買屋+生小孩+聯名投資‧可行？
2014-01-12 19:23
讀者王太太，現年28歲，在律師樓工作，薪金凈值3 千120令吉，先生35歲，薪金4千500令吉。資產包括：太太定期存款4萬零700令吉、先生買了藍籌股值5千令吉、太太公積金2萬6千400令吉，其
中1千100令吉投資在單位信託，夫妻2人聯名購買了一間價值29萬令吉的自住房屋。
王太太沒有車子，主要搭輕快鐵上班，另外，丈夫名下有一間房屋，位於馬六甲、尚未供完貸款分期。丈夫有意賣掉目前的舊車，然後換一輛價格介於8萬至9萬令吉的車子。
1.王太太計劃在2014年中，以個人名義購買一間23萬令吉的公寓，動用定期存款購買，供收租投資或養老，這樣會否造成自己手頭太緊？
2.計劃在2016年增添一名小孩，需要增加多少開銷？
3.計劃在2017年中之前，與丈夫聯名購買一間雙層排屋，地點是在吉隆坡，價格在65萬至70萬令吉之間，可行嗎？或是需要脫售目前這間公寓，2011年購買時屋價是29萬令吉。
為了多投資一間房屋，丈夫從2013年6月開始，在另一個聯名戶頭存入200令吉，太太計劃動用個人公積金存款融資，丈夫的公積金存款，已用在他個人位於馬六甲的房屋。
丈夫沒打算賣掉馬六甲的房屋，計劃退休後回去馬六甲居住，那是一間99年契約的屋子。
4.2個孩子的教育費預算大約是多少？從現在開始，每個月要存入多少錢才夠用？考慮在本地大學、本地學院就讀，如果選擇雙聯課程，最後一年才出國留學。
5.請問太太是否可在56歲退休？若不能，尚需多做幾年才能退休？希望退休後是以收租，例如公寓、店屋租金、單位信託、公積金利息過日子，不知可行嗎？
6.他們有可能在退休前購買店鋪來收租養老嗎？若有，可以購買價格介於多少錢的店屋？
依現有財力
只能3選2
答：王太太來信提及的開銷數據，應該只是她個人的開銷，而且只是提供丈夫的收入、沒有提供丈夫的開銷，包括丈夫支付另一間房屋貸款的分期、水電、公寓管理費、其個人開銷、儲蓄等數據，我們只能針對牽涉王太太負責的部份提供一些意見。
針對丈夫準備換車的問題，這要看他每月的儲蓄是否充裕，以便有能力償還新車的貸款分期。
來到王太太計劃在2014年中，以個人名義購買一間23萬令吉的公寓，準備動用定期存款購買， 供收租投資或養老，這樣會否造成自己手頭太緊的問題，以她目前每月900令吉的儲蓄，勉強可以貸款20萬令吉，供期30年，每月大約要供950令吉，不 過，動用一部份定期存款作為首期付款，剩下的現金就不多了。
或需脫售現有房屋
如果說租金在1千令吉左右，應該可行，不過，如果計劃在2016年增添一名小孩，同時計劃在 2017年中之前，與丈夫聯名購買一間雙層排屋，地點是在吉隆坡，價格在65萬至70萬令吉之間，那麼在3項計劃中，只能選2項，就是購買23萬令吉房 屋，以及在2016年多生一名小孩。
假如仍鎖定65萬至70萬令吉的房屋，可能需要脫售目前住的這間公寓，購買時價格29萬令吉，若再過幾年增值不錯，才考慮轉換房屋。
所謂“魚與熊掌”不能兼得，這是個不能推翻的道理。
孩子在1歲的時候，距離進大學尚有18年的時間，如果是在本地大學就讀，每年需要儲蓄4千800令吉，假如準備到海外深造，每年的儲蓄數額，至少要乘2.5，這樣才足夠。
以保守的數據計算，多了一名小孩，每月開銷至少增加600令吉，假如保姆是在吉隆坡，費用就不只是這個數目了。
建議工作至60歲退休
由於孩子的教育費是一筆不小的數目，建議王太太工作到60歲才退休，一般的受薪階級，在職場最後5到10年，公積金儲蓄的累積數額比較可觀，除非到時形勢有所改變，譬如丈夫收入豐厚，那麼才考慮在56歲退休。
以王太太和王先生的年齡來看，目前距離退休年紀尚有數十年時間，到時產業價格、特別是店屋會上漲到一個怎樣的水平，沒有人可以預知；雖然店屋租金比較可觀，可是投資風險也相對較大，除非產業所在地點非常興旺、市場對店屋的需求非常高，否則，不宜冒然加入投資行列。
本期主答：永佳財務規劃公司首席理財規劃師陳建業碩士（星洲日報／投資致富‧財富問診‧文：鄭碧娥）
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