月薪1200‧現金如何增值？
2014-05-11 19:27
讀者黃女士，38歲，任職商場書記，月薪凈值1千200令吉，先生今年45歲，是一名營業銷售代表，月收入2千800令吉。
目前她與先生家人一起住，沒養育小孩，積蓄不多。現階段資產分別有：股票價值6千令吉、一間雙層排屋（角頭單位）：價值30萬令吉、每月份期付款700令吉，供期還有23年，作為投資用途，房屋位於新山。
第二間是單層排屋，位於家鄉，每月份期付款1千令吉，還有10年供完，尚欠15萬4千令吉。準備55歲退休後回鄉居住，價值21萬令吉，公積金儲蓄4萬3千令吉，股票信托12萬令吉、教育基金價值1萬4千令吉。
此外，醫藥卡保險投資價值20萬令吉，36種疾病險3萬令吉、人壽險保障5萬令吉。
黃女士補充，其月薪凈值1千200令吉，雙層排屋租金900令吉、單層排屋租金600令吉、股票信托儲蓄利息600令吉，總共3千300令吉。
現階段每月的開銷分別是：兩間房屋貸款供期1千700令吉、本身醫藥險、退休基金保險550令吉、生活開銷450令吉、父母零用錢150令吉、車險100令吉，以及教育基金投資100令吉，總共3千零50令吉。
問題：
1.如何讓我的現金進一步增值？
2.我們能否在55歲之前退休？
3.如何規劃我們兩人的退休生活？
答：黃女士信中只提及丈夫的收入，卻沒有提供開銷數據，是不是丈夫的收入，在應付他個人開銷後已所剩無幾？
無論如何，我們只能以黃女士個人的薪金、加上租金收入及其他投資回酬，在財務規劃方面提供一些意見。
從來信提供的數據顯示，黃女士的收入在扣除開銷後，還剩下250令吉，其實並不多，在每日的生活，總得保留一些現金，這樣才比較鬆動。
公積金退休前勿隨意動用
信中沒有提及現金儲蓄，只有公積金儲蓄；根據一般的理財原則，公積金儲蓄最好是供退休後養老，在這之前，最好是不要隨意動用，況且公積金目前的派息率比定期存款高，雖然可能不如一些風險較大投資工具的回酬。
另外，雙層排屋的房貸供期還有23年，屆時，黃女士已經61歲、先生則年屆68歲，因此，若談論在55歲退休、似乎有些難度。
比較理想的個人財務規劃，不外是在退休之前，或者已經抵達退休年齡，能夠享有財務自由的時光，黃女士若能繼續工作到60歲，才考慮退休，這樣對退休後的生活會有多一些幫助，至少公積金的累積儲蓄能倍增。
論投資，黃女士購買了股票信託、人壽險，談保障，黃女士購買醫藥卡、36種疾病險，加上人壽保險，算是概括基本的保障。
假如在退休後，公積金儲蓄不足以應付所需的開銷，將目前用來投資的雙層排屋脫售，也是可行的辦法，而且在退休後，不需繼續面對房屋貸款供期的負擔。
無急用
不需考慮售屋
不需考慮售屋
不過，假如不需動用大筆資金，其實也不需考慮脫售房屋，以目前情況，租金足以概括房貸供期，而且租金仍有調高的空間，投資是取得正回酬。
另外，兩人還有一間準備在退休後回鄉養老居住的單層排屋，至少解決了住的問題，況且單層排屋的房屋貸款供期剩下10年，在黃女士退休之前，這間房屋的供款已經還清。
再來，其他一些開銷，例如退休基金保險、教育基金投資，可能已經期滿，而且可以“收成”，退休後的生活開銷，除了基本的日常生活開銷，父母零用錢、車險、維修與車油，所需的數目也不算大。
因此，嚴格來說，兩人在退休後，假如生活簡單、身體保持健康，醫藥費也不多，其實不會面對財務問題，當然，要經常出國旅遊，可能比較不容易規劃。
在一個生活費日益高漲的年代，旅行被視為比較奢侈的活動，一個星期或10天的旅遊，可能用掉一萬令吉，這可能只是比較普通的旅遊配套，如果是豪華團或是前往歐美等國家，恐怕就不只是這個開銷數目。
本期主答：永佳財務規劃公司首席理財規劃師陳建業碩士（星洲日報／投資致富‧財富問診‧文：鄭碧娥
