SIN CHEW FINANCIAL PLANNING Q AND A: 新手投資從何下手？

新手投資從何下手？

• 投資致富

 2012-05-14 13:53

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  （圖：法新社）

問診1

署名宇的讀者是大學二年級的學生，他來信表示，對理財一竅不通，可是，想嘗試進行一些投資，以掌握基本的投資經驗。

他在信中披露，至今已積存了大約1萬令吉，每年可從政府獎貸學金，省下大約5千令吉，只是不曉得如何分配這筆資金？如果存放在定期存款，可是，通膨率比定存利率還高。

至於其他的貨幣投資、債券與股票，他並不瞭解、也不熟悉。

請問：有甚麼可以參考的建議？

問診2

艾力斯是受薪階級，月薪2千令吉，目前沒有任何債務。一直以來有存錢的習慣，因此存了一點錢，最近打算拿出1萬令吉進行短期投資，只是不具備投資經驗，想請問有哪些產品適合短期投資？

另外，請問有甚麼投資能獲取月利10%的回酬？

小有儲蓄
可投資基金或優質股

答：宇和艾力斯這兩位讀者的問題有些相近，這裡綜合一起回答。兩名年輕的讀者，至少已積存1萬令吉的資金，而且準備動用這筆資金進行投資，以獲取比定期存款較高的回酬。

由於資金不多，能夠選擇的投資工具相對有限，他們也曉得將資金存放在定期存款，獲利淡薄，而且通膨率比定期存款高，將資金存放在定期存款，似乎不太明智。

選擇小本優質股

我們先看宇的財務狀況，他的累積存款已有1萬令吉，加上每年可從政府的獎貸學金，儲存5千令吉，日積月累可以儲存到一筆數目。假設那是不需償還的獎貸學金，4年大概可以累積儲蓄2萬令吉，加上原有的1萬令吉，總共是3萬令吉。

如果投資股票，必須選擇一些小本的優質股，不少優質股，若購買一千股，很可能超過3萬令吉，也可以考慮100股的投資。

當然，宇可以考慮投資保本基金，第一次1千令吉投資，每月儲蓄100令吉，待若干年後，可以看出投資將取得一定的成果。

另外，最近也有一些人加入黃金存摺投資行列，不過，關於這一項投資，最好是親自到提供這項投資的銀行瞭解清楚才宜行動。

短期獲利大
風險相對高

艾力斯也可以參考以上的意見，回到艾力斯提到哪些產品適合短線投資的問題，我們需先聲明一點：如果期待短期投資能夠帶來可觀回酬，或是比定期存款較高的獲利，也是風險較大的投資。

假設準備在短時間內套現的投資產品，股票是其中一項，只是必須非常謹慎，才能確定不會投資失 利，股票投資也可以是中長期性質，如果是短線投資，買進賣出都在一個月內，至於是否能夠獲取月利10%，不能一概而論，總之，比存放定期存款一個月，而且 至少需要5千令吉的投資，都被視為短期投資。（星洲日報／投資致富‧財富問診室）

SIN CHEW FINANCIAL PLANNING Q AND A: 每月存2100‧2013年考慮買屋

每月存2100‧2013年考慮買屋

• 投資致富

 2012-05-14 13:59

讀者署名HK，今年24歲，目前單身，與家人同住，在銀行工作，父母健在，兄弟姐妹已工作，今年打算購買一部1萬令吉的二手車，另外，計劃明年在巴生河流域購買一間雙層排屋。

以下是他的個人收入與支出：

請問：

1）如何使投資多元化，以帶來更多收入？

我的組合投資趨向保守，不過可以接受中等風險的投資，是否可以考慮股票？

2）可以購買哪一個價位的房屋？

答：HK讀者雖然年輕，但已有定期存款、5位數的儲蓄、信託基金、宏願基金、黃金存摺、政府債券等等，相當難得，而且每月都有盈餘，這對他準備明年在巴生河流域置產有一定的幫助。

以HK來信提供的數據，現年24歲的他，進入職場並不久，由於沒有汽車貸款分期，加上與家人同住，可以省下住宿的費用，每月2千100令吉的盈餘，對凈收入3千100令吉的HK來說，是不錯的數目。

投資趨向保守的HK讀者，如果可以接受中等風險的投資，除了定期存款，也可以考慮保本基金、債券，至於股票，可以選擇資本不大的優質股，而且可放眼中短期或中長期投資目標。

以HK的月入以及他每月有能力承擔的1千令吉房貸分期，他可以選購價格在25萬令吉的房屋，假設他貸款22萬令吉，供期30年，每月份期付款在1千零50令吉之間，前提是他沒有其他貸款分期的負擔。

另外，HK每年平均1萬令吉的花紅收入，對他的財務根基有很大的幫助，如果準備動用其中的1萬令吉購買一部二手車，問題應該不大，至少不需要每月償還車貸分期，只是累積存款增幅會縮小，而且，不應忽略二手車的維修將是一筆開銷。（星洲日報／投資致富‧財富問診室）

KWANG MING JIT POH PROPERTY INTERVIEW: 陷“治安恐慌”‧女經紀避單獨會客

陷“治安恐慌”‧女經紀避單獨會客

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 2012-05-11 10:02

（雪蘭莪‧八打靈再也10日訊）女經紀曾彩美帶客戶看屋被殺的不幸事件，讓本地地產經紀及代理行業陷入“治安恐慌”。資深女地產代理建議，女經紀除了要隨身攜帶防狼器，也應避免單獨會客，儘量找朋友、伴侶或產業的保安人員相伴，為安全著想，千萬不要在晚上單獨與客戶見面。

任職房地產代理已有10年的鐘哖樺週四告訴《光明日報》，在這之前，偶爾會聽見經紀被客戶假藉“看屋之名，真打劫”的事跡，日前發生的女經紀帶客戶看屋結果被殺死，還是第一次聽見，不禁讓同業提心吊膽。

她指出，房地產經紀的工作時間比一般上班族長，且以客戶的時間配合為主，所以為了確保自身安全，儘量避免單獨與客戶見面。

“初入行時，前輩也是這麼勸告我們儘量找朋友、家人陪同，如果大家都沒空，也可以要求當地的保安人員一起看屋子，總之不要一個人。”

攜防狼器保安全

她指出，有些客戶會以需要工作為由，要求晚上看屋，她都會儘量把面談約在週末，若對方的時間真的配合不到，她會要求丈夫陪同。

她聲稱，超過晚上8時的面談，她一概不接。為了安全，她出門時都會帶著防狼器，以防萬一。

“有些待出售的屋子，其實還有人住著，如屋主本身。我都會在事前先親自到訪瞭解情況，到底是屋主一人住，還是一家人，如果有客戶要看房子時，我可以評估風險。”

鐘哖樺說，如果是一家人，她單獨帶客戶看屋也相對安全；但如果只是屋主一人居住，她會找朋友或家人陪同。

曾遭恐嚇
拒透露住址

雖不曾遇到前輩說的“假看屋，真搶劫”事件，但鐘哖樺卻曾經被客戶上門恐嚇及電話騷擾。

她說，這些客人都是在付了訂金後，因銀行不批准他們的房屋貸款，而堅持要求拿回訂金，根據正常程序這是不允許的。

不過，鐘哖樺選擇把訂金退回，僅收取250令吉的手續費，結果對方仍心有不甘，而上門恐嚇及電話騷擾。

她稱，為了避免生事，她最後也把250令吉退還給對方，從此她拒絕向客戶透露住址，免得再有類似事件發生。

公會鼓勵支票交易

馬來西亞房地產代理公會前監督小組主任陳建業聲稱，為保障房地產經紀及客戶兩方的利益，他們都建議以支票交易，即可防範“假經紀”，也能減少任何一方攜帶現金的風險。

或有其他動機

陳建業週四針對女經紀帶客看屋被殺一事，接受本報電訪。他指出，公會鼓勵以支票進行交易，因此經紀或代理身上都不會有太多現金；這次的意外，或許是社會治安問題下的受害者，女經紀不幸成為匪徒的目標。

另外，他不排除，幹案者或另有其他動機，這一切都得交由警方調查。

“我們的治安已亮紅燈，匪徒不可能只針對地產經紀下手，我希望有關單位可以重視此問題，改善大馬的治安。”

陳建業在地產經紀方面已有20年經驗。他說，公會在過去一直有給予“新丁”建議，不論男女都不要單獨與客人見面，也不鼓勵在晚上看房上。

他強調，這是因為人心難測，看房的地點過於偏僻或人潮不多時，要多加警惕，儘量找人陪伴。（光明日報／報導：張欣薇）

SIN CHEW FINANCIAL PLANNING Q AND A : 夫妻月入8千

夫妻月入8千‧育2兒‧想55歲退休……

• 投資致富

 2012-04-30 11:52

讀者歐陽45歲，丈夫48歲，她致函提問：“根據我們的財務狀況，是否能在55歲退休？如果想投資黃金保險可以嗎？”

收入與支出RM：淨收入：妻子3250（花紅10000）、丈夫4640（花紅最多兩個月）； 公積金：妻子175000、丈夫198000；廉價屋（28000）已供完，租金300、排屋（198000）已供完，租金600、雙層排屋 （250000）月供786.53，還有3年（註：每個月會多還）。ASN/ASW 46000、定存105000、現金1：75000；現金2：18500，每個月都會存120至200、信託基金48000、公積金（自己供）300、汽 車A已供完；汽車B還有兩年、月供600、保險汽車A共625（含路稅）、汽車B共1275（含路稅）。

儲蓄保險：孩子A保單I已供完，2014可以拿回R M28，000、保單2已供完，2017可以拿回RM35000、保單3還有2年，年供1015.68，2019年可以拿回RM40000。孩子B保單I 已供完，2015可以拿回RM28000、保單2已供完，2017可以拿回RM35000、保單3還有3年，年供1012.53、2019可以拿回 RM40000。

本身保單I已供完，60歲時可以領RM52500、保單2已供完，2014可以拿回R M42000、保單3已供完，2017可以拿回RM45000、保單4還有2年，年供1435.75，2019可以拿回RM38000、保單5還有3年， 年供4625.35，之後每年可領2,850到88歲。

壽險、醫藥、住院：孩子、自己、丈夫 年供7,320；父母、家翁保險月供50；父母、家翁零用200。互聯網110、水電250、膳食1,000、電話費公司付（自己與丈夫）、地稅與門牌稅 年付RM738.60、孩子A學費（貸款）生活費200（課餘兼職賺新元收入、每天來回馬新還需要2年）、孩子B學費已付50%、剩餘75000，可分4 年給生活與住宿費1050。

答：歐陽讀者最關切的問題是：能否在55歲退休？談論退休的規劃，最緊要是零債務，從來信提供的財務資料，歐陽與丈夫距離55歲退休年齡分別還有7年和10年，在這段期間，車貸、保費、孩子的升學經費都將一一解決。

我們假設歐陽讀者的丈夫在7年後退休，保守估計，單靠歐陽的3千250令吉收入（每年的加薪應該不只這個數目），加上租金900令吉、保單5的每年2千850令吉，還是可以應付基本的生活開銷，因為再過7年，保單4和保單5已經供完。

目前，已供完的是保單1、保單2和保單3，保單4和保單5，只分別剩下2年和3年即可供完，滿 期後，保單1可以領出RM52500（歐陽滿60歲）、保單2在2014年可以拿回RM42000、保單3在2017年可以領取RM45000、保單4在 2019年可以拿回RM38000及保單5，還有3年供期，年供RM4625.35，之後每年可領取RM2850直到88歲。

這些收入讓歐陽讀者與丈夫有充裕的流動資金，妥善的分配與使用，可以確保生活開銷不成問題，而且不會動用孩子保單的滿期收入。

再放長遠一些，即使歐陽讀者如期在55歲，就是10年後退休，相信退休後依然可享有簡單、舒適的退休生活，第一，兩人手上有公積金儲蓄、保險收入、租金收入，養育孩子的責任已經完成，他們應該已經加入職場，如果工作與收入不錯，相信也可以幫補家庭的開銷。

應選擇可帶來穩定收入的投資

在退休前的5到10年間，多數的人會選擇可帶來穩定收入的投資，比如固定利息較高的儲蓄／投資保險、保值且避險的黃金存褶、或長期表現良好的信託基金。

以歐陽讀者和丈夫目前的年薪加上花紅額外收入，再扣除開銷，仍有相當可觀的盈餘，說明2人在家庭財務方面，有妥善的規劃，這是相當可貴的。（星洲日報／投資致富‧財富問診室

SIN CHEW FINANCIAL PLANNING Q AND A, : 月入2.2萬、育2兒、無債務‧可否1年後退休？

月入2.2萬、育2兒、無債務‧可否1年後退休？

• 投資致富

 2012-03-19 13:49

吳先生與太太育有兩名孩子，分別是10與14歲，他每月的凈收入2萬令吉、太太2千令吉，一間店屋市價40萬令吉（貸款已還清）、每月租金收入1千900令吉，2人的公積金儲蓄大約有40萬令吉。

另外，投資在藍籌股的數額大約10萬令吉，回酬率5%，股息收入大約5千令吉，每月的保險保費開支大約300令吉，如退保，兩人的退休現金可領回6萬令吉。

他們擁有一間市價20萬令吉的房屋，已還清貸款，2輛車子的貸款已還清，目前每月的開銷總共6千500令吉（已計算孩子的教育費及保費）。

假如孩子4年後上大專院校就讀，個別孩子的開銷和學費大約4千令吉，2個孩子的教育費（4年學院課程）總共需要50萬令吉。

請問：

1.我們能否在一年後退休？

2.每個月的租金與股票的股息、公積金的股息收入，大約有8千400令吉，足夠嗎？

3.如果一年出國旅遊一次，可行嗎？

答：吳先生來信沒有附上年齡，詢問能否在一年後退休，理財師一般都不準備回應這樣的問題，因為如果要談論退休，現年40歲或45歲，所需的規劃、要準備的退休資金是不一樣的。

我們只能以假設提供意見，假定吳先生與妻子都是同樣年齡，現年45歲，如果活到80歲，存活年數尚有35年，以每月6千500令吉的開銷來計算，大略可以算出420個月所需的數額（大約273萬令吉），不過，尚需將通膨率造成所需開銷增加計算在內。

從吳先生來信提供的數據，可以看出吳先生除了需要籌備孩子的教育基金，其他大筆的開銷，如房貸分期、汽車貸款都已經還清，而且每月也有房租收入，基本是沒有債務負擔。

簡單的理財規劃是：當我們準備退休或到了退休年齡，最好是能夠無債一身輕，而且手中有一筆現金，以吳先生的財務狀況，如果準備退休，過優閒的退休生活是可行的。

只是，吳先生的來信除了提供40萬令吉的公積金儲蓄、10萬令吉的藍籌股，並沒有提供現金儲蓄數目，以吳先生、妻子的薪金凈值，再加上租金、股票股 息及公積金股息等收入一起計算，是一筆相當可觀的數目（大約3萬零400令吉，扣除開銷，還剩下一筆不小的數目），按這樣的道理推算，吳先生每月都有不少 盈餘可以儲蓄起來。

也許吳先生在預估他2個孩子的50萬令吉教育費，就是來自每月的儲蓄盈餘。

股息收入有增減

不過，有一點要指出的是，股息收入會有增減，雖然藍籌股比較穩定，但波動性的因素還是存在的。

關於一年是否能出國旅行一次，這其實是見人見智的問題，出國旅行的開銷數目可大可小，一家人到新加坡、泰國、印尼旅遊也是出國，關鍵在於旅遊的地點、逗留的天數，準備花錢購物的預算。

旅行開銷可大可小

如果每年的旅遊預算在1萬令吉之間，應該是可行的，假如準備到一些消費比較高昂的國家或城市旅行，也許可以調整為每兩年一次，這樣就不會超越所訂的每年旅遊消費在1萬令吉的目標。（星洲日報／投資致富‧財富問診室）

SIN CHEW FINANCIAL PLANNING Q AND A :我的億萬富翁夢……

我的億萬富翁夢……

• 投資致富

 2012-02-27 14:28

A女士，現年40歲，已婚，育有2個女兒，一切開銷由丈夫負責，她的夢想是成為一名億萬富翁。

她本身開設美容中心，已經十多年，月入不定，不過，至少有2萬令吉。公積金儲蓄只是1萬令吉、保險現金10萬令吉、股票價值10萬令吉，以及信託基金10萬令吉，銀行定期存款有80萬令吉。

目前，在全馬各地擁有6間店屋和公寓，全部已出租。她說，在30歲已夢想能成為一名億萬富翁，不過，好像不容易達到目標，請問：有甚麼方法？今年已40歲了，會不會太遲？

答：對許多40歲的人來說，能有現金1萬或10萬令吉已經很不錯，如果是100萬令吉，可說是錦上添花，試想想，如果能有現金100萬令吉，相信這個人的資產至少在千萬令吉之間。

在馬來西亞，擁有千萬令吉資產的人士或家庭並不多，有了這筆資產，可以說衣食住行已不成問題，如果能以千萬令吉的資產，追求億萬令吉，從理論上來說也沒有不妥，人往高處看，希望財富可以更上一層樓，讓生活更精彩，是許多人的夢想。

投資具增值潛能產業

從來信提供的表面數據，A女士若提取部份資金投資，讓資產的價值倍增，例如投資產業，如果能在3至5年內翻倍上漲，其實是可行的，問題是：一定要鎖定好地點的產業、有增值潛能的產業類型，因為投資未必穩賺，而且要有一定期限才能回本，這是不變的原理。

不過，我們想反問一個問題：“追求億萬富翁意義有多大？”

許多擁有億萬身家的人，在物質上他們是富足的，坦白說，他們不需要艱苦奮鬥，只要不揮霍，應付一、兩代人的生活基本沒有問題；可是，富裕的家庭，對新生代成長的歷程未必是好事，有些時候，精神生活可能出現空虛狀態，這一點也不出奇。

錢賺錢，只要是正當途徑，一般都是受到鼓勵的，不過，欲快速、從正當途徑賺取大筆財富的可能性不大，能快速賺取大筆財富，多數是風險較大的嘗試，如果能承受起投資／投機萬一失敗的打擊，試試也無妨。

另外，A女士的來信並沒有提及租金、丈夫收入的數據，也沒有提及產業的貸款分期是否已繳清，抑或是以現金購買，完全沒有產業貸款負擔。

定期複利不容忽視

不論產業租金、丈夫收入，家庭的開銷多少（信中沒有提供這些資料），A女士本身的收入也相當可觀，以“凈賺”形容並沒有錯。

以股票、信託基金平均5%回酬率計算，每年可以賺取一筆數目，定期存款數目龐大、雖然定期存款利率不高，不過，每年也有一筆可觀的數目，加上複利的效應，假以時日，數目也可以相當龐大，不可忽略其作用。

我們假設A女士的產業已沒有分期付款負擔，產業租金在1萬至2萬令吉之間，這是每月的現金流，可以很好發揮作用。

來信的數據告訴我們，A女士家庭的財富至少在千萬令吉之間，目標放眼擁有億萬身家，可能需要一些時間，如果將目標調低至在8千萬、5千萬令吉，其實已經很不錯，足以讓許多人羨慕了。

在國內外的企業界，一些已經是億萬身家的富豪，他們反而選擇回返田園，過世外桃園的生活，對他們來說，錢財的意義已經不重要，重要的是生活的意義，回到田園洗滌身心的疲累，享受與世無爭的日子，他們坦言，那才是享受人生、體驗生活。（星洲日報／投資致富‧財富問診室）

SIN CHEW FINANCIAL PLANNING Q AND A : 立遺囑一定要找律師？

立遺囑一定要找律師？

• 投資致富

 2012-02-12 19:17

黃先生來信詢問有關立遺囑的問題。

請問：“在立遺囑時，是否一定要找律師處理？個人是否可以把遺囑寫在紙上，自己簽名後再找兩個見證人簽名？這樣的遺囑是否有法律效用？能否敘述立遺囑的重要，還有立了遺囑後是否能更改？”

在提到遺產規劃，最主要的工具就是立遺囑。

現代社會人的知識水平雖然已經是普遍提高，可是大多數人仍然以為，有朝一日當他們逝世不在人間時，他們所擁有的財產自動轉移到其配偶以及孩子的名下，這種想法是錯誤的，遺產在轉移到他們關愛人的名下前，都必須經過法律程序。

我們經常聽到一些怨言，遺產轉移前的繁文縟節、各種特定的法律程序，以致延遲遺產的轉移。也有一種情況是，對自己應得的遺產分配不敢多問，以致遺產應得者生活面對嚴緊狀況，更有一些因為遺產執行者資格的問題，最後弄到家庭出現分裂。

試想想，當我們不在人世時，遺愛至親的人應該怎麼辦？當然，最有效而且受法律承認，以確保遺產能順利轉移到他們手上的方法就是預先立下遺囑。

遺囑的訂立不只簡單、快捷、價錢也不昂貴，立下遺囑後，我們不必擔心萬一不幸逝世，遺產必須根據遺產法令分配出現紛爭的問題。

在大馬，許多有資格立遺囑的人士卻仍未訂立遺囑，主要是他們不瞭解預立遺囑的重要性，人們存在 的錯誤觀念，主要是誤以為所有關係到法令條文的文件，必須由律師處理才有效。其實不然，在1976年第166條文法律專業法令第38條，遺囑不在此法律專 業法令的管轄，這意即非律師專業者，也可以為公眾人士提供訂立遺囑服務。

不過，最好還是由專業立遺囑、學有專長者負責立遺囑，以確保有意立遺囑者的意願在正規方式下訂立，這可減少遺囑日後受到挑戰、造成關愛的人承受困擾的問題。

為何我們要立遺囑，理由很簡單，遺囑乃由立下遺囑的人規定行式的宣言，聲明在他過世後，進行財產分配與處理的意願。

基本上，遺囑在遺囑人過世之前是可以解除，並由新訂立的遺囑所取代。

為何要訂立“遺囑”？

在此我們大略討論立下遺囑的好處，並將之歸類如下：（一）有了遺囑，我們提供自己對遺產的分配 與處理，假如沒有遺囑，法律將依據程序來分配與處理遺產，往往會事與願違。在法律程序下，未婚的配偶、私生子女、年邁的親戚，以及生活上需要我們支援的人 士，將不獲分配我們的遺產。

（二）我們可以行使本身的權力，委任我們屬意的人管理我們的遺產，執行我們的意願，以保護我們關愛人士的利益。在這種情況下，可以避免發生有關遺產管理權力的家庭紛爭。

（三）在配偶先我們而去、或者我們身為父母雙亡的情況下，我們可以預先為年幼的子女委任監護人，以防我們不在人世時，年幼的子女尚有人監管，負責他們的起居，健康以及教育。

（四）有了遺囑，我們不須擔保人以獲取遺囑認證（Probate）。若無遺囑，需要兩名擔保人提供管理遺產的財產擔保。這些財產擔保的數額至少必須等於未扣除開銷前遺產的總額。因此，無遺囑將導致遺產管理的延遲，有遺囑則可減少拖延的問題。

（五）申請遺囑認證的費用，一般比申請遺產管理書（Letters of Administration）較少。

當然，立下遺囑的理由不止是上面幾項，其他的理由可能包括以下幾點：（一）在符合1949年信托人法令下，申延信托人對於投資的權力。

（二）在遺囑需要信托的情況下委任信托人。

（三）解除以前的遺囑以及／或附加遺囑。

（四）列出遺囑人為何不供應予在1971年繼承法令下，可能成為擁有要求權力特定人士的種種理由。（星洲日報／投資致富‧財富問診室）