太太轉當全職媽媽‧急不得
* 投資致富
2011-01-10 15:09
劉先生，今年36歲，與太太育有兩名年齡分別是5歲和3歲的孩子，太太計劃2011年5月在家全職照顧小孩。請問，要如何規劃我們的儲蓄、孩子的教育費和退休生活？
以下是他提供的財務資料：
● 薪金：RM3,500、太太：RM2,500（凈收入）
● 公積金：RM98,000、太太RM80,000
● 保險：RM350、太太RM350、兩個孩子各RM250
● 房屋：RM128,000、每月份期：RM600（還剩1年）
● 現金：RM10,000、單位信託：RM70,000
● 定期存款：RM60,000、股票：RM40,000
● 車貸已供完：
● 保姆費：RM900
● 其他開銷：RM1,500
答：從劉先生來信提供的簡單資料，我們認為，劉太太準備在2011年5月當全職媽媽，似乎不大適當，除非是劉先生還有其他資產，可以為一家人提供定期收入，如租金或較為可觀的利息。
為何我們認為在現階段仍不恰當，首先，劉先生在2011年仍需承擔每月600令吉的房屋貸款分期，剩下2千900令吉收入，雖然孩子由太太照顧，不需支付900令吉的保姆費，但每月的1千500令吉開銷，加上一家人的保費支出共1千200令吉，這兩大項目加起來，一共是2千700令吉，每月幾乎沒有甚麼儲蓄，這對一個家庭的財富規劃有些冒險。
照顧孩子期間須有收入
當然，如果劉先生與太太認為孩子自己照顧比較理想，準備照原定計劃，就是在2011年5月開始當全職媽媽；另一個可行方案是劉太太在照顧孩子的期間，有一些收入，如果收入能有1千500令吉或1千令吉，也聊勝於無，雖然這並不容易，但至少可以應急或儲蓄起來。
我們不清楚劉太太準備當全職媽媽的真正原因，除非真的逼不得已，要不然還是考慮周全才做決定，辭職了不只沒有薪金收入，公積金戶頭的儲蓄將原地踏步，只有一丁點的利息，儲蓄額難倍增，這一點也很關鍵。
許多受薪的家庭，在孩子小的時候，除了工作，放工還要照顧孩子，如果居住或工作地點在城市，碰上下雨、塞車的確很累，保姆有事需要請假、孩子生病要請假，會左右為難，不知如何是好，這其實是許多雙薪家庭的寫照，但為了生活，有時只好逐步規劃。
由於劉先生與太太還年輕，距離退休及退休後的存活年齡尚有一段相當長的日子，如果現在進行退休後的生活規劃，如果只靠劉先生一個人的收入，所需的數目相當龐大。
需考量孩子未來教育費
假設劉先生的凈收入能有5千令吉，太太考慮辭職當全職媽媽，應該還比較可行，由於兩名孩子距離進大學的年數，比劉先生與太太兩人退休的日子更快到來，我們先瀏覽兩名孩子進大學所需的儲蓄，也許可讓劉先生有一個基本的概念。
不過，通貨膨脹會造成成本升高，孩子的教育費是長期投資，通膨因素往往導致許多父母在這方面的規劃達不到預算。舉個例子，在本地就讀商學系，3年的開銷大約是7萬5千令吉，海外大約是18萬令吉，可是，將通膨因素計算，18年後其變化可以膨脹至以下數目：
星洲日報／投資致富‧財富問診室‧2011.01.09
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