分散投資‧小有成就‧年輕夫妻存款13萬
· 投資致富
2011-03-14 14:02
林小姐今年28歲，才結婚不久，最近與丈夫聯名購買了一間價格40萬令吉的排屋，貸款35萬令吉。
問題：請問應該如何進行完善的財務規劃？
答：林小姐來信沒有提供丈夫的年齡，我們假設兩人都是28歲，以這個做為計算基礎。
剛結婚的林小姐與丈夫，兩人凈收入結合起來共有9千令吉，相當可觀，減去兩人的汽車供期共1千380令吉，尚有7千620令吉，如果房屋的每月份期付款不超過2千540令吉，基本是沒有問題的。
假設分期付款為期20年，貸款35萬令吉，每月付款約為2千100令吉，以兩人的收入，應付這筆付款綽綽有餘。
不過，結婚後若干年，如果家庭成員增加，開銷將相應提高，因此，在扣除每月的開銷後，應該有一些餘錢，這才是妥善的理財規劃。
此外，來信也沒有提供公積金儲蓄的數目，只是結合起來的存款有13萬令吉，算是小有成就。
來信提及購買了一間40萬令吉的排屋，是否為一間已建成的房屋，或是將在後年才交鎖匙的新屋，現在是否已開始房屋貸款分期，這些資料都沒有在信中提及。
另外，準備利用8萬令吉來裝修房屋，這筆數目是否可以稍微調整，手上擁有多一些現金，始終是比較理想的。
林小姐與丈夫基本做到分散投資這一點，除了購置房產、有一筆存款、還有購買信託基金及股票，讓投資多元化。
不過，保險的投保稍嫌不夠全面，也許可以請教這方面的專才，讓他們為兩人量身訂造保險規劃，信中沒有附上每月的保費支出，不曉得確實的開銷佔總開銷的百分比。
如果每月尚有可以撥出的盈餘供投資，兩人可以選擇保本基金，綜觀兩人的收入在扣除車貸房貸、大學貸款及其他生活開銷後，尚有大約2千500令吉，如果每月撥出10至20%，選擇保本基金，回酬料比定期存款理想。
單位信託是集成投資計劃，讓專業基金經理管理我們的小額投資，當然投資單位信託基金面對風險，但風險和回報是此消彼長的。做任何投資前，應小心衡量風險和回報。風險和回報視乎不同的基金類別而有所不同。
在選擇信託基金時，如果對某個基金是否適合本身需要，或有任何疑問時，包括該基金與投資者本身的投資目標是否一致，可以尋求適當的財務顧問、搜集專業意見，然後根據本身的情況進行選擇。
星洲日報／投資致富‧財富問診室‧2011.03.13
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