SIN CHEW FINANCIAL PLANNING Q AND A : 步入中年‧應主攻低風險投資

步入中年‧應主攻低風險投資

• 投資致富

 2012-10-01 11:52

王小姐，單身，現年45歲，有一份安定的工作，與家人同住，平時開銷不多，她的月薪3千500令吉，另外，副業收入大約1千令吉。

目前，主要的開銷包括汽油、應酬費大約800令吉。

她說：“目前，我每月的3千500令吉收入，可以原封不動儲蓄在銀行的戶頭，可是，利息收入很少，我是否應該將一部份的儲蓄投資？或是用來購買房屋？＂

答：王小姐的3千500令吉收入，可以原封不動儲蓄起來，說明王小姐的開銷不大，消費與支出來自她的副業與租金收入。

另外，王小姐的房產組合相當多元化，有單層排屋、3間公寓、與伙伴合資購買超市店面，難得的是，單層排屋、3間公寓、其中一間超市店面的房產貸款已經還清。

房產的租金收入總共2千170令吉，減去管理與維修費共620令吉，剩下1千550令吉，每年的房屋保險、門牌稅及稅務開銷，相信也不會太大筆，因此，租金的收入可用在王小姐的信託投資與保費支出。

論投資，王小姐的投資也相當均衡，有排屋、公寓、超市店面、信託基金、保險，不過，王小姐的來 信沒有提及定期存款的資料；雖然利息收入不多，不過，只要有盈餘，我們還是需要存放一些資金在回酬少、風險低的投資，例如定期存款，尤其是當我們開始步入 中年，增加風險低的投資項目，也是明智之舉。

另外，建議王小姐與其保險經紀進一步瞭解，是否應該加保，或是調整保險組合產品，以便覆蓋率可以更廣泛。

談到投資房產，一些地區的房價已經很昂貴，並且已超出合理水平，如果準備買來投資，必須計算資本增值或租金收入，是否符合投資本金的支出，只要回酬少過5%都不宜考慮，一般來說，平均要有7至8%的水平。

本期主答：永佳財務規劃公司首席理財規劃師陳建業碩士（星洲日報／投資致富‧財富問診室）

SIN CHEW FINANCIAL PLANNING Q AND A : 打算結婚‧如何一年投資賺10萬？

打算結婚‧如何一年投資賺10萬？

• 投資致富

 2012-09-10 14:03

林小姐來信詢問有關財務規劃與投資的問題，她說，與男友於2010年聯名購買的共管公寓，預定在2013年初建好，計劃裝修房屋後，按原定計劃在2013年11月結婚，估計結婚與房屋的裝修預算分別是4萬5千令吉與6萬令吉。

她在信中的主要問題是：

“在結婚之前，可選擇哪一些投資工具，以賺取10萬5千令吉的費用？＂

林小姐財務資料：RM

凈收入：RM2,100

男友凈收入：RM4,220

總共：RM6,320

每月開銷：

房屋：RM450

保險（本身醫藥險）：RM160

電話、互聯網（兩人）：RM238

學業貸款：RM200

泊車費：RM120

信用卡（拖欠）：RM1,000

房貸利息：RM1,100

本身汽油費：RM110

車貸分期：RM558

個人開銷：600

男友開銷：RM784

剩餘：RM1,000

其他資料：

1）聯名戶頭儲蓄：RM12,000

2）我們在2010年購買一間新屋（共管公寓），建築工程仍在興建中，預期在2013年初完工，目前已開始償還房貸分期利息，房屋貸款26萬4千令吉、每月房貸分期RM1,230，供期長達35年。

3）信用卡拖欠大約2萬令吉，每月份期償還加上利息費大約1千令吉。

4）沒有其他任何投資。

5）除了受僱收入，沒有其他副業收入。

答：林小姐與男友的財務狀況，最大的困擾是每月1千令吉信用卡債分期與利息的支出，假如沒有這筆債務，每月可以省下額外開銷，可用的現金無形中也相應增加。

另外，來信沒有提及還有幾年可以還清汽車貸款分期，如果這一兩年可以還清車貸，手上的現金自然增多，可以幫補往後日常的一些日常開銷。

林小姐的信中沒有提及兩人的年齡，以房貸分期35年做參考，相信兩人的年紀應該不超過30歲，受僱的貸款申請者，貸款的償還年齡，一般不可能超過65歲。

從來信可以看出，兩人的現金儲蓄並不多，也許在購買共管公寓已動用一筆做為首期錢、律師費及印花稅等開銷，從現在到明年初和明年11月，分別不到半年與一年半的時間，在這麼短的時間內，準備籌措6萬令吉（房屋裝修費）與4萬5千令吉（結婚），坦白說並不容易。

或將結婚裝修預算降一半

如果能夠將預算降低一半，也許比較容易規劃，凡事要量力而為，只是在金錢不耐用的今天，裝修費與籌備結婚的費用都不便宜，要精打細算，其實，還相當困難。

談到投資，如果瞄準回酬高的投資工具，也未必可以如願，而且風險高，分分鐘可能連本金也保不 住，至於說投資產業可以賺取豐厚的回酬；可是，需要相當大筆的本金，假設放眼凈賺10萬令吉，至少要有30萬至50萬令吉的資本，才有可能達到目標，而且 準備在兩年的時間內實現願望，談何容易。

另外，林小姐與男友現金儲蓄不多，支出比較大，同時，也沒有提供公積金儲蓄的數目，可供投資的項目有限。

裝修費或需減半

在沒有其他選擇的情況下，將房屋裝修費減至2萬與3萬令吉之間，將來經濟條件改善了再討論裝修，同時，結婚的費用減至2萬5千令吉左右，這樣會比較實際，如果為了這些再次加重信用卡債，日後才來償還，會覺得力不從心，除非收入大幅度提高。

一旦開始償還房屋貸款分期，開銷會比目前增加230令吉，別忘了，入住共管公寓後，每月還有一筆不能拖欠的管理與維修費，假設是220令吉，加上門牌稅折合每月50令吉，一共270令吉，每月的開銷無形中增加500令吉。

不過，兩人住進自己購買的公寓，不需繼續支付房屋租金450令吉，對扣上面提及的開銷增加，至少不必煩惱跳出另一筆費用。

林小姐與男友在現階段，除了節約、增加儲蓄，比較不適合進行風險高的投資，避免數目不大的儲蓄因投資失利而泡湯。

此外，來信沒有提及兩人從事哪一個行業，無法提供探討相關領域的兼差機會，以增加收入的建議。

本期主答：永佳財務規劃公司首席理財規劃師陳建業碩士（星洲日報／投資致富‧財富問診室）

SIN CHEW FINANCIAL PLANNING Q AND A : 書面同意書可當遺囑用？

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書面同意書可當遺囑用？

• 投資致富

 2012-09-03 13:39

李小姐來信詢問，假如沒有立遺囑，能否以書面同意書的方式講明，萬一發生任何事故，本身名下的產業與現金將自動轉移到兄弟名下，而不是丈夫。

請問：“如果將書面同意書送交壓印是否為合法文件？＂另外，假如有立遺囑，可是，發現需要更改，能否準備一封書面同意書、壓印，取消之前所立的遺囑，這算不算合法文件？

在沒有訂立遺囑的情況下，遺產將根據遺產法令進行分配，能否列出遺產法令的分配方式？

答：永佳財務規劃公司理財師陳建業碩士指出，書面同意書不能當遺囑來使用，任何人的財產如果不準備根據遺產法令來分配，生前一定要立遺囑，在遺囑中列明遺產的分配。

一份遺囑至少有兩名見證人簽名，確定立遺囑者是在自願、精神良好的狀態下進行。

另外，假如已經立遺囑，後來發現需要更改，需訂立新的遺囑，以取代舊的遺囑，同樣的，書面同意書不能用來取代原有的遺囑。

林若輝律師補充，根據遺產分配法令，沒有立遺囑的財產，例如現金、存款、產業、股票、信托基金等，家中的父母、配偶，孩子人人都有份繼承。

1958年遺產分配法令（1997年修正）基本的概要如下：

＊個人去世後留下的遺產，如果配偶健在、沒有子女、父母也不在世，遺產全部歸配偶。

＊假如父母及配偶健在，不過，沒有子女，1/2遺產歸父母、1/2遺產歸配偶。

＊如果有子女，配偶及父母已經不在世，全部遺產歸子女平分。

＊假如父母健在、沒有子女、沒有配偶，全部遺產歸父母。

＊如果配偶與子女健在、沒有父母，1/3遺產歸配偶、2/3遺產歸子女。

＊假如父母與子女健在、配偶不在，1/3遺產歸父母、2/3遺產歸子女。

＊如果父母，配偶與子女皆在，1/4遺產歸父母、1/4遺產歸配偶、2/4遺產歸子女。（星洲日報／投資致富‧產業問診室）

SIN CHEW FINANCIAL PLANNING Q AND A : 收入2800‧可同時買車供屋嗎？

 收入2800‧可同時買車供屋嗎？

• 投資致富

 2012-08-26 19:33

艾絲莉27歲，她的願望是在一年內擁有本身的產業與車子，目前凈收入是2千800令吉，每年有相等於兩個月薪金的花紅。
她每月的開銷是房租300令吉、固定支出500令吉（飲食、公共交通、電話費等），以及互惠基金投資自動扣賬500令吉。
另外，她每年的保險費支出是3千令吉（投資聯結及其他相關保險），目前在互惠基金的投資累積至2萬令吉。
她最想知道的是，以她的收入、財務狀況，是否能實現擁有房屋與車子的夢想。
答：艾絲莉一年的凈收入加上相等於兩個月薪金的花紅，總共是3萬9千200令吉，除以12個月，每月收入大約3千260令吉，至於開銷大約是1千550令吉。
如果準備在同個時候實現擁有房屋與車子的理想，可能比較困難，最好是能二選一，就是先要有房屋或是先要擁有車子，一旦鎖定了目標，艾絲莉就可以開始她的擁有資產計劃。
以艾絲莉目前的財務狀況或凈收入來看，每月的房貸分期在不超過RM1,087令吉的水平最理想，如果同時要擁有房屋與車子，可以考慮購買一部不用供期的汽車，只是艾絲莉的信中沒有提供儲蓄的數據，不曉得是否擁有一筆可以動用的資金。
可購2萬令吉以下舊車
如果準備購買舊車子，車價可以從三五千令吉至1萬與2萬令吉之間，視個人的需要與財力，如果超過這個價位，相信比較多的人不會考慮二手車，而是選擇購買經濟型的國產新車。
當然，也有例外的情況，就是以4萬、5萬令吉購買一部原價十多萬進口車的二手車子，也許有些人會認為，4萬或5萬令吉，其實已可以購買一部全新的國產車，最主要是看個人對車子的喜好與要求。
談到購買或投資房屋，最主要是艾絲莉的財力能夠購買到哪一個價位的車子，一旦確定了預算，可以物色有關價位的房屋，甚至可以縮小範圍，鎖定幾個地點，這樣比較容易實現目標。
另外要補充一點：購買房屋之前，必須有一筆預付款項，所謂的首期錢，可能是屋價的10%或20%，假如屋價25萬令吉，20%的購屋款，就需要5萬令吉，對一個受薪階級來說，那可是一筆不小的數目。
本期主答：永佳財務規劃公司首席理財規劃師陳建業碩士（星洲日報／投資致富‧財富問診室）

SIN CHEW FINANCIAL PLANNING Q AND A : 上班族想購二手車

上班族想購二手車

• 投資致富

 2012-08-26 19:34

美樂蒂說，她計劃在明年購買一部車子代步，目標是車齡在2年至4年1千CC的小轎車，車價大約3萬5千令吉。
目前，她每天搭乘一個小時的巴士去上班，計劃買車後可以應急，或工作需要、或者轉換工作，薪金較高、工作條件較好，需要有自備車子才每天駕車上班。
她今年27歲，目前在一間房屋發展公司擔任執行員，月薪扣除公積金後是1千690令吉，每個月有不固定的加班津貼，從數十至百多令吉不等，因此，月入大約在1千700至1千870令吉之間。
銀行儲蓄大約有6千令吉，每個月儘量把400至600令吉的收入存進銀行作為儲蓄，公司曾經沒有分發花紅，因此，不能肯定是否每年都有一個月的花紅收入。
以下是她每個月的花費：RM

每隔半年必須從儲蓄領出RM1千零20繳付保費險。關於購買車子的計劃，她曉得本身的經濟能力有限，也不想被分期付款壓得太緊，所以計劃多存點錢，希望支付20至25%的首期，每個月的分期付款在300令吉左右。
她說：“如果有花紅收入及加薪，就可以實現購車理想，要去一些地方也比較方便，不曉得我的經濟能力，是否能負擔一輛車子的開銷？＂
答：美樂蒂的月入不高，不過，儘量維持每月儲蓄500令吉，相當難得，她曉得本身經濟能力有限，不希望被分期付款壓得太辛苦，計劃多儲存一些錢才購買車子，這是不錯的想法。
每年的花紅收入若儲蓄起來，可以用來供還每半年必須繳付的RM1,020保險費，如果準備購買車子，需要動用每月的500令吉儲蓄；假設貸款3萬5千令吉，每月供期在300令吉之間，供期可能拉得比較長，扣除了300令吉的供期，剩下的盈餘可以留起來充作維修費。
有了車子，的確會比較方便，不過，開銷自然增加，凡事不可能有兩好，這是很現實的事情，希望美樂蒂在決定購買車子之前，要慎重考量與預算，避免入不敷出。
當然，美樂蒂如果工作上非用到車子不可，那麼，要作決定可能簡單許多，因為若是因為工作需要用到車子，公司應該會提供車油津貼、過路費、甚至停泊費等支出，就看美樂蒂任職的是哪一個行業。
本期主答：永佳財務規劃公司首席理財規劃師陳建業碩士（星洲日報／投資致富‧財富問診室）

SIN CHEW FINANCIAL PLANNING Q AND A : 書記擬開源規劃退休生活

書記擬開源規劃退休生活

• 投資致富

 2012-08-06 14:15

林小姐，43歲、單身，學了基本的糕點烘焙技巧，準備做一些糕點來賣，以增加收入，她目前是一名書記，扣除公積金與社險後，薪金凈收入為2千300令吉。

請問：我應該如何計劃年老退休的生活費？最主要是不必麻煩家人，不會給家人造成負擔。

答：林小姐來信提供的資料不夠全面，譬如沒有提及個人儲蓄、公積金累積存款等數據，假設沒有其他負擔，如房貸與車貸，林小姐每個月的盈餘大約是800令吉。

目前每月開銷維持在1千500令吉之間，假如12年後退休，維持簡單的生活，每月開銷至少介於1千200至1千500令吉。

由於通膨的緣故，所需的預算將比目前的數目多，如果到時不必繼續供還保險費，停止每月的大眾銀行信託200令吉投資，而且能賺取1千200至1千500令吉的收入，勉強可以應付生活所需。

林小姐在信中提及已經掌握了基本的糕點烘焙技能，希望能做一些糕點來賣，賺取額外收入，這是一個很好的出發點；任何人若有一技在身，即使有一天不為別人打工，或是退休了，有更多時間從事烘焙，或許也可以有一筆不錯的收入。

如果全職從事糕點烘焙，加上利息收入（假設林小姐有一些定期存款），相信要維持簡單的退休生活應該不成問題。

另外，假定林小姐有保險、公積金儲蓄，以及單位信託等投資，這些也可以是生活雜費的開銷來源。

本期主答：永佳財務規劃公司首席理財規劃師陳建業碩士（星洲日報／投資致富‧財富問診室）

SIN CHEW FINANCIAL PLANNING Q AND A : 會計員擬錢生錢‧購屋投資宜三思

會計員擬錢生錢‧購屋投資宜三思

• 投資致富

 2012-08-06 14:13

• 

徐小姐，今年41歲，是一名會計員，目前單身，與家人同住，她的月收入凈值3千500令吉，年薪調幅是3%，有一個月花紅。

她每月還有1千令吉的租金收入，該公寓的貸款分期是750令吉，管理與服務費150令吉，公寓價值25萬令吉。

此外，公積金儲蓄有20萬令吉，定期存款6萬令吉，年利3%，大眾銀行單位信託8千令吉，目前價值6千令吉，ASM：3萬5千令吉（年利5至6$%），回教債券2萬4千令吉（年利固定5%、2013年到期）。

徐小姐擁有3千令吉現金、股票價值5千令吉、小轎車的車齡已10年，車貸已供完。

每月開銷，汽油費300令吉、手機費50令吉、父母400令吉、本身醫藥保險、壽險及單位信託供期250令吉，本身開銷500令吉，每年旅遊支出6千令吉。

請問：

.如何為我的現金做進一步投資？

2.是否有可能在55歲之前退休？

3.能否再多買一間共管公寓或普通公寓做投資用途？

4.假如擁有100萬令吉，是否足夠應付退休後的生活開銷？

答：從徐小姐提供的財務資料，顯示其財務狀況相當寬鬆，凈收入3千500令吉， 加上1千令吉的租金，總共4千500令吉，減去開銷2千令吉，以及房貸分期與管理費900令吉，開銷總額2千900令吉，每月尚有1千600令吉的盈餘， 如果開銷保持在原有水平，每年調高薪金3%，那麼盈餘並不只這個數目。

徐小姐來信提及本身是與家人共住，至於是否有另一個已還清房貸的單位，則沒有在信中提到，如果有一個已經還清房貸的單位，顯示徐小姐尚有另一個可以保值的資產，這對於退休的規劃也很重要。

關於投資這一項，徐小姐的投資層面廣泛，概括產業、單位信託、債券、保險，還有公積金儲蓄、定期存款，退休後要應付簡單的基本生活開銷，問題並不大。

個人如果保持單身，退休時能有100萬令吉的動產與不動產，只要身體健康，這筆資金足以讓個人享有安逸的退休生活。

另外，除非對工作非常厭煩才考慮提前退休，否則，如果能做到55歲才退休，讓公積金儲蓄更為充裕，對個人的退休生涯更有利。

目前，巴生河流域的共管公寓或普通公寓，價格並不便宜，除非能物色一個地點理想、容易出租，同時，價格適中的單位，才考慮再購買來投資或讓資金保值。

另外，假如打算將來自己住一個單位，也可以考慮購買一間面積在1千平方尺的公寓，以徐小姐目前的財務條件，每月供期若不超過1千500令吉，其實是可以進行這方面的規劃。

作為參考：假如貸款25萬令吉，供期20年，每月份期在1千450至1千550令吉之間，視產業貸款的配套而定，當然，本身需要支付一筆不小的首期付款。

如果屋價是30萬令吉，貸款80%，自己需支付5萬令吉的購屋款，如果加上律師費、印花稅，還有簡單的裝修費，可能就不只這個數目。

假如能物色一間價格在25萬令吉的房屋，負擔會比較輕，當然，也必須是一間自己滿意的單位，千萬不要為了要買而做出購買決定，以免後悔。

本期主答：永佳財務規劃公司首席理財規劃師陳建業碩士（星洲日報／投資致富‧財富問診室）