月入2200‧想買店屋出租
· 投資致富
2011-05-02 14:49
柔佛州峇株巴轄的偉明，今年24歲9個月，出來社會工作滿兩年，目前單身，與家人同住。
以下是他提供的財務資料
＊月薪：RM2,200（扣除公積金）
＊公積金儲蓄：約RM10,000
＊銀行存款：RM1,000
＊每月開銷：
＊汽車貸款：每月RM770（還有50個月）
＊汽油開銷：RM250
＊家用：RM500
＊其他雜費：RM180
總開銷：RM1,700
盈餘：RM500
我想在30歲或以前，（2016或2017年）向銀行貸款，購買一間店屋，然後出租，將租金的收入（或租金加上自己補貼一點錢），用來償還貸款。
請問：“這樣的計劃是否可行，如果行、需要如何規劃？
答：柔佛州峇株巴轄的店屋，假設一個單位28萬至30萬令吉，偉明若能領取90%的產業貸款，譬如26至28萬令吉、貸款供期30年，每月份期付款在1千200至1千300令吉之間。
這對目前月薪2千200令吉的偉明並不容易實現，以貸款分期不超過月入三分之一為准，偉明的月薪至少要有3千600至3千900令吉。
偉明的汽車貸款分期還有50期才供完，屆時偉明大約29歲，在汽車貸款還清後，比較有條件談購買店屋的計劃。
假設29至30歲的偉明，收入在2千800至3千令吉之間，儲蓄也相應增加，欲規劃購買房屋大計，預料比較容易落實。
設法開源增加收入
以目前每月盈餘500令吉、一年6千令吉做為計算基礎，5年後，偉明至少有一筆3萬令吉的現金，這不包括儲蓄的微薄利息在內。
年輕的偉明可以設法開源，以增加收入，由於目前每月需要支付車貸分期付款，因此，手上現金儲蓄會比較少；當然，如果在接下來的5年期間，假設偉明每月能增加收入250至300令吉，一年至少會有3千至3千600令吉，這對偉明籌備購買店屋首付款將有所幫助。
還有一個方案就是：假如偉明能籌措購買店屋的首期錢，店屋所在地點適中，容易出租，或者說租金收入基本可以承擔貸款分期，那麼購買店屋的計劃是可行的。
需有至少6個月儲備金
不過，條件是偉明至少要有6個月的儲備金，萬一間中出現店屋租戶接頂不順利，偉明至少有有能力應付店屋貸款的分期，避免遭銀行採取拍賣或起訴行動。
由於才出來社會工作不久，偉明的財務規劃尚有一些不足的地方，根據來信所提供的數據，他並沒有為自己進行投保，如果所服務的公司有為他購買醫藥保及意外保，應該還好。
假如財力能夠應付，其實可以考慮購買一些投資相關聯結的保單，當然，購買哪一類的保單比較適合偉明，也許有經驗的保險代理員，可以提供這方面的建議。
偉明在信中，除了提及家用500令吉的數目，沒有提及父母是否還有工作、收入，或是需要依靠偉明給予生活與醫藥照顧，還有偉明是否有兄姐，可以在生活上輔助他奉養父母的責任，在他之下是否有弟妹，是否也需要偉明撥出一部份的收入，資助弟妹的教育費等等。
我們是以偉明沒有以上負擔提出一些意見與看法，假如需要面對上述負擔或義務，情況就一樣了。
偉明目前與家人同住，理論上可以說省卻了住宿與伙食的開銷，不過，偉明支付500令吉家用，補助這方面的開銷，也可以說是盡了為人子女的責任。
總結一句，購買店屋的計劃是可行的，關鍵在於30歲之前，能為自己增加收入、開源、節流是必要的步伐。
車貸還清
有利購店
有利購店
在汽車分期付款供完後，偉明每月的現金流將比較寬鬆，有利於他的購店規劃。要補充的一點是，儘管放眼未來5年實現購買店屋夢想；不過，在過渡期間，偉明可以搜集這方面的資料，也許在做好準備功夫期間，也讓他物色到一個理想的單位，提早落實置產目標。
星洲日報／投資致富‧財富問診室‧2011.05.01
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