FP24 : BUSINESS VENTURE (二十四) 创业路上

(二十四) 创业路上

    在我们还未谈及各类有关财务的规划，我们要先看看创造财富的其一法门 — 创业。

    常云：小富由俭，大富有天。要晋身大富大贵的行列，则有赖天时、地利、人和，缺一不可。

    可悲的事实，在一项大家耳熟能详的调查中发现，100位今天年龄25岁的年轻人中，当他们年趋65岁的时候，只有1位真正富有，4位经济独立，5位尚在工作，12位宣告破产，29位已经去世，49位还是依靠其他人过活。而1％的财务富有者，74％以创业致福，10％是专业人士，10％乃首席执行员，其余的有其他的经济来源。可想而知创造财富的艰难度。

    然而，不是每个人适合创业，除了个性使然，很多行业都需要庞大的资金，有一定的风险。根据一项调查，47％首五百大企业已不复存在，80％的生存者在五年内宣告企业失败，其余者在10年内关门大吉，可知从创业中创造财富的不易。

    对于有兴趣创业者，在还没有真正投身创业行列前，有几点必须注意的：-

    （一）先认清自己
    （二）资金的考量
    （三）对产品 / 服务的认识
    （四）地点
    （五）推销策略
    （六）价格

（一）先认清自己

        在投身每一个行业前，尤其是创业，我们要先了解自己的基本特质，看看自己是否喜欢与人交际，是属于内向或者是外向形。在没有上司的情形下，自己能否自动自发，严于律己。此外，也应顾虑是否有管理以及理财的经验与能力。倘若在加上洞悉力、果断力以及行动力，更是如虎添翼。毕竟，有些知识与学问是可以从经验中获取，自己的基本特质与性格是与生俱有，有些是经年累月所养成，要改不易啊！

（二）资金的考量

        如果您认为自己的基本特制与性格完全符合您所要投身创业的行列，那么，接下来就是资金的考量问题。资金是否充足？万一资金匮乏，可有选择性应对的筹集资金的策略？

（三）对产品 / 服务的认识

        无论我们推销的是产品或者服务，必须对该产品或者服务彻底的认识，这也关系到您对这行业的兴趣。如果您对这行业只是为了赚钱而没有兴趣，相信会造成您对该产品或者服务方面的知识不求甚解，得过且过。不仅顾客得不到有关产品或服务的完整概念，也会造成您兴致缺缺，最终放弃这行业。

（四）地点

        创业前我们也应该考虑地点是否适中，尤其是投身门市生意者，地点更是您创业成败的其中一个因素。


（五）推销策略

        如果要建立有效的推销策略，首先，您要先了解所要成立公司的优点与缺点。同时，也要了解该行业的市场背景，包括了市场的占有率，市场是否达致了饱和点，竞争对手的优点与缺点。市场所提供的机会与威胁，然后才善用自己的资源，建立有效的推销策略。

（六）价格

        市场的供应与需求，将会影响该产品与服务的价格。价格也可以用来决定公司的定位，产品或服务好，价格高将会使公司定位于走中上层消费路线的公司。一般消费者，将不会是您的常客。

MONEY COMPASS 80 INTERVIEW 精明理财 80 期 访问 ：PROPERTY REVIEW : IN THE MISTH OF PROPERTY BUBBLE, 房屋泡沫逐渐成形 KIAN TERBENTUK BUIH DALAM HARTANAH

FP23 : Wealth Creation (二十三) 如何创造财富

(二十三) 如何创造财富

    我们曾经谈过，在一个周全的财富管理中，我们把它分成四个部分。首先第一个是财富的创造，再接下是财富的保存，财富的保障，最后才是财富的分配。

    在这一章里，我们先谈谈财富的创造。在众多的方法中，最常见的是创业、投资、与以劳心劳力挣回来的财富。

    要成为暴发户的法门很多，当然，我所要提到的是合法的。荧荧大者如承继双亲的遗产，成为富有的第二代，或者那一天老天爷大发慈悲，让您中个福利彩票首三奖。不过，中奖的机会比被雷劈的机会更渺茫。其他的方法有嫁或者娶个有钱人。对您我这些普通人来说，这些都不是很实际的作法，除了创业以及攀上职场高位外，比较实际的创造财富的作法有以下几种。

（一）养成储蓄的习惯

        储蓄的每一分钱，是赚回一分钱加上利息。尽量定时从收入中拨出最少五至十巴仙付给自己当做储蓄之用，养成先给自己的好习惯，聚少成多，时日一久自有一笔可观的钱财。

（二）以储蓄的钱善以投资

        一个没有生产的储蓄，其价值会因通货膨胀而腐蚀。善用手头上的储蓄，才算理财之道。不过，并不意味胡乱投资，而是要投资有道。基此，我们要增加理财的知识，金融产品日新月异，让人目不暇给。唯有增加自己的理财知识，了解更多的金融产品，才能与时并进，增加自己投资的胜算。

（三）累集资金

        从小处理，无论从赚钱、省钱、存钱以及增值，日积月累，筹措一笔资金，以备以后创业或投资之用。尤其是在经济不景时，有钱便是王，大可派上用场，以钱赚钱。

（四）财富的保障

        我们一生辛勤赚回来的钱，可能会一件突发事件或意外，由于没有进行规划，而付之阙如，化为乌有。因此我们应进行妥善的财富保障，因为天有不测之风云，人的际遇叵测，不得不防。

（五）不花无谓的开销

        我们不要为爱慕虚荣而追求高价名牌。反之，我应该懂得节俭之道，甘于稍微降低自己的生活素质。因为今天多花的一千元，就等于失去明天一千元的机会成本。

（六）设立预算以及财务目标

        我们都应该在每年来个年度预算，然后每个月检视并明了自己的财务状况，甚至每天勤于记账。从中进行财务检讨与规划，设立财务目标。


（七）备有紧急之需的现款

        当不测之时，即使您能获得赔偿，不过，也需要一段时日才能获取这项赔偿。留一笔足以应付三到六个月开支的现款，以备紧急之需，以免为一笔医药费、生活费、日常开销等而一筹莫展。


（八）清还债务

        如果债务的利息太高，可利用手头上的一部分储蓄，清还这些债务。不过，善用债务的杠杆原理，如果您懂得投资，尚有可能收以小博大之效。

（九）懂得掌握社会经济脉动

        要在投资占胜算，首先就要能洞察先机，知道何时是投资好机会。同时，也要兼俱远见，知道将来社会经济的变动与趋势，比别人早起好准备。

    无论如何，没有一个法则能教人致福，因为尚有许多无法控制的因素，这包括了个人的内在因素，大环境的外在因素。不过，能创造财富者，多属于那些能创造市场契机、选对职业、善于投资、务实而不炫耀地位，甘于降低消费水平者。

    接下来的几个篇幅中，我们将谈谈创造财富的其他法门，创业与投资。

MONEY COMPASS 76, 精明理财 76 期

MONEY COMPASS 77, 精明理财 77 期

PAST FINANCIAL REVIEW 回顾财务 降息空間打開‧錢包更要捂緊

PAST FINANCIAL REVIEW 回顾财务

 (INTERVIEW BY SIN CHEW JIT POH 星洲日报访稿〕

降息空間打開‧錢包更要捂緊
 2008-12-13 20:53


降息了，是否為房地產和車業汽帶來春天？對於普通百姓來 說，此次貸款利率下調，儘管幅度微小，但仍可望讓“買車族”和“供樓族”稍稍松一口，民眾該不該搶勢出擊，買屋買車“迎春”？
2008年就要劃上句點，基於新一年的汽車擁有更高的二手市價，購車族往往樂衷於展延至新年後 才買車。因此，在年杪汽車“拋售”季節，汽車業者皆絞儘腦汁，推出五花八門的優惠配套，以吸迎車族目光。
這些特惠包羅萬象，上有讓買車族享有介於1500令吉和2500令吉間的回扣，並可自汽車售價 的10%訂金中減除、下有更低的首期付款、汽車3年維修的免費服務禮券、享有較低的金融利率配套等。
豐田（Toyota）、日產（Nissan）和現代（Hyundai）等外國車商不落人後，趁 機造勢，提供低至2.88%的利率，附贈禮品、現金禮券和回扣等，以嘗試為疲弱的銷售作護墊。
同時，隨銀行在上週已跟上減息步伐，下調基本借貸利率自6.75%至6.5%，日產大實惠國民 車（Nissan Grand Livina）汽車代理商開始提供民眾新修訂利率，降低車貸利率自3.4%至介於3.1%和3.2%間，預計這股“降息流”在未來也將掀起一陣“跟風”。
有意購車的民眾是否宜在此時搶佔先機？理財師李文暢坦言，民眾切忌為蠅頭小利失去基本方針，與 其在沒有必要的情況下購車，不如投資增值品。他指出，儘管降息降低民眾購車的部份成本壓力和負擔，惟關鍵在於這並非代表民眾的購買能力提高。
視需求購買汽車
理財師陳建業認為，雖然理論上，民眾可趁利率下調購買汽車，但陳建業認為，民眾應依據本身對汽 車的需求出發，並胥視本身經濟條件作買車決定，避免陷入償還債務的泥沼。
他不鼓勵民眾隨意更換汽車，主要是汽車不屬投資產品，也不會為資產增值。
他強調：“理想的財務規劃是房屋與汽車貸款不超過收入的三分之一，倘若民眾貪小便宜而購車，可 能導致個人財務陷入拮據。”
汽車銷售陷身“冷冬”，降息難阻“寒流”！針對降息是否為汽車業注入“活水”，陳建業對此有保 留，因為在經濟黯然失色之際，汽車已被視為奢侈品。
雖然有人認為，國行降息將為汽車行業消費起到提振作用，然而，這項在購車族看來是大“利好”的 潮流能否及時蔓延汽車行業？卻不受分析員看好。
僑豐研究認為，儘管降息可望刺激國家消費，惟在民眾任意消費意識降低和接下來汽車模式缺乏能見 度之下，縱然大“砍”高達1%利率，也難以“抬高”汽車總銷量，因此預計明年汽車銷量“縮水”13%。
隨需求下降，10月份的汽車總銷量已按月萎縮26%，11月初更出現劇跌跡象，汽車行業目前週 期性下跌趨勢日益明顯，是否逐漸邁入汽車銷售“冬季”，讓業者深感擔憂。
在目前訂單低迷情況下，僑豐更預計，汽車業明年前景更艱鉅，就連過去受落的國產Myvi和賽佳 亦無法倖免。
房市進入觀察期
降息風吹起，很多“房奴”開始打起了“小算盤”，重新審視家庭房貸，或重做購屋計劃的好時節。
“房貸是民眾降息之際的最大考量，民眾現可妥善規劃一番，以便未來進行房地產投資計劃。”
不過，目前房市“冷清”，儘管大馬房產便宜，但隨美次貸影響仍未退燒，陳建業認為，除非為產業 自用者，否則最好再觀察3至6個月才決定投資。
當然，在利率走低時，“房貸族”不妨考慮“以存養貸”，不過隨產業目前乏人問津、有價無市，許 多專家預見仍有下挫空間，李文暢建議民眾也許可再等待更好的進攻時機。
他表示，降息“關照”房貸者，惟利息只是買摟者其中一個參考因素，房價與民眾能否消化目前樓價 才是購屋核心。
此外，一般上與房地產相關的貸款大部份為中長期貸款，如此長遠的貸款期限難免碰上加息和降息狀 況，民眾更需具備長期的財務能力和目標。
利率是房地產行業的重要變量之一，倘若市場並沒有因降息而放棄房價進一步下跌的預期，場外觀望 氛圍仍將籠罩房地產，短期內難有起色。
對降息效應而言，房價的充份下跌彷彿才是產業需求釋放的關鍵因素，因此降息是否能回暖產業市場 的作用，眼下低迷的樓市會否因此受惠，仍需時間探拭。
銀行不挺消費者
民眾這邊對房價下降預期的同時，也必須考量銀行未來“口袋緊”問題。根據僑豐分析，銀行對汽車 貸款者實行的“銀根緊縮”金融政策已沖淡貸款批准，在金融對汽車消費的支撐不大下，為汽車銷售雪上加霜。
根據國行資料顯示，熊氣已瀰漫整個銀行領域，造成汽車貸款的批准在10月時收縮22.15%。 目前貸款批准率雖仍維持穩健於60%，然而，卻比上半年的70%低。針對更廣的銀行領域來說，貸款的批准率其實已從去年首半年的66%惡化至今年的 56%。
在放貸嚴謹氛圍的籠罩下，銀行未來不排除抱持更謹慎態度，以避免個人貸款、信用卡領域的呆帳暴 漲，以及營運資本高企問題困擾。
同時，縱使貨幣政策進一步大幅放寬，礙於經濟環境不斷惡化，銀行也很難改變未來對民眾“惜貸” 態度，加劇銀行信貸渠道不暢。
因而，儘管銀行的理財市場格局可能將隨降息政策重新“洗牌”，DFinancier財務管理公 司董事楊青縉提到，利率低不代表銀行一定會把錢借出去，對於銀行業者而言，能否把賬收回才是關鍵。
黃基明提及，即使利率在未來仍有下調空間，惟受次貸危機拖累，經濟跌勢難振，預計貸款制度將日 益嚴謹，民眾應打鐵趁熱，小企業可先貸款未雨綢謬。
此外，減息為企業“雪中送炭”，隨貸款資金成本低，李文暢指出，目前是企業家拓展營業好時機， 有意創業者可開始多留意各行的貸款方案，掌握更實惠的創業資本。
星洲日報／財富廣場／財富街‧2008.12.13

MONEY COMPASS 75, 精明理财 75 期