FINANCIAL PLANNING Q AND A : 月入2500想買屋…

月入2500想買屋……

• 投資致富

 2012-10-07 19:31

陳先生，現年25歲，是一名資訊工藝技術員，在吉隆坡工作大約2年，目前沒有車子。

請問：“以我目前的財力，是否有能力購買房屋？（用來投資或出租）如果可行，購買房屋的價格介於哪一水平？需要準備多少首期錢？以我目前的能力，比較適合投資房產還是股票？

財務數據：RM

薪金淨值：2,500

定期存款：6,000

銀行存款：4,000

股票（目前市值）：3,500

每月支出：RM

壽險+醫藥卡保費：150

大學貸款：24,000（15年期限：月供300）（依照合約是RM180）

父母：300

房租+水電：150

生活費：600++

娛樂：400

其他：150

總結每月支出：2,050

總結每月餘額：450

答：陳先生如果準備購買房屋，應該鎖定屋價在20萬令吉左右的公寓或單層排屋， 另外，為了符合還貸條件，可能需要削減娛樂開銷，目前的盈餘只有450令吉，即使有了房屋，可以節省房租150令吉，也只有600令吉，因此，必須減少娛 樂花費的支出，以籌足至少800令吉的房貸分期。

以陳先生目前的2千500令吉收入凈值來看，分期付款不超過800令吉比較符合資格，雖然，陳先生尚有大學貸款分期需要償還；不過，陳先生還年輕，收入將會不斷增加，銀行或許基以這點，在陳先生提出申請時給予批准。

保守估計，陳先生最高貸款只能在16萬令吉左右，除非陳先生與另一個人聯名，顯示收入數額增加，可以提出較大筆的貸款申請，甚至可以購買25萬令吉左右的房屋。

購買股票可能不需要大筆的資金，不過，必須對所購買的股票有充份的認識，避免購買了股票虧損，剩下不多的現金。

至於購買產業，只要地點不錯，產業是較多人需求的類型，一般都不會虧損，問題是需要比較大筆的本金，這是投資產業與股票不同的地方。

在現階段，也許陳先生需要增加儲蓄，以儲存比較多的購屋首期款，手上有比較多現金，可以比較伸縮進行財務或投資規劃。

本期主答：永佳財務規劃公司首席理財規劃師陳建業碩士

FINANCIAL PLANNING Q AND A : 凈收入650‧想購值5萬房屋

凈收入650‧想購值5萬房屋

• 投資致富

 2012-10-07 19:33

杜先生、單身，在家協助父親打理生意，包伙食與住宿，每月開銷大約是100令吉，淨收入只有650令吉，可動用存款3千令吉，定期存款7千令吉，每月醫藥卡保費150令吉，目前沒有其他資產。

我想請問：“假如在近期內想購買一間市價5萬令吉的房屋，首期大約8千令吉，可行嗎？＂

另外，應該如何讓自己的財務狀況較為穩定？

答：杜先生雖然凈收入不多，開銷也不大，以他的凈收入650令吉計算，月供不超過220令吉的貸款分期，相信可以獲銀行批准貸款的申請。

目前，杜先生的日常開銷100令吉加上150令吉的醫藥卡保費150令吉，總共是250令吉，尚有盈餘400令吉。

假如杜先生支付8千令吉首期屋款，貸款4萬2千令吉，可以選擇供期15年、每月份期不少過220令吉比較理想，如果能力做得到，可以選擇多還，以節省利息的開銷。

個人若要讓自己的財務狀況穩定，必須要開源節流，如果無法增加收入，至少要能控制開銷，任何人即使收入再多，假如沒有節制的消費，在開銷方面無法控制，收入再多也等於零。

收入多與少，只要規劃妥當，一樣可以生活舒適，舉個例子，有些人可能只有能力購買一輛不超過4 萬令吉的國產車，可是，基於各種不同的理由，儘一切努力購買了一輛9萬令吉的外國車，開始的一、兩年，也許還可以勉強撐過去，不過，假如收入沒有相應增 加，發生金融危機將車子拖回去的問題是常有的事。

另外，杜先生在來信中沒有提供年齡的數據，我們提供的意見僅供參考，希望杜先生的購屋計劃進展順利。

本期主答：永佳財務規劃公司首席理財規劃師陳建業碩士（星洲日報／投資致富‧財富問診室）

SIN CHEW FINANCIAL PLANNING Q AND A, : 每月有盈餘應多繳房貸或另做投資？

每月有盈餘應多繳房貸或另做投資？

• 投資致富

 2011-11-14 13:23

黃太太、34歲，先生、35歲，育有一名女兒，現在6個月。

這裡想請教以下幾個問題：

1）請問我們的財務是否健康？如何儘快將房屋貸款供完？

2）要如何投資才能增加收入？

3）每個月要存多少錢才夠我女兒到海外念大學？

4）以目前的收入有可能購買第二間屋子嗎？屋價大約40萬。

答：從黃太太的來信顯示，每月都有盈餘，而且兩人在年終有1萬1千500令吉的花紅，折合起來加上每月的盈餘，有額外現金1千720令吉，財務狀況確實不錯。

黃太太與先生尚年輕，兩人的公積金儲蓄已經有14萬令吉，隨著每月的繳納加上複利的效應，到退休年齡將會有一筆相當可觀的數目。

產業保值
對衝通膨衝擊

目前，兩人的投資選擇屬於比較保守類型，回酬會比較慢、需要比較長的時間，當然風險也相對比較低，如果自認不大能夠承擔風險較高的投資，選擇風險較低的投資，好比保本基金、定期存款，都是可行的。

提到以目前收入是否能購買第二間房屋的問題，陳建業說，在計算每月盈餘後，是可以考慮的選擇， 假設能領取90%的貸款，就是36萬令吉，貸款期25年，每月供款大約1千800令吉，以每月盈餘1千720令吉來看，只要申請貸款獲銀行批准，這將是可 行的投資選擇，而且產業可以保值、也可以對衝通貨膨脹的衝擊。

以一般情況來說，一間40萬令吉的房屋，如果租金在2千至2千300令吉之間，扣除管理與維修費、房屋保險、門牌稅等開銷，預料足以應付每月的分期付款。

孩子教育費越早開始存
所需數目越少

女兒現在才1歲，距離她進大學的年數還有18年，假如是準備送她到外國深造，保守估計，每年需要儲蓄1萬令吉，越早儲蓄、所需的數目將越少，如果在孩子5歲或10歲才開始儲蓄，數目將倍增，分別是每年2萬與4萬令吉。

不過，如果是在本地大學深造，所需儲蓄的數目分別是4千800、8千200，以及1萬6千800令吉，就是在1歲、5歲或10歲才開始儲蓄。由此可以看出，提早規劃的不同效應。

假如黃太太不準備購買第二間房屋，而目前這間房屋的貸款利率偏高，那麼可以選擇增加每月的分期付款，這樣就可以提早償還貸款，當然需過了銀行的鎖定期，避免因為提早償清銀行房貸被罰款。

目前這間房屋的貸款尚欠15萬令吉，嚴格來說，數目並不龐大，不過，假如準備購買第二間房屋，那麼就不要動用手上的現金來提早供還第一間房屋的貸款，因為在購買第二間房屋時，需要一筆數目不小的首付款，因此，要計算妥當才宜進行。

與銀行貸款部職員洽談
可有更明確概念

在訂購第二間房屋之前，不妨與銀行貸款部的職員洽談，將你們目前尚需負擔的分期付款，例如房屋貸款與汽車貸款數目向他們反映，他們將可以協助計算，讓你們有一個更明確的概念。

另外，來信附上每月保險費800令吉的數據，顯示兩人在保險方面，也做了相當廣泛的投保，因此在保險方面暫時不大需要做出調整。（星洲日報／投資致富‧財富問診室）

FINANCIAL PLANNING Q AND A:舊車要報銷‧如何處理？

舊車要報銷‧如何處理？

·              投資致富

 2011-04-10 19:59

明慧問，她爸爸在數年前過世，他在世時有立一份遺囑，把一輛舊車留給媽媽，如今，這部車子已經損壞，車險及路稅皆已過期。

請問：如果將這部車子當廢鐵處理，在手續方面應如何進行？

答：假如要將車子當廢鐵處理，可以將車卡交給陸路交通局，表明將該部車子報銷。

在呈交時，最好將車卡複印一份，連同一封信、這封信的副本，交給陸路交通局簽收，表明將車子當廢鐵處理，然後將複印本及副本保留，避免日後面對不必要的麻煩時，有白紙黑字可以證明。

有些人由於一時大意，或交給其他人代勞，可是，卻遇上沒有責任感的受托人，導致車牌後來被盜用，成了最大的受害者，因此，可以的話，最好是親自辦理。

星洲日報／投資致富‧財富問診室‧2011.04.10