預算案的得與失
2013-11-10 19:02
預算案塵埃落定，市場對6%消費稅嘩然，擔心荷包大出血之外，其實我們應該關注的，又何止這些呢？
目前最關鍵的是，白糖津貼取消，是否會引起連鎖反應，百物跟著騰漲，必定是通膨壓力的重要“指標”。
雖然政府為了緩和各種生活上的衝擊，而繼續派錢派糖，但在“得”與“失”之間，我們究竟得到了甚麼？還是失去的更多？
這正是本期《焦點策劃》要探討的一環，早日調整心態，認清事實，未嘗不是好事。
多年前香港巴士大叔對一名青年咆哮：“你有壓力，我有壓力”，引起社會共鳴，一時成為社會流行語。
試問活在現今社會，誰又沒壓力，不感到焦慮呢？底層自不待言，柴米油鹽樣樣貴，生老病死件件難；中層也不例外，房奴、車奴、卡奴、婚奴、孩奴……
“白領”、“金領”，甚麼“領”亦不容易；精英階層衣食倒是無憂，但在社會充滿火藥味的情緒下，也活得不自在、不痛快。
看了一系列預算案清單，利好可不少，援助金提高、個人所得稅及公司稅調低，書券照樣派，從學生至工作人士及家庭，齊齊受惠。
然而，陸續而至的津貼削減措施，可不能小看，這團火或將隨時隨地扑過來，大家得做好心理準備應對。
白糖津貼取消牽一髮動全身
首當其衝的，莫過於政府取消每公斤白糖津貼34仙，這可說是有史以來調幅最高的一次，一般相信將會引起漲價潮，民眾“錢不夠用”的情況可能會加劇。
來自吉隆坡的林女士大喊：“我一家六口，上有兩老，下有2個小孩，與丈夫各打一份工，但薪水不算高，充其量僅能剛剛好維持生計，每天僅能祈求一家大小要平平安安。”
“這次政府派發援助金，我們可沒資格領取，但卻沒甚麼值得驕傲，畢竟生活在大城市，就算月入5千至6千令吉，扣除了生活開銷後，其實剩下的已不多。”
“雖然2名孩子能各獲派發100令吉援助金，幫補學費，不過政府減汽油又減白糖津貼，結果每個月的開銷還變大了，而且聽說消費稅實行後，到時我們的錢流失得更快！日子可難過了！”
像林女士這種家庭比比皆是，當柴米油鹽樣樣都騰漲及令人憂心時，預算案的各項利好措施能否協助減輕民眾的生活負擔呢？
交通費首當其衝
假設一個家庭的丈夫及妻子各月入4千令吉，個人所得稅減低1%意味著他們每年所須繳付的稅務將減少800令吉，平均每月可省回67令吉。
根據政府在財政預算案的宣佈，個人所得稅削減1%至3%，月收入超過10萬令吉的高收入階層是最大受惠者，每年可省下7千至8千令吉；而月入8千令吉或以下者雖可享有2千令吉扣稅，惟僅最高節省480令吉稅額。
再來，由於這個家庭月入超過4千令吉，因而將無法領取援助金。
然而，接下來面對的“生活衝擊”可不簡單，首當其衝的必定是交通費上升。
早在預算案公佈前，政府已於9月初將每公升RON95汽油津貼削減20仙，導致汽油價從1令吉90仙，上調至2令吉10仙，相信經常開車的人士已感受到這股衝擊。
比方說，之前一輛普通轎車添滿一缸油需要70令吉，如今70令吉可能僅足以添五分之四缸油，一般無汽油津貼的打工族，可要自行承擔汽油成本上漲負擔。
額外汽油費已抵銷援助金利好
不過，對於經常往外跑，並領取汽油津貼的人士來說，公司雖然會相對上調汽油津貼，可是調幅是否與汽油漲勢相符，你最好還是拿出計算機仔細地算一下，看看你的汽油津貼是否也相對上調了近11%呢？
再回到上述家庭的例子，若以往每月的汽油開銷為400令吉，但在汽油津貼減低後，每月則得多付約42令吉的汽油費。
假設某個家庭有資格領取援助金，全年額外付出的500令吉汽油費，豈不是已抵銷這450至650令吉援助金利好嗎？
接著，政府削減白糖津貼，若市場上其他商品或服務沒有跟著漲價，那才奇怪。
雖然政府一再提醒業者切勿趁機漲價，但是牽一發而動全身，整體的連鎖反應可不能低估。
消費稅衝擊低收入群
經過一番“加加減減”，以現階段來看，上述家庭還是處於“較有利”的位置，但長遠而言，2015年4月落實6%消費稅後，事實恐怕轉向另一面。
消費稅無疑是政府擴大稅收的最佳方式，然而受消費稅最大衝擊的莫過於低收入及退休人士，主要是因為他們的收入較低，甚至沒有收入，所以若不控制開銷範圍，則可能將受到頗大衝擊。
談到消費稅對消費者的影響，至今經濟學家都仍未說得準，該如何計算及涉及的層面等，目前只能說是在霧裡看花，影響會有多大，看來要邁入2015年才能揭盅。
其實，隨著通膨壓力飆升，在薪水漲幅追趕不上的情況下，這些年來低中高收入的定義也起了變化。
以往我們說在大城市里，月入4千至5千令吉已算是不錯了，可享受較好的生活素質，但在物資價格漲幅越來越高時，月入不到6千令吉，都不算是甚麼“可喜”的事。
近年來樣樣事物昂貴，口袋裡帶幾百令吉出門，根本不實用，七除八扣，都已所剩無幾了，我們這些市井小民，該怎麼做才好呢？
援助金只是“安慰獎”
永佳財務規劃公司首席理財規劃師陳建業碩士指出，在政府“給你一些，拿走一些”的政策下，人民失去的肯定會是更多，如何以“停滯成長”的薪水來抵抗“全面攀升”的商品及服務，最終難以找出具體的解決方案。
他說，白糖起價，商家也會有“千萬個”起價的理由，但打工族的薪水卻不見得有“起色”，依然原地踏步。
“雖然政府祭出援助金等利好措施，不過這僅屬一次性，或稱之為｀安慰獎’，助益不大。”
陳建業指出，若要將援助金達到最高效益，拿來作為投資算是較好的選擇，但僅能配置在“中等風險”的資產，當中又以信托基金最適合。
“不過，購買信托基金的前提是必須進行長線投資，最好別買了又退，到最後可能會虧得更多。”
調整財務對抗高消費
全方位企業顧問黃基明博士指出，面對生活上的沉重壓力，特別是當津貼逐漸減少，民眾應想辦法調整本身的財務狀況，如將住家搬離至較偏遠地區。
他說，房貸佔據城市人收入的頗大比重，若沒有對症下藥減低房貸，最終還是無法解決錢不夠用的問題。
“只有搬遷至離市區較遠的地帶，才能減低房貸的壓力，與高消費年代抗衡。”
在吉隆坡一帶，普通的公寓都要耗資50萬令吉，但在較遠的地方，如汝來可能僅須25萬令吉，無形中可省下一半的房貸。
黃基明表示，除了房貸，就沒有其他可“節省”的事項，像車貸及信用卡都是跑不掉的，消費很難減少。
“無可否認，我們未來的日子將越來越苦，是時候作出一些生活上的改變了。”
開源節流提昇財務
理財師指出，民眾要如何拿捏開源節流之道，實在不簡單，特別是開源若無法良好執行，反而可能拖累達到提高生活水平的目標。
黃基明表示，雖然“開源節流”是提昇財務水平的不二法則，不過現代人有多少是願意兼差多做幾份工呢？
“開源的機會看似不大，而節流能省多少，大家心理有數。”
開源：找兼職
不過，陳建業認為，兼職未嘗不是開源的良好方式，可做些簡單的“工作”，譬如發揮本身的才華，寫作、畫畫甚至教補習。
“如今兼職已不像以前那樣複雜，需要設立店面賣東西才能夠賺錢，其實有時候動動腦筋，發揮本身的創意，並根據喜好，還是能夠尋找本身的創業天地。”
他說，現代的老闆也比較開通了，只要不影響正職，都會允許員工在空閑時間賺取“零錢”，以減輕生活負擔及壓力。
“即使是本身種種菜，也是不錯的選擇，既能吃到健康的菜，又能省下買菜的錢，可謂一舉兩得。”
節流：只買真正“需要”
陳建業不諱言，從理論上來說，很多事情看起來都很簡單，但能否實踐則得仰賴是否有付諸於行動，如共車是很好的節流方式。
“由於政府將逐步減少汽油津貼，未來汽油價格勢必走高，而交通開銷佔據城市人生活開銷的重大部份，共車將能減輕生活壓力，惟最終仍胥視週邊是否已具備完善的公共交通。”
他也指出，在薪水沒有調漲的情況下，民眾只能購買真正“需要”的東西，任何的“想要”可能都得擺在一邊了。
“放棄追求名牌，勤力記賬，回歸最簡單的生活已是大勢所趨。”
結語：
在仔細盤算之後，無論你是這次財算案的“多得者”或是“少取者”，在接下來的日子必須更謹慎規劃財務，確保收入所得不超過支出，錢不夠用就應該動腦筋賺錢。
苦中作樂一番後，最終我們還是得面對生活上殘酷的一面，只有具備勇於突破的決心，才能解開財政束縛，迎接好更美好的生活。
（星洲日報／投資致富‧焦點策劃‧文：李永權）
