SIN CHEW FINANCIAL PLANNING Q AND A : 生小寶寶後‧開銷大增

生小寶寶後‧開銷大增

2014-09-21 19:32

•     

戴先生現年35歲，凈收入4千500令吉，再過兩個月第一個孩子將出世，太太是一名文員，凈入大約2千令吉，他們希望養育兩名孩子。

以下是他提供的每月開銷數據（RM）

 

房屋貸款分期：1,500（還有18年）

汽車貸款分期：600（還有5年）

保險費：500

伙食費：1,000

母親零用錢：600

水、電、電話費：300

汽油、過路費：450

雜費：300

總共：5,250

盈餘：1,250

資產：RM

銀行存款：RM

定期存款：50,000

信託基金：20,000

生小寶寶後

開銷大增……

問題：

1.孩子出生後，到時每月開銷至少增多800令吉，每月剩下的錢將比較少，可以考慮哪些投資工具，以增加收入？

2.除了房屋，現階段資產只有定期存款與信託基金，都是風險比較低、回酬較小的投資或資產，有哪一些風險不高、但回酬較佳的投資工具可選？

答：戴先生的財務狀況四平八穩，夫婦二人收入屬中等水平，扣除房屋貸款分期與汽車貸款分期，尚有千多令吉的盈餘；不過，再過2個月，當小寶寶出世滿月後，交給保姆照顧，每月至少增加800令吉，這樣一來每月的盈餘就不多了。

假如按來信所敘述的計劃，戴先生與太太希望養育兩個小孩，以目前的財務狀況來看，第二個孩子出生後，財務會比較嚴緊；不過，再過幾年收入會相應增加，同時，汽車貸款分期將還清，在進行預算之後，還是可行的。

太太可選擇辭職照顧小孩

另一個選擇則是太太辭職，在家照顧小孩，假如兩個孩子交給保姆照顧，她的薪金幾乎都用掉了，來信沒有提及太太任職的領域，不清楚她的專長，如果她的專長可在家裡上班，那麼在照顧小孩之餘，也可採用兼職方式賺取一些收入，以幫補家用。

雖然說照顧小孩也很疲累，可能已沒有精力兼職，的確沒有錯，因此，必須是在可行的情況下進行。

一些人的專長是在會計，有一些則是在語文，也有一些人的特長是在手工藝品，只要妥善分配時間，相信還是有辦法騰出時間賺取收入。

戴先生家庭定期存款5萬令吉，扣除至少相等於6個月開銷的應急資金，剩下的可作為迎接小孩的費用，在減去應急資金與小孩出生需要的費用，可供投資的資金已經不多。

投資前須有閒置資金

當我們談投資時，前提是必須有一筆資金，這筆資金即使因為投資蒙虧了，也不會影響個人或家庭的生活，這樣才可行。

戴先生還年輕，現階段儘可能增加儲蓄，以儲存投資資金，除非戴先生能承擔較高風險，動用一部份的存款，投資回酬較高，可是，風險也相對較大的投資工具。

說到投資，陳建業說，一般人所選擇的投資工具包括股票、債券、基金、房地產、期貨、保險、黃金、單位信託等等。

在這些投資工具中，多數是放長遠期限，有些需要較大筆的資金，有一些則不是，至於說應該如何挑選，除了看個人的財務狀況，也要看個人原有的投資組合，是否需要調整或哪些需要加強的地方。

投資本金可從數千令吉（低價股票）至數十萬令吉（房地產）不等，假如個人比較熟悉某些投資工具，本身對該項投資工具，已經研究一段時候，包括其走勢、投資回酬，可先以小本進場，再觀察一些日子才進行調整。

雖然專家經常說，人無投資不富，但社會上也有許多人，採用保守策略過了大半生，其中一部份甚至做到勤儉致富，無債一身輕，這也是另一類型的人生規劃！

本期主答：永佳財務規劃公司首席理財規劃師陳建業碩士（星洲日報／投資致富‧財富問診‧文：鄭碧娥）

點看全文: http://biz.sinchew.com.my/node/102344?tid=8#ixzz3Ebu0OV4E
Follow us: @SinChewPress on Twitter | SinChewDaily on Facebook

SIN CHEW FINANCIAL PLANNING Q AND A : 轉售住屋換投資

轉售住屋換投資

2014-08-31 13:01

星洲网首頁 > 財經 > 投資致富

我是張小弟。以下是我個人資料，希望能獲得解答一些與財務有關的問題。

我今年25歲，是一名工程師。在扣除公積金後，我的月薪是RM4,500。每年花紅相等於2至3個月的薪金，目前和父母一起居住。

由於在明年2015年將開始實行6%的消費稅，小弟在今年購買了一間二手雙層排屋，準備兩年左右結婚遷入居住。

請問：

1.我的財務狀況有哪些方面需要改進？

2.以目前的情況，是否有能力在未來的兩年內儲蓄到三萬令吉，作為婚禮費用及簡單的裝修費？

3.如何進行多元化投資？是否還有其他合法的高回酬投資工具？

4.假設5年後能豁免產業盈利稅，欲轉售該房屋，然後選擇較廉價的房屋居住，把多餘的資金用作其他投資，此舉是否可行？

答：張小弟現年25歲，扣除公積金繳納金，凈收入尚有4千500令吉，在本地市場是屬於中高收入階層，年輕的張小弟，能有這樣可觀的收入，確實很不錯。

從公積金儲蓄數據可以看出，張小弟加入職場並不久，假以時日，以張小弟的薪資水平來看，日後公積金的儲蓄也會相當可觀。

由於張小弟已開始面對房貸供期，因此每月的儲蓄將相應減少，以來信提供的數據，每月盈餘尚有500令吉，假設目標是未來兩年能儲蓄3萬令吉（不包括現有儲蓄），作為結婚及其他簡單裝修費用，可能達不到目標，不過，假如加上年終花紅，欲儲蓄3萬令吉相信不成問題。

轉售房產投資須衡量漲勢與地點

提到張小弟購買的這間房屋在滿5年後，假設增值不錯、而且能豁免產業盈利稅，轉售該房屋，然後選擇比較廉價的房屋居住，將多餘的資金用來做其他投資是否可行的問題，這要看選擇比較廉價的房屋，房屋所在地點是否理想。

根據張小弟來信的敘述，準備在兩年左右結婚，假設在5年後已經有小孩，搬遷到另一個居住環境較不理想的社區，對小孩的影響是否比較不利，這點就要權衡了。

以目前產業發展的趨勢來看，5年後的產業價格將比目前高，至於高出的幅度多大，就看到時的屋價漲勢。

另外，今年購買的30萬令吉房產單位，雖然5年後增值價格相當不錯，不過，到時購買一間比較廉價的單位，可能也需要30萬令吉，相比之下是否值得，應該要認真探討，除非只是你一個人、而且準備只是短暫居住。

視個人風險承受度做投資

來到如何進行多元化投資？是否還有其他合法的高回酬投資工具的問題，首先要反問自己能夠承擔的風險有多高，每個人的風險承受度不同，還有投資虧損是否影響個人的財務狀況，這點也很重要，惟有在不影響本身財務的情況下才考慮投資，這樣比較妥善。

任何類型的投資都附帶風險，短線投資與長線投資，風險程度各不相同，小資本與大資本投資，風險性質也不一樣，最主要還是要看個人的財務的實力，以及是否享有財務自由。

一般來說，高回酬的投資風險相對較高，雖然投資回酬可能比較迅速，但是高風險的投資，連本金輸掉的可能性也是存在的，除非自認個人有冒險精神，否則不宜嘗試。

從來信的敘述，張小弟的意外與醫藥險由公司承擔，但是個人則沒有投保，可以按本身需要選擇適合自己的保險產品，畢竟年輕時投保，保費也比較便宜。

如果準備較長期限的投資，保本基金是另一個選擇，至於應該挑戰哪一些領域的基金，可以尋求相關領域專業人士的意見，進行參考後才做決定。

本期主答：永佳財務規劃公司首席理財規劃師陳建業碩士（星洲日報／投資致富‧財富問診‧文：鄭碧娥）

SIN CHEW FINANCIAL PLANNING Q AND A : 貸款未清想退休

貸款未清想退休

星洲网首頁 > 財經 > 投資致富

2014-08-10 19:26

•     

謝先生今年40歲，是一名自僱人士，妻子36歲，在一家私人企業任職，有兩名年齡分別為6歲和3歲的小孩。

在扣除公司開銷後，先生月入在8千至9千令吉之間，妻子薪金3千500令吉，每年有相等於2至3個月薪金的花紅，先生每年分紅大約3萬令吉。

目前一家人自住雙層排屋市價60萬令吉，購買時價格35萬令吉，月供1千500令吉，尚欠17萬令吉，還有20年供期待還。

另外，謝先生擁有雙層店屋，目前價值70萬令吉，購買時大約45萬令吉，每月份期付款3千令吉，還有15年供期才還清；雙層店屋作為自己從事貿易事業的辦公室。

與此同時，他們擁有一個服務公寓單位，目前市價40萬令吉、購買時25萬令吉（公寓貸款已供完），每月租金收入1千800令吉。

請問：1.我們的財務是否有哪些方面需要改進？

2.如何做多元化投資？是否需要做高風險投資？

3.先生是否可以提早退休、或是處於半退休狀態？

4.以目前的財務狀況，日後能否送孩子出國深造？

5.是否應該儘快還清貸款，或是購買/投資其他產業？

答：以謝先生的收入數據來看，在馬來西亞的職場，是屬於中高收入群眾，加上太太的受薪收入，月入超過5位數，還有年終的花紅及分紅收入，可以說相當可觀。

不過，來信提及尚有雙層排屋貸款分期未還清，而且還需要20年，以及雙層店屋貸款分期待還，店屋貸款分期付款尚有15年，這是一條相當長的道路。

另外，孩子年紀還小，培育孩子的費用，包括將來的教育費，都是一筆不小的數目，從孩子年紀來預算，至少還要負擔他們的費用18至20年，因此，謝先生希望提早退休的心願，可能會比較難實現。

當我們談退休時，最重要的一點就是：貸款分期已經還清、孩子可以自立更生，不需要負擔他們的生活開銷，這樣才算享有財務自由。

假如服務公寓的租金收入保持穩定，可以用來償還雙層排屋的貸款分期，剩下還有15年的雙層店屋分期付款待還，如果儲蓄豐厚，足以應付孩子的高等教育經費，也許可以考慮55歲退休，否則工作到60歲，可以擁有較多的退休儲蓄，讓退休生活更為多彩。

論謝先生的財務狀況，可用四平八穩來形容，有一筆公積金儲蓄、定期存款、信託基金、股票、住宅產業、商業產業、保險等等，可以說該有的都有。

至於說是否應該涉及風險較高的投資，這要看謝先生本身的風險承受度，問問自己是否適合涉及風險較高的投資？假如是，萬一投資失利，是否會影響謝先生的業務周轉資金，確定不會之後才探討，這樣會比較妥當。

深造費須預算
額外50%通膨匯率因素

來到日後是否能送孩子到外國讀書，這要看準備將孩子送到哪一個海外國家深造，不同國家的深造費用會有相當大的落差；另外，不同的科系、就讀的年數，都將影響留學生的深造費用。

假如今天我們瞭解到前往A國家深造，三年課程大約需要20萬令吉的學費與生活費，在為孩子日後的深造費用進行撥備，尚需納入通膨、匯率波動等因素，一般需要額外50%的預算。

本期主答：永佳財務規劃公司首席理財規劃師陳建業碩士（星洲日報／投資致富‧財富問診‧文：鄭碧娥）

點看全文: http://biz.sinchew.com.my/node/99921?tid=8#ixzz3ABf0AkNM
Follow us: @SinChewPress on Twitter | SinChewDaily on Facebook

SIN CHEW FINANCIAL PLANNING Q AND A :丈夫失聯‧獨力育兒‧教育基金怎麼籌？

財富問診  13/7/14
文／鄭碧娥
本期主答：永佳財稅規劃公司理財師陳建業碩士
*       *       *
署名茉莉花的讀者來信提出有關財務規劃的問題，她今年45歲，育有一名年齡12歲的孩子，丈夫在10年前出國謀生，前面5年還有他的消息，而且有寄一些家用回來，最近這5年失去聯繫，不知他在異鄉是好、是壞，完全無法掌握。
她說，她只唸到中正，學歷不高，收入也只是一般，工作了這麼多年，如今薪金凈收大約2千800令吉，有一部已供完車貸的小轎車，車齡大約有8年，當年，購買時是一手車子。
另外，她有一間二房一廳的普通公寓，雖然面積不到600平方尺，不過好過租屋，至少不致於面臨搬遷的困擾。
這間房屋是她與丈夫聯名的產業，還有一些尾數貸款未還清。她本身存款及公積金儲蓄並不高，有購買人壽及意外保險，每月保費大約150令吉，沒有車貸與房貸負擔，孩子在安親班、校車、補習費，加上伙食及生活開銷，每月大約需要1千850令吉。
另外，她在信中提出以下問題：
1.由於本身學歷不高，希望孩子能接受高等教育，不曉得如何為孩子的教育費進行規劃？
2.假如房屋貸款供完了，應該如何辦理手續？
3.之前有想過要購買一個公寓單位供投資，可是，不知如何進行籌備？
*       *       *
答：茉莉花讀者若要處理好她與丈夫聯名的公寓，應該設法聯繫到丈夫，或是肯定丈夫的下落與現況
，這樣才能辦理房屋的轉名事宜，屆時需要上律師樓，交給律師辦理解押手續。
另外，茉莉花讀者孩子距離進高等學府受教育，最長還有8年的時間，屆時如果在本地半私立學院就讀，最保守的估計，3年課程至少需要10萬令吉，這並不包括住宿與伙食費， 如果是公立大學，費用可以減半；不過，假如是私立學院或大學，費用比半私立學院至少多一倍，意思是指大約需要20萬令吉。
根據來信敘述，茉莉花讀者目前沒有房屋貸款及汽車貸款負擔，每月有接近1千令吉的盈餘，假如能物色到屋價在自己能力所及的單位、申請貸款獲批，加上本身工作穩定，確實可以考慮購買一個房產來投資，以對沖通貨膨脹，造成可供消費收入減少的不足。
不過，茉莉花讀者能領取的貸款不宜超過20萬令吉，假設貸款18萬令吉、貸款分期20年，供期直到65歲，每月分期付款在1千至1千100令吉左右，勉強可以符合資格。
茉莉花讀者工作至今，相信也有一筆公積金儲蓄，如果未曾提領來購買房屋，可以提出一小筆，做為購買房屋的其中10%屋款，這樣只需要貸款80%，獲得銀行批准的機率也比較高。
論產業投資，陳建業說，地點是重要考量，再來是價格，然後是產業類型，產業坐落在好的地點，增值快、容易出售或出租。
產業坐落在好地點，價格在平均水平，屬於合理價位，是人們考慮購買產業的兩大因素，當我們談到地點，必須加上考慮產業類型，最主要的原因是買來自住或投資。
在大城市，人們普遍接受分層產業的模式，雖然需要繳付管理與維修費，不過，有保安管理員，可確保居家安全，這類型的房產單位容易出租，租戶不需打理家園的範圍，管理與維修費則由屋主支付。
不過，如果買來準備自住，想擁有自己的小花園，那麼可選擇到郊外購買有地房屋，有地房產一樣可以增值，如果地點比較偏遠，只要可以搭乘公共交通工具抵達城市，也是不錯的投資選擇。

SIN CHEW FINANCIAL PLANNING Q AND A : 退休後如何運用資產？

退休後如何運用資產？

2014-06-29 19:28

署名“一般市民”的讀者來信提問有關財務規劃的問題，他們是上班族。

以下是他們提供的財務數據：月收入：丈夫1萬4千令吉、妻子8千令吉。

資產：雙層排樓（市價：35萬令吉）、雙層店屋（市價：50萬令吉）、汽車（市價：4萬令吉）、存款：45萬令吉、10萬新幣、外幣定存：2萬澳幣、信託基金：11萬新幣、股票投資：5萬新幣、黃金：500克、公積金：丈夫25萬令吉、妻子22萬令吉。

月開銷：6千令吉、大兒子學費：未定（未決定報讀哪一所大學）、小兒子學費：3年內每月1千令吉、父親療養費：每月2千令吉以上。

保險：年繳1萬5千令吉（全家四口壽險、醫療保單、2個兒子教育保單）。

請問：

1.以上財務分配／投資正確嗎？該怎麼分配才更恰當？

2.目前丈夫和妻子已經45歲，到了幾歲就能退休？

3.退休後，應該如何運用現有資產或投資？

答：從來信的敘述，署名“一般市民”的讀者，財務狀況強穩、現金儲備豐厚，而且沒有提及尚有房屋、店屋、汽車貸款分期等負擔，除了生活開銷，接下來比較大筆的應該是孩子的教育基金。

不過，“一般市民”讀者，在信中沒有提及2名孩子的年齡，我們假設大兒子19歲、小兒子16歲，這樣或許可以預估、他們還有幾年時間將進入大學深造。

以“一般市民”目前的年齡來看，在現有的僱用法令，2人可以工作到60歲，除非是對工作已經很厭倦，否則，繼續工作10或15年，可以讓公積金儲蓄倍增、退休儲備金也比較雄厚。

另外，信中沒有提及2人的工作性質，從薪資的數目來推論，2人屬於中、高收入階級，賺取的定期存款利息，算是風險不高的投資回酬。

除了馬幣、尚有新幣、澳幣存款，只是定期存款利息不高，在面臨通貨膨脹的衝擊時，會造成資金的價值被削弱，導致可供消費的收入變相減少。

可投資產業

以“一般市民”的現金儲備來看，可以考慮購買一個產業單位供投資，在大多數時候，產業的價值將持續上升，除非政治、經濟不穩定則另當別論。

談到產業的增值，過去5年，平均年成長率在10%至15%之間，一些地區的增值幅度更大，因此，比起銀行的定期存款利率較為可觀。

對“一般市民”讀者家庭來說，可以說該有的都有，房屋、車子、存款、保險、單位信託、股票、黃金等投資工具，惟一要做的是，時刻關注市場動向，然後按情況調整投資。

關於“一般市民”讀者提及的幾歲適合退休，這要看“一般市民”想要的是怎樣的退休生活，是否常要出國遊山玩水，或是多數時候留在家鄉過隱退生活，得空時梳理盆栽、寫字、畫畫，偶而與朋友喝茶、下棋，這樣所需的退休準備金，應該不會過於豐厚。

孩子本地海外深造費用差別大

至於孩子的教育基金，在本地與到海外深造，費用也可以有很大的差別，在海外深造，費用可以比在本地多出一至兩倍，主要看所選的科系，以及前往哪一個國家就讀，而且一些時候外匯兌換率波動，影響也相當大。

舉個例子供參與，5年的醫學系，很可能需要50萬令吉，而且這只是目前保守的估計，等到“一般市民”讀者的孩子上大專學府時，可能不只是這個數目，其他一些科系如建築系，4年課程需要40萬令吉是最基本的要求，這裡指的是學費加上生活費。

當然，文商一些科系的學費會稍微便宜一些，只是在外的住宿與生活費則一樣。

大家都知道，前往歐、美、澳、紐等國家深造，所需要的費用皆相當高，在本地就讀，費用至少可以減半，從這裡，“一般市民”讀者可以大略預估孩子所需的教育費用。

本期主答：永佳財務規劃公司首席理財規劃師陳建業碩士（星洲日報／投資致富‧財富問診‧文：鄭碧娥）

點看全文: http://biz.sinchew.com.my/node/97748?tid=8#ixzz368Pm7Owl
Follow us: @SinChewPress on Twitter | SinChewDaily on Facebook