從未進行財務規劃‧如何增加存款和教育費？
2012-12-16 19:31
林小姐問：我先生是採購員，我是行政人員，還有一名3歲的女兒，因為之前沒有進行財務規劃，所以存款非常少、也沒有任何資產。
我們應該如何進行哪些比較安全的投資，以增加我們的存款和孩子的教育費？明年我們是否有能力購買屋子和多添一名小孩？
由於先生是在吉隆坡工作，我們有想過要買一間屋子，屋價大概在50萬令吉左右，3至5年內我和女兒暫時也不會到吉隆坡居住，有必要購買房屋嗎？或是選擇其他投資工具比較恰當？
以下是林小姐提供的財務數據：
答：林小姐與丈夫還年輕，不過，兩人的凈收入有7千800令吉，算是相當豐厚，就如林小姐所說，由於沒有進行財務規劃，因此儲蓄不多。
假如準備購買房屋，以及多養育一名小孩是可行的，不過，前提是需要儲蓄多一些購屋首期錢，就以50萬令吉為基礎，10%購屋首期錢需要5萬令吉，加上其他費用就不只這個數目。
可是，目前兩人的儲蓄只有2萬2千令吉，相等於6個月基本開銷的應急資金，因此，這筆錢也不能輕易動用。
林小姐的來信沒有提到，與女兒是在哪一個州生活，想必是生活費比較低的州屬，從女兒開銷大略可以看出這點，假如是在吉隆坡工作，孩子交給保姆照顧，保姆費可能也不只500令吉。
選擇價格較低房子
假如林小姐與丈夫準備購買房屋，而且選擇屋價較低的類型是可行的，舉個例子，如果屋價在30萬令吉左右，負擔就沒有這麼沉重，從首期屋款及每月份期，數目皆可相應降低或縮減。
這裡以貸款27萬令吉、供期25年來計算，每月份期大約是1千400令吉，這意味林小姐與丈夫購買的是一間30萬令吉的房屋，貸款90%或27萬令吉。
假如是一間50萬令吉的房屋，貸款45萬令吉，供期25年，每月份期大約是2千400令吉，不過，需要籌措一筆5萬令吉的首期錢，還有其他的相關費用。
產業及信託基金
可作長期投資
可作長期投資
不過，如果有物色到合意的房屋，也可以考慮從公積金第二戶頭提取部份存款，以籌集所需的購屋款項。
對林小姐與丈夫來說，購買產業與信託基金是可以考慮的選擇，因為，林小姐與丈夫已經有購買保險，除了將現金盈餘存放在銀行，也可以考慮購買產業及信託基金，這是兩人暫時還未擁有的資產，可以作為長期投資工具。
關於信託基金這項投資工具，可以選擇保本類型，如果可以承受較大風險，也可以選擇證券型信託基金，不過，如果準備更深入瞭解信託基金，最好是請教這方面的顧問，參考他們提供的意見才作決定，這樣比較妥當。
當然，最重要是能節流，儘量減少不必要的開銷，以增加儲蓄，這樣要投資置產或累積儲備金都比較實際。
本期主答：永佳財務規劃公司首席理財規劃師陳建業碩士（星洲日報／投資致富‧財富問診室）
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