出租，儘管租金不足以概括分期付款， 至少不至於全數來自本身收入去供還；另一個辦法則是將新屋脫售，然後在新工作的城市購買一間新的房屋或公寓，這樣可以節省在外租房的開銷，以及避免房東收 回房屋，需另外找屋租的麻煩。

3年內售產業
將被徵收30%盈利稅

不過，假如黃先生選擇在購買房屋的3年內脫售，同時，計算出有賺取盈利，將被徵收30%的產業盈利稅，當然，黃先生可以動用他享有一生人一次免產業盈利稅的優惠。

黃先生在信中提及擔心結婚後，可能無法應付開銷增加的負擔，針對這點，如果在另一個城市購買一間價格比目前較低的單位，以屋換屋，然後節省一些投資成本，進而儲存一些資金，也是可行的辦法。

說得比較遠一些，當兩人結婚組織家庭，其實也可省下一些日常開銷，例如房屋租金、日用品、水、電費等支出，因此，不需對開銷的增加過於擔心。

黃先生來信沒有提及之前購買的新屋價格，目前已取得多大漲幅等資料，假設價格漲幅介於30%之間，算是相當不錯。舉個例子，前年購買時在30萬令吉左右，如今已上漲至38萬至40萬令吉之間。

若是以39萬令吉賣出，扣除購買時支付的律師費、印花稅、房貸保險費，領了新屋鎖匙花用的裝修費，還有購屋時支付的15%首付款利息收入，這幾個較大的項目加起來大約4萬令吉。

這樣算來表示凈賺5萬令吉，乘以30%的產業盈利稅率，需要繳交1萬5千令吉的稅款。（舉例僅供參考）

增加儲蓄

在現階段，黃先生與未婚妻，如果情況允許，儘量增加儲蓄，當儲蓄增加了，日後想要進行任何規劃，例如孩子的教育規劃、兩人的退休規劃，都比較有條件落實。

由於黃先生來信沒有提及未婚妻的財務資料，好比她的開銷數據，我們假設她每月將三分之一的收入儲蓄起來；另外，再加黃先生凈收入的十分之一，兩人儲蓄加起來大約有1千令吉，也可以是很不錯的成果。

本期主答：永佳財務規劃公司首席理財規劃師陳建業碩士（星洲日報／投資致富‧財富問診‧文：鄭碧娥）