SIN CHEW FINANCIAL PLANNING Q AND A : 想新山買屋‧來回新馬工作

想新山買屋‧來回新馬工作

• 投資致富

 2012-11-18 19:27

黃先生，單身，22歲，在新加坡一間工廠工作，已經工作3年，目前收入3千新元，折合馬幣7千440令吉。

他在新加坡租房，租金275、生活費300、電話費100（以新元計），剩下2千325新元，折合馬幣5千766令吉。

再扣除其他開銷如醫藥卡200、保險200、家用300（以馬幣計），每個月可存入銀行大約5,000令吉，不過，沒有公積金儲蓄，也沒有任何負債。

我有打算買一輛摩哆車，然後搬去柔佛新山關卡附近居住，上班車程15分鐘，另外，想買一間雙層排屋，把房間組出去，自己保留一間房間。請問是否可行？

答：黃先生的來信沒有提及目前已累積的儲蓄，是否足以做為購買房屋的首期屋款，在新加坡租房，租金開銷比較大是許多人考慮在新山居住，來回新馬工作的主要原因。

以黃先生的收入，在新加坡租房問題不大，佔收入不到10%，在工廠工作如果需要輪夜班、或是遇到下大雨，騎摩哆車上下班，危險性比較高，在決定搬回來新山居住之前，最好慎重考慮。

提到購買雙層排屋供投資，以便享有租金收入，這出發點是好的，不過，在新山或附近地區的雙層排屋，相信也需要25萬至30萬令吉，假如已儲蓄相等於屋價的20%，再加上準備好購屋的費用，如律師費、印花稅、裝修費等開銷，可以物色適合的房屋。

本期主答：永佳財務規劃公司首席理財規劃師陳建業碩士（星洲日報／投資致富‧財富問診室）

SIN CHEW FINANCIAL PLANNING Q AND A： 工程師月入8千‧可買40萬房子嗎？

工程師月入8千‧可買40萬房子嗎？

• 投資致富

 2012-11-12 10:28

陳先生、現年26歲，是一名工程師，月入8千令吉，不過，沒有花紅收入，目前擁有定期存款2萬令吉、現金1萬5千令吉，股票：石油股價值7千令吉、產業股5千令吉、電訊股5千令吉，以及公積金儲蓄2萬2千令吉。

他每月的開銷如下：RM

1.我想在今年或明年買一間排屋（售價在35萬至40萬令吉），以便兩三年後結婚自住，請問可行嗎？購屋＋雜費＋裝修需要預算多少錢？10萬令吉夠嗎？

2.我的現金流量健康嗎？股票的回酬率不穩定，投資了近兩年都沒可觀的盈利，或是應該把這筆錢都專注購買產業呢？

3.我的投保足夠嗎？

答：陳先生是一名工程師，年輕的他月入8千令吉相當可觀，扣除每月的約3千700令吉開銷，還有相當大筆的餘款。不過，陳先生手上握有不少股票，也許已利用部份餘款投資股票，只是股票的回酬未能讓陳先生滿意。

另外，在來信中，陳先生漏了補充儲蓄的資料，不論收入、開銷多與少，任何人都應該擁有一筆相等於6個月開銷的儲蓄，作為儲備金，以備急時之需。

購屋費與裝修費
預算宜降低

陳先生計劃在這一或兩年內，購買一間售價35萬至40萬令吉的排屋，以陳先生目前的月入水平，這是可行的，只是購屋費用與裝修費的預算應該降一些，房屋的裝修宜簡單清雅，假設律師費與印花稅在兩萬令吉以內，裝修費在5萬至6萬令吉之間，應該相當足夠。

投資股票回酬不穩定，這是很正常的事，股票的表現受到大環境如經濟與市場的影響，大環境也包括 外圍如區域市場的走勢，購買股票沒有所謂的穩賺不賠，只是購買股票比較容易套現，不像投資產業，必須等3至6個月的時間，才可領取售屋款項，而且，一些好 股的派息率，也比銀行的定期存款高，這是優質股票的強項。

選地點理想產業

至於投資產業，只要地點理想，房產類型是多數人追逐的單位，一般都不會倒虧，而是可以對衝通貨膨脹的衝擊。

陳先生目前還年輕，而且單身，保險是否足夠，不是最大的關鍵，因為保險的組合，可以按個人的財力與需要隨時進行調整，這不是大問題。

本期主答：永佳財務規劃公司首席理財規劃師陳建業碩士（星洲日報／投資致富‧財富問診室）

SIN CHEW FINANCIAL PLANNING Q AND A : 單身女子月存500‧如何規劃財務？

單身女子月存500‧如何規劃財務？

• 投資致富

 2012-11-12 10:31

東馬的加琪今年35歲，單身，是一名自由身導遊，沒有公積金儲蓄和員工福利。

她每月平均收入1千500令吉，銀行有6萬令吉現金儲蓄，目前與父母同住（住的房屋貸款已還清），沒有產業和保險與信託基金，只有一輛需要9年供期的國產小轎車，每月供期460令吉，已經還了一年，本身的月開銷大約500令吉。

“我希望未來能擁有一間單層排屋，可以出租（目前售價大約19萬令吉），能有一些現金供晚年開銷。請問我應該如何進行財務規劃？單身女性買儲蓄還是疾病保險比較合適？＂

答：加琪月入平均1千500令吉，目前與父母同住，解決了住的問題，扣除460令吉的車貸，以及本身大約500令吉的開銷，尚有盈餘500令吉。

由於加琪是一名自由身導遊，因此，沒有公積金儲蓄與員工福利，購買保險以防萬一是財務規劃的一部份，至於說應該購買儲蓄保或醫藥保，這要看加琪的財力與需要，每月的保費支出不應該超出收入的20%，如果是在15%左右會比較理想。

另外，購買一間價格在20萬令吉以內的房屋，假設貸款16萬令吉，供期30年，每月份期大約760令吉，以加琪每月平均收入1千500令吉，並不符合資格；如果加琪的收入在短期內可以顯著增加，或是不需要負擔汽車貸款分期，比較容易進行購屋規劃。

假如要購買房屋，也不要延後太多年，一來房價會進一步上漲，二來本身年齡比較大，向銀行貸款的供期年限將相應縮短，每月的分期數額則比較多，如果是在40歲購買，貸款分期最多只能25年。

加琪也需要瞭解單層排屋在東馬的租金水平，確保投資可以取得預期回酬，假設每月供期760令吉，如果租金所得不到500令吉，自己需要貼一筆數目，可能不是精明投資，而且有些時候房屋可能會空置幾個月，必須有能力承擔房貸分期才宜跨出投資的第一步。

也許加琪還有其他副業收入，如果自認有能力承擔房貸供期，那麼是可以進行購屋的規劃。

本期主答：永佳財務規劃公司首席理財規劃師陳建業碩士（星洲日報／投資致富‧財富問診室）

SIN CHEW FINANCIAL PLANNING Q AND A : 大學未畢業‧可投資甚麼？

大學未畢業‧可投資甚麼？

• 投資致富

 2012-10-21 19:36

Jeff是一名大學生，還有兩年就畢業，目前已有儲蓄1萬5千令吉。

請問：“有哪些適合我的投資產品？ 另外，能否提供我一些投資建議？＂

答：Jeff的來信提供很少的資料，唯一的數據是儲蓄1萬5千令吉，還有兩年就大學畢業，年齡應該是21歲。

一個人手上只有1萬5千令吉，供投資選擇的工具有限，購買產業需要大筆的本金，還沒有就業收入，不可能申請貸款。

假如購買信託基金，除非是一次過投資一筆本金，例如2千令吉或是5千令吉，而不是每月加額投資的選項，道理很簡單，因為Jeff大學還沒有畢業、沒有固定的收入。

另外，購買信託基金若沒有加額投資，財富倍增的效應不大，如果作為起步是可行的。

說到這裡，Jeff大略可以明白我們所要傳達的訊息，在手上現金不多的時候，能夠選擇的投資工具有限。唯有等大學畢業，找到工作後再探討投資會比較實際。

本期主答：永佳財務規劃公司首席理財規劃師陳建業碩士（）

SIN CHEW FINANCIAL PLANNING Q AND A : 要買60萬店屋‧如何有效增加財富？

要買60萬店屋‧如何有效增加財富？

• 投資致富

 2012-10-21 19:34

曾先生今年26歲，目前在新加坡任職，是一名會計執行員，他來信詢問有關財務規劃的問題，希望理財師給予他這方面的分析與意見。

在信中，他也提及如何有效增加財富的問題，以及購買店屋需具備的條件。

以下是他提供的財務數據：

資產：RM
現金儲蓄：6,400
定期存款：34,000
股票：13,000
互惠基金：3,500
公積金：54,000
債務人：6,100

＊沒有負債

現金流轉：RM
父母零用錢：1,400
本身保險費：267
母親保險費：125
每月儲蓄：2,000
食物：350
交通：350
手機用費：100
娛樂：200

另外，他也設定以下目標：

1.在一年內繼續深造考取學位，開銷預計2萬令吉。

2.在一年內考取互惠基金的執照，費用500令吉。

3.購買一間售價60萬令吉的店屋。

4.在3年內與女友結婚。

答：曾先生的來信沒有提供薪金的數據，只有資產與開銷，這令我們有些不解，從曾先生的宏願目標，準備購買一間售價60萬令吉的店屋來推算他的收入。

假設真的如願購買一間售價60萬令吉的店屋，而且能夠領取高達90%的貸款，就是54萬令吉，以曾先生的年齡，他的貸款供期拉長至30年，每月份期至少2千600令吉。

不過，前提是能領取90%的貸款，金融機構多數不提供購買店屋的投資者比率較高的貸款，如果貸款80%，曾先生需要拿出12萬令吉的購店屋款，這不是一筆小數目。

我們就以曾先生能成功領取90%貸款或54萬令吉來估算，曾先生的薪金收入至少需要7千800 令吉，不過，他目前每月的2千令吉儲蓄，與分期付款2千600令吉差距不會太大，只是現金儲蓄與定期存款數目不多，如果在一年內深造考取學位用掉2萬令 吉，剩下的現金數目將會更少。

因此，購買店屋的計劃可能需要稍微調整，例如降低目標價或是延後實現購店計劃，在這段期間，需要多儲蓄一些現金，以便可以進行更完善的規劃。

本期主答：永佳財務規劃公司首席理財規劃師陳建業碩士（）

SIN CHEW FINANCIAL PLANNING Q AND A :收入高‧現金少‧投資房產如何起步？

收入高‧現金少‧投資房產如何起步？

• 投資致富

 2012-10-21 19:33 

 

Sky今年24歲，出來工作大約一年，每月凈收入5千多令吉，是一名石油工程師，常會被派到偏遠的地方工作，公司提供住宿，除了假期的一些花費，沒有其他開銷，每個月可儲存3千多令吉。

他目前沒有任何資產，只有銀行存款約2萬令吉。前陣子想開始購買房地產供投資，但因為不夠現金而沒有開始起步。

請問有哪些適合的投資選擇，可以讓我開始學習投資？

答：Sky收入豐厚，只是現金儲蓄不多，因此，如果準備購買產業，需要累積多一些現金，有了足夠的首期錢是可行的。

在來信中，Sky透露每月可儲存3千多令吉，工作了一年，大概可以儲存到4萬令吉，不過，Sky的信中披露只有2萬令吉的現金儲蓄，也許Sky有其他投資產品，需要每月份期償還。

只要Sky籌足了首期屋款，以目前每月的3千令吉盈餘，用來償還房貸分期是沒有問題的，其他可以選擇的投資產品包括信託基金、儲蓄保險、黃金儲蓄等等。

在選擇任何投資產品之前，必須對有關產品有基本的瞭解，這樣才能達到事半功倍的成效。

再回到投資產業的話題，除非購買廉價房屋，否則最好能儲存5萬令吉的現金當首期屋款與相關費用，這樣在投資的路上才能比較平穩，現金儲蓄如果充足，欲貸款90%不獲批，至少還有退路，可以選擇申請80%的貸款。

本期主答：永佳財務規劃公司首席理財規劃師陳建業碩士（）

SIN CHEW PROPERTY INTERVIEW : 盈利税难阻投机者

星洲日报（产业焦点）买房卖屋，时机已到？                                        2012年10月15日（星期一）

财经/投资致富

 

盈利税难阻投机者

实力产业经纪公司总裁陈建业认为，虽然说政府将在2013年提高产业盈利税的征收，从两年内脱售产业需缴税10%调高至15%：不过，目前形势仍未明朗，如果不急于购买房屋，应该再等几个月，全国大选也是一个较大的决定因素。

严格来说，30万令吉以内的房屋，价格下跌的可能性不大，万一发生另一次的金融风暴，经济又再走下，欧盟，美国，日本风雨飘摇，超过百万令吉的高价房屋将受到冲击。

如果只是买来自住问题不大，不过，如果购买三几个单位，准备资本增值套现，很可能因为特产能力不足受到牵连。

对产业投资/投机者来说，征税5%，10%，15%, 都不会影响他们的步伐,只要有钱赚进袋子,他们照样行动, 与需要缴交26%公司税比较,15%的产业盈利税,想信也不会影响他们的计划。

在财政预算案公布之前,有传出可能卖方也需缴付印花税的预测,不过,这次预算案没有做出这项建议,相信政府采取观望态度,准备逐步提高征税率,推出一些仰制投机房产市场的措施,而不是一次过推出多项措施,避免影响产业市场的走势。