SIN CHEW FINANCIAL PLANNING Q AND A : 月入2800‧能實現買屋夢想嗎？

月入2800‧能實現買屋夢想嗎？

2013-12-29 19:17

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星洲网首頁 > 財經 > 投資致富

袁先生今年26歲，目前單身，在銀行界工作至今已3年。

現在的淨薪收入2千800令吉、月存1千200令吉、家用600令吉、保險180令吉、車費160令吉、雜費85令吉。伙食+零用＋娛樂費575令吉，目前沒有房貸與車貸負擔。

另外，定期存款2萬7千令吉、儲蓄存款4千500令吉、公積金戶頭2有1萬1千令吉。

在之前買了3千300令吉的信託基金，不過，現在只值1千600令吉。

袁先生問：

1）我想在2014年買一間售價25萬至30萬令吉的房屋，準備用來投資賺取租金收入，不知我現在的財務狀況，可以實現買屋夢想嗎？或多少錢的屋子比較適合我現在的財務狀況？

2）如果買屋了，我還可以買車嗎？如果不行，我需要增加多少收入才可買輛本地車？

3）想要投資，但弄不清楚哪種產品最適合自己，投資傾向於保守型投資者，有甚麼可讓新手學習投資的建議？

答：袁先生在金融業工作了3年，凈薪收入中等，月存1千200令吉，也有一些積蓄，而且還很年輕，想要實現購買房屋的夢想應該不難。

以袁先生的財務狀況，假如買了房屋，還想要購買車子就比較困難，每月的盈餘用在房屋貸款分期，汽車的貸款分期可能就沒有著落了。

如果袁先生物色到一間售價25萬令吉的房屋，貸款額度90%，或者說貸款22萬令吉、貸款分期25年，每月份期在1千150令吉左右。若以凈薪收入2千800令吉來計算，其實不大符合資格，房屋貸款分期不宜超過月入凈值的30%。

假設還是要按原定計劃，就是購買房屋與汽車，除非房屋出租，所得租金可以概括大部份的貸款，也許可以考慮這樣做，關鍵在於向銀行申請房屋貸款能否獲批。

說到購買車子，如果車子是必要的代步工具，可是，財務能力不足夠，可以考慮購買價格較便宜的車子，供款不超過500令吉，或是購買一輛性能不錯的二手車，這樣每月就不需面對車貸分期負擔。

當我們有充裕的盈餘才談論投資，論投資工具，不外是產業、信託基金、股票、債券、黃金、外幣，產業本金大，其他各項投資工具，基本潛在不同程度的風險。

對保守型投資者而言，最安全的應該是銀行的定期存款，當然，回酬率保持偏低。

本期主答：永佳財務規劃公司首席理財規劃師陳建業碩士（星洲日報／投資致富‧財富問診‧文：鄭碧娥）

SIN CHEW PROPERTY Q AND A : 房東不給租金收據

星洲日报   产业问诊 16/12/13

房東不給租金收據

張先生說，他在新山向房東租一房間，與房東住在同一屋簷下，他向房東要求租金收據，可是，該名房東不願意提供，並且還說只有租整間房屋才有發給收據。
請問：“我能否根據法律途徑，要求房東給我收據，假如是，可根據哪一條文和法令索取？
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答：張先生可以向屋主要求租金收據，證明已經支付租金，另外，房客在租房前所支付的房屋抵押金，也可以要求收據，當然，市場上也有不少屋主，沒有發收據給住在同一屋簷下的租客。
實力產業經紀公司總裁陳建業指出，假設張先生需以租金收據向僱主索回租金，更須要租金收據做為證據，如果情況是這樣，可以堅持屋主發給收據。
另一個選擇是將租金匯進屋主的銀行戶頭，匯款的記錄可作為已付租金的證據。

SIN CHEW FINANCIAL PLANNING Q AND A : 星洲日报 財富問診 25/11/2014

星洲日报     財富問診    25/11/2014
文／鄭碧娥
本期主答：永佳財務規劃公司理財師陳建業碩士
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問診（一）
梅絲月入凈值RM2,400，目前沒有車貸與房貸負擔，她在信中提出想購買房屋供投資或自用的問題。她問說，以她的財務條件可行嗎？有能力探討哪一個價位的房屋？
另外，她在信中提供的開銷數據如下：
小孩保姆費：RM600
人壽保險費：RM200
電話費：RM100
ASTRO：RM100
母親零用：RM500
本身花費：RM500
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答：梅絲的來信除了提供月入、開銷的數據，並沒有透露本身的年齡，另外，是否還有儲蓄或其他資產，這些資料都沒有提供，我們只能以假設來做出一些建議。
假設梅絲現年30歲，每月賺取2千400令吉的凈收入，扣除開銷之後，剩下400令吉，如果梅絲擁有一些儲蓄， 可作為購買房屋的首期錢，或是公積金儲蓄戶頭，有一些可以動用的資金，那麼可以放眼價位不高的房屋。
不過，假如梅絲無法籌足所需的購屋首期款，那麼這個願望比較難實現。由於每月盈餘不多，梅絲只能選擇價格不超過15萬令吉的房屋。假設是15萬令吉的房屋，梅絲最多只能貸款12萬令吉（就是屋價的80%），本身必須籌備3萬令吉的購屋首期款，假如是在轉手市場購買，尚需準備購屋所需的律師費與印花稅。
假設梅絲貸款12萬令吉，供期30年，每月供款至少550令吉，可是，梅絲每月盈餘只有400令吉，必須節省一些開銷才能迎合每月的分期付款所需。
如果以梅絲的2千400令吉凈收入為基礎，梅絲每月的房貸分期若沒超過800令吉，還是可行的，銀行一般是以不超過收入的三分之一做為考量。
假如銀行可以批准梅絲的分期付款不超過800令吉的房貸，那麼，梅絲可以申領的貸款在16萬令吉左右，如此一來，梅絲或許有能力購買價格在20萬令吉以內的房屋，前提是梅絲有辦法籌備所需的購屋首期錢。
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問診（二）
張先生說，他計劃在一年內購買價格60萬令吉的店屋供投資，今年32歲的他，月入凈值6千令吉，擁有存款與投資約6萬令吉，另外，折合為馬幣的公積金儲蓄約15萬令吉。
在扣除給父母零用錢、本身與母親保費、伙食、交通費、電話費及娛樂消遣後，每月尚有2千令吉的儲蓄。
請問：“以我的財務條件，有能力購買店屋嗎？”
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答：張先生計劃一年內能實現購買店屋夢想，以實現投資所得能在日後帶來收益，這是個不錯的計劃；不過，投資或購買店屋，如果不是自用，必須確保不難物色到租戶，假如將來要套現，也須確保容易脫售，這樣才不會影響本身的財務規劃。
投資者購買店屋，比較難領取90%貸款，一般多數只能貸款80%，因此，假設張先生最高領取80%貸款，就是48萬令吉，如果供期30年，每月分期付款在2千200令吉左右，對於月入6千令吉、每月盈餘2千令吉的張先生來說，勉強符合資格，只是要看個別銀行的條件與要求。
店屋如果坐落在旺市，租金回酬也比較可觀，但是在一些新的社區，情況恰好相反，這是投資店屋需要關注的重點。
至於投資住宅單位，如果短期內無法物色到適合的租戶，還可以自住，假設坐落在距離自己住家附近的地點，親友拜訪時，還可以作為他們住宿的單位，至於店屋就不具備這個優勢。
個人若有意思準備投資產業，除了多花時間留意，尚需增加儲蓄，確保在目標期限內，存足所需的購屋首期錢，一旦物色到適當的產業單位，購買或投資產業的計劃將比較容易落實。

SIN CHEW PROPERTY Q AND A : 產業空置

星洲      財經    投資致富

2013-10-27 1

產業問診室：

“產業在空置期間、沒有出租給其他人、完全沒有收入，那是不需要報稅的。
假設空置時間太長，業主甚至可以向地方政府提出減少門牌稅的徵收。”
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亨利來信指出，他在這之前購買了兩間新的住宅產業，房屋已經建好，發展商也在一年前交屋，這兩間新屋仍未出租，因為還未物色到適合的租戶。
目前，他是住在另一間房屋，準備在較後時搬進其中一間新屋，請問：“我是否需要支付關於投資產業的所得稅，因為產業並沒有帶來租金收入？”
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答：實力產業經紀公司總裁陳建業表示，只要產業是空置的，沒有出租給其他人、完全沒有收入，那是不需要報稅的。
假設空置時間太長，業主甚至可以向地方政府提出減少門牌稅的徵收。
如果日後亭利搬進去其中一間新屋，另外一間也有租戶，在有租金收入的情況下，那麼亨利就需要呈報。
租金收入有多有少，假設其中一年房屋空了幾個月，租金自然比較少，稅收局在徵稅時應該從這方面考量。雖然產業帶給業主租金收入，不過，擁有產業者也面對不少開銷，例如門牌稅、銀行貸款利息，假如是公寓，每月需要繳付管理與維修費，在呈報租金收入時，可以將這些開銷列入。