底薪少‧卡債多‧申請房貸難
· 投資致富
2010-11-15 15:13
王小姐，今年24歲，她計劃與男友購買一間新建房屋，作為2011或2012年結婚後的新屋。
可以幫我計算我們需要籌備多少資金，每個月必須維持多少薪水才能支付一間新屋的供期？
我們打算買新屋後其中兩間房出租，以便減輕我們的供屋負擔。
我們打算購屋首期錢用我們公積金的第二戶頭支付，兩人的第二戶頭有1萬4千令吉。現有一筆5千令吉的儲蓄。
銀行以底薪做衡量基礎
王小姐最主要的問題是，以她及男友微薄的底薪，是否能購買一個房產單位供結婚後的新居。
雖然兩人各有相等於薪金水平的傭金收入，不過，銀行在考量客戶提出產業貸款申請時，通常以底薪做為衡量基礎，至於傭金只能輔助，與花紅被列為輔助的情況有些類似。
當然，我們可以說傭金收入相當平穩，儘管有起有落，但平均起來至少有1千令吉做為申請根基，也許在爭取銀行的批准會比較有利。
我們不曉得王小姐準備在哪一個州屬購買房產，在大馬不同的州屬，產業的價格會有一些落差，這是不爭的事實，好比說在巴生河流域，15萬令吉也許只能購買到一個公寓單位，但在其他一些州屬，或許可以購買到一間單層排屋。
另外，以兩人的底薪來看，信用卡債數目龐大，男友尚有一筆1千令吉的分期付款要償還，單看這些數據，明顯反映每月介於入不敷出的處境，雖然數據顯示，每月有盈餘供儲蓄，也許是傭金數目不只1千200令吉。
卡債超出底薪數額
提到信用卡這個項目，我們比較不明白的是，何以數目如此偏高，可以說超出兩人的底薪數額。
雖然購買房屋可以提取公積金儲蓄，但公積金儲蓄數目不多，申請提取是否獲准也是個疑問，而且有時在提出申請，申請獲批，公積金局發出支票，是否來得及應付簽署買賣合約需繳付的10%首期錢，這也是一個要考量的因素。
另外，目前手上只有一筆5千令吉的儲蓄存款，遠遠不及所需的數目，如果能將這管存款倍增，譬如增至1萬或1萬5千令吉，這樣要進行產業購買也比較得心應手。
我們先以一間15萬令吉的單位為估算基礎，10%首期錢加上相關費用，至少要2萬令吉，如果這兩年內能籌足這筆數目，可以按計劃去物色一個適合的單位。
假如銀行基以兩人結合起來的收入加上傭金3千令吉，在沒有供車負擔的情況下給予批准，房貸分期付款可以在1千令吉之間。
由於兩人還年輕，購買的房屋價格如果不超過15萬令吉，房貸分期可以選擇15年期，假如購買價格20萬令吉的房屋，提出18萬令吉貸款的申請獲批，可以選擇20年供期，分期付款在1千令吉左右。
首期錢最大關鍵
最大的關鍵在於擁有一筆足夠的購屋首期錢，以及申請貸款能夠獲批准，只要過了這些關卡，日後能夠將開銷控制在一定水平內，或者如信中所指的將其中兩個房間出租，自然可以減輕房貸壓力。
假如銀行堅持以基薪做為考量基礎，就是兩人結合收入2千令吉為准，購買一間15萬令吉的房屋、貸款90%，每月供期若不超過700令吉，供期拉長至20年，獲批的可能性還是存在的。
星洲日報／投資致富‧財富問診室‧2010.11.14
No comments:
Post a Comment