月入萬二‧想買新車新屋
2014-06-01 19:28
讀者文先生今年50歲，是一名工地經理，妻子47歲，是家庭主婦，他們育有一對兒女，女兒15歲、兒子13歲。丈夫每月淨收入1萬零800令吉；花紅一年大約15萬令吉（已扣除公積金與所得稅），丈夫每年加薪幅度大約是10%。
以下是他在信中提供的每月開銷數據（RM）
●半獨立房屋貸款分期：2,400（供期18年）
●雜費：826（水電費、排污費、電話費、門牌稅和地稅）
●兒子費用：1,380（私立學校、補習費、車費和食物）、女兒費用：500（補習費、吉他課程、電話）
●保險：1,500（全家包括車險）
●車油：300（12年車、已供完貸款）
●父母零用：300
●家庭費用：1,500
●其他：1,000
●總共：9,707
文先生公積金儲蓄85萬令吉、太太7萬令吉、目前擁有一間房屋，準備將房屋出售，預料可拿回22萬令吉。
另外，他們打算明年購買一輛18萬令吉的新車，如果可以，想再買一間90萬令吉的房屋；不過，丈夫打算多做5年、就是55歲退休。
請問：“以我們的經濟狀況可行嗎？還有孩子的教育費，以及我們退休後所需的費用。”
答：在本地市場，文先生屬於高收入群，如果加上每年15萬令吉的花紅，月入加上額外收入相等於1萬2千零50令吉，扣除開銷尚有大約2千350令吉；假如每年都能獲得調薪10%，每月盈餘將超過3千、4千令吉，這是相當不錯的收入水平。
55歲退休可行
2013下半年生效的受僱年齡延長至60歲措施，意味文先生在職場尚有10年的時間，假如孩子的大專教育費籌備妥善，文先生希望在55歲退休是可行的目標。
說到多購買一間90萬令吉的房屋，如果供期只是10年，每月的貸款分期相信會很高，另外，文先生目前供著的半獨立式房屋貸款供期是18年；可是，沒有提及已供了多少年、還剩下多少年，如果所剩年限不長，假設是超過10年，將房屋脫售之後，可領回的款項也不多。
信中文先生提及準備脫售一間房屋，可領取22萬令吉，假設首期購屋款最多是20萬令吉，需要貸款70萬令吉貸款，還要大約3萬令吉的買賣合約律師費、印花稅及其他費用。
作為參考，假如文先生貸款70萬令吉，供期10年、15年、20年、25年及30年的分期，付款大約是7千100令吉、5千200令吉、4千300令吉、3千700令吉，以及3千500令吉。
除非文先生降低貸款比率，轉為貸款50萬令吉，在賣掉其中一間房屋後，擁有首期屋款22萬令吉尚需另外籌措18萬至20萬令吉。
假設貸款50萬令吉，供期10年、15年、20年、25年及30年，分期付款大約是5千100令吉、3千700令吉、3千100令吉、2千700令吉，以及2千400令吉。
這樣看來比較容易實現，可是，手中現款會相應減少許多，以文先生的年齡，獲得考慮的貸款分期最高年限是15年，比較理想是10年。
另外，假設準備購買18萬令吉的新車，若貸款90%，供期9年，每月供款在1千600至1千700令吉之間，也是一筆不小的負擔。
高等教育費胥視情況
說到孩子的高等教育費，這要看是在本地或是海外大學就讀，若是海外又得看是哪一個國家，再來是唸甚麼科系等等。
在本地大專學院，也要看是公立或私立學府，同樣的，還要看是讀甚麼科系，有些科系3年、有些4年，也有一些的課程是5年。
保持估計，在本地大專院校就讀，兩個孩子的學費、雜費、考試費、加上在其他州的住宿、伙食費，總共需要30萬至40萬令吉，假如是到海外就讀，費用至少要加一倍。
對一般的家庭，退休後的開銷大約是退休前的一半水平，前提是貸款供期已經還清、孩子已經畢業，所需的是生活起居伙食費、醫藥費、休閒開銷，以及一些人事的應酬費；如果孩子仍未畢業就進入退休生涯，費用則另當別論。
本期主答：永佳財務規劃公司首席理財規劃師陳建業碩士（星洲日報／投資致富‧財富問診‧文：鄭碧娥）
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