收入4千元‧購屋買車只能選一
· 投資致富
2011-04-10 19:57
讀者A小姐、今年23歲，目前單身，以下是她提供的財務數據：
我沒有信用卡，也沒有做任何的投資，沒有汽車貸款負擔。
我的問題是：
1、我想購買房子，可是現在屋價很高，請問我的能力範圍可以購買大約多少錢的房屋？
2、我最近想投資，投資在投資聯結壽險保單，請問風險高嗎？我是屬於較保守的，不能承擔太高風險。
3、以我目前的財務狀況，我可以購買汽車嗎？請問我可以購買哪一個水平的車價，才不會讓我有負擔？我不大喜歡面對債務。
4、我想創業，開一家咖啡廳，以現在的經濟狀況、適合嗎？
5、我希望在30歲之前達到50萬令吉的存款，依你看有可能嗎？
6、我每年花上500至1萬令吉的旅行費，請問我可以每年去旅行嗎？
要有屋有車
需調低要求
答：A小姐年紀輕輕，收入相當可觀，每月凈收入4千令吉，以目前的開支來看，扣除開銷2千345令吉，尚有1千655令吉，如果準備投資產業，這筆盈餘可以作為銀行的分期付款。
假如你比較鍾情於購買車價較高、車款較好的轎車，可能要捨棄購買房屋的計劃
旅行預算要調低
由於現在屋價昂貴，假如是在巴生河流域一帶物色產業，質量稍微好一些的在30萬令吉左右，如果購買到一間價格在33萬令吉的房屋，貸款30萬令吉、供款25年，每月份期付款在1千500至1千600令吉之間。
如此看來，買了房屋，剩下的供還汽車貸款餘錢已經不多，因此，房屋和汽車，只能選其一，如果同時要擁有兩項資產，需調低屋價與車價的要求，譬如說，屋價不超過25萬令吉、車價在5萬令吉以內。
另外，如果要增加儲蓄，每年依然可以出外旅行，只是，可能需將旅行的預算調低一些，例如預算在5千令吉以內。
不過，公積金賬戶的儲蓄只有2千500令吉，是否因為工作不久的關係，假如以A小姐薪金的數額來看，即使只工作一年，公積金戶頭的儲蓄也不只是2千500令吉。
30歲之前難存50萬
至於保險方面的投保，以一般的月保費不超過收入20%來看，那麼A小姐每月的945令吉的保費支出，顯得稍多了一些，因此，暫時不需要加額投保。
如果希望能有50萬令吉的存款，這是個可能達到的目標，只是放眼30歲之前達到這個目標，恐怕有些困難，即使沒有購買房屋和汽車，每月按計劃儲蓄，假設每月平均儲蓄1千500令吉；7年後，儲蓄的總額加上現有的5萬令吉存款，再加上儲蓄的利息所得，至多累積到20萬令吉。
由於A小姐表明本身屬保守派類型，不能承擔太高風險，因此，不適宜涉及風險較高、回酬較快或較大的投資，例如股票或期貨，比較適合將錢存放在定期存款，或者是購買一些保本基金，這些都需要比較長的時間才能看到成果。
來信提到不喜歡面對債務，因此，建議A小姐不要同時承擔兩份數目較大的分期付款，就是房屋與汽車貸款的分期，因為一旦涉入其中，你可能會覺得很綁身、人生的樂趣大減。
創業資金不小
慎思
關於創業的問題，這是一門比較大的學問，即使是小盤生意，每月的運作資本可能在5萬令吉之間，租金、伙記、水電費開銷，還有其他雜費，都是一筆不小的支出，而且至少要有6個月的運作資金。
許多時候業主會要求租戶至少簽一年的租約，不論生意好或不好，都要頂一年的租期，如果生意欠佳，這並不好辦。
要補充的一點是：若要創業，至少需對有關行業有基本的認識，如果可以親自管理會更理想，假如不能親力親為，也要有可以信任的人代勞，才不致血本無歸。
星洲日報／投資致富‧財富問診室‧2011.04.10
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