2013-10-27 19:23
今年26歲的鄭小姐，來信提出有關財務規劃的問題，
她的年收入大概3萬6千令吉（每個月尚有額外收入2千令吉為期一年），個人的人壽和醫藥及儲蓄保險費每年3千令吉、每月房租500令吉，家用每月300令
吉，日常開銷、伙食、電話費等每月加起來共750令吉，目前只有現金存款1萬令吉。
另外，她在新加坡工作的男朋
友25歲，年收入大約5萬8千令吉，個人醫藥儲蓄及人壽保險每年2千400令吉，汽車供期每月550令吉（還剩一年就供完）、每月定期儲蓄100令吉、母
親保險費每個月100令吉；雜費、電話、伙食、日常開銷等，每月加起來共約800令吉，目前有現金存款大約6萬令吉。
她說，最近剛買了一間40萬令吉的雙層排屋，位於新山，是兩個人聯名購買，不過貸款是男朋友一人的名字，需等兩年後才拿鎖匙，到時每個月需供款1千800令吉，不過她和男朋友會各供1千令吉，假如市價好就賣，若市價不理想就用來自住。
此外，已準備好一筆5萬令吉資金，作為兩年後的裝修和購買電器、家具的部份費用，預算所需大約10萬令吉，因此，尚欠5萬令吉，計劃在兩年後結婚，聽一些朋友說買賣房產是可行的投資，打算有適當選擇將投資房產。
她在信中也提出以下問題：
1.如果將準備好的裝修費，以我的名字買間廉價屋投資會冒險嗎？
2.我們兩人對金錢的應用沒甚麼概念，有甚麼辦法可以更好進行財務規劃？
裝修房屋預算
應彈性處理
應彈性處理
答：由於各州政府對廉價屋的售賣與分配稍有不同，假設準備在柔佛州購買，那麼鄭小姐在物色廉價屋之前，最好是向柔佛的律師樓瞭解，未結婚組織家庭、已經聯名購買第一間房屋，是否還具備購買廉價屋的條件。
另外，州政府或地方政府興建廉價屋，主要是供市民自住用途，不是買了出租給其他人，或是買了一段日子後脫售賺利。
還有一點，許多廉價屋都不能轉換名字，日後如果需要用到資金，想要賣出作其他規劃，可能不是想像般容易。
投資中價屋更妥當
假設鄭小姐希望擁有一間自己名下的房屋，建議你把目標轉向中價屋，例如價格在20萬令吉左右的房屋，每月供期不超過800令吉應該可行，前提是需要準備比較多的首期付款，因此，增加儲蓄顯得相當重要。
另一方面，如果能降低要求，以5萬令吉預算用來裝修房屋、購買家具和電器，並非不可行，目前距離10萬令吉預算目標還欠5萬令吉，裝修房屋的預算應該彈性處理，不需給自己造成太大的財務負擔。
房產或其他類型的產業投資確實可行，不過，與其他投資工具比較，這一項所需的本金比較大、套現比較慢，一般需要3至6個月的時間才能完成。
若是加上貸款利息的成本與其他開銷，代價也可以很大，除非產業增值可觀、或是租金也很不錯。
由於兩人還年輕，在單身期間能夠儲蓄儘量增加儲蓄，畢竟組織家庭後，開銷將會進一步增加，想要有多一些儲蓄，有些時候可能也無法如願。
從鄭小姐來信所提供的數據，顯示她與男友的個別收入在扣除開銷後，每月仍有盈餘，這是很難得的，只要手上有充裕現金，日後要選擇投資、按情況調整財務分配，相信會比較容易規劃。
本期主答：永佳財務規劃公司首席理財規劃師陳建業碩士（星洲日報／投資致富‧財富問診‧文：鄭碧娥）
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