FINANCIAL PLANNING Q AND A : 月入2500想買屋…

月入2500想買屋……

• 投資致富

 2012-10-07 19:31

陳先生，現年25歲，是一名資訊工藝技術員，在吉隆坡工作大約2年，目前沒有車子。

請問：“以我目前的財力，是否有能力購買房屋？（用來投資或出租）如果可行，購買房屋的價格介於哪一水平？需要準備多少首期錢？以我目前的能力，比較適合投資房產還是股票？

財務數據：RM

薪金淨值：2,500

定期存款：6,000

銀行存款：4,000

股票（目前市值）：3,500

每月支出：RM

壽險+醫藥卡保費：150

大學貸款：24,000（15年期限：月供300）（依照合約是RM180）

父母：300

房租+水電：150

生活費：600++

娛樂：400

其他：150

總結每月支出：2,050

總結每月餘額：450

答：陳先生如果準備購買房屋，應該鎖定屋價在20萬令吉左右的公寓或單層排屋， 另外，為了符合還貸條件，可能需要削減娛樂開銷，目前的盈餘只有450令吉，即使有了房屋，可以節省房租150令吉，也只有600令吉，因此，必須減少娛 樂花費的支出，以籌足至少800令吉的房貸分期。

以陳先生目前的2千500令吉收入凈值來看，分期付款不超過800令吉比較符合資格，雖然，陳先生尚有大學貸款分期需要償還；不過，陳先生還年輕，收入將會不斷增加，銀行或許基以這點，在陳先生提出申請時給予批准。

保守估計，陳先生最高貸款只能在16萬令吉左右，除非陳先生與另一個人聯名，顯示收入數額增加，可以提出較大筆的貸款申請，甚至可以購買25萬令吉左右的房屋。

購買股票可能不需要大筆的資金，不過，必須對所購買的股票有充份的認識，避免購買了股票虧損，剩下不多的現金。

至於購買產業，只要地點不錯，產業是較多人需求的類型，一般都不會虧損，問題是需要比較大筆的本金，這是投資產業與股票不同的地方。

在現階段，也許陳先生需要增加儲蓄，以儲存比較多的購屋首期款，手上有比較多現金，可以比較伸縮進行財務或投資規劃。

本期主答：永佳財務規劃公司首席理財規劃師陳建業碩士

FINANCIAL PLANNING Q AND A : 凈收入650‧想購值5萬房屋

凈收入650‧想購值5萬房屋

• 投資致富

 2012-10-07 19:33

杜先生、單身，在家協助父親打理生意，包伙食與住宿，每月開銷大約是100令吉，淨收入只有650令吉，可動用存款3千令吉，定期存款7千令吉，每月醫藥卡保費150令吉，目前沒有其他資產。

我想請問：“假如在近期內想購買一間市價5萬令吉的房屋，首期大約8千令吉，可行嗎？＂

另外，應該如何讓自己的財務狀況較為穩定？

答：杜先生雖然凈收入不多，開銷也不大，以他的凈收入650令吉計算，月供不超過220令吉的貸款分期，相信可以獲銀行批准貸款的申請。

目前，杜先生的日常開銷100令吉加上150令吉的醫藥卡保費150令吉，總共是250令吉，尚有盈餘400令吉。

假如杜先生支付8千令吉首期屋款，貸款4萬2千令吉，可以選擇供期15年、每月份期不少過220令吉比較理想，如果能力做得到，可以選擇多還，以節省利息的開銷。

個人若要讓自己的財務狀況穩定，必須要開源節流，如果無法增加收入，至少要能控制開銷，任何人即使收入再多，假如沒有節制的消費，在開銷方面無法控制，收入再多也等於零。

收入多與少，只要規劃妥當，一樣可以生活舒適，舉個例子，有些人可能只有能力購買一輛不超過4 萬令吉的國產車，可是，基於各種不同的理由，儘一切努力購買了一輛9萬令吉的外國車，開始的一、兩年，也許還可以勉強撐過去，不過，假如收入沒有相應增 加，發生金融危機將車子拖回去的問題是常有的事。

另外，杜先生在來信中沒有提供年齡的數據，我們提供的意見僅供參考，希望杜先生的購屋計劃進展順利。

本期主答：永佳財務規劃公司首席理財規劃師陳建業碩士（星洲日報／投資致富‧財富問診室）

KWANG MING JIT POH PROPERTY INTERVIEW : 盈利税调涨作用不大

光明日报表      全国版    29/09/2012

房产公会 : 5% 非大数目

盈利税调涨作用不大

( 八打灵再也讯 )  大马房产地产代理公会前監督陈建业指出, 产业盈利税调涨5%对整个房屋买卖市场的影响不大, 5%对炒家而言并非大数目.

他也是实力产业代理总裁. 他说, 政府早在很久之前就应该调高产业盈利税, 如今调高5%只是亡羊补牢, 作出不大.

“对炒家而言,这不是大数目, 顶多只能让他们少赚一些, 不过总聊胜于无.”

他对 << 光明日报 >> 说, 政府应该要仿效2007年征收脱售产业盈利税的措施, 向两年内脱售产业者征收高达30%的营利税, 这样才是有效的做法.

针对提供50%印花税折扣给购买40万令吉以下的首次购屋者, 陈建业认为, 政府的措施太慢, 这项措施只是迎合房屋价格飙涨的需求, 可以受恵的人不多.

SIN CHEW FINANCIAL PLANNING Q AND A : 步入中年‧應主攻低風險投資

步入中年‧應主攻低風險投資

• 投資致富

 2012-10-01 11:52

王小姐，單身，現年45歲，有一份安定的工作，與家人同住，平時開銷不多，她的月薪3千500令吉，另外，副業收入大約1千令吉。

目前，主要的開銷包括汽油、應酬費大約800令吉。

她說：“目前，我每月的3千500令吉收入，可以原封不動儲蓄在銀行的戶頭，可是，利息收入很少，我是否應該將一部份的儲蓄投資？或是用來購買房屋？＂

答：王小姐的3千500令吉收入，可以原封不動儲蓄起來，說明王小姐的開銷不大，消費與支出來自她的副業與租金收入。

另外，王小姐的房產組合相當多元化，有單層排屋、3間公寓、與伙伴合資購買超市店面，難得的是，單層排屋、3間公寓、其中一間超市店面的房產貸款已經還清。

房產的租金收入總共2千170令吉，減去管理與維修費共620令吉，剩下1千550令吉，每年的房屋保險、門牌稅及稅務開銷，相信也不會太大筆，因此，租金的收入可用在王小姐的信託投資與保費支出。

論投資，王小姐的投資也相當均衡，有排屋、公寓、超市店面、信託基金、保險，不過，王小姐的來 信沒有提及定期存款的資料；雖然利息收入不多，不過，只要有盈餘，我們還是需要存放一些資金在回酬少、風險低的投資，例如定期存款，尤其是當我們開始步入 中年，增加風險低的投資項目，也是明智之舉。

另外，建議王小姐與其保險經紀進一步瞭解，是否應該加保，或是調整保險組合產品，以便覆蓋率可以更廣泛。

談到投資房產，一些地區的房價已經很昂貴，並且已超出合理水平，如果準備買來投資，必須計算資本增值或租金收入，是否符合投資本金的支出，只要回酬少過5%都不宜考慮，一般來說，平均要有7至8%的水平。

本期主答：永佳財務規劃公司首席理財規劃師陳建業碩士（星洲日報／投資致富‧財富問診室）

SIN CHEW FINANCIAL PLANNING Q AND A : 打算結婚‧如何一年投資賺10萬？

打算結婚‧如何一年投資賺10萬？

• 投資致富

 2012-09-10 14:03

林小姐來信詢問有關財務規劃與投資的問題，她說，與男友於2010年聯名購買的共管公寓，預定在2013年初建好，計劃裝修房屋後，按原定計劃在2013年11月結婚，估計結婚與房屋的裝修預算分別是4萬5千令吉與6萬令吉。

她在信中的主要問題是：

“在結婚之前，可選擇哪一些投資工具，以賺取10萬5千令吉的費用？＂

林小姐財務資料：RM

凈收入：RM2,100

男友凈收入：RM4,220

總共：RM6,320

每月開銷：

房屋：RM450

保險（本身醫藥險）：RM160

電話、互聯網（兩人）：RM238

學業貸款：RM200

泊車費：RM120

信用卡（拖欠）：RM1,000

房貸利息：RM1,100

本身汽油費：RM110

車貸分期：RM558

個人開銷：600

男友開銷：RM784

剩餘：RM1,000

其他資料：

1）聯名戶頭儲蓄：RM12,000

2）我們在2010年購買一間新屋（共管公寓），建築工程仍在興建中，預期在2013年初完工，目前已開始償還房貸分期利息，房屋貸款26萬4千令吉、每月房貸分期RM1,230，供期長達35年。

3）信用卡拖欠大約2萬令吉，每月份期償還加上利息費大約1千令吉。

4）沒有其他任何投資。

5）除了受僱收入，沒有其他副業收入。

答：林小姐與男友的財務狀況，最大的困擾是每月1千令吉信用卡債分期與利息的支出，假如沒有這筆債務，每月可以省下額外開銷，可用的現金無形中也相應增加。

另外，來信沒有提及還有幾年可以還清汽車貸款分期，如果這一兩年可以還清車貸，手上的現金自然增多，可以幫補往後日常的一些日常開銷。

林小姐的信中沒有提及兩人的年齡，以房貸分期35年做參考，相信兩人的年紀應該不超過30歲，受僱的貸款申請者，貸款的償還年齡，一般不可能超過65歲。

從來信可以看出，兩人的現金儲蓄並不多，也許在購買共管公寓已動用一筆做為首期錢、律師費及印花稅等開銷，從現在到明年初和明年11月，分別不到半年與一年半的時間，在這麼短的時間內，準備籌措6萬令吉（房屋裝修費）與4萬5千令吉（結婚），坦白說並不容易。

或將結婚裝修預算降一半

如果能夠將預算降低一半，也許比較容易規劃，凡事要量力而為，只是在金錢不耐用的今天，裝修費與籌備結婚的費用都不便宜，要精打細算，其實，還相當困難。

談到投資，如果瞄準回酬高的投資工具，也未必可以如願，而且風險高，分分鐘可能連本金也保不 住，至於說投資產業可以賺取豐厚的回酬；可是，需要相當大筆的本金，假設放眼凈賺10萬令吉，至少要有30萬至50萬令吉的資本，才有可能達到目標，而且 準備在兩年的時間內實現願望，談何容易。

另外，林小姐與男友現金儲蓄不多，支出比較大，同時，也沒有提供公積金儲蓄的數目，可供投資的項目有限。

裝修費或需減半

在沒有其他選擇的情況下，將房屋裝修費減至2萬與3萬令吉之間，將來經濟條件改善了再討論裝修，同時，結婚的費用減至2萬5千令吉左右，這樣會比較實際，如果為了這些再次加重信用卡債，日後才來償還，會覺得力不從心，除非收入大幅度提高。

一旦開始償還房屋貸款分期，開銷會比目前增加230令吉，別忘了，入住共管公寓後，每月還有一筆不能拖欠的管理與維修費，假設是220令吉，加上門牌稅折合每月50令吉，一共270令吉，每月的開銷無形中增加500令吉。

不過，兩人住進自己購買的公寓，不需繼續支付房屋租金450令吉，對扣上面提及的開銷增加，至少不必煩惱跳出另一筆費用。

林小姐與男友在現階段，除了節約、增加儲蓄，比較不適合進行風險高的投資，避免數目不大的儲蓄因投資失利而泡湯。

此外，來信沒有提及兩人從事哪一個行業，無法提供探討相關領域的兼差機會，以增加收入的建議。

本期主答：永佳財務規劃公司首席理財規劃師陳建業碩士（星洲日報／投資致富‧財富問診室）