夫妻凈月入1.8萬‧想送孩子唸雙聯課程
2014-03-23 19:22
蘇先生，今年45歲，太太42歲，兩人都在國內私人機構任職，他們育有兩名兒子，年齡分別是15歲和12歲。
目前夫妻兩人的凈收入，結合起來大約有12萬令吉，另外，每年有相等於6個月薪金花紅（個別擁有3個月）的額外收入。
除了以上收入，他們擁有的其他資產分別是：一間店屋市價已達100萬令吉（租金收入4千令
吉）、一間雙層半獨立式洋房價值85萬令吉（自住）、一間公寓價值35萬令吉（租金收入兩千令吉）另外，定期存款50萬令吉、現金5萬令吉，信託基金35
萬令吉、股票5萬令吉、兩人公積金儲蓄65萬令吉，擁有兩部價值分別是5萬和3萬令吉的轎車（汽車分期付款已供完）。
丈夫與妻子有購買人壽險、儲蓄險、醫藥險，孩子的保險則是教育保單和住院保險，一家人年保險費大約1萬2千令吉。
此外，一家人的開銷包括：生活費5千令吉、店屋供期3千500令吉、半獨立式洋房供期2千令吉、店屋與公寓每月管理費共500令吉、信託基金2千令吉、稅務1千500令吉及保險費1千令吉。
問題：
1.我們打算將孩子送去唸雙聯課程，以我們的收入足夠應付嗎？
2.雖然我們可以工作到60歲，不過，我們想在55歲退休，以目前的財務狀況可行嗎？
3.其中一輛轎車比較舊，打算換一部12萬令吉的轎車，供期5至7年，視首期款所支付的比率。
答：
財富豐厚
計劃可行
計劃可行
蘇先生夫婦兩人的月薪凈值、加上產業租金收入總共是1萬8千令吉，扣除家庭開銷、產業分期付款、保險費、信託基金投資、稅務、產業管理費總共1萬5千500令吉，尚有2千500令吉的盈餘。
這是每月的盈餘，每年尚有一筆相等於6個月薪金的花紅，這筆額外收入凈值大約是7萬令吉，加上每月的2千500令吉盈餘，一年下來有3萬令吉，總共是10萬令吉。
從表面看這些數據，蘇先生準備購買一部12萬令吉的轎車，應該不成問題，至於說準備在55歲退休，胥視蘇先生到時是否已供完產業貸款的分期，還有汽車貸款分期已經供完，只是小兒子尚未大專畢業，仍需要負擔他的開銷。
說到孩子的教育費，在本地唸大專學院的費用，大約是到海外大專深造的一半水平，舉個例子，一項
3年的課程，在本地修讀需要9萬令吉；可是，到海外則需要18萬令吉，這只是基本的學費、雜費開銷，尚不包括生活費與住宿費。以蘇先生和太太的收入及財
富，準備讓孩子唸雙聯課程是可行的計劃。
另一方面，蘇先生儲蓄相當豐厚，而且擁有可以套現的產業，信中沒有提及公寓的貸款分期，我們假設貸款已經供完；那麼如果不準備留著每月有租金收入，在產業增值到一個不錯的水平時，可以脫售作為其他用途，包括孩子的教育費。
雖然信中沒有提及保單的性質與回酬，相信在保單期滿時，也會給予投保人投資回酬或收入；另外，蘇先生投資的單位信託，在必要時可以套現，或者保留領取較為固定的投資回報。
再回到蘇先生提及能否在55歲退休的問題，建議蘇先生工作到58歲，對受薪階級來說，在職場工作最後5到10年，基於年資較久及薪金較高的關係，公積金的儲蓄也相對較多，這對於準備退休後、過比較優閒的生活是有一定的幫助。
本期主答：永佳財務規劃公司首席理財規劃師陳建業碩士（星洲日報／投資致富‧財富問診‧文：鄭碧娥）
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