退休後如何運用資產？
2014-06-29 19:28
署名“一般市民”的讀者來信提問有關財務規劃的問題，他們是上班族。
以下是他們提供的財務數據：月收入：丈夫1萬4千令吉、妻子8千令吉。
資產：雙層排樓（市價：35萬令吉）、雙層店屋（市價：50萬令吉）、汽車（市價：4萬令吉）、存款：45萬令吉、10萬新幣、外幣定存：2萬澳幣、信託基金：11萬新幣、股票投資：5萬新幣、黃金：500克、公積金：丈夫25萬令吉、妻子22萬令吉。
月開銷：6千令吉、大兒子學費：未定（未決定報讀哪一所大學）、小兒子學費：3年內每月1千令吉、父親療養費：每月2千令吉以上。
保險：年繳1萬5千令吉（全家四口壽險、醫療保單、2個兒子教育保單）。
請問：
1.以上財務分配／投資正確嗎？該怎麼分配才更恰當？
2.目前丈夫和妻子已經45歲，到了幾歲就能退休？
3.退休後，應該如何運用現有資產或投資？
答：從來信的敘述，署名“一般市民”的讀者，財務狀況強穩、現金儲備豐厚，而且沒有提及尚有房屋、店屋、汽車貸款分期等負擔，除了生活開銷，接下來比較大筆的應該是孩子的教育基金。
不過，“一般市民”讀者，在信中沒有提及2名孩子的年齡，我們假設大兒子19歲、小兒子16歲，這樣或許可以預估、他們還有幾年時間將進入大學深造。
以“一般市民”目前的年齡來看，在現有的僱用法令，2人可以工作到60歲，除非是對工作已經很厭倦，否則，繼續工作10或15年，可以讓公積金儲蓄倍增、退休儲備金也比較雄厚。
另外，信中沒有提及2人的工作性質，從薪資的數目來推論，2人屬於中、高收入階級，賺取的定期存款利息，算是風險不高的投資回酬。
除了馬幣、尚有新幣、澳幣存款，只是定期存款利息不高，在面臨通貨膨脹的衝擊時，會造成資金的價值被削弱，導致可供消費的收入變相減少。
可投資產業
以“一般市民”的現金儲備來看，可以考慮購買一個產業單位供投資，在大多數時候，產業的價值將持續上升，除非政治、經濟不穩定則另當別論。
談到產業的增值，過去5年，平均年成長率在10%至15%之間，一些地區的增值幅度更大，因此，比起銀行的定期存款利率較為可觀。
對“一般市民”讀者家庭來說，可以說該有的都有，房屋、車子、存款、保險、單位信託、股票、黃金等投資工具，惟一要做的是，時刻關注市場動向，然後按情況調整投資。
關於“一般市民”讀者提及的幾歲適合退休，這要看“一般市民”想要的是怎樣的退休生活，是否常要出國遊山玩水，或是多數時候留在家鄉過隱退生活，得空時梳理盆栽、寫字、畫畫，偶而與朋友喝茶、下棋，這樣所需的退休準備金，應該不會過於豐厚。
孩子本地海外深造費用差別大
至於孩子的教育基金，在本地與到海外深造，費用也可以有很大的差別，在海外深造，費用可以比在本地多出一至兩倍，主要看所選的科系，以及前往哪一個國家就讀，而且一些時候外匯兌換率波動，影響也相當大。
舉個例子供參與，5年的醫學系，很可能需要50萬令吉，而且這只是目前保守的估計，等到“一般市民”讀者的孩子上大專學府時，可能不只是這個數目，其他一些科系如建築系，4年課程需要40萬令吉是最基本的要求，這裡指的是學費加上生活費。
當然，文商一些科系的學費會稍微便宜一些，只是在外的住宿與生活費則一樣。
大家都知道，前往歐、美、澳、紐等國家深造，所需要的費用皆相當高，在本地就讀，費用至少可以減半，從這裡，“一般市民”讀者可以大略預估孩子所需的教育費用。
本期主答：永佳財務規劃公司首席理財規劃師陳建業碩士（星洲日報／投資致富‧財富問診‧文：鄭碧娥）
點看全文: http://biz.sinchew.com.my/node/97748?tid=8#ixzz368Pm7Owl
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