轉售住屋換投資
2014-08-31 13:01
我是張小弟。以下是我個人資料，希望能獲得解答一些與財務有關的問題。
我今年25歲，是一名工程師。在扣除公積金後，我的月薪是RM4,500。每年花紅相等於2至3個月的薪金，目前和父母一起居住。
由於在明年2015年將開始實行6%的消費稅，小弟在今年購買了一間二手雙層排屋，準備兩年左右結婚遷入居住。
請問：
1.我的財務狀況有哪些方面需要改進？
2.以目前的情況，是否有能力在未來的兩年內儲蓄到三萬令吉，作為婚禮費用及簡單的裝修費？
3.如何進行多元化投資？是否還有其他合法的高回酬投資工具？
4.假設5年後能豁免產業盈利稅，欲轉售該房屋，然後選擇較廉價的房屋居住，把多餘的資金用作其他投資，此舉是否可行？
答：張小弟現年25歲，扣除公積金繳納金，凈收入尚有4千500令吉，在本地市場是屬於中高收入階層，年輕的張小弟，能有這樣可觀的收入，確實很不錯。
從公積金儲蓄數據可以看出，張小弟加入職場並不久，假以時日，以張小弟的薪資水平來看，日後公積金的儲蓄也會相當可觀。
由於張小弟已開始面對房貸供期，因此每月的儲蓄將相應減少，以來信提供的數據，每月盈餘尚有500令吉，假設目標是未來兩年能儲蓄3萬令吉（不包括現有儲蓄），作為結婚及其他簡單裝修費用，可能達不到目標，不過，假如加上年終花紅，欲儲蓄3萬令吉相信不成問題。
轉售房產投資須衡量漲勢與地點
提到張小弟購買的這間房屋在滿5年後，假設增值不錯、而且能豁免產業盈利稅，轉售該房屋，然後選擇比較廉價的房屋居住，將多餘的資金用來做其他投資是否可行的問題，這要看選擇比較廉價的房屋，房屋所在地點是否理想。
根據張小弟來信的敘述，準備在兩年左右結婚，假設在5年後已經有小孩，搬遷到另一個居住環境較不理想的社區，對小孩的影響是否比較不利，這點就要權衡了。
以目前產業發展的趨勢來看，5年後的產業價格將比目前高，至於高出的幅度多大，就看到時的屋價漲勢。
另外，今年購買的30萬令吉房產單位，雖然5年後增值價格相當不錯，不過，到時購買一間比較廉價的單位，可能也需要30萬令吉，相比之下是否值得，應該要認真探討，除非只是你一個人、而且準備只是短暫居住。
視個人風險承受度做投資
來到如何進行多元化投資？是否還有其他合法的高回酬投資工具的問題，首先要反問自己能夠承擔的風險有多高，每個人的風險承受度不同，還有投資虧損是否影響個人的財務狀況，這點也很重要，惟有在不影響本身財務的情況下才考慮投資，這樣比較妥善。
任何類型的投資都附帶風險，短線投資與長線投資，風險程度各不相同，小資本與大資本投資，風險性質也不一樣，最主要還是要看個人的財務的實力，以及是否享有財務自由。
一般來說，高回酬的投資風險相對較高，雖然投資回酬可能比較迅速，但是高風險的投資，連本金輸掉的可能性也是存在的，除非自認個人有冒險精神，否則不宜嘗試。
從來信的敘述，張小弟的意外與醫藥險由公司承擔，但是個人則沒有投保，可以按本身需要選擇適合自己的保險產品，畢竟年輕時投保，保費也比較便宜。
如果準備較長期限的投資，保本基金是另一個選擇，至於應該挑戰哪一些領域的基金，可以尋求相關領域專業人士的意見，進行參考後才做決定。
本期主答：永佳財務規劃公司首席理財規劃師陳建業碩士（星洲日報／投資致富‧財富問診‧文：鄭碧娥）
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